ACH vs. Pangaülekanne

Elektroonilised maksed muutuvad üha populaarsemaks, kuna üha rohkem inimesi otsustab maksta arveid või saata raha Internetis. Kaks lihtsaimat viisi otse pangakontolt raha saatmiseks on automatiseeritud arvelduskoda (ACH) ülekanded ja pangaülekanded. Mis vahe neil siis on? Kuigi mõlemad muudavad raha elektroonilise saatmise mugavaks, pole need kiiruse ja kulude osas täpselt samad.

ACH selgitatud

ACH tehing hõlmab raha ülekandmist pankade, krediidiühistute või muude finantsasutuste vahel elektroonilise võrgu kaudu. Seda tüüpi edastust saab kasutada erinevatel eesmärkidel, sealhulgas töötlemiseks:

• Palk otsedeposiit
• Valitsuse hüvitiste või maksutagastuste otsemakse
• Korduvad deebetid (nt automaatsed arvemaksed)
• Ühekordsed arvemaksed
• Rahvusvahelised maksed
• Tervishoiunõuete maksed
• Isikutelt inimesele (P2P) maksed
• Ettevõttelt ettevõttele (B2B) maksed

2021. aasta neljandas kvartalis töödeldi ligikaudu 7,5 miljardit ACH-makset kogusummas 18,9 triljonit dollarit. Alates 2011. aastast on ACH ülekannete kasutamine aasta-aastalt kasvanud 8,2%, kusjuures elektrooniliselt töödeldavate otsemaksete ja arvemaksete arv on pidevalt kasvanud.

Kuidas ACH ülekanded töötavad

Automatiseeritud arvelduskoja tehingul on mitu liikuvat osa. Kuidas ACH ülekanded töötavad võib sõltuda sellest, kas tehing hõlmab otsemakset või deebetit. Siin on mõned peamised terminoloogiad, mida peate protsessi toimimise mõistmiseks teadma.

• algataja -Üksus, kellel on õigus kelleltki teiselt makset või ülekannet taotleda
• Depoopanga finantsasutus (ODFI) –Algandja pank
• ACH operaator –tehingut töötlev arvelduskoda
• vastuvõtja -Üksus, mis viib lõpule ACH-tehingu
• Vastuvõttev depositoorium (RDFI) –Vastuvõtja pank
  

Lihtsamalt öeldes algatab esimene pank ACH-ülekande, mis rühmitatakse teiste ACH-ülekannetega. Neid tehinguid töödeldakse arvelduskoja kaudu. Kui päeva ülekanded on töödeldud, saadetakse need partiidena vastuvõtvasse panka. Seejärel krediteerib või debiteerib vastuvõttev pank vastavaid kontosid.

ACH ülekande näide

Oletame, et teil on korduv arve, mida tuleb tasuda iga kuu, näiteks krediitkaardi arve. Selle asemel, et iga kuu oma krediitkaardiettevõtte veebisaidile sisse logida, otsustate ajastada korduva makse oma panga kaudu. Logite sisse oma internetipanga kontole või mobiilipangandus rakendust ja autoriseerige makse oma krediitkaardiettevõttele. Krediitkaardifirma saab tehingu algatajaks.

Krediitkaardifirma saadab oma panka faili, mis sisaldab makse üksikasju. Selle pank on depoopank. Makse töötlemine toimub arvelduskoja või ACH operaatori kaudu. ACH operaator saadab faili maksetaotluse teabega tagasi teie pangale, mis on vastuvõttev depoopank.

Teie pank teeb makse krediitkaardiettevõttele plaanipäraselt. Selles tehingus olete saaja, kuna olete maksetaotluse vastuvõtmise lõpus.

Pangaülekanded selgitatud

Pangaülekanne on tehing, mis algatatakse panga kaudu ja võimaldab raha liikuda ühelt kontolt teisele. Kui mõlemad pangad asuvad USA-s, nimetatakse seda "siseriiklikuks pangaülekandeks". Kui üks pank on väljaspool USA-d nimetatakse seda "rahvusvaheliseks pangaülekandeks" või "ülekandeks".

Pangaülekandeid kasutatakse tavaliselt siis, kui on vaja kiiresti saata suuri rahasummasid. Näiteks kui ostate kodu, võidakse teil paluda saata oma sissemakse raha pangaülekandega. Eraisikutele raha saatmiseks saate kasutada ka pangaülekandeid.

Kuidas pangaülekanded toimivad

Pangaülekanded võimaldavad pankadel omavahel suhelda, et raha kontode vahel liigutada. Makse saatja annab pangale konkreetsed andmed, sealhulgas:

• Ülekantav summa
• Kontonumber, mida kasutatakse ülekande sooritamiseks
• Saaja nimi, aadress ja telefoninumber
• The suunakood saaja panga jaoks (või Kiirkood rahvusvaheliste pangaülekannete jaoks)
• Saaja pangakonto number

Kui pank on selle teabe kätte saanud, saab ta töödelda pangaülekannet, et nõutud summa saatja kontolt maha arvata. Seejärel kantakse see summa saaja kontole. Vahepeal maksab pangaülekande saatja tasu. Tasu võib maksta ka ülekande vastuvõtja. Tasu suurus võib pangati erineda, kuid üldiselt kehtivad rahvusvaheliste pangaülekannete eest kõrgemad tasud kui siseriiklike ülekannete eest.

Pangaülekande näide

Öelge, et ostate kodu ja tasumisele kuuluv summa sulgemine on 42 000 dollarit. Lõpetav advokaat palub teil teha makse tegemiseks pangaülekande. Lähete oma panka ja esitate sellele saaja nime ja kontoteabe. Pank arvab sinult maha 42 000 dollarit rahaturu hoiukonto ja ühendab selle saaja panka. Pank võtab teilt ülekande eest 35 dollarit tasu. Vahepeal laekub raha saaja kontole paari tunni jooksul.

ACH vs. Pangaülekanne: kumb on parem?

See, kas on mõttekas kasutada ACH-d või pangaülekannet, sõltub olukorrast. Kui maksate arveid või plaanite oma palgatšeki, valitsuse hüvitiste või maksutagastuse jaoks otsedeposiiti, töödeldakse neid tehinguid ACH-võrgu kaudu. Teisest küljest, kui teil on vaja saata kellelegi suur summa raha, võite seda teha kas ACH-ülekande või pangaülekandega.

Erinevuste osas eristavad ACH-makseid ja pangaülekandeid üksteisest kiirus ja hind. ACH-ülekanded on tavaliselt tasuta, kuid nende töötlemiseks võib kuluda paar tööpäeva. Pangaülekannet saab töödelda samal päeval, mõnikord vaid mõne tunniga. Kompromiss seisneb selles, et teie pank võib teilt selle mugavuse eest tasu võtta.

Nii ACH kui ka pangaülekanded on turvalised, kuigi petturid kasutavad viimaseid sageli pahaaimamatute ohvrite sihtimiseks. traatpettus. Näiteks võite saada meili, milles öeldakse, et olete loosimise võitnud, kuid raha väljanõudmiseks peate esmalt tasuma pangaülekandega töötlemistasu. Paned raha üle, kuid ei saa midagi vastu, sest loterii pole kunagi olnud.