Mis on võlgade leevendamise programm?

Võlakergendusprogramm on meetod võlgade haldamiseks ja tasumiseks. Tavaliselt hõlmab see a võlgade leevendamise ettevõte kasutada ühte või mitut strateegiat, mis aitavad teil võlgu kontrolli all hoida, näiteks võlgnetava summa vähendamine, intressimäära alandamine või paremate tingimuste tagamine.

Siit saate teada, kuidas võlakergendusprogrammid töötavad ja kas need võivad teile sobida.

Võtmed kaasavõtmiseks

Võlakergendusprogrammid aitavad teil võlga hallata ja tasuda.
Võlakergendusettevõtted nõuavad tavaliselt oma teenuste eest tasu, mis võib hõlmata läbirääkimisi võlausaldajatega võlgade tasumiseks.
Võlgade tasumine pakub uusi tingimusi, sageli vähendatud saldoga.
Võlgade tasumine võib jääda teie krediidiajaloole kuni seitsmeks aastaks ja mõjutada teie krediidiskoori negatiivselt.
Samuti saate võlgu hallata, koondades võlad uueks paremate tingimustega.

Kuidas võlgade leevendamise programm töötab

Iga võlakergendusprogramm toimib erinevalt, et aidata teil võlgu kiiremini tasuda või vähendada ning võlgnevust vähendada. Tavaliselt palkate tasu eest võlgadest vabastamise ettevõtte või teete koostööd mittetulundusliku krediidinõustamisettevõttega, et proovida oma olukorda kohandada.

instagram viewer

võlg et maksete tegemine oleks teile lihtsam.

Teie võla korrigeerimise meetodid võivad hõlmata järgmist:

Intressimäärade alandamine
Tasudest loobumine
Laenu tähtaegade pikendamine
Võlgade konsolideerimine
Laenude refinantseerimine
Võlasumma vähendamine

Võlakergendusprogrammide tüübid

Võlgade leevendamiseks võite leida erinevaid strateegiaid, sealhulgas võlgade tasumise ja võlgade haldamise kavasid (DMP).

Võlgade lahendamine

Võlgade lahendamine viitab võlgniku ja võlausaldaja vahelisele kokkuleppele, mille kohaselt võlausaldaja aktsepteerib võla täieliku tasumisena väiksemat summat. Tavaliselt peate juba olema kurjategija arve tasumisel, et võlausaldaja kaaluks võla tasumist.

Võlgade tasumisel tuleb arvestada riske. Arve võiks ümber pöörata a inkassobüroo, mis tegeleb inkassokõnede ja võimalike õiguslike meetmetega. Samuti võivad tegemata maksed kahjustada teie krediidiskoori ja selle parandamine võib võtta aastaid. Lisaks võite saada maksuarve mis tahes andeks antud summade eest, sest Internal Revenue Service (IRS) arvestab seda summat tuluna.

Olge teadlik võlakergendusfirmade riskidest. Tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) hoiatab tarbijaid, et võlgade leevendamise programmidel võivad olla suured tasud ja need ei pruugi kõiki teie võlgu tasuda. Teie võlg võib potentsiaalselt suureneda.

Võlahaldusplaanid

Teine levinud võlakergendusprogrammi tööriist on a võlgade haldamise plaan (DMP), mis on pikemaajaline lahendus, mis nõuab kuumakseid. Krediidinõustamisagentuur jagab seejärel makse teie erinevatele võlausaldajatele DMP tingimuste alusel. DMP osana võivad krediitkaardifirmad teie intress ja/või loobuma tasudest.

DMP puhul peate tõenäoliselt sulgema kõik oma krediitkaardikontod, mis võib teie kontot kahjustada krediidiskoor. Krediitkaardita elamine võib paljudele inimestele väljakutse olla.

DIY võlakergendus

Kui olete pühendunud oma võla tasumisele ja olete hea läbirääkija, saate osutada paljusid samu teenuseid, mida pakub krediidinõustamisagentuur või võlgade leevendamise programm. Näiteks saate eelarve koostamiseks üle vaadata oma rahaasjad, võlad ja sissetulekud. Seejärel saate ühendust võtta oma võlausaldajad—krediitkaardifirmad, eralaenu andjad, haigla või arstikabinet jne — ja arutage oma võlgade tasumise võimalusi.

Võlausaldajatel on sageli oma osakonnad, mis aitavad inimestel võlgu tasuda. Nad võivad luua a tagasimaksmine plaan, võlgnetava summa vähendamine, kui see tasutakse kindla aja jooksul, tasudest loobumine, laenutähtaegade pikendamine jne. Siiski peate olema pühendunud läbirääkimiste tingimuste järgimisele. Kui te ei tee makseid kokkulepitud viisil, võivad võlausaldajad peatada igasuguse abi ja nõuda võla täielikku tasumist.

Alternatiivid võlgade leevendamise programmidele

Kui soovite vältida võlgade leevendamise programmide kulusid või ei soovi oma praeguste laenuandjatega uute tingimuste üle läbi rääkida, võite kaaluda alternatiive. Krediidinõustamine ja võlgade konsolideerimine võivad aidata teil võlgu vähendada, samas kui pankrotiavalduse esitamine võib teie võla täielikult kustutada. Igal suure võlakoormuse haldamise viisil on plusse ja miinuseid, mida kaaluda.

Krediidinõustamine

Krediidinõustamine tähendab, et kohtute krediidinõustajaga, et arutada oma rahaasju, sealhulgas eelarvet, sissetulekuid ja võlgu. Kui nõustaja on teie teabe üle vaadanud, saab ta aidata teil koostada eelarve, mis aitab teil oma võlga hallata.

Krediidinõustaja otsimisel kaaluge alustamist mittetulunduslike krediidinõustamisagentuuridega, millest paljud pakuvad tasuta teenuseid. Kontrollige koos Riiklik krediidinõustamise sihtasutus (NFCC) ja Ameerika finantsnõustamise ühendus (FCAA) tagamaks, et krediidinõustamisagentuur on akrediteeritud ja nõustajal on nõuetekohased sertifikaadid.

Võlgade konsolideerimine

Koos võlgade konsolideerimine, muudate kõik mitmed võlad üheks uueks laenuks, millel on tavaliselt madalam intressimäär või väiksem kuumakse. Võite kasutada võlgade konsolideerimislaenu, mis ühendab mitu erinevat võlga, nagu krediitkaardijäägid, raviarved ja isiklikud laenud üheks laenumakseks.

Võlgade konsolideerimislaenud võtavad tavaliselt tasusid, näiteks laenu algatamise tasusid, kuid need tasud võivad olla väärt pikaajalist säästu. huvi. Arvutage, kui palju säästate ja võrrelge seda tasudega.

Samuti saate saldoülekandega kombineerida mitu krediitkaardi saldot üheks. Mõned krediitkaardid pakuvad 0% sissejuhatavat aastamäära (APR). Kui vastate nõuetele, võite oma kõrge intressiga krediitkaardid üle kanda uuele kaardile.

0% intressimääraga krediitkaardi kasutamisel on riske, millega tuleb arvestada. Kui te enne soodusperioodi lõppu saldot ei tasu, peate tasuma kaardile tavapärase intressimäära. Samuti peate saldode teisaldamisel maksma saldoülekande tasu.

Seega on oluline arvutada, kui palju maksate uue kaardiga vs. oma esialgset saldot kandes.

Pankrot

Kui teil pole võimalust oma võlgu tagasi maksta, esitage avaldus pankrotti võiks olla elujõuline lahendus. Pankroti korral likvideeritakse teie varad teie võlgade tasumiseks (7. peatükk) või koostate oma võlausaldajatele makseplaani (13. peatükk).

7. peatükk võib olla hea valik neile, kellel on tagatiseta võlgnevused, näiteks krediitkaardid, isiklikud laenud ja ravivõlad. Siiski peate võib-olla mõne vara maha müüma, et aidata võlausaldajatele maksta. 13. peatükiga on võimalik vara hoida, kui järgite tagasimakseplaani.

Varade kaitsmise eeskirjad on osariigiti erinevad ja sõltuvad sellest, mis on pankrotist vabastatud ja mis mitte. Võite konsulteerida pankrotiadvokaadiga, et teha kindlaks, millist tüüpi pankrot võib olla teie olukorra jaoks parim valik.

Kas võlgade leevendamise programm sobib teile?

Mõned inimesed saavad võlgade leevendamise programmidest kasu, samas kui teised ei leia, et need oleksid nii kasulikud. Siin on mõned tegurid, mida kaaluda, kui otsustate, kas jätkata võlakergendusprogrammi.

Millal võivad võlakergendusprogrammid olla kasulikud

Teete igakuiseid minimaalseid makseid, kuid teie saldo suureneb
Olete maksetest maas
Inkassofirmad võtavad teiega juba ühendust
Peate otsustama võlausaldajatele maksmise ja toidukaupade ostmise vahel
Teid ähvardab sõiduki tagasivõtmine või kodu sulgemine

Kui võlakergendusprogrammid on vähem kasulikud

Kui teie võlad on aegunud, ei pruugi teil olla seaduslikku kohustust seda tasuda.
Kui saate teatud valitsuse hüvitisi või elate kindla sissetulekuga, võite olla kohtuotsuse tõend, mis tähendab, et inkassofirmad ei saa teie vastu kohtuotsust jõustada.

Võlgadest vabastamise strateegiate plussid ja miinused

Hinnake erinevat tüüpi võlakergendusstrateegiate plusse ja miinuseid, et aidata teil valida oma vajadustele vastava strateegia.

Programm	Plussid	Miinused
Krediidinõustamine	Paljud mittetulundusühingud pakuvad tasuta teenuseid	Vastutate nõuannete/plaanide järgimise eest
Võlgade konsolideerimine	• Võiks vähendada makstud intressisummat • Tee üks kuumakse	• Krediitkaardi kasutamisel võivad kaasneda kopsakad saldoülekande tasud • Laenudega võivad kaasneda alg- või muud tasud
Võlahaldusplaan	• Tee üks kuumakse • Võiks alandada intressimäära	• Peab sulgema kõik krediitkaardikontod • Võib kahjustada teie krediidiskoori
DIY võlakergendus	• Ära pea abi eest tasu maksma • Ärge sulgege ühtegi kontot, mis võiks teie krediidiskoori mõjutada	• Peab olema pühendunud oma võla tasumisele • Ei saa võtta uut võlga enne, kui jooksev võlg on tasutud
Võlgade lahendamine	Võib lõpuks oma võlad ära maksta	• Arvelduse alguseni võib kuluda kuid • Maksete tegemata jätmine kahjustab oluliselt krediidiskoori • Võib koguneda palju rohkem võlgu tasude/trahvide kujul • Võlausaldajad võivad keelduda töötamast võlgade tasumise ettevõttega
Pankrot	• 7. peatükiga saaks vabaneda kõigist võlgadest • 13. peatükiga võiks sisestada tagasimakseplaani	• Jääb krediidiraportile kuni 10 aastat • Alandab krediidiskoori • Võib kaotada vara likvideerimiseks

Kuidas kvalifitseerute võlgade leevendamiseks?

Paljudel programmidel pole muud kvalifikatsiooni kui võlg. Kuid mõnel juhul võib teil kvalifitseerumiseks olla vajalik minimaalne võlgnevus. Tõenäoliselt peate võlgade leevendamise teenuste eest tasuma.

Kas võlakergendusprogrammi tasub kasutada?

Võlgadest vabastamise programm võib olla kasulik, kui saate paremad tingimused ja maksate vastavalt kokkuleppele. See, kas võlakergendusprogramm teile sobib, sõltub teie isiklikust rahalisest olukorrast. Kaaluge oma võimaluste kohta konkreetsete juhiste saamiseks professionaalse finantsnõustajaga konsulteerimist.

Kas ma saan ise võlgadest vabastada?

Saate oma võlgade leevendamisega ise hakkama, kuid makseplaani järgimine võib võtta aega ja distsipliini. Saate võlausaldajatega läbirääkimisi pidada iseseisvalt, kuid te ei pruugi olla nii edukas kui professionaal, kellel on võlausaldajatega suhtlemisel rohkem kogemusi.

Alumine rida

Kui teil on probleeme võlgadega, võib võlgade leevendamise programm pakkuda abi, mida vajate võlausaldajatele tasumiseks. Kuid mitte iga võlakergendusprogramm ei sobi igale inimesele, seega on oluline uurida iga programmi kohta, mis võiks teile kasulik olla.