Kas mul on võlakirju? On suurepärane aeg vahetada need rekordkiirusega CD vastu

Kui teil on USA riigikassa I võlakirju, on see väga nutikas aeg nende sissemaksmiseks – isegi kui te praegu raha ei vaja. Seda seetõttu, et praegu on tõsi kaks asja. Esiteks on I võlakirjade intressimäärad dramaatiliselt langenud võrreldes eelmisel aastal saavutatud stratosfääri kõrgustega. See tähendab, et te ei teeni edaspidi peaaegu sama palju.

Samal ajal määrad hoiusertifikaadid (CD-d) tõusevad jätkuvalt, pakkudes kahe aastakümne suurimat tulu. See annab teile võimaluse teisaldada I võlakirjades hoitavad rahalised vahendid CD-le, kus saate fikseerida rekordilise intressimäära, mis on garanteeritud kuudeks või aastateks.

Mida ma võlakirjad praegu ja tulevikus maksan

Kui ostate an ma sidun, teate, milline on teie intressimäär võlakirja hoidmise esimese kuue kuu jooksul. Pärast seda muutub teie määr iga kuue kuu järel USA inflatsioonimäära alusel. Kui ostsite ajavahemikus nov. 1. 2021 ja aprill 30. 2023. aastal oli teil õnne, et saavutasite ühe või mitu kuuekuulist perioodi kõrgeima I võlakirja intressimääraga, mida kunagi pakuti. Need kolm rekordmäära olid 7,12%, seejärel 9,62% ja lõpuks 6,89% APY.

Allolevas tabelis on välja toodud, millise intressimäära teie I võlakirjad on teeninud iga kuuekuulise perioodi kohta, lähtudes teie väljalaskekuupäevast.

Võlakirjaemissiooni kuupäev	APY kuudeks 1-6	APY kuudeks 7-12	APY kuudeks 13-18	APY kuudeks 19-24
nov. 1. 2021 – aprill 30, 2022	7.12%	9.62%	6.48%	3.38%
1. mai – okt. 31, 2022	9.62%	6.48%	3.38%	Tundmatu*
nov. 1. 2022 – aprill 30, 2023	6.89%	3.79%	Tundmatu*	Tundmatu*

Nagu näete, on intressimäärad kõigi I võlakirjade omanike jaoks väljalaskekuupäevadega novembris. 1. 2021 ja aprill 30, 2023 on langenud kas 3,38% või 3,79%ni. Kuigi see on endiselt auväärne hind, kahvatub see võrreldes sellega, mida saate lukku panna ühe tänapäeva kõrgeima tasuga CD-ga.

I-võlakirjafondide ülekandmine rekordmääraga CD-le on võimalus igaühele, kes on oma I-võlakirja hoidnud vähemalt ühe aasta. Kuigi I-võlakirjade puhul, mis makstakse välja varem kui viie aasta jooksul, on ette nähtud trahv, mida me allpool käsitleme, karistus on suhteliselt leebe ja seda kompenseerib ka võimalus teenida rohkem oma vahenditega CD-lt edasi.

Tänased parimad CD-de hinnad

Hoiussertifikaadid annavad teile võimaluse lukustada garanteeritud intressimäära teie valitud tähtajaks. Enamik CD-sid pakuvad kestust 3 kuud kuni 5 aastat, mille vahele jäävad erinevad valikud. Kui avate CD, teate nii tariifi kui ka tähtaega, millega nõustute. Lisaks nõustub sellega ka pank või krediidiühistu, mis tähendab, et nad ei saa teie intressimäära CD kehtivusaja jooksul igal ajal muuta.

Arvestades ajaloolisi hindu, mida CD-plaadid praegu maksavad, annab see teile võimaluse kindlustada täna intressimäär, mida saate nautida umbes nii kaua, kui soovite, kuni viis aastat. Praegu on suuremate CD-tingimuste kõrgeim määr vahemikus 5,00% kuni 5,80% APY, kusjuures kümned valikud pakuvad neile tipphindadele lähedale lähedasi. Teisisõnu, teil on lai valik mitte ainult CD termineid, vaid ka asutusi ja minimaalseid sissemakse tasemeid.

Nagu näete, kui suudate hoida oma I võlakirjafonde säästus veel aasta või isegi 17 kuud, võite teenida selle perioodi eest 5,80% APY vs. 3,38% või 3,79% APY, mida teie I võlakirjad praegu maksavad. See suurendab oluliselt tulusid.

Või olite sa valmis hoidma oma raha I võlakirjades palju aastaid. Sel juhul saate ikkagi hästi hakkama, kui vahetate need vahendid pikaajaliseks CD-ks. Praegu saate lukustada 5,00% APY määra kas parima 4- või 5-aastase CD-ga.

Kuigi pole teada, kui palju ma võlakirjade intressimäärasid järgmise paari aasta jooksul maksan, teame, et Föderaalreserv on kindlalt pühendunud inflatsiooni langetamisele tagasi seatud 2% sihttasemele. Eeldusel, et see õnnestub, langevad see I võlakirjade intressimäärad praegusest intressimäärast veelgi. Ja see omakorda muudab 5,00–5,80% APY-ga CD-plaadi veelgi nutikamaks.

Kõige nutikam aeg I võlakirjade väljamaksmiseks

Kuigi teil on lubatud I-võlakirjast raha välja võtta igal ajal pärast selle 1-aastast juubelit, on targem veidi kauem hoida, kui ostsite 2021. aasta lõpust 2023. aasta alguseni. Põhjus on selles, et enne viit aastat sissemakstud iga võlakirjaga kaasneb trahv viimase kolme kuu intresside ennetähtaegseks väljavõtmiseks. Kuna teie I-võlakirja määr muutub iga kuue kuu tagant, saate oma I-võlakirjade tulu maksimeerida, tehes raha, kui trahv arvutatakse praeguste madalate määrade alusel, selle asemel, et kõrge intressimäära puhul kolmekuulist ilma periood.

Selle tulemusena on parim aeg raha sissemaksmiseks kolm kuud sisse üks perioodidest, mil teenite 3,38% või 3,79%. Inimestele, kes ostsid I võlakirja ajavahemikus novembrist 1. 2021 ja aprill 30. 2022 tähendab see ootamist võlakirja 21-kuulise aastapäevani, samas kui need, kes ostsid 1. mail 2022 või hiljem, saavad oma trahvi minimeerida 15 kuu piiril.

Täpsemat teavet selle kohta, milline on teie konkreetse I-võlakirja väljalaskekuupäeva põhjal parim väljamakseaeg (isegi kuni kuu kõige targema päevani väljamaksmiseks), vaadake meie artikli tabeleid. parim aeg I-võlakirjade sissemaksmiseks.

Miks 5% säästukonto pole nii ideaalne?

Võib-olla olete ka märganud, et parimad kõrge tootlusega hoiukontod maksavad ka praegu rekordhinda. Tegelikult saate nende väga paindlike kontodega teenida kuni 5,33% APY-d ja sellest piisab ka praeguse I võlakirja intressimäära märkimisväärseks teenimiseks.

Selle strateegia negatiivne külg on aga see, et hoiukonto intressimäärad on muutlikud. Pank võib teie säästukonto intressimäära igal ajal ette teatamata muuta ja peaaegu kindlasti teeb ta seda siis, kui Föderaalreserv hakkab oma võrdlusintressi alandama. Seega on ebakindel aeg, kui kaua saate oma vahenditelt teenida 5% või rohkem.

Siiski, kui tunnete, et te ei saa oma I-võlakirjafonde siduda lukustatud CD tähtajaks, on suure tootlusega säästukonto mõistlik valik vähemalt järgmiseks aastaks. Teil ei pruugi olla võimalik aja jooksul nii kõrget tulu teenida, kuid teil on vaba juurdepääs oma raha väljavõtmiseks alati, kui seda vajate.

Hindade kogumise metoodika avalikustamine

Investopedia jälgib igal tööpäeval enam kui 200 pakkuva panga ja krediidiühistu intressiandmeid CD-d ja säästukontod klientidele üleriigiliselt ning määrab igapäevaselt parimate maksetega kontode pingeread. Meie nimekirjadesse kvalifitseerumiseks peab asutus olema föderaalselt kindlustatud (FDIC pankade jaoks, NCUA krediidiühistute jaoks) ja konto minimaalne esialgne sissemakse ei tohi ületada 25 000 dollarit.

Pangad peavad olema saadaval vähemalt 40 osariigis. Ja kuigi mõned krediidiühistud nõuavad, et peaksite liikmeks saamiseks annetama konkreetsele heategevusorganisatsioonile või ühingule, kui te ei vasta muudele nõuetele kriteeriumid (nt te ei ela teatud piirkonnas ega tööta teatud tüüpi töökohal), välistame krediidiühistud, mille annetusnõue on 40 dollarit või rohkem. Parimate hindade valimise kohta lisateabe saamiseks lugege meie täielikku metoodikat.