Kontrollimine vs. Säästukontod

Raha haldamisel võib tekkida küsimus, kas a kontrollin kontot või a säästuarve on teie vajaduste rahuldamiseks paremini varustatud. Üllataval kombel on 25% Ameerika leibkondadest mõlemad alapangas või pangata, mis tähendab, et neil on pangakonto, kuid nad tuginevad siiski ebatraditsioonilistele finantsteenustele või neil pole üldse pangakontot.Mõlemat tüüpi pangakontod võivad aidata rahuldada erinevaid vajadusi oma rahaasjade üleval hoidmiseks, kuigi need ei tööta ühtmoodi.

Mis on tšekk?

Kontrollkonto on finantsasutuses hoitav konto, mis võimaldab teil teha sissemakseid ja väljamakseid. Need kontod võivad pakkuda nii deebetkaarti kui ka tšekkide kirjutamise võimalusi. Väljavõtmine võib toimuda sularahas, mis on tehtud filiaalis või sularahaautomaadis, aga ka deebetkaardiga ostmise, tšekkide, maksekorralduste, ACH -ülekannete ja ülekandega. Sarnaselt saab sissemakseid teha sularaha, tšekkide või maksekorralduste deponeerimisega filiaalis või sularahaautomaadis, samuti mobiilse tšeki deposiidi kaudu,

automatiseeritud arvelduskoda (ACH) ülekandmine või pangaülekanne.

"Kui teil on vaja kasutada raha igapäevasteks tehinguteks, on selleks parim viis arvelduskonto," ütleb John Bergquist, Common Sense Financial Lõuna -Jordaanias, Utahis.

Arvelduskonto on kasulik, kui peate:

• Makske arved elektrooniliselt või tšeki kaudu
• Ostke või võtke sularahaautomaadist välja lingitud deebetkaardiga
• Raha ülekandmine elektrooniliselt teise panga kontole

Kontode kontrollimine võib olla intressikandev või mitte, mis tähendab, et teie hoiustatud raha teenib intressi seni, kuni see teie kontol püsib. Neid kontosid võivad pakkuda lihtsad pangad, internetipangad ja krediidiühistud.

Mis on hoiukonto?

Säästukonto on hoiukonto, mis on ette nähtud raha hoidmiseks, mis ei ole ette nähtud arvete tasumiseks ega kulutuste katmiseks. Näiteks võite oma hoonete suurendamiseks avada hoiukonto hädaabifond, eraldage puhkuseks raha, ehitage oma sissemaksefond, kui plaanite kodu osta, või säästke raha kodu parandamiseks. Nagu kontode kontrollimine, leiate pakutavad hoiukontod traditsioonilistes pankades, internetipankades ja krediidiühistutes.

Säästu- ja pangakontode vahel teenite viimasega intressi vähem. Pangad maksavad säästjatele an aastane protsendimäär (APY) stiimulina hoida oma raha hoiukontol. APY säästjad ei saa siiski teenida, kuid see on ühtlane. See võib pankades erineda. Riigi säästumäär oli 2021. aasta jaanuari seisuga keskmiselt 0,05%.

"Veebipõhine hoiukonto on palju parem valik peaaegu 20 korda kõrgema intressimääraga kui traditsiooniline arvelduskonto," ütleb Bergquist. "Tegelikult on see isegi väga sarnane sellega, mida teeniksite 10-aastase ostu korral Riigivõlakiri.”

Internetipankadel on sageli võimalus edastada kõrgemaid intressimäärasid säästjatele nende madalamate üld- ja tegevuskulude tõttu. Hinnad võivad olla väga erinevad, kuid see pole mõeldamatu leida kõrge tootlusega online-hoiukontosid pankadelt ja krediidiühistutelt, kes teenivad APY vahemikus 1,90% kuni 2,25%. Hoiukontodega on aga seotud üks saak.

Reegel D ja hoiukontod

Peamine märk kontode kontrollimise kasuks on asjaolu, et väljamakseid on praktiliselt piiramatu. Võite kasutada oma kaarti 10 korda päevas sisseoste tegemiseks või iga päev sularaha väljavõtmiseks ilma panga karistamata. Säästukontod pakuvad seevastu piiranguteta juurdepääsu teie rahale.

„Uus klient peab mõistma määruse D kohaselt hoiukontolt väljavõtmise piire,” ütleb Christine O’Donnell, CR O’Donnell & Associates kohas Castle Pines, Colo. "Tavaliselt ei võeta välja rohkem kui kuus raha kuus ja kui seda rikutakse, võite silmitsi seista ülemääraste tasudega või isegi kaotada intressimäära."

Täpsemalt ütleb seda föderaalne määrus D:

• Aktsiahoiukontod, hoiukontod ja rahaturu kontod on piiratud maksimaalselt kuue väljavõtmisega kuus.
• Limiidi hulka arvestavad tehingud hõlmavad ACH väljamakseid, arvelduskrediidi ülekandeid säästelt kontrollimisele, internetipanga või telefoni teel tehtud ülekanded, deebetkaardi müügikoha tehingud ning ülekanded või väljamaksed faksi teel.
• Piiramatu kogumine hoiukontodelt on lubatud, kui need tehakse isiklikult, posti teel või sularahaautomaadist.

Kui ületate kuus lubatud väljavõtet kuus, võib teie pank nõuda teilt üleliigse väljamakse tasu. Mõned pangad võivad nõuda mitut tasu, mis tähendab, et teid karistatakse iga üle kuue väljavõtmise eest. Mida rohkem tasusid maksate, seda vähem hoiate oma intressitulusid ja esialgseid hoiuseid.

Kontrollimine vs. Säästukontod: kumb on parem?

Tšeki- ja säästukontode võrdlemisel võite avastada, et üks sobib teie vajadustele paremini kui teine ​​ning mõnel juhul võite mõlema kasutamisest kõige rohkem kasu saada. Siin on mõned küsimused, mida tuleb arvestada tšeki- või säästukonto ostmisel.

• Millised tasud on kontoga seotud? Kas näiteks on igakuine hooldustasu?
• Kas on olemas miinimumnõue, mida tuleb täita?
• Kas hoiukontoga kaasneb pangakaart või deebetkaart?
• Kas sularahaautomaatide väljavõtmisel on kontode kontrollimiseks igapäevased piirangud?
• Kas tšeki- või säästukonto jaoks on hoiustel igapäevaseid piiranguid?
• Kas konto teenib intressi ja kui jah, siis mis on APY?

Samuti peaksite kontrollima, kas pank pakub konto avamiseks erilisi hüvesid. "Pangad on naeruväärselt madala intressimääraga keskkonnas väga konkurentsivõimelised ja aeg-ajalt on stiimuleid, mis muudavad tšeki- või hoiukonto atraktiivsemaks," ütleb O'Donnell. Näiteks võite liituda deebetkaardiga preemiad või allahindlusprogramm mis võib säästa teie raha või võite kasutada sooduspakkumisi teiste kontode avamiseks, näiteks a rahaturg või hoiusertifikaat konto.

Lõpuks pidage meeles, millist juurdepääsu vajate panganduse osas. Ükskõik, kas valite tšeki- või hoiukonto, kaaluge, kas pank pakub teile vajalikke Interneti- ja mobiilipanga tööriistu saate hallata oma raha digitaalselt, sularahaautomaatide asukohti ja seda, kas filiaalipangad on saadaval, kui te seda aeg -ajalt teete kasutada.