Kas maksate endiselt hüpoteeklaenuandjale, kui nad pankrotti lähevad?

Jah, kui teie hüpoteeklaenuandja läheb pankrotti läinud, sina teha peate ikkagi maksma hüpoteek kohustus. Vabandust, et pean pettuma, kuid selles olukorras pole tasuta lõunat. Kui teie hüpoteeklaenuandja läheb alla, müüb ettevõte tavaliselt kõik olemasolevad hüpoteegid teistele laenuandjatele.

Enamasti teie hüpoteegilepingu tingimused ei muutu. Ainus erinevus seisneb selles, et uus ettevõte võtab endale vastutuse maksete laekumise ja laenu teenindamise eest. Siiski kontrollige kindlasti oma hüpoteeklaenulepingust müügi ja loovutamise tingimusi.

Mis juhtub, kui teie hüpoteek müüakse?

Kui teie laenu andnud hüpoteeklaenuandja läheb pankrotti, on teie hüpoteek väärtus ja selle ostab teine ​​laenuandja või investor aastal järelturg. Järelturg on koht, kus ostetakse ja müüakse varem väljastatud hüpoteeklaene.

Kuigi laenuvõtja hüpoteek on võlg või kohustus, on laenuandjale seatud hüpoteek vara, kuna pank kogub laenuvõtjalt laenu eluea jooksul intressimakseid. Panka tehtavad intressimaksed on sarnased investori intressiteenimisega või

dividendid a hoidmise eest võlakiri või aktsia. Dividend on aktsia väljastanud ettevõtte poolt aktsionäridele makstav rahaline väljamakse. Samamoodi on hüpoteeklaenult makstavad intressimaksed sarnased sellega, et maksate pangale igakuiseid dividendimakseid.

Pankroti tulemusena pakitakse hüpoteeklaenuandja varad, sealhulgas teie hüpoteek, koos muud laenud ja müüakse teisele laenuandjale või teenindusettevõttele, kes kogub teie makseid ja teenuseid laenu. Teie laenu uus omanik teenib hüpoteegi tasude ja intresside pealt raha.

Teie laenu saab ka müüa Fannie Mae või Federal National Mortgage Association (Fannie Mae või FNMA). Üheskoos, 2020. aasta andmete seisuga, Fannie Mae ja Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac või FHLMC) ostavad või tagavad 62% kõigist Ameerika Ühendriikidest pärit hüpoteekidest.

Freddie Maci ja Fannie Mae laenutagatised aitavad laenuandjaid vähendada nende riske. Garantiid aitavad ka investoreid, kes soovivad intressitulu eest hüpoteeke osta. Garantiide tulemusel saavad laenuandjad muuta laenud ja hüpoteegid laenuvõtjatele taskukohasemaks ning suurendada tarbijatele saadaolevate laenude arvu.

Muud põhjused, miks teie hüpoteegi võiks müüa

Oluline on märkida, et mõned laenuandjad müüvad oma hüpoteegid teistele ettevõtetele tavapärastes olukordades, mis ei ole seotud finantsraskustega. Investorid soovivad osta hüpoteeke, kuna see pakub neile fikseeritud intressimakseid.

Samuti on hüpoteeke või mis tahes laene väljastavatel pankadel limiidid, kui palju nad saavad laenata, kuna pankade bilansis on ainult nii palju hoiuseid. Selle tulemusel eemaldatakse hüpoteeklaenu müümine teisele teenusepakkujale teie laen panga raamatupidamisest ja vabastatakse nende bilanss rohkem raha laenamiseks. Kui pangad ei saaks hüpoteeke müüa, laenaksid nad lõpuks kogu oma raha välja ega saaks enam uusi laene ega hüpoteeke väljastada. Tõenäoliselt oleks majandus sellise stsenaariumi korral hädas, mistõttu on lubatud pangalaenud järelturul maha müüa.

Kui teie hüpoteek müüakse

Vastavalt Tarbijate finantskaitsebüroo või CFPB, kui teie hüpoteek müüakse, peab uus laenuandja "teavitama teid 30 päeva jooksul alates ülekande jõustumise kuupäevast. Teates avalikustatakse uue omaniku nimi, aadress ja telefoninumber."

Pange tähele, et hüpoteeklaenu võtmisel on oluline lugeda peenes kirjas. Saate vaadata oma esialgsest laenulepingust ja dokumentidest jaotist, mis määratleb kummagi poole kohustused, kui hüpoteek müüakse või loovutatakse teisele ettevõttele.