Kuidas valida ravikindlustust 2023. aastal

Õige tervisekindlustusplaani leidmine võib olla väljakutse. Koos nii palju plaanitüüpe, levivõimalused ja hinnatasemed, kuidas saate teada, milline on parim? Oleme siin, et aidata teil koostada samm-sammult ravikindlustuse valimise juhend, et saaksite teha kindla otsuse.

Tehke kindlaks, millisele ravikindlustusele te kvalifitseerute

Teie jaoks sobivaim tervisekindlustuse tüüp sõltub paljudest teguritest, sealhulgas teie tööolukorrast, vanusest ja sissetulekust. Siit saate teada peamised võimalused, mida peaksite teadma.

Tööandja ravikindlustus

Paljud tööandjad pakuvad tervisekindlustust osana oma töötajate hüvitiste paketist. Tööandja valib kindlustusseltsi ja registreerub a rühmakava. Seejärel saavad töötajad registreeruda. KFFi andmetel maksavad üksikud töötajad 2021. aastal tööandja tervisekindlustuse eest keskmiselt umbes 137 dollarit kuus.

Kuigi töötajate plaanid võivad kaasneda taskukohase hinna ja hea kattega, ei anna need tavaliselt teile vabadust kindlustusandjat valida. Lisaks, kui lahkute tööandjast, kaotate kindlustuskaitse.

Ravikindlustuse turuplaanid

The Ravikindlustuse turg on föderaalselt juhitav teenus, mis pakub tervisekindlustust inimestele, kellel ei ole tööandja kaudu ravikindlustust.

Marketplace'is leiate neli terviseplaani kategooriad. Siin on ülevaade iga plaanitüübi keskmistest madalaimatest igakuistest kindlustusmaksetest ja sellest, kuidas ravikulud tavaliselt kindlustusandjate ja kindlustusvõtjate vahel jagatakse:

• Pronks: 342 dollarit kuus; kindlustus maksab 60%, sina maksad 40%
• Hõbedane: 448 dollarit kuus; kindlustus maksab 70%, sina maksad 30%
• Kuldne: 472 dollarit kuus; kindlustus maksab 80%, sina maksad 20%
• Plaatina: rohkem kui 472 dollarit kuus; kindlustus maksab 90%, sina maksad 10%

Mida suurema osa kuludest kindlustusselts katab, seda suurem on teie igakuine kindlustusmakse. Näiteks pronksplaanidel on kõige taskukohasemad lisatasud, kuid need maksavad teile teenuste eest tasumisel rohkem.

Kui taotlete kindlustust Marketplace'i kaudu, küsitakse teilt teavet oma sissetulekute ja leibkonna kohta. Samuti näete, kas kvalifitseerute täiustatud lisatasu maksusoodustused (PTC-d). Kui te seda teete, saab PTC-sid preemia vähendamiseks rakendada aastaringselt.

Lühiajaline ravikindlustus

Lühiajalised tervisekindlustusplaanid pakuvad alla 12-kuulise kaitse ja neid saab pikendada kuni 36 kuuks. Võib-olla soovite seda tüüpi plaani valida, kui olete töökohtade vahel või olete lihtsalt tervisekindlustusturu avatud registreerimisperioodi vahele jätnud ja te ei kvalifitseeru spetsiaalseks registreerumiseks.

Te ei leia Marketplace'ist lühiajalisi poliitikaid, kuna neile ei kehti patsiendikaitse ja taskukohase hoolduse seadus (PPACA), seega ei pea nad pakkuma minimaalne hädavajalik kate või katta olemasolevaid tingimusi.

Lühiajalisi plaane saab aga sageli osta otse a pakkuja. Enamik lühiajalisi plaane hõlmab arstivisiite, kiirabi, erakorralist abi ja ennetavat abi, kuid katvus võib teenuseosutajate lõikes oluliselt erineda. Positiivne on see, et nende kindlustusmaksed on sageli madalamad kui muud tüüpi plaanid.

Medicaid

Medicaid on föderaalne ja osariigi ühine programm, mis pakub tervishoiuteenuseid madala sissetulekuga peredele, täiendavat turvasissetulekut (SSI) saavatele isikutele, kvalifitseeritud rasedatele ja lastele. Lisaks pakuvad mõned osariigid Medicaidi teatud inimestele, näiteks neile, kellel on lapsed kasuperes või kes saavad kodu- ja kogukonnapõhiseid teenuseid.

Mis puudutab katvuse üksikasju, siis föderaalseadus nõuab teatud kohustuslike hüvitiste pakkumist, sealhulgas:

• Kodused tervishoiuteenused
• Statsionaarsed ja ambulatoorsed haiglateenused
• Arsti teenused
• Röntgeniteenused
• Laboriteenused

Osariigid saavad luua oma Medicaidi programmid ja otsustada teenuste kestuse, tüübi, koguse ja ulatuse üle.

Medicaidi kindlustuse kulud on kvalifitseeruvatele isikutele kas tasuta või madala hinnaga. Kuigi konkreetsed abikõlblikkuse nõuded ja hinnakujundus on osariigiti erinevad, seab föderaalseadus teatud haavatavate rühmade lisatasudele ja registreerimistasudele piirangud.

Medicare

Medicare on föderaalne tervisekindlustusprogramm inimestele, kes on 65-aastased ja vanemad, mõned alla 65-aastased puudega inimesed ja inimesed, kellel on lõppstaadiumis neeruhaigus (ESRD).

Programm koosneb kolmest osast:

• Medicare A osa (haiglakindlustus): A-osa hõlmab statsionaarset haiglaravi, haiglaravi, kvalifitseeritud hooldusraviasutuses hooldust ja mõnda kodutervishoiuteenust.
• Medicare B osa (ravikindlustus): B-osa hõlmab ambulatoorset ravi, meditsiinitarbeid, ennetusteenuseid ja teatud arstiteenuseid.
• Medicare D osa (ravimikaitse): D osa aitab katta retseptiravimite kulusid, kuid plaanikulud sõltuvad teie valitud Medicare'i heakskiidetud ravimiplaanist.

Originaal Medicare sisaldab A- ja B-osa, kuid peate registreeruma D-ossa eraldi. Medicare'i eelis seda pakutakse Medicare'i heakskiidetud eraettevõtete kaudu ja seda nimetatakse ka "C osaks". Need plaanid ühendavad sageli osad A, B ja D muude eelistega, nagu hambaravi, kuulmine ja nägemine.

Hinnake oma vajadusi

Terviseplaanid ei ole kaugeltki ühesugused. Nii et enda jaoks õige terviseplaani leidmiseks tehke endale selgeks, mida teie ja teised teie plaanis olevad inimesed vajavad. Siin on mõned tegurid, mida tuleks arvesse võtta.

• Üldine tervis: Teie üldine tervis määrab vajalike meditsiiniteenuste hulga, mis määrab selle pakutava katvuse taseme põhjal kõige paremini sobiva plaani.
• Tervisetingimused: Kas teil on terviseprobleeme, mis vajavad tähelepanu? Teatud plaanid pakuvad spetsiaalseid programme näiteks südamehaiguste, depressiooni ja diabeedi jaoks.
• Soovitud ravi/operatsioonid/teenused: Kui soovite läbida ravi või operatsiooni, kontrollige katvust ja kulusid erinevatelt teenusepakkujatelt. Neil on tõenäoliselt erinevad tasud, kindlustuslimiidid, kaaskindlustus jne.
• Pakkuja eelistused: Mõelge teenusepakkujatele, keda soovite kasutada, ja kui soovite esmatasandi arsti.
• Eelarve: Määrake, kui palju saate oma igakuise lisatasu jaoks maksimaalselt kulutada. Sealt saate määrata, milline plaan pakub üldiselt parimat väärtust.

Uurige ravikindlustusettevõtteid

Kui olete plaani tüübi üle otsustanud, on järgmine samm võrrelda erinevaid tervisekindlustusfirmasid, mis teie osariigis neid plaane pakuvad.

Kui olete valinud Marketplace'i plaani, saate kontrollida iga teenusepakkuja Healthcare.gov kvaliteedireitingut. Hinnangud ulatuvad ühest kuni viie tärnini ja põhinevad teenuseosutaja arstiabil, liikmekogemusel ja plaani haldamisel.

Saate vaadata ka riikliku kvaliteeditagamise komitee (NCQA) hinnanguid, mis annab reitinguid kaubanduslikele, Medicare Advantage'i ja Medicaidi plaanidele. NCQA reitingud kasutavad ka skaalat ühest viie tärnini. Reitingud mõjutavad kolme tegurit: patsiendi kogemus, kliiniliste meetmete määrad ja NCQA terviseplaani akrediteering.

Edasi, Medicare'i tärnide hinnangud on saadaval Medicare Advantage'i plaanide jaoks. Need vabastatakse igal aastal enne sügise avatud registreerimisperioodi.

Lisaks reitingutele hõlmavad muud tervishoiuplaanide kontrollimise peamised tegurid kulusid, katvuse üksikasju ja teenusepakkujate võrke.

Parimad tervisekindlustusseltsid

Kuigi üksikisikutel on erinevad tervisekindlustuse vajadused, on teatud ettevõtetel tugevaid külgi, millest saavad kasu enamik kliente. Valisime välja parimad tervisekindlustusfirmad põhinevad kulul, katvusel, maksimaalsetel omavahenditel kuludel ja muul. Siin on viis, mis olid meie nimekirja tipus:

• Parim tugeva katvuse jaoks: Sinine Rist Sinine kilp
• Parimad hinnapakkumised: Oscar
• Kõrgeima kvaliteediga plaanid: Alaline keiser
• Parim samapäevaseks hoolduseks: Aetna CVS Health
• Parim Medicare Advantage plaanide jaoks: UnitedHealthcare

Võrrelge ravikindlustuse pakkumisi

Kui teil on tervisekindlustuse pakkujate nimekiri, võtke nendega pakkumiste saamiseks ühendust. Marketplace teeb pärast taotluse esitamist kulude võrdlemise lihtsaks, kuna saadaolevad plaanid on loetletud ühes kohas.

Lühiajalise kindlustuse puhul võtke hinnapakkumiste taotlemiseks ühendust iga pakkujaga või kasutage veebisaiti, mis loob hinnapakkumisi mitmelt pakkujalt. Samamoodi, kui olete huvitatud Medicare Advantage'i plaanidest, sirvige teenusepakkujate veebisaite või võrrelge neid kolmanda osapoole maakleriga.

Te ei pea hankima mitut pakkumist Original Medicare'i, Medicaidi või tööandja kindlustuse jaoks, kuna neid pakuvad üksikud pakkujad. Mõnel juhul võivad tööandjad anda teile võimaluse valida mitme plaani vahel.

Maksumus

Kui olete hinnapakkumise saanud, hinnake järgmisi kulukomponente.

• Premium: Summa, mida maksate iga kuu ravikindlustuskaitse säilitamiseks
• Tasumine: Kindlaksmääratud summa, mille peate konkreetse raviteenuse eest maksma
• Omavastutus: Summa, mille peate kindlustusaasta jooksul kaetud teenuste eest tasuma, enne kui teie kindlustusandja hakkab katma teatud protsendi teie kuludest
• Kaaskindlustus: Meditsiiniteenuste kulude protsent, mille kindlustusandja katab pärast omavastutuse tasumist
• Taskuvälised kulud: Hüvitamata summa, mille maksate meditsiiniteenuste eest
• Taskust maksimaalselt: Suurim kogusumma, mida peate kindlustusaasta jooksul oma taskust kaetud teenuste eest tasuma

Katvus

Plaate sirvides pöörake tähelepanu kaasatud katvustüüpidele. Näiteks peavad kõik ravikindlustusturu plaanid pakkuma järgmist 10 olulist eelist:

• Hädaabiteenused
• Rasedus, sünnitus ja vastsündinu hooldus
• Laboriteenused
• Retseptiravimid
• Ambulatoorsed patsienditeenused
• Hospitaliseerimine
• Vaimse tervise ja ainete kuritarvitamise häirete teenused
• Taastus- ja habilitatsiooniteenused ja seadmed
• Pediaatriateenused
• Ennetavad ja heaoluteenused ning krooniliste haiguste ravi

Mõned plaanid sisaldavad täiendavaid eeliseid, nagu hambaravi, nägemise katvus ja meditsiinilised juhtimisprogrammid teatud probleemide jaoks, nagu depressioon, kaalulangus või valuravi. Need lisahüved võivad mängida rolli teie vajadustele kõige sobivama plaani leidmisel.

Võrk

Igal ravikindlustusplaanil on teenuseosutajate võrgustik – loetelu haiglatest, arstidest ja muudest teenusepakkujatest, kellega kindlustusandja oma liikmetele abi osutamiseks lepingu sõlmib. Teenuste võrku sisenemise ja võrgust väljumise kulud ning suunamiste saamise reeglid sõltuvad plaani tüübist.

Plaani tüüp	Makske võrgusiseselt vähem	Spetsialistide jaoks on vaja saatekirja	Võrguvälise teenusepakkuja katvus
Eelistatud teenusepakkuja organisatsioonid (PPO)	Jah	Ei	Jah, aga lisatasu
Teeninduspunkti (POS) plaanid	Jah	Jah	Jah, aga levi on võrgusiseselt parem ja kulud väiksemad
Tervishoiuorganisatsioonid (HMO)	Jah	Jah	Ei, välja arvatud hädaolukorrad
Eksklusiivsete pakkujate organisatsioonid (EPO)	Jah	Ei	Ei, välja arvatud hädaolukorrad

Vaadake üle poliitikatingimused ja välistused

Kui olete valmis registreerima tervisekindlustuse plaani, vaadake üle plaani brošüür ja veebipõhised üksikasjad. See hõlmab nõude üksikasju, katte üksikasju, välistusi, abikõlblikkuse nõudeid ja piiranguid. Poliitika üksikasjade eelnev teadmine aitab vältida hilisemaid üllatusi.

Lõppsõna

Tervisekindlustuse osas pole valikutest puudust. Peaaegu iga olukorra jaoks sobiva plaani leiate. Võti on teada saada, mis on teile saadaval, teha kindlaks oma vajadused, võrrelda oma valikuid ja välja selgitada, mis pakub teile parimat üldist katvuse ja väärtuse kombinatsiooni.