Maksusäästlikud investeerimisstrateegiad pensionikontodele

Kuigi enamik inimesi saab Sotsiaalkindlustus, turvaline rahaline pensionile jäämine sõltub ka olulistest säästudest pensionikontol. Tavaliselt peavad need säästud kesta ligi 25 aastat (eeldusel, et keskmine pensioniiga on 63 aastat ja keskmine eluiga inimesele, kes jõuab sellesse vanusesse, on mehel veel 19,1 aastat ja a naine). Paljud elavad nüüd üle selle ootuse.

Pensionikontodele salvestatud rahasumma sõltub mitte ainult sellest, mida te oma tööelu jooksul panustate (ja kui hästi need investeeringud tegid), vaid ka teie investeeringutasuvusest pärast pensionile jäämist. Need sõltuvad investeerimisstrateegiatest.

Koordineeritud lähenemisviis

Kui teil on rohkem kui üks pensionikonto, näiteks a

401 (k) tööl ja isiklik individuaalne pensionikonto (IRA), on hädavajalik kooskõlastada investeerimisstrateegiad kõigi oma osaluste vahel. Ilma kooskõlastamiseta võite oma osalust dubleerida ja mitte täielikult ära kasutada mitmekesistamise võimalust. Kui olete abielus, võiksite investeerimisvalikuid kooskõlastada oma abikaasa pensionikontodega.

Samuti võiksite kooskõlastada oma osalused oma maksustatavates ja maksude edasilükkamine kontod. Nii et kui lisaks pensionikontodele võib teil olla maksustatav investeerimisportfell maaklerfirmas või investeerimisfondis ja soovite üle vaadata oma osalused kõigil sellistel kontodel. See võimaldab teil paigutada investeeringud asjakohastele kontodele sõltuvalt maksualastest kaalutlustest ja muudest teguritest.

Näiteks maksuvabad munitsipaalvõlakirjad kuuluvad teie maksustatavale kontole. Kui sisestate need oma maksude edasilükatud pensionikontole, tühistate maksusoodustused. Lisaks muutub teenitud intress tegelikult maksustatavaks, sest väljamakseid maksustatakse tavalise tuluna sõltumata tuluallikast.

Investeerimisvalikute tegemise tegurid

Kõigi inimeste jaoks pole ühtset strateegiat. Pensioniplaanide investeeringute valimisel mängivad rolli paljud tegurid:

Teie säästmishorisont

Mida kauem on teil oodatud pensionile jäämiseni, seda suuremat riski saate endale lubada. Aktsiaturul on tõsiseid langusi. Kui teil on aastaid vaja, enne kui raha vaja läheb, saate langustest üle vaadata ja oodata, et teie konto väärtus mitte ainult ei lange tagasi langusele eelnenud tasemele, vaid aja jooksul veelgi kõrgemale.

Näiteks Dow Jonesi tööstuskeskmine jõudis 6. märtsil 2009 madalaimale tasemele 6 626,94, mistõttu paljud kontod langesid 20% või rohkem. Aga kui te ei müüks ja teie säästud püsiksid siiani, kui turg oli jaanuari 2021 seisuga umbes 31 000, võis teie konto olla rohkem kui neljakordistunud.

Teie riskitaluvus

Kui kaotate une, kui aktsiaturg langeb, on teie riskitaluvus madal. See tähendab, et peaksite investeerima väärtpaberitesse, mida turu kõikumine ei mõjuta (või vähemalt ei mõjuta tõsiselt), kaaludes oma investeeringuid rohkem võlakirjafondid, USA riigivõlakirjad ja sarnased väärtpaberid.

Maksud

Pensionikontod on kas tulumaksu edasilükatud sõidukid, näiteks 401 (k) plaanid ja traditsioonilised IRA-d, kus tulumaks lükatakse edasi kuni väljamaksete tegemiseni. Või on maksuvaba sõidukid, nagu määratud Rothi kontod ja Rothi IRA-d, kus kontolt tehtud väljamaksed muutuvad viie aasta pärast maksuvabaks ja muud tingimused on täidetud.

Valige investeeringud, pidades silmas makse. Näiteks ei maksa te kapitalikasumit aktsiate kallinemise või aktsiate dividendide pealt, nii et saate oma kapitalikasumi aktsiad oma maksusoodustusega pensionikontod. Tunnistage samamoodi, et isegi maksusoodustusega kontodel võib teil olla jooksev tulumaksuga maksustatav tulu (nt teatud tüüpi Ajakava K-1 sissetulek), mida võiksite vältida.

Inflatsioon

Inflatsioon on viimastel aastatel olnud suhteliselt kerge.Siiski koos M3 Rahapakkumine suureneb ainuüksi 2020. aastal 21%, on alati väljavaade, et inflatsioon võib uuesti soojeneda.Seetõttu on oluline hoida hajutatud portfelli ja mitte olla ainult või isegi valdavalt võlakirjafondides või muudes investeeringutes, mida inflatsioon kahjulikult mõjutab. (Kui inflatsioon tõuseb intressimäärad kõrgem, langeb võlakirjafondi tehtud investeeringu väärtus.)

Investeerimistasud ja kulud

Mõned investeeringud on suuremad tasud kui teised. Hoiusertifikaadid neil ei ole näiteks tasusid, kuid on tasud investeerimisfondidesse tehtud investeeringute, annuiteetide ja mitmesuguste muude investeeringute eest. Võrrelge tasusid ja pidage neid oma investeerimisstrateegia teguriks.

Investeeringute valimine

Kui teil on tööandja toetatud plaan, pakutakse teile hüvitiste menüüd. Näiteks pakub keskmine 401 (k) plaan tosinat või enamat investeerimisvõimalust. Teie otsustada, millist tüüpi investeeringud teie olukorrale sobivad.

Kui teil on IRA, on teil rohkem vabadust oma portfelli jaoks valida. Seadus keelab aga teatud tüüpi varade kaasamise IRA -sse. Nende hulgas:

• Kogumisobjektid. Kui investeerite mõnda järgmistest, loetakse see teile levitamiseks: kunstiteosed, vaibad, antiikesemed, metallid, kalliskivid, templid, mündid, alkohoolsed joogid ja teatud muu materiaalne isiklik vara. Kogumisobjektidena ei käsitleta teatud kuld-, hõbe- ja plaatina münte, samuti teatud kuld-, hõbe-, pallaadium- ja plaatinapulka.
• Teatud kinnisvara. Kinnisvarasse investeerimisel pole takistusi, kuid on mitmeid piiranguid, mis muudavad otseinvesteeringud kinnisvarasse enamiku inimeste jaoks ebapraktiliseks.(Kui soovite seda siiski teha, peate kasutama a isejuhtiv IRA kus usaldusisik saab kontole kinnisvara hoida). Loomulikult saate kinnisvara hoida a kaudu kinnisvarainvesteeringute usaldus (REIT).

Alumine rida

Enamikul juhtudel on investeerimisstrateegiad teie otsustada. Kasutage ära investeerimisnõuandeid, mida võib pakkuda teie tööandja või teie kontot majutav investeerimisfond. Ja jälgige regulaarselt oma kontosid, et saaksite vajadusel investeerimisstrateegiaid muuta.