Mis on piirkondlik pank? Mille poolest see erineb riigipangast
Föderaalreservi määratluse kohaselt on piirkondlikud pangad pangad, mille varad on 10–100 miljardit dollarit. Neid nimetatakse piirkondlikeks pangad sest nad on ajalooliselt tegutsenud riigi kindlas piirkonnas, kuid tänapäeval pole see alati nii. Nad erinevad kogukonna pankadest ja riiklikest pankadest oma suuruse poolest varade poolest, mitte teenindatava piirkonna või pakutavate teenuste poolest.
Piirkondlikke panku, nagu me neid selles artiklis määratleme, ei tohiks segi ajada 12 piirkondliku pangaga, mis on osa Föderaalreservi süsteem. Need pangad, millest igaüks on oma nime saanud linna järgi, kus see asub, teenindavad ja jälgivad nende piirkondade kommertspanku.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Piirkondlikud pangad on määratletud nende suuruse järgi varade, mitte geograafilise piirkonna järgi, mida nad teenindavad.
- Föderaalreserv määratleb piirkondliku pangana 10–100 miljardi dollari suuruse vara.
- Piirkondlikud pangad pakuvad tavaliselt selliseid tooteid nagu arvelduskontod, laenud ja krediitkaardid.
- Piirkondlik pank võib pakkuda äripangandusteenuseid, eriti väikeettevõtetele.
Milliseid teenuseid piirkondlikud pangad pakuvad?
Piirkondlikud pangad pakuvad enamikku teenustest, mida tarbijad finantsasutuselt ootavad. Tegelikult pakuvad nad sageli samu teenuseid nagu riiklikud pangad, kuid kogukonna pankade isiklikumate suhetega. Siin on mõned teenused ja tooted, mida paljud piirkondlikud pangad pakuvad:
- Hoiukontod:Hoiusekontod hõlmavad arvelduskontosid, hoiukontosid, rahaturukontosid ja hoiusertifikaate (CD-sid).
- Laenutooted: Laenutoodete tüübid, mida piirkondlikud pangad võivad pakkuda, hõlmavad hüpoteeklaenud, autolaenud, eralaenud ja kodukapitalilaenud.
- Äripangandus: Lisaks personaalpangateenustele pakuvad paljud piirkondlikud pangad äripangateenuseid eelkõige väikeettevõtetele.
- Krediitkaardid: Paljud piirkondlikud pangad pakuvad krediitkaarte ja olenevalt pangast ka preemiatega krediitkaarte.
- sularahaautomaadid: piirkondlikud pangad pakuvad tavaliselt oma filiaalides sularahaautomaate ja võivad pakkuda juurdepääsu üleriigilisele sularahaautomaatide võrgustikule.
- Investeeringud: investeerimisteenused võivad hõlmata maksusoodustusega kontosid, näiteks individuaalseid pensionikontosid (IRA). Mõned piirkondlikud pangad võivad pakkuda maksustatavaid kontosid.
Näited piirkondlikest pankadest USA-s
Mõiste "piirkondlik" võib jätta mulje, et piirkondlikud pangad on väikesed või teenindavad ainult teatud piirkondi. Kuid paljud neist pankadest teenindavad paljusid riike ja neil on Interneti-juurdepääs kogu riigis. Siin on mõned näited suurematest piirkondlikest pankadest:
- Seotud pank: Associated Banki peakorter asub Green Bays, Wisis. Associated Banki varad on ligikaudu 39 miljardit dollarit ning filiaalid Wisconsinis, Illinoisis ja Minnesotas.
- Omaha esimene riiklik pank (FNBO): FNBO on Nebraskas kliente teenindanud enam kui 165 aastat. Täna on ettevõttel üle 26 miljardi dollari varasid ja see teenindab kliente kaheksas osariigis: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Nebraska, Lõuna-Dakota, Texas ja Wyoming.
- Flagstari pank:Flagstar Bank, mille omanik on New York Community Bancorp, on üks suurimaid piirkondlikke panku, mille varad on 90,1 miljardit dollarit. See teenindab üheksat osariiki Kirde- ja Kesk-Läänes.
- Heaolu pank: Prosperity Banki peakorter asub Houstonis ja teenindab kliente kahes osariigis: Texases ja Oklahomas. Selle varasid on 37,69 miljardit dollarit.
- Siioni pank:Salt Lake Citys asuva peakorteriga Zions Bankil on varasid üle 90 miljardi dollari. See teenindab 11 osariiki: Arizona, California, Colorado, Idaho, Nevada, New Mexico, Oregon, Texas, Utah, Washington ja Wyoming.
Piirkondlikud pangad vs. Ühenduse pangad vs. Riigipangad
Piirkondlikud pangad on sisuliselt keskmise suurusega pangad. Need on liiga suured, et neid ühenduse pankadeks pidada, kuid liiga väikesed, et neid pidada riiklikeks pankadeks.
Piirkondlikud pangad vs. Ühenduse pangad
Föderaalreserv eristab selgelt kogukonna ja piirkondlikke panku. A kogukonna pank on määratletud kui pank, mille varad on alla 10 miljardi dollari, samas kui piirkondlik pank on selline, mille varad on 10–100 miljardit dollarit.
Kuid piirkondlikel pankadel ja kogukonna pankadel on tõenäoliselt muid erinevusi, mis võivad klientidele märgatavamad olla. Esiteks võib kogukonna pankadel olla vähem teenuseid kui piirkondlikel pankadel. Nad võivad pakkuda paljusid samu hoiuse- ja laenutooteid nagu piirkondlikud pangad, kuid neil ei pruugi olla investeeringuid ega kindlustust.
Teine erinevus kogukonna ja piirkondlike pankade vahel on nende teenindatava piirkonna suurus. Kuigi piirkondlikud pangad seda ei määratle, teenindavad nad siiski suuremaid geograafilisi piirkondi kui kogukonna pangad.
Piirkondlikud pangad vs. Riigipangad
Erinevalt piirkondlikest pankadest riikide pangad ei ole tingimata määratletud nende vara suuruse järgi. Föderaalvalitsuse sõnul on riigipank see, mille harta on heaks kiitnud Valuutakontrolöri büroo (OCC), on Föderaalreservi Süsteemi liige ja kuulub Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
Selle määratluse tõttu võiks piirkondlik pank tehniliselt olla ka riigipank. Kuid paljud inimesed viitavad ka riiklikele pankadele kui pankadele, mis tegutsevad üleriigiliselt, mitte ainult ühes riigi osas, nagu seda teevad piirkondlikud pangad.
Kui me käsitleme riiklikke panku, mis tegutsevad üleriigiliselt, siis on need tavaliselt palju suuremad pangad sadu miljardeid või triljoneid dollareid varasid võrreldes vähem kui 100 miljardi dollari väärtuses varadega, mida piirkond pankadel on.
Riiklikel pankadel võib olla suurem valik isiklikke ja äritooteid, sealhulgas hoiusekontosid, ning nad võivad isegi pakkuda ettevõtete ja investeerimispangandusteenuseid. Need pangad on tõenäolisemalt suured leibkonnanimed, nagu JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank ja Wells Fargo.
Kas parem on pangas pidada piirkondlikus pangas või riigipangas?
Kui proovite valida piirkondliku või riikliku panga vahel, võite mõelda, kumb on teie jaoks parem. Sellele küsimusele vastamiseks peate kaaluma, mida pangalt vajate.
Võib-olla on teile oluline, et saaksite kõik oma finantsteenused ühest pangast ja leiate kontori ka siis, kui olete puhkusel. Sel juhul on riigipank teile tõenäoliselt parem. Teisest küljest, kui eelistate panka, mis on rohkem kogukonnakeskne, madalamate tasude ja kohalike filiaalidega, võiksite eelistada piirkondlikku panka.
Kas piirkondlik pank on turvaline?
Samuti võite küsida, kas piirkondlik pank on turvalisem või riskantsem kui riiklik pank või kogukonna pank.
2023. aasta märtsis tekitasid Silicon Valley Banki ja Signature Banki ebaõnnestumised – mõlemad olid suured riiklikud pangad –, et kliendid mõtlesid, mis juhtuks, kui sarnane probleem juhtuks mõnes piirkondlikus pangas. Föderaalvalitsus sekkus kiiresti, et reageerida nende ebaõnnestumisele, kuid kas ta teeks sama piirkondliku pangaga, mida ei pruugita pidada "läbi kukkumiseks liiga suureks?"
Kui teil on vähem kui FDIC kindlustuslimiidid, mis on igas pangas 250 000 dollarit hoiustaja kohta kontokategooria kohta, siis ei pea te muretsema oma raha kaotamise pärast, kui teie pank ebaõnnestub. See kehtib nii suure riikliku panga kui ka piirkondliku panga kohta.
FDIC teostab järelevalvet pankade üle, et nad ei võtaks liiga palju riske, sealhulgas piirkondlikke panku. Kuigi on selge, et FDIC ei saa alati panga maksejõuetust ära hoida, aitab see tagada, et pangad võtavad piisava riski, et mitte seada hoiustajate raha ohtu.
| Piirkondlike pankade plussid ja miinused | |
|---|---|
| Plussid | Miinused |
| Tavaliselt laiem teenuste valik kui kogukonna pangad | Vähem filiaale kui riigipankadel |
| Suurem arv filiaale kui kogukonna pankadel | Sageli on neil vähem teenuseid kui riiklikel pankadel |
| Võib olla madalamad tasud kui riiklikel pankadel | |
| Kogukond on rohkem kaasatud kui riiklikud pangad |
Kui suured on piirkondlikud pangad?
Piirkondlik pank on pank, mille varasid on rohkem kui 10 miljardit dollarit, kuid vähem kui 100 miljardit dollarit. Piirkondlikud pangad võivad olla erinevas vormis, kuna mõned võivad teenindada ainult ühte või kahte osariiki, teised aga paljusid.
Kuidas piirkondlikud pangad raha teenivad?
Piirkondlikud pangad teenivad raha samamoodi nagu kõik teised pangad. Esiteks teenivad nad pakutavate laenude intressidelt raha. Kuigi nad maksavad ka intresse säästu- ja muude hoiusekontode eest, on tavaliselt intressivahe, mis on panga kärpeks.
Piirkondlikud pangad teenivad raha ka nende tasude pealt. Piirkondlikud pangad ei võta sageli nii palju (või nii kõrgeid) tasusid kui riiklikud pangad, kuid tõenäoliselt võtavad nad siiski teatud tasusid, sealhulgas kontotasusid, laenutasusid, arvelduskrediiditasusid ja palju muud. Lõpuks teenivad pangad nende valduses olevatelt väärtpaberitelt teenitud intressidelt raha.
Mis on piirkondlikud superpangad?
A super piirkondlik pank on piirkondlik pank, mille varad on tavaliselt üle 50 miljardi dollari ja mis teenindavad suurt geograafilist piirkonda. Superpiirkondlikke panku ei defineerita tingimata samamoodi kui piirkondlikke panku ja mõnda panka võib ka määratleda mida Föderaalreservi määratluse kohaselt ei peeta piirkondlikeks pankadeks, võib pidada ülipiirkondlikuks pangad.
Miks me vajame piirkondlikke panku?
Piirkondlikel pankadel on USA majanduses oluline roll. Piirkondlikud ja muud väikesed pangad pakuvad olulisi finantsteenuseid, mida pered ja väikeettevõtted vajavad, ütles rahandusminister Janet Yellen 2023. aasta märtsi avalduses. Samuti on nad pandeemia ajal aidanud kaasa majanduse taastumisele ja loonud konkurentsi pangandussektoris.
Kui suur osa piirkondlikest pangahoiustest ei ole kindlustatud?
Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) kindlustab igas pangas kuni 250 000 dollarit hoiuse kohta kontokategooria kohta. Kuid paljudel hoiustajatel on suuremad saldod, mis pole täielikult kindlustatud. Tegelikult näitavad Investopedia läbi vaadatud Wedbush Securitiesi andmed, et mõnel piirkondlikul pangal on üle poole oma hoiuste kogumahust kindlustamata hoiused. See puudujääk võib kujutada endast märkimisväärset rahasummat, mida ei pruugita pärast panga maksejõuetust tagasi saada.
Alumine rida
Piirkondlikud pangad täidavad tarbijate jaoks olulist rolli. Paljude inimeste jaoks pakub kohalik piirkondlik pank kõiki vajalikke teenuseid. Ja neil pankadel on tavaliselt rohkem filiaale ja teenuseid kui kogukonnapankadel, olles samas rohkem kogukonnale orienteeritud kui suurematel riiklikel pankadel.
Piirkondlikus pangas konto avamisel, nagu igas teises pangas, proovige veenduda, et teie hoiused on alla 250 000 dollari piiri FDIC kindlustuse jaoks, et teie raha oleks täielikult kaitstud. Kui teil on sissemaksmiseks rohkem raha, kaaluge uue konto avamist teises pangas.