Pöördhüpoteek vs. Annuiteedi

Pöördhüpoteegid ja annuiteedid on kaks üsna erinevat finantstoodet, kuid mõlemat kasutatakse tavaliselt samal eesmärgil: püsiva ja usaldusväärse laenu loomiseks. sissetulekuallikas pensionile jäämiseks. Kui aga kaalute mõnda neist valikutest, peaksite teadma, et nende vahel on olulisi erinevusi.

Kõige põhjapanevam neist on asjaolu, et a pöördhüpoteek on laen ja an annuiteet on kindlustus. Teine on see, kuidas mõlemat toodet rahastatakse: pöördhüpoteeklaenuga kasutate oma maja väärtust tagage laenu, samas kui annuiteedi jaoks on vaja laenu ostmiseks ette märkimisväärset summat sularaha leping. Samuti on erinevusi iga toote pakutava turvalisuse ja maksumõju osas.

Selles artiklis käsitleme teid kõiki neid tegureid ja aitame teil otsustada, milline valik on teie jaoks parim.

Pöördhüpoteek vs. Annuiteed: peamised erinevused

Pöördhüpoteeke ja teatud tüüpi annuiteete kasutatakse tavaliselt samal eesmärgil: mõlemad pakuvad pensionäridele usaldusväärset sissetulekuallikat. See jagatud funktsioon võib aga varjata tõsiasja, et nende kahe lähenemisviisi vahel on palju erinevusi.

Kõige olulisem neist on see, et pöördhüpoteek on a laenu. Sageli jäetakse see tähelepanuta või hoolimatute pakkujate poolt teadlikult mainimata kes viitavad laenumaksetele kui tuludele. Seevastu annuiteet on kindlustusvorm: kirjalik leping, millega nõustute investeerima ettevõttesse teatud summa ja seejärel aktsepteerima väljamaksete voogu.

Teine erinevus nende toodete vahel on viis, kuidas neid tavaliselt rahastatakse. Annuiteediga investeerite raha ettevõttesse kas kogumisfaasi või ühekordse väljamaksena. See on raha, mida muidu saaksite vabalt mujale investeerida või kulutada. Pöördhüpoteeklaenuga kasutate raha, mille olete oma koju investeerinud. See tähendab, et te ei pea pöördhüpoteegi ostmiseks ettemaksu leidma, kuid see tähendab ka seda, et teie kodu on ohus, kui peaksite vaikimisi laenu pealt.

See on kolmas kriitiline erinevus pöördhüpoteeklaenude ja annuiteetide vahel. Kui teie pöördhüpoteegi tähtaeg saabub (st kui surete või kolite ära), peate laenu tagasi maksma. Tavaliselt tehakse seda oma maja müües. See muudab pöördhüpoteegi halvaks võimaluseks inimestele, kes soovivad oma maja pärijatele edasi anda.

Vaatame neid erinevusi üksikasjalikumalt.

Annuiteedi ja pöördhüpoteeklaenu riskid

Enamik inimesi võtab oma rahaliste vahendite vähendamiseks pöördhüpoteeklaenu või annuiteedi risk. Mõlemat toodet saab kasutada selleks, et pakkuda teile pensionile jäämiseks garanteeritud sissetulekut. Mõlemad tooted kaitsevad teid börsi- ja eluasemehindade kõikumise eest. Ja selles piiratud osas on mõlemad tooted riskivabad.

Annuiteedi liike on palju, kuid a fikseeritud annuiteet lubab, et teenite oma rahale määratud intressimäära, mille tulemuseks on aasta-aastalt sama väljamakse. See investeeringu tüüp on riskivaba. Kindlustusselts võtab kogu riski enda peale ja garanteerib, et teete märgitud intressimäära. Fikseeritud annuiteedid ei ole kuidagi börsiga seotud.

Samamoodi, kui võtate pöördhüpoteegi, on teie vara väärtus hinnatud, ja saate teatud protsendi sellest väärtusest laenata. Kõige tavalisemate pöördhüpoteeklaenude puhul see väärtus laenu eluea jooksul ei muutu. On isegi võimalik – kui otsustate maksta laenu ühtlaste osamaksetena ja elate kaua –, et saate laenumakseid rohkem, kui teie kodu väärt on. Kuid isegi sel juhul ei jää te pöördhüpoteeklaenuandjale lisatasu võlgu.

See pole aga veel päris kogu lugu. Pidage seda meeles pöördhüpoteegi puhul on oht kaotada oma kodu. Pöördhüpoteeklaenude elukohareeglites on kirjas, et kui olete kodust ära kauem kui aasta, isegi selleks, et minna haiglasse, võib laenuandja sulgema laenu pealt. See tähendab, et laenu tagasimaksmiseks peate võib-olla oma maja maha müüma.

Annuiteedi ja pöördhüpoteeklaenude tootlus

Kui soovite kasutada mõnda neist toodetest, et tagada pensionile jäämise ajal sissetulek, peaksite võrdlema ka tulu, mida kumbki toode teile teenib.

Kahjuks on see valdkond, mille kohta on raske anda üldisi soovitusi. Neid on nii palju erinevat tüüpi annuiteedid, millest igaüks maksab välja erineval viisil, et sellesse investeeritud rahal puudub tüüpiline tulumäär. Sa peaksid kaubavaliku ja hindadega tutvumaja pöörake erilist tähelepanu tasudele, mis on seotud mis tahes annuiteediga, mida kaalute – kõrged tasud vähendavad oluliselt teie kasu.

Pöördhüpoteeklaenude puhul peaksite meeles pidama, et tõenäoliselt ei teeni te kasumit. Raha, mis teile makstakse – kui kumbagi ühekordne väljamakse või igakuine stipendium- on ennekõike teie raha. Kui te ei ela palju kauem, kui pank eeldab, ei maksa nad tõenäoliselt laenu tähtaegselt rohkem välja, kui nad saavad.

Pöördhüpoteegi ja annuiteedi tasud

Pöördhüpoteegi või annuiteedi tootluse arvutamisel peaksite olema ettevaatlik ka tasude suhtes. Jällegi on need laenuandjate ja toodete lõikes liiga erinevad, et saaks öelda, et kummalgi tootetüübil on kõrgemad tasud. Kuid pidage meeles, et enamik laenuandjaid nõuab kummagi toote eest tasu ja et need võivad olla järsud.

Annuiteedi puhul on neid tasusid mitmel kujul. Paljudel annuiteedil on a loovutamisperiood mille jooksul investor ei saa raha välja võtta ilma trahvi maksmata. Tagastustasu on teie jaoks kulu, mis tasutakse, kui võtate oma raha ennetähtaegselt välja. Mõnel juhul makstakse ettevõttele ka igal aastal tasusid ja võib olla ettemakseid, mida ettevõte võtab.

Kulud, mida maksate pöördhüpoteeklaenu võtmisel, võivad olla väga suured võrreldes muude laenuvormidega. kodukapital. Laenuvõtjad peavad tasuma algatamistasu, an hüpoteeklaenukindlustus lisatasu, pidev hüpoteeklaenu kindlustusmaksed, laenu teenindustasud ja intressid. Föderaalvalitsus piirab seda, kui palju laenuandjad võivad nende esemete eest tasuda, kuid eelkõige võib algatamistasu olla kõrge – selle ülempiir on 6000 dollarit.

Need tasud ei pruugi pöördhüpoteegi võtmist kaaluvatele pensionäridele kohe ilmsed olla, kuna neid makstakse sageli teie laenatavast rahast. See tähendab, et te ei pruugi raha kätte saada ja siis peate seda laenuandjale maksma, mis võib varjata tõsiasja, et te seda maksate. Praktikas tähendab see protsess, et tasud ja intressid võetakse teie kodukapitalist välja.

Pöördhüpoteegi- ja annuiteedimaksud

Lõpuks on nende toodete vahel ka mõningaid erinevusi nende maksukohustuste osas.

Vähendatud maksuarve on tegelikult üks peamisi annuiteedi eeliseid võrreldes tavalise hoiukontoga. Annuiteedid pakuvad mitmeid maksusoodustusi. Üldiselt kasvab annuiteedilepingu kogumisfaasis teie sissetulek a edasilükatud tulumaks alus. Maksate makse alles siis, kui hakkate annuiteedist välja võtma. Väljamakseid maksustatakse sama maksumääraga kui teie tavatulu. Kui rahastate annuiteeti an individuaalne pensionikonto (IRA) või mõni muu maksusoodustusega pensioniplaani, võib teil olla ka õigus oma sissemakselt maksusoodustusele. Seda tuntakse kui a kvalifitseeritud annuiteet.

Pöördhüpoteeklaenude puhul ei maksustata teie saadud raha üldse. Aga see on sellepärast, et see on juba teie raha. Hüpoteeklaenude pöördreklaamides mainitakse sageli nende laenude eelisena maksuvaba tulu ideed. Kuid peaksite meeles pidama, et maksite sellelt rahalt maksu juba selle teenimise ajal ja see ei ole sissetulek. Selle asemel on need maksed ettemaksed rahast, mille teie laenuandja saab tagasi, kui laenu tähtaeg saabub.

Alumine rida

Nii pöördhüpoteegid kui ka annuiteedid on strateegiad, mida saab kasutada püsiva ja usaldusväärse sissetuleku tagamiseks pensionile jäämise ajal. Siiski on neil kahel meetodil mõned põhimõttelised erinevused.

Paned raha ette – kas ühekordse väljamaksena või korrapäraste maksetena – annuiteeti. Seevastu pöördhüpoteek on laen, mis põhineb teie kodus kogunenud omakapitalil, mille tagasimaksmist teie laenuandja lõpuks nõuab. Enamik inimesi müüb selleks oma maja.

Mõlemad tooted on keerulised ja neid on mitmel kujul. Eelkõige annuiteedid saab kohandada mitmesuguste valikute abil. Enne ostmist on oluline mõista mõlemat tüüpi toodet. Kui teil on aga raha annuiteedi maksmiseks, peaksite üldjuhul valima ühe pöördhüpoteegi asemel – annuiteet tagab usaldusväärse sissetuleku ilma kodu kaotamise riskita.