Mis on minu säästude jaoks praegu parem, kas fikseeritud või muutuv intressimäär?

Inimestele, kellel on pangas sularahasääste, on ajad head. Säästu-, rahaturu- ja hoiusertifikaatide (CD-de) intressimäärad on kõrgeimal tasemel alates vähemalt 2007. aastast ning parimad valikud pakuvad teile kuni 5,00% APY-d. Hea aeg heina tegemiseks, samal ajal kui finantspäike paistab.

Kuid selleks on erinevaid viise. Ja Föderaalreserv võib-olla ikka veel matkab föderaalfondide intressimäär (intressimäär, mis mõjutab säästmist ja CD tootlust), on lukustatud või muutuva intressimääraga säästuautode vahel valimine märkimisväärne.

Fikseeritud vs. Muutuvad intressimäärad

Pangakontodel, millel saate oma äranägemise järgi hoiustada ja välja võtta, nagu säästu-, rahaturu- ja intressimaksekontod, on peaaegu alati muutuva intressimääraga. See tähendab, et pank või krediidiliit saab kohandada

aastane tootlus (APY) see maksab teie saldole igal ajal, kui seda soovib. Ja see ei pea teid ette hoiatama.

Seevastu võite paigutada osa oma rahasäästud a CD pangas või krediidiühistus. Siin on intressimäär fikseeritud teie valitud CD kestuse või tähtaja jooksul. Näiteks praegu riigi parim 1-aastane CD maksab 5,50% APY. See tähendab, et teenite kindlasti selle intressi kogu aasta jooksul, mil teil CD-d on, olenemata sellest, mis juhtub Föderaalreservi intressimäärade muutmisega. See kehtib iga CD termini kohta, mis tähendab, et 5-aastase CD avamine tähendab, et teile tagatakse CD hind viieks aastaks.

Kompromiss CD-de puhul on see, et peate kohustuma hoidma oma raha seal kogu tähtaja jooksul. Kui otsustate raha enne tähtaega välja võtta, kehtestab pank või krediidiühistu ennetähtaegse taganemise trahv mis lahutab teie intressitulust.

Kui fikseeritud määr on kõige ahvatlevam

CD avamine, eriti keskmise ja pikaajalise, on eriti nutikas, kui teil on raha, mida te mõnda aega ei vaja ja intressimäärad on kõrged. Sellises olukorras oleme praegu, kuna pankade hoiuste intressimäärad on 15 aasta kõrgeimal tasemel Föderaalreservi agressiivse intressitõusukampaania tõttu, mis on kestnud 2022. aasta märtsist.

Kuna CD-de intressimäärad on rekordtasemel, lukustuvad kõik CD-d, mille praegu avate, selle tähekursi kuude või aastate jooksul, olenemata sellest, mida Fed föderaalfondide intressimääraga teeb. Isegi pärast seda, kui Fed hakkab intressimäärasid tagasi alandama – midagi, mis eeldatavasti juhtub hiljem sel aastal või 2024. aastal –, on teie CD kurss garanteeritud kuni selle lõpptähtajani.

Teisisõnu saate fikseeritud intressimäärasid oma eeliseks kasutada, kui intressimäärad on praegu kõrged, kuid eeldatavasti on need kõrged langus mitte liiga kauges tulevikus, mis võimaldab teil tõsta tänaseid suurepäraseid intressimäärasid palju allapoole tee.

Kui muutuv määr on parem

Teisest küljest on muutuv intressimäär intressimäärade tõustes säästja sõber. Nii on see olnud sellest ajast, kui Fed eelmisel aastal intressimäärasid tõstma hakkas. Viimase 15 kuu jooksul on Fed rakendanud 10 intressimäära tõstmist – paljud neist on üsna agressiivsed –, et tõsta föderaalfondide intressimäära kumulatiivselt 5,00%.

Selle tulemusena määrad kõrge tootlikkusega kokkuhoid ja rahaturu kontod on kogu Fedi kampaania jooksul tõusnud. Nagu näete allolevalt graafikult, maksis kõrgeima tasuga riiklikult saadaolev säästukonto 0,70% APY enne Fedi esimest intressitõusu. Sellest ajast alates on kõrge tootlusega säästumäär tõusnud täna silmatorkavale 5,12% APY-le.

Eeldatakse, et intressimäärad lähitulevikus tõusevad, muutuva intressimääraga sõidukid, nagu säästud ja rahaturukontod on suurepärane viis kõrge tootluse saamiseks, mis kohanevad intressimääradena kõrgemal suurendama.

Mida see siis praegu tähendab?

Föderaalreservi intressimäärade määramise komitee koguneb praegu ja intressimäärade üle otsustamine on kavandatud kolmapäeva pärastlõunaks. Eeldatakse, et Fed kuulutab seekord esimest korda 11 kohtumise jooksul välja intresside pausi. Tänane aruanne, mis näitab inflatsiooni, aeglustab jätkuvalt neid spekulatsioone veelgi.

Kuid turujälgijad ja kauplejad, kes panustavad föderaalfondide intressimäärade suunas, ennustavad, et see on tõenäoliselt lihtsalt intresside vahelejätmine, mitte aga kõikehõlmava intressitõusukampaania lõpp. Tegelikult prognoosib umbes kaks kolmandikku intressimääraga kauplejatest praegu, et Fed tõstab oma 26. juuli koosolekul taas intressimäärasid.

Kuna Fed teeb iga intressimäära otsuse värskeimate majandusnäitajate ja finantsuudiste põhjal, on ennustused just sellised ja võivad igal ajal muutuda. Kuid see on mõistlik eeldus, et intressimäärad võivad tõusta pisut kõrgemale kui praegu, ehkki mitte tõenäoliselt suure kasvuga. See tähendab, et oleme tõenäoliselt sellel Föderaalreservi kampaania tipptasemel või väga lähedal.

Mis puutub, kuhu oma säästud paigutada, siis säästu- ja rahaturukontode muutuv intressimäär võiks siiski olla võidukas veidi kauem, võib-olla veelgi rohkem võitma. Kuid kui selgub, et Fed on intressimäärade tõstmise lõpetanud, muutuvad muutuva intressimääraga kontode tulud platoo ja hakkavad langema, kuna pangad teevad intressiotsuseid sageli enne seda, kus nende arvates Föderaalreservi intressimäär on juhitud.

Seega oleme ehk lähenemas pöördepunktile lähihorisondil, kus fikseeritud intressimääraga CD-plaadi lukustamine naaseb on arukas samm, enne kui muutuvad intressimäärad säästu- ja rahaturul langema hakkavad kontosid.

Hindade kogumise metoodika avalikustamine

Investopedia jälgib igal tööpäeval enam kui 200 raha pakkuva panga ja krediidiühistu intressiandmeid turul, hoiukontodel ja CD-del klientidele üleriigiliselt ning määrab igapäevaselt enim maksvate inimeste paremusjärjestuse kontosid. Meie nimekirjadesse kvalifitseerumiseks peab asutus olema föderaalselt kindlustatud (FDIC pankade jaoks, NCUA krediidiühistute jaoks) ja konto minimaalne esialgne sissemakse ei tohi ületada 25 000 dollarit.

Pangad peavad olema saadaval vähemalt 40 osariigis. Ja kuigi mõned krediidiühistud nõuavad, et peaksite liikmeks saamiseks annetama konkreetsele heategevusorganisatsioonile või ühingule, kui te ei vasta muudele nõuetele kriteeriumid (nt te ei ela teatud piirkonnas ega tööta teatud tüüpi töökohal), välistame krediidiühistud, mille annetusnõue on 40 dollarit või rohkem. Parimate hindade valimise kohta lisateabe saamiseks lugege meie täielikku metoodikat.