Dokumentatsiooni puudumine (nr Doc) Hüpoteegi määratlus

Mis on dokumentideta (dokumendita) hüpoteek?

Mõiste dokumentideta (dokument puudub) hüpoteek viitab laenule, mida ei nõuta sissetulekute kontrollimine laenajalt. Seda tüüpi laenu kinnitatakse hoopis deklaratsioonil, mis kinnitab, et laenuvõtja saab laenumakseid endale lubada. Dokumendi hüpoteeke ei anta tavaliselt neile, kelle sissetulekuid pole lihtne kontrollida. Suures osas reguleerimata laenud põhinevad peamiselt tagatud kinnisvara edasimüügipotentsiaalil ja tagasimakse hüpoteegi struktuur.

Kuidas dokumendid (nr Doc) hüpoteegid ei tööta

Hüpoteegi saamiseks peavad laenuvõtjad tavaliselt esitama tõendid selle kohta sissetulekuid. See hõlmab laenuandjate pakkumist W2 -d, maksetükid, töölepingud ja/või hiljutised maksutagastused. Laenuandjad tahavad näha, et laenuvõtjad saavad endale laenu eest makseid lubada, tõestades, et neil on stabiilne ja usaldusväärne sissetulekuallikas. See on muidugi lisaks muudele teguritele nagu sissemaks ja sobiv krediidiskoor.

Mõned hüpoteegid ei nõua sissetuleku tõendamist. Neid nimetatakse dokumentatsiooni puuduvateks hüpoteekideks, dokumentide laenudeks või sissetuleku kontrollimise hüpoteekideks laenud, ei pea laenuvõtjad esitama palju pabereid, nagu eespool mainitud dokumendid. Selle asemel peavad nad lihtsalt esitama deklaratsiooni, mis näitab, et nad suudavad laenu tagasi maksta. Neid hüpoteeke antakse tavaliselt inimestele, kellel puudub regulaarne sissetulekuallikas, füüsilisest isikust ettevõtja üksikisikud, uued sisserändajad või renditöötajad.

Ükski dokument (mitte dok) hüpoteegid ei vasta Tarbijakrediidi kaitse seadus nõue laenuvõtja rahalisi vahendeid mõistlikult kontrollida. Kuna need hüpoteegid ei vaja sissetulekute kontrollimist, kipuvad need olema väga riskantsed. Ja need kipuvad olema üha haruldasemad pärast seda, kui 2010. aastal võeti vastu Dodd-Frank Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus, mis nõuab dokumentatsiooni igat tüüpi laenude, eriti hüpoteekide kohta.

Dokumendi hüpoteeke pole alates 2010. aastast

Teatud mõttes ei eksisteeri enam ühtegi hüpoteeklaenu: ükski laenuandja ei sõltu ainult teie sõnast, et saate laenu tagasi maksta, nagu nad tegid 2000. aastate alguses. "Teie organisatsioon peab kontrollima teavet, millele tuginete, kasutades mõistlikult usaldusväärseid kolmanda osapoole andmeid… üldiselt ei saa te tugineda sellele, mida tarbijad teile oma sissetuleku kohta suuliselt räägivad," ütleb Tarbija finantskaitse büroo (CFPB), reguleeriva asutuse, mille on loonud Dodd-Frank oma laenuandjatele vastavuse juhendis.

Hüpoteeklaenud, mis ei nõua maksudeklaratsioone ega muid traditsioonilisi tulu tõendavaid dokumente, on siiski saadaval. Laenuandja võimaldab teil kasutada muid esemeid, näiteks pangaväljavõtteid või maakleriväljavõtteid, et näidata, et suudate oma hüpoteeklaenu tasuda.

Erilised kaalutlused

Dokumendi hüpoteeke ei anta tavaliselt isikutele, kellel puudub regulaarne sissetulekuallikas, sealhulgas need, kes on füüsilisest isikust ettevõtjad või kelle rikkus tuleneb investeeringutest või teenimata tulust allikatest. Nad aitavad maja lestad ja mõisnikud oma maksudeklaratsioonidel mitu korda kulusid maha kanda, et osta kinnisvarainvesteeringuid ilma nende tulusid põhjalikult dokumenteerimata.

Kuid neid laene andvad laenuandjad nõuavad laenuvõtjatelt suurepäraste krediidiskooride ja suurte sularahareservide olemasolu sissemaksed. Laenuvõtja tööhõive kontroll näitab ainult kord kuus brutopalk rakenduse kohta.

Ka sissemakse nõuded on nende hüpoteekide osas erinevad. Vajalik on vähemalt 30% sissemakse, samas kui muud hüpoteegid võivad ulatuda 35% kuni 50% -ni. Võrdluseks, enamik tavalised hüpoteegid nõuda 20% sissemakset. Sellistel hüpoteekidel on ka maksimaalselt 70 laenu ja väärtuse suhe (LTV). See suhe arvutatakse hüpoteegi summana pandiõigus jagatuna vara hinnatud väärtusega, väljendatuna protsentides.

Mida suurem on laenuvõtja sissemaks kinnisvarainvesteering, seda lihtsam on laenu saada. See ärimudel kehtib paljude hüpoteeklaenude puhul, sest laenuandjad näevad, et laenuvõtja on valmis pakkuma märkimisväärset summat kapitali. See suur ühekordne makse võib tähendada, et laenuvõtja jätab oma märkimisväärse investeeringu tõttu vähem makseviivituse.

Dokumentideta hüpoteekide tüübid

Ükski dokumendi hüpoteek ei kuulu Alt-A laenutoodete kategooria. Neid peetakse tipp- ja subprime hüpoteegid riski mõttes.

Muud Alt-A laenuliigid on järgmised:

• Madalad dokumentide laenud (madal doc) nõuab laenuvõtjate kohta väga vähe teavet. Laenuandjad pikendasid neid laene sageli ainult oma kliendi krediidiskoori alusel.
•  Kinnitatud sissetulekuga kinnitatud vara laenud (SIVA) on laenud, mille puhul laenuandjad võtavad teie vara heakskiitmise aluseks. Neid nimetatakse sageli pangakonto väljavõttel.
• Sissetulekuta kinnitatud vara laenud (NIVA) on sarnased SIVA laenudega, välja arvatud see, et tulu ei kuulu võrrandi (või rakenduse) hulka.
• Pole sissetulekut-pole vara (NINA). Need hüpoteegiprogrammid ei nõua laenuvõtjalt laenuarvutuste raames tulude või varade avalikustamist. Kuid laenuandja kontrollib enne laenu väljastamist laenuvõtja töötamise staatust.
• Vara laenud, mille tulud on näidatud (SISA) võimaldab laenuvõtjal oma tulud ja varad ilma laenuandja kontrollimata esitada. Neid tooteid tuntakse ka kui valetaja laenud.
• NINJA laenud, slängitermin, mida kasutatakse krediidi andmiseks laenuvõtjale, kellel pole sissetulekut, tööd ega vara. Levinud pre-Dodd Frank, see tüüp on praegu peaaegu väljasurnud, arvestades, et see eirab kinnitusprotsessi.

Dokumentide puudumise ja muude Alt-A toodete intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui traditsioonilise hüpoteeklaenu määrad. Paljud neist piiratud dokumentatsiooniga laenudest võtavad tagatise aluseks kinnisvara omakapitali positsiooni.