Mis on FedNow?
Siin on, mida peate teadma Föderaalreservi uue kiirmakseteenuse kohta
FedNow on uus kiirmakseteenus, mille Föderaalreserv käivitas 2023. aasta juulis. Teenust FedNow kasutades saavad finantsasutused pakkuda klientidele reaalajas maksevõimalusi, sooritades tehingud mõne sekundiga isegi väljaspool tavapärast pangaaega.
Teisisõnu, kui teie pank või krediidiühistu osaleb FedNow programmis, saate raha saata ja vastu võtta koheselt ja ööpäevaringselt – isegi pühadel, nädalavahetustel ja väljaspool tööaega. FedNow'i sujuvus ja ööpäevaringne kättesaadavus on parem kui automaatne arvelduskoda (ACH) võrk, praegune standard rahaliste vahendite elektrooniliseks ülekandmiseks, mille sooritamiseks kulub kuni kolm tööpäeva.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Föderaalreservi poolt 2023. aasta juulis käivitatud teenus FedNow on kiirmakseplatvorm, mis suudab töödelda finantstehinguid reaalajas ja ööpäevaringselt.
- Üksikisikud ja ettevõtted ei saa otse FedNow'sse registreeruda, kuid saavad kasu teenuse sujuvatest rahaülekannetest osaleva panga või krediidiühistu kaudu.
- Platvorm võib aidata teil palgatšeki kiiremini kätte saada ja lihtsustada õigeaegse arve maksmise protsessi.
Mis on FedNow?
FedNow Service on kiirmaksete infrastruktuur, mille Föderaalreserv avas 2023. aasta juulis. Kasutades keskpanga oma Uuel platvormil saavad osalevad finantsasutused anda oma klientidele võimaluse raha saata ja vastu võtta mõne sekundi jooksul.
Lisaks raha ülekandmiseks kuluva aja vähendamisele võimaldab uus platvorm tehinguid töödelda igal ajal, sealhulgas pärast tööaega või nädalavahetustel ja pühadel.
Reaalajas maksete saatmise ja vastuvõtmise idee ei pruugi teile tunduda uudne, eriti kui olete kasutanud selliseid teenuseid nagu Venmo, CashApp ja Zelle. Tõenäoliselt ei jõua need maksete töötlemise rakendused kuhugi, kuid kui teie pank osaleb programmis FedNow, on teil lisavõimalus peaaegu hetkeliste finantstehingute tegemiseks.
FedNow integreeritud arveldusfunktsioon võimaldab sellel tehinguid palju kiiremini töödelda automatiseeritud arvelduskoda (ACH) süsteem – praegune platvorm USA-s, mis võimaldab tarbijatel, ettevõtetel ja valitsusasutustel raha elektrooniliselt saata ja vastu võtta. ACH-tehingute sooritamiseks kulub tavaliselt üks kuni kolm tööpäeva ja kuigi Same Day ACH sai kättesaadavaks 2016. aastal, pole isegi see valik silmapilkne.
Arvestades seda ajavahemikku, klassifitseerib Fed Same Day ACH-i "kiiremate maksete" lahenduseks, nii et FedNow teenib "kiirmakse" platvormi tiitli.
Märge
Lähiajal tundub, et ACH ei kao tõenäoliselt ja seda kasutatakse tõenäoliselt endiselt mitut tüüpi tehingute jaoks. Siiski võime näha, et finantsasutused nihkuvad üha enam kiiremate võimaluste poole, nagu FedNow. Fed võib lõpuks püüda panna FedNow platvorm töötama koos ACH-maksetega.
Kuidas FedNow töötab
FedNow tehingu anatoomia sarnaneb teiste kiirmakseplatvormide protsessiga. Makse algatate oma finantsasutuse loodud liidese kaudu. Teie pank kontrollib, kas teil on makse tegemiseks piisavalt raha, ja algatab seejärel tehingu FedNow platvormi kaudu.
Kui makse saaja finantsasutus on tehingu heaks kiitnud, võtab FedNow teie kontolt raha välja ja kannab need sihtkontole. Teenus sisaldab ka maksetaotluse (RFP) funktsiooni, mis võib aidata ettevõtetel elektroonilist arveldust sujuvamaks muuta.
Kuigi protsess tundub piisavalt lihtne, peab FedNow süsteem rahaülekande hõlbustamiseks täitma kahte põhifunktsiooni.
Puhastamine hõlmab sidet maksete kohta saatva ja vastuvõtva finantsasutuse vahel, mis võib hõlmata pettuse kontrollimist. Arveldamine kirjeldab raha maksja kontolt debiteerimise ja saaja kontole krediteerimise tegelikku protsessi. Süsteem FedNow täidab mõlemad need sammud mõne sekundiga.
FedNow kasutab ISO 20022 standardeid – rahvusvahelist normi elektrooniliste sõnumite saatmiseks ja vastuvõtmiseks. aitab muuta finantstehinguid turvalisemaks ja hõlbustab koostalitlusvõimet teiste maksetega süsteemid.
FedNow teenus võimaldab tehinguid kuni 500 000 dollarini. Fed seab aga vaikimisi limiidiks 100 000 dollarit tehingu kohta, võimaldades osalevatel finantsasutustel seda ülemmäära vastavalt vajadusele kohandada, et rahuldada oma klientide vajadusi. Fed plaanib FedNow tehingute üldist ülempiiri hinnata jooksvalt, kohandades limiiti vastavalt vajadusele.
FedNow eelised
Juurdepääs FedNow'i kiirmaksevõimalustele pakub palju eeliseid. Eelkõige muudab platvorm raha saatmise ja vastuvõtmise kiiremaks ja lihtsamaks, pakkudes inimestele rohkem võimalusi maksete tõhusamaks haldamiseks.
See paindlikkus võib osutuda eriti kasulikuks kitsa eelarvega inimestele. Näiteks võib palgatšeki või muude maksete kohene saamine mõne päeva ootamise asemel kaotada vajaduse kasutada kallist palgapäeva laenud.
Veelgi enam, arvete tasumise protsessi sujuvamaks muutmine võib aidata inimestel vältida hilinenud tasusid ja kuna süsteem FedNow kontrollib enne tehingu töötlemist, et maksja kontol on piisavalt raha, pakub see sisseehitatud kaitset vastu arvelduskrediit tasud.
Lisaks arvete õigeaegse maksmise hõlbustamisele võib rahaliste vahendite koheselt kontolt kontole ülekandmine muuta teie haldamise lihtsamaks. rahavool ja teie üldine rahandus. Sarnased eelised kehtivad ka ettevõtetele, kes saavad rahavoogusid tõhusamalt kontrollida ja prognoosida ning finantseerimisasutused võivad nautida töötlemiskulude vähenemist, aidates samal ajal neid klientidele.
FedNow teenuse puuduseks on aga see, et süsteemist kasu saamiseks peavad teenust kasutama kõik tehingu osapooled. Kui teete näiteks mitu makset, kuid mõned tehingute teises otsas olevad asutused ei kasuta FedNow'i süsteemi, siis võite saada arvelduskrediidi, sest FedNow'd mittekasutavate asutuste tehinguid töödeldakse ACH. Võimalik, et käivitab arvelduskrediidi.
FedNow tulevik ja mida see teie jaoks tähendab
Tarbija seisukohast tähendab FedNow seda, et võite saada kiirema juurdepääsu oma palgatšekile või muule sissetulevad maksed, samal ajal kui teil on sujuvam tööriist arvete tasumiseks ja kontode paremaks haldamiseks tõhusalt.
Teie võime kasutada FedNow kiirmaksete ökosüsteemi jõudu sõltub teie finantsasutuse osalemisest programmis. Fed teeb teenuse kättesaadavaks kõigile USA pankadele ja krediidiliitudele, kuid finantsasutused peavad oma klientidele FedNow-põhiseid ülekandeid pakkuma.
Tarbijatele ja ettevõtetele pole FedNow rakendust otse kasutamiseks. Selle asemel oma pank või krediidiühistu lubab selle kiirmaksefunktsiooni oma veebisaidi või mobiilirakenduse kaudu. Te ei pruugi näha nime FedNow, mis on seotud teie panga pakutavate rahaülekande võimalustega, kuid FedNow on kiirtee, mis saadab nende sihtkohta kiirmakseid.
Kuigi te ei saa FedNow's üksikisikuna registreeruda, võite küsida oma pangalt või krediidiühistult, kas see pakub teile juurdepääsu nendele kiirmakseteenustele.
Tulevikku vaadates jääb üle oodata, kuidas finantsasutused FedNow'si omaks võtavad võimalused ja kõik võimalused, kuidas tarbijad ja ettevõtted saavad kohesest kasu saada maksed. Fed eeldab, et kuna rohkem panku ja krediidiühistuid liitub FedNow platvormiga, tugevdavad kiirmaksed oma rolli "igapäevase kaubanduse rutiinse osana".
Mis vahe on FedNow ja reaalajas maksete vahel?
Föderaalreserv – USA keskpank – haldab teenust FedNow, mis käivitati 2023. aasta juulis. Seevastu reaalajas maksete (RTP) võrk on kiirmaksete platvorm, mida haldab USA suurte pankade konsortsium. Mõlemad platvormid võivad täita sarnaseid eesmärke, hõlbustades ettevõtete ja tarbijate vahelisi finantstehinguid.
Kui palju FedNow tehingu tegemine maksab?
Föderaalreserv võtab finantsasutustelt FedNow teenuses osalemise eest kuutasu, millele lisandub väike tasu tehingu kohta. Jääb üle oodata, kui suure osa neist kuludest pangad ja krediidiühistud oma klientidele üle kannavad.
Kui palju FedNow maksab?
FedNow võtab igakuise osalustasu 25 dollarit marsruudi transiidi number (RTN) mis registreerub teenusesse. Lisaks nõuab see saatja finantsasutuselt tasu 4,5 senti tehingu kohta. Maksetaotluse (RFP) sõnumi esitamisega FedNow platvormi kaudu tuleb taotlejale tasuda 1 sent.
Kas FedNow võib teie konto külmutada?
Ei. Kuigi teie finantsasutus peab kontrollima, kas teil on maksete katmiseks piisavalt raha FedNow kaudu ei ole Föderaalreservil ega FedNow Service'il juurdepääsu üksikutele pankadele kontosid.
Kuidas FedNow Fedwire'ist erineb?
The Fedwire Funds Service on süsteem, mis hõlbustab reaalajas finantstehinguid osalevate finantsasutuste vahel, kellel on Föderaalreservi konto. Erinevalt FedNow'st, mille tehingulimiit on 500 000 dollarit, ei ole Fedwire'i tehingutel sellist ülempiiri, mistõttu teenus on kasulik suuremahuliste ülekannete jaoks. Fedwire'i teenus on siiski saadaval ainult tööajal, mis tähendab, et see ei vasta FedNow ööpäevaringsele levialale.
Alumine rida
Föderaalreservi teenus FedNow võimaldab pankadel ja krediidiühistutel pakkuda oma klientidele kiirmaksevõimalusi isegi väljaspool tavapärast pangatööaega. Alates palga saamiseks kuluva aja lühendamisest kuni hetkeliste arvemaksete hõlbustamiseni on FedNow potentsiaal lisada paindlikkust ja kiirust, et aidata ettevõtetel ja üksikisikutel rahavoogusid hallata ja oma finantselu paremini kontrollida.