Madala/puuduva dokumendilaenu definitsioon

Mis on madal/puuduv dokumentatsioonilaen?

Vähese dokumentatsioonita laen võimaldab potentsiaalsel laenuvõtjal taotleda hüpoteeklaenu, andes samas vähe või üldse mitte teavet oma töö, sissetuleku või vara kohta. Nende laenude reguleerimine on alates 2008.

Kuidas madala/puuduva dokumentatsiooniga laen toimib

Laenuvõtjatel, kes neid tooteid otsivad, on tavaliselt ebatraditsioonilised sissetulekuallikad, mida võib traditsioonilises hüpoteegi taotluses raskem dokumenteerida. Näited võivad hõlmata alternatiivseid investeeringuid või füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemist, kus laenuvõtja minimeerib tulude aruandluse maksustamise eesmärgil. Neid laene kaaluvad laenuandjad keskenduvad tavaliselt taotleja omale krediidiskoor, võimalus teha tavapärasest suuremat sissemakset ja ebatraditsioonilisi dokumente, näiteks pangaväljavõtteid. Nende laenude intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui traditsiooniliselt dokumenteeritud hüpoteegid.

Madala/puuduva dokumentatsioonilaenu päritolu

Madal/dokumentideta laen võib tunduda tagasilöögina 2008. aasta eelsetele valetajalaenude päevadele ja

subprime laenuandmine, kuid see jääb mõne hüpoteegitööstuse segmendi valikuks. Mõiste päritolu peitub 2008. aasta kinnisvaraõnnetuses. 2000. aastate alguses ja keskel olid laenuandjad, kes tundsid survet soodsamate laenude väljastamiseks terminid lõdvendasid dokumentatsiooninõudeid sedavõrd, et muutusid vähese dokumentatsiooniga tooted tavaline. NINJA laenud oli nende toodete üks klass. NINJA on lühend, mis tähendab "sissetulekute, töö või vara kontrollimist pole". Laenuandjad laiendasid neid laene sageli laenuvõtjatele põhinevad puhtalt nende krediidiskooridel, ilma täiendavate dokumentideta isiku suutlikkuse kohta maksed.

NINJA ja muud vähese dokumentatsiooniga laenud koos subprime laenamise tavadega viisid otse 2008. aasta krahhi. Eluasemeturg aeglustus 2000. aastate keskel ning laenuvõtjad ei suutnud üha enam nõutavate maksetega sammu pidada. Regulatiivsed vastused sellele kokkuvarisemisele hõlmasid 2008. aasta reeglit, mille Föderaalreserv kehtestas Tõde laenuseaduses (TILA), mis nõudis laenuandjatelt laenuvõtja võimet teha makseid iga laenu puhul, mille nõrgema taotlejaprofiili tõttu kehtestati kõrgem intressimäär. 2010 Dodd-Frank Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus järgnes Dodd-Franki muudatus, mida tuntakse kui võime tagasi maksta reegel viidi lõpule Tarbija finantskaitse büroo (CFPB) jaanuaris 2013. See reegel kohustas laenuandjaid adekvaatselt kindlaks tegema iga laenuvõtja võimet teha nõutavaid igakuiseid hüpoteeklaenu makseid. Laenuandjatele, kes seda ei teinud, kohaldatakse USA Kongressi kehtestatud karistusi.

Madalate/puuduvate dokumentide laenude tagastamine

Paljud riskantsemad madala/dokumentideta laenukategooriad, näiteks NINJA laenud, kadusid pärast 2008. aasta krahhi ja Dodd-Franki läbimist. Võimalus tagasi maksta reegel andis siiski ruumi vähese dokumentatsiooniga laenudele, sealhulgas klassile, mida tuntakse alternatiivne dokumentatsioon laenud.

2018. aasta seadus, millega tühistati osa Dodd-Franki seadusest, lõdvendas võimalike laenude standardeid kvalifitseeruvate hüpoteekide jaoks. Tagasimakse reeglit see seadus ei mõjutanud, kuid seadus lihtsustas laenuvõtjatel madala dokumentatsiooniga klassifikatsiooni vältimist. Paljud väiksemad pangad nõudsid seda kohandamist, väites, et Dodd-Franki piirangud olid nende pankade jaoks asjatult koormavad. Nad väitsid, et riiklikud laenuandjad on loobunud riskantsematest laenudest, mis võivad osutuda kasulikuks kohalikele kogukonnad ja et väiksemad pangad saaksid kinnisvaraturgude taastumist leebemalt toetada laenamistavad.