Kaitse pöördhüpoteegiga kodus olevale lapsele
Võttes välja a pöördhüpoteek on midagi, mida võiksite kaaluda, kui olete huvitatud pensionipõlveks täiendava sissetuleku teenimisest. Pöördhüpoteegid võimaldavad majaomanikel pääseda juurde oma kapitalile, ilma et nad peaksid tegema laenuandjale makseid seni, kuni nad elavad kodus ja kasutavad seda peamise elukohana. Kui võtate pöördhüpoteeklaenu ja teie kodus elavad täiskasvanud lapsed, on oluline mõista, kuidas neid võib mõjutada, kui teiega peaks midagi juhtuma.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Pöördhüpoteegid on spetsiaalsed laenukokkulepped, mis võimaldavad abikõlblikel majaomanikel oma kapitali juurde pääseda.
- Pöördhüpoteek erineb kodukapitalilaenust, mis on teine hüpoteek, mis nõuab maksete tegemist kindla ajakava järgi.
- Lapsed, sugulased ja muud ülalpeetavad, kes elavad pöördhüpoteegiga kodus ja kes ei ole loetletud kaaslaenajatena, peavad tasuma jäägi, et koju jääda.
- Täiskasvanud lapsed, kes pärivad pöördhüpoteekiga kodu, peavad selle kodu säilitamiseks ära tasuma.
Pöördhüpoteegi selgitus
Pöördhüpoteek on teatud tüüpi laen, mis võimaldab majaomanikul kasutada oma kodukapitali ilma laenuandjale makseid tegemata. Pöördhüpoteegid, mille suhtes kohaldatakse Föderaalne elamumajandusamet (FHA) reeglid kutsutakse kodukapitali konverteerimise hüpoteegid (HECM), kuna need võimaldavad majaomanikel omakapitali tuluks konverteerida.
Hüpoteeklaenu pöördsaldole lisanduvad aja jooksul intressid ja tasud. Seni kuni laenuvõtja või kaaslaenuvõtjad elavad kodus ja kasutavad seda peamise elukohana, ei pea saldo eest makset tegema. Kui laenuvõtja või kaaslaenuvõtjad müüvad kodu, kolivad kodust välja või lahkuvad, tuleb kogu jääk tagasi maksta.
Seoses sellega, kes saavad pöördhüpoteeklaenu, võivad laenuandjad seada erinevad abikõlblikkusnõuded. HECM-ide jaoks on olemas konkreetsed juhised. Seda tüüpi pöördhüpoteeklaenu saamiseks peate:
- Ole 62-aastane või vanem
- Elage kodus peamise elukohana
- Omage rahalisi vahendeid kinnisvaramaksude, kodukindlustuse, hoolduse ja korrashoiu maksmiseks
- Ärge eksige ühegi föderaalvõla suhtes
- Oman kodu või olete suurema osa hüpoteegi tagasi maksnud
- Osalege HUD-i poolt heakskiidetud tarbijanõustamises
Ühepereelamud ja mitmepereelamud võivad saada pöördhüpoteeklaenu. Näiteks kui teil on duplekskorter, võite võtta pöördhüpoteeklaenu seni, kuni elate ühes korteris. Abikaasad võivad koos taotleda pöördhüpoteeki ja olla loetletud kaaslaenuvõtjatena või kui üks abikaasadest ei ole abikõlblikud, võidakse nad kanda kõlbliku abikaasana, kes ei võta laenu.
Tähtis
Te ei saa kedagi lisada pöördhüpoteeklaenule, mille olete juba võtnud.
Täiskasvanud lapsed ja pöördhüpoteegid
Pöördhüpoteegid ei pruugi tekitada majaomanikele nende eluea jooksul mingeid rahalisi kohustusi. Kuid nad saavad oma lastele pärast surma tekitada rahalisi kohustusi.
Laps, kes pärib kodu, millel on pöördhüpoteek, olenemata sellest, kas ta elab selles kodus või mitte, on üldiselt ka võla pärija. Pöördhüpoteegist vabanemiseks peaksid nad kas kodu müüma ja kasutama saadud tulu saldo väljamaksmiseks või tasuma selle oma varadega. See eeldab, et kõnealune laps soovib kodu endale jätta.
Kui laps ei vaja või ei taha tingimata kodu endale jätta, võiks selle maha müüa. See vabastaks pöördhüpoteeklaenu võla ja vabastaks nad edasistest rahalistest kohustustest pöördhüpoteeklaenu ettevõtte ees. Olenevalt sellest, mille eest kodu müüakse ja kui palju on võlgu, võib neil olla võimalik ka a kapitalikasum.
Märge
Kui teil on kodukapitali konverteerimise hüpoteek, peavad teie pärijad tagasi maksma kas kogu laenujäägi või 95% kodu hinnatud väärtusest, olenevalt sellest, kumb on väiksem.
Alaealised lapsed ja pöördhüpoteegid
Seeniorid, kes kasvatavad lapselapsi, peaksid mõtlema, kuidas võib reveres hüpoteek neid mõjutada. Alaealine laps võiks kodu tehniliselt pärida, kui enne teda pole teisi pärijaid. See võib juhtuda, kui pöördhüpoteeklaenu võtja kasvatab oma lapselast, kuna selle lapse vanem on surnud. Kuid kas see muudab alaealise vastutavaks pöördhüpoteegi eest?
Tehniliselt ei. Kuid samad reeglid kehtiksid ka võlgnetava jäägi suhtes. See summa tuleks ära maksta, et laps koju jääks. Sel põhjusel võib eakatel olla kasulik rääkida kinnisvaraplaneerimise advokaadi või finantsnõustajaga, et luua finantsturvavõrk nende hooldatava alaealise lapse jaoks.
Rääkige vanematega pöördhüpoteekidest
Kui teie vanemad on vanemad ja kaaluvad pöördhüpoteeklaenu võtmist, võiksite algatada arutelu selle üle, millised kohustused võivad teie jaoks kaasa tuua. Kui elate selles kodus ja teie vanemad surevad, peate tagama oma õiguse koju jääda pöördhüpoteeklaenu ettevõttes. Seejärel peaksite tegelema hüpoteeklaenu pöördjäägi probleemiga.
Vanemad võivad tekitada rahalisi ettenägematuid tingimusi, et vältida oma lastele rahalise koormuse tekitamist. Need ettenägematud asjaolud võivad hõlmata raha või muu vara eraldamist testamendis või usaldusfondis pöördhüpoteeklaenu jäägi tasumiseks või laenu väljavõtmist. elukindlustuspoliis selleks otstarbeks. Kumbki neist võiks aidata oma lastel vältida kodu müümist, et hiljem pöördhüpoteegi tasuda.
Samuti võite rääkida oma vanematega üldiselt pöördhüpoteeklaenude plussidest ja miinustest, et aidata neil otsustada, kas see on nende jaoks rahaliselt õige. Võimalik, et mõni muu võimalus, näiteks annuiteet, võib olla sobivam, et aidata neil luua pensionile jäämiseks täiendavat sissetulekut, ilma et see võiks oma kodu ohtu seada.
Näpunäide
Kaaluge oma vanemate abistamist selle kohta parimad pöördhüpoteeklaenufirmad Internetis, et aidata neil leida hea mainega ettevõte, kellega koostööd teha.
Kuidas pöördhüpoteek teie lapsi mõjutab?
Kui teil on pöördhüpoteek ja teie lapsed pärivad teie kodu pärast teie surma, vastutavad nad tasumisele kuuluva jäägi tasumise eest. See võib nõuda neilt kodu müümist, kui nad ei suuda pöördhüpoteeki muude rahaliste vahenditega tasuda.
Kas pärijad võivad pöördhüpoteegist loobuda?
Pärijad võivad pöördhüpoteeki mitte maksta. Kui nad aga otsustavad seda teha, võib pöördhüpoteeklaenufirma algatada kodu enda valdusse võtmiseks sulgemise.
Mis juhtub, kui pärandate maja pöördhüpoteegiga?
Kui pärandate maja pöördhüpoteegiga, peate kodu säilitamiseks tasuma jäägi. Kui te ei soovi kodu endale jätta, võite selle maha müüa, et kustutada pöördhüpoteegijääk.
Alumine rida
Pöördhüpoteegid võivad pensionäridele sissetulekut luua, kuid võivad põhjustada peavalu kodus elavatele lastele. Täiskasvanud laps, kes pärib kodu, millel on pöördhüpoteek, peaks kodu säilitamiseks tasuma jäägi, kuigi tal pole selleks juriidilist kohustust. Kui teie vanematel on pöördhüpoteek, on oluline olla valmis kõigiks rahalisteks kohustusteks, mida nad võivad pärast surma maha jätta.