Spetsiaalsete hoiuste sertifikaatide (CD-de) tüübid
Hoiusertifikaadid (CD-d) on säästutooted, mida pakuvad pangad, krediidiühistud ja maaklerfirmad, mis kalduvad pakkuma fikseeritud intressimäära teatud aja jooksul, mida nimetatakse terminiks. Kuid on ka teatud tüüpi spetsiaalseid CD-sid, millel on erinevad funktsioonid, näiteks võimalus neid lisada peadirektor või vältida varajane taganemine trahvitasud.
Kui vajate rohkem paindlikkust kui tavalise fikseeritud intressimääraga tähtajalise CD pakkumised, on siin mõned teie võimalused.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Traditsioonilised hoiusesertifikaadid (CD-d) pakuvad fikseeritud intressimäära fikseeritud tähtajaks, ilma et oleks võimalik välja võtta või lisada põhiosa.
- Spetsiaalsete CD-de hulka kuuluvad bump-up-, lisandmoodul-, karistuseta, jumbo- ja individuaalse pensionikonto (IRA) CD-d.
- Mõnel spetsiaalsel CD-l on madalam intressimäärad, kuid neil on lisafunktsioonid, nagu turuhindadel põhinevate tingimuste paindlikkus või võimalus ennetähtaegselt ilma trahvideta taganeda.
- Maaklerfirmad võivad tegutseda pankade CD-de vahendajatena, pakkudes lihtsustatud protsessi, kuid madalamaid hindu.
Spetsiaalsed CD-d: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo ja IRA
Kõige tavalisem CD-tüüp järgib tavapärast raha deponeerimise protseduuri, laseb neil puutumata seista tähtaja lõpuni ja võtab need pärast välja. küpsus. Kuid pangad ja krediidiühistud pakuvad ka mitmesuguseid spetsiaalseid CD-sid, millel on erinev struktuur ja reeglid.
Bump-Up CD-d
Neid nimetatakse mõnikord oma intressimäära tõstmise CD-deks. Kokkupandavad CD-d pakuvad säästjatele võimalust kasutada kõrgemat intressimäära tavaliselt üks kord oma ametiaja jooksul. Nii et kui avate viieaastase CD ja hinnad sel perioodil tõusevad, on teil üks võimalus lukustada sisse panga pakutava kõrgema intressimääraga ja see kurss kehtib teie ametiaja jooksul. Aeg-ajalt võimaldavad bump-up CD-d kahekordset kiiruse suurendamist, kuigi ainult pikaajaliste CD-de puhul.
Lisandmoodulid
Lisandmoodulid saate intressimäära asemel mängida oma sissemakse summaga. CD saate avada ühe summaga, kuid investeeritud põhiosa suurendamiseks tehke täiendavaid sissemakseid. Mõned pangad lubavad nii palju lisandmooduleid kui soovite; teised näevad ette teatud arvu lubatud lisandmooduleid perioodi kohta (nt kuus või kvartalis); ja mõned piiravad lisandmooduleid ainult ühe või kahega kogu perioodi jooksul.
Hoiatus
Lugege kindlasti läbi peenes kirjas tekst – ennetähtaegse väljavõtmise trahvid võivad teie CD tingimustest olenevalt teie põhisummast sisse süüa.
Karistuseta CD-d
Karistuseta CD-d, tuntud ka kui vedelad CD-d, võimaldab teil raha välja võtta ilma trahvi maksmata. Need kõlavad ahvatlevalt, kuna näivad pakkuvat CD-plaadi intressimäärast kasu, kuid väiksema riskiga, kui teil on vaja varakult raha välja maksta. Karistuseta CD-d võivad tõepoolest ületada lõhe täielikult juurdepääsetava hoiukonto ja varajase väljavõtmise trahviga CD vahel.
Kuid nagu võite arvata, kaasneb "trahvi puudumisega" hinnasilt: madalam intressimäär, kui saaksite teenida traditsioonilise CD-plaadiga. Seetõttu on oluline võrrelda trahvivabade CD-de hindu sellega, mida saate teenida kõrgeima säästu- või rahaturukontolt.
Jumbo CD-d
See on veel üks toode, millega võite CD-de ostmisel kokku puutuda. Jumbo CD-d on lihtsalt suure minimaalse sissemaksega CD-d. Ükski juhtorgan ei näe ette põrandat CD-plaadi "jumboks" nimetamiseks, seega otsustab iga pank ise. Kõige tüüpilisem lävi on 50 000 dollari minimaalne sissemakse. Mõned institutsioonid nimetavad 25 000 dollari väärtuses CD-sid jumbo (või võib-olla mini-jumbo) sertifikaadiks, samas kui teised reserveerivad jumbo etiketi vähemalt 100 000 dollari suurustele CD-dele.
Parimate jumbo-CD-de hinnad kipuvad olema madalamad kui tavaliste CD-de omad, nii et sageli on parem osta lihtsalt tavaline CD – enamikul neist ei ole maksimaalset sissemakse suurust, kuigi peaksite meeles pidama, et föderaalne hoiuste kindlustus katab ainult kuni 250 000 dollarit ühes asutuses.
IRA CD-d
CD-d võivad olla ka pensionifondide jaoks kasulikud säästuvahendid. Paljud pangad ja krediidiühistud pakuvad individuaalne pensionikonto (IRA) CD-sid. Mõnel neist on eraldi CD-de menüü, mis on saadaval IRA-na, samas kui teised institutsioonid lubavad oma standardeid CD-d, mis tuleb seadistada IRA CD-dena. Üks erinevus mõlemal juhul on see, et IRA CD-sid tuleb hoida ametlikult määratud kohas IRA.
CD hankimine: otsene vs. Vahendatud CD-d
Kui teil on maaklerikonto, olete ehk märganud seal pakutavaid CD-sid ja mõelnud, mille poolest need erinevad otse pangas või krediidiühistus avatud CD-dest.
Esimene punkt on see vahendatud CD-sid on panga CD-d, millel on maaklerfirma toimides protsessi lihtsustava vahendajana. Sellegipoolest on mõned olulised erinevused.
Madalamad hinnad
Kuigi vahendatud CD-d pakuvad aeg-ajalt otsepanga CD-dega konkurentsivõimelisi hindu, on vahendatud CD-de hinnad tavaliselt madalamad. Kui esmatähtis on CD tagastamise maksimeerimine, on üldiselt parem minna otse allika juurde.
Kuid see, mida vahendatud CD-d hindadest loobuvad, on mugavusega vastuolus, eriti kui teil on mitu CD-d. Seda seetõttu, et vahendatud CD-d on sisalduvad samadel tavalistel igakuistel või kvartaliaruannetel, mida saate juba oma maaklerikonto jaoks koos kõigi tähtaegade ja tingimustega näidatud. See muudab teie käes oleva ja selle küpsemise aja jälgimise palju lihtsamaks.
Rohkem mugavust...
Vahendatud CD avamine on ka veidi lihtsam. Kuna teil on maaklerfirmas juba konto, hangib see teie nimel CD. See säästab teid CD otse avamisel pangapaberitööst ja pärast saadavatest lisaväljavõtetest. Samuti on lõpetamine lihtsustatud: kui CD küpseb, liiguvad vahendid tavaliselt teie maaklerfirma sularahakontole.
...Kui teil pole vaja varakult taganeda
Vahendatud CD-de puhul koheldakse varajasi väljamakseid palju erinevalt kui otsepanga CD-de puhul. Kui teil on vaja vahendatud CD varakult välja maksta, peate selle müüma järelturg. Kuigi juurdepääsu sellele turule pakub teie maaklerfirma ja selles on üldiselt lihtne navigeerida, pole garantiid, millise hinna saate oma sertifikaadi eest tagada. Peamised tegurid hõlmavad seda, kas müüte intressimäära tõusva või langeva keskkonna ajal, ja teie sertifikaadile jäänud aega.
Järelturul müümine ei pruugi olla negatiivne – see ei too alati kaasa väiksemat tulu. Kuid see, millest te loobute, on garantii või prognoositavus selle kohta, kui palju oma tulust teile jääb.
Helistatavad CD-d teie maaklerilt
Lisaks tavalisele vahendatud CD-le on kahte tüüpi spetsiaalseid CD-sid, mida tavaliselt leidub ainult maaklerfirmade kaudu: helistatavad ja mittehelistatavad CD-d.
A helistatav CD on spetsiaalne CD, mida tavaliselt leidub ainult maaklerfirmade kaudu. Väljastanud pank jätab endale õiguse CD igal ajal tagasi kutsuda. Ehkki loodate, et olete teatud arvu aastate jooksul teatud intressimääraga lukustatud, võib pank igal ajal otsustada selle kokkuleppe lõpetada ja teile raha tagastada. Sellega ei kaasne teile karistusi ega kaotusi, kuid võite kaotada soodsa intressimäära võimaluse, mis oli tuleviku jaoks lukustatud.
Selle privileegi eest maksab pank üldjuhul mõnevõrra kõrgemat intressi. Kui see on oht, mida soovite vältida, otsige oma maaklerfirma loendist "mittehelistatavad CD-d".
Millise hoiusesertifikaadi (CD) tähtaja peaksin valima?
Sobiv tähtaeg sõltub teie kavatsusest oma raha eest. Kui soovite teenida kõrgemat intressimäära kui säästukonto ilma tegelike vahenditeta kavatsuseta, võib olla atraktiivne pikem tähtaeg kõrgema intressimääraga. Kui säästate raha millegi konkreetse jaoks, näiteks puhkuseks või maja sissemakseks, võiksite valida lühema tähtaja.
Kas minu CD teenitud intressid on maksustatud?
Jah, kõik CD-lt teenitud intressid maksustatakse tuluna, sarnaselt säästu- või rahaturukontolt teenitud intressiga. Maksud arvestatakse siis, kui intress laekub teie kontole, mitte siis, kui raha välja võtate.
Kas CD-d on kindlustatud?
Jah. CD-d on kindlustatud Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) deposiiditoodetena. Teie rahalised vahendid on kindlustatud teie finantsasutuse pankroti korral, kuni 250 000 dollarit hoiustaja kohta asutuse kohta.
Alumine rida
Hoiussertifikaadid (CD-d) pakuvad stabiilset teenimisviisi huvi oma raha eest ja spetsiaalsed CD-d pakuvad paindlikumaid ja mõnikord atraktiivsemaid tingimusi. Internetipankades, mis pakuvad klientidele CD-sid olenemata asukohast, saavad säästjad osta CD-de jaoks parimaid tingimusi ja hindu.
Lihtsalt olge teadlik tähtajaliste investeeringute piirangutest volatiilsetel turgudel. Nende stabiilsus võib olla kasuks või halvaks, olenevalt sellest, kuidas Föderaalreserv föderaalfondi intressimäära liigutab.
