Määrused, mis reguleerivad India pangandust

India pangandussüsteemi reguleerib India Reservpank (RBI), 1949. aasta panganduse reguleerimise seaduse sätete kaudu. Allpool käsitletakse mõningaid selle riigi pangandust reguleerivate eeskirjade olulisi aspekte ja India pangandusega seotud RBI ringkirju.

Kokkupuute piirid

Laenamine ühele laenuvõtjale on piiratud 15% -ga panga kapitalifondidest (1. tasand ja teise taseme kapital), mida võib infrastruktuuriprojektide puhul pikendada 20% -ni. Grupilaenuvõtjate puhul on laenu andmine piiratud 30% -ga panga kapitalifondidest ja seda on võimalik pikendada 40% -ni infrastruktuuriprojektide puhul. Laenulimiite saab panga juhatuse nõusolekul pikendada veel 5%. Laenamine hõlmab nii fondipõhist kui ka mittepõhist riskipositsiooni.

Sularahareserv (CRR) ja kohustuslik likviidsusaste (SLR)

India pangad peavad RBI -s hoidma sularahas vähemalt 4% oma netonõudluse ja -aja kohustustest (NDTL). Praegu ei saa need intressi. CRR -i tuleb säilitada iga kahe nädala tagant, iga päev hooldus peab moodustama vähemalt 95% kohustuslikest reservidest. Juhul kui

vaikimisi igapäevase hoolduse korral on karistus 3% kõrgem pangakurss rakendatakse maksejõuetuse päevade arvul, korrutatuna summaga, millega summa jääb ettenähtud tasemest alla.

Lisaks CRR -ile tuleb vähemalt 22% ja maksimaalselt 40% peegelkaamerast tuntud NDTL -st säilitada kulla, sularaha või teatud heakskiidetud väärtpaberite kujul. Liigne peegelkaamera osalused saab kasutada RBI -lt üleöö laenamiseks marginaalse püsivõimaluse (MSF) raames. MSF -i raames võetav intress on suurem kui repo määra 100 võrra bps, ja laenatav summa on piiratud 2% -ga NDTL -st. (Intressimäärade määramise kohta lisateabe saamiseks, eriti USA -s, kaaluge selle kohta lisateavet kes määrab intressimäärad.)

Eraldamine

Mittetoimivad varad (NPA) klassifitseeritakse kolme kategooriasse: ebakvaliteetne, kahtlane ja kahjumlik. Vara muutub mittetoimivaks, kui intressi või põhiosa makseid ei ole tehtud rohkem kui 90 päeva jooksul a tähtajaline laen. Ebakvaliteetsed varad on need varad, millel on NPA staatus vähem kui 12 kuud ja mille lõpus liigitatakse need kahtlaseks varaks. Kahjumivara on vara, mille puhul pank või audiitor ootab ei tagasimakse või taastumine ja see kantakse tavaliselt raamatutest maha.

Ebakvaliteetsete varade puhul on nõutav eraldis 15% tagatud laenude tasumata laenusummast ja 25% tagastamata laenusummast. tagatiseta laenud teha. Kahtlaste varade puhul varieerub laenu tagatud osa eraldamine 25% -st tasumata laenust NPA -de jaoks, mis on olnud vähem kui üks aasta aastal, 40% -ni ühe kuni kolme aasta jooksul eksisteerivate NPA -de puhul, kuni 100% -ni NPA -de puhul, mille kestus on üle kolme aasta, samas kui tagatiseta osa puhul on see 100%.

Eraldised on vajalikud ka standardvarade puhul. Eraldised põllumajandusele ning väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele on 0,25% ja ärikinnisvara see on 1% (eluaseme puhul 0,75%), ülejäänud sektorite puhul aga 0,4%. Tavaliste varade eraldisi ei saa bruto NPA -dest maha arvata, et saada neto NPA -d. Tagatiseta ettevõtetele antavate laenude puhul on lisaks standardsetele eraldistele vaja täiendavaid eraldisi välisvaluuta kokkupuude.

Prioriteetse sektori laenud

Prioriteetne sektor koosneb laias laastus mikro- ja väikeettevõttedning algatused, mis on seotud põllumajanduse, hariduse, eluaseme ja laenamisega madala sissetulekuga või vähem privilegeeritud rühmadele (liigitatud "nõrgemateks osadeks"). Laenueesmärk 40% korrigeeritud netost panga krediit (ANBC) (tasumata pangakrediit miinus teatud arved ja mitte-peegelkaamerate võlakirjad)-või krediidiekvivalendi summa bilansiväline säritus (voolu summa krediidirisk + potentsiaalne tulevane krediidirisk, mis arvutatakse krediidimuutusteguri alusel), olenevalt sellest, kumb on suurem - on määratud kodumaisele kommertspangad ja välispangad, millel on rohkem kui 20 filiaali, samas kui 32% eesmärk on alla 20 filiaaliga välispankadel.

Põllumajandussektorile laenuna väljamakstav summa peaks olema kas bilansivälise riskipositsiooni krediidiekvivalent või 18% ANBC-st-olenevalt sellest, kumb kahest arvust on suurem. Mikroettevõtetele ja väikeettevõtetele laenatud summast tuleks 40% suunata neile ettevõtetele, mille seadmed on maksimaalselt 200 000 ruupiat ning seadmeid ja masinaid, mille väärtus on maksimaalselt pool miljonit ruupiat, samas kui 20% laenatud kogusummast suunatakse mikroettevõtetele, kellel on tehase- ja masinad, mille väärtus on veidi üle 500 000 ruupia ja maksimaalselt miljoni ruupia ning seadmed, mille väärtus ületab 200 000 ruupiat, kuid mitte üle 250 000 ruupiat.

Nõrgematele osadele antud laenude koguväärtus peaks olema 10% ANBC-st või bilansivälise riskipositsiooni krediidiekvivalent, olenevalt sellest, kumb on suurem. Nõrgemate sektsioonide hulka kuuluvad kindlad kastid ja hõimud, kellele see kategooria on määratud, sealhulgas väiketalunikud. Välispankadele, millel on vähem kui 20 filiaali, ei ole konkreetseid eesmärke.

India erapangad ei ole siiani soovinud otse laenu anda põllumeestele ja teistele nõrgematele osadele. Üks peamisi põhjusi on ebaproportsionaalselt suurem NPA prioriteetsete sektorite laenude summa, mõnede hinnangute kohaselt moodustab see 60% kõigist NPA -dest. Nad saavutavad oma eesmärke, ostes teistelt pangandusvälistelt finantsettevõtetelt (NBFC) välja laene ja väärtpaberistatud portfelle ning investeerides maaelu infrastruktuuri arendamise fondi (RIDF). nende oma kvoot.

Uued pangalitsentside normid

Uutes juhistes on öeldud, et litsentsi taotlevatel gruppidel peab olema vähemalt 10-aastane edukas tegevus ja panka tuleks juhtida mittetöötava ettevõtte kaudu. finantsvaldusettevõte (NOFHC), mis kuulub täielikult promootoritele. Miinimum tasutud hääletamine omakapital peab olema viis miljardit ruupiat, kusjuures NOFHC omab sellest vähemalt 40% ja vähendab seda 12 aasta jooksul järk -järgult 15% -ni. Aktsiad tuleb noteerida kolme aasta jooksul pärast panga tegevuse algust.

Välisosalus on esimese viie tegevusaasta jooksul piiratud 49% -ga, pärast mida oleks vaja RBI heakskiitu, et suurendada osalust maksimaalselt 74% -ni. Panga nõukogus peaks olema enamus sõltumatuid direktoreid ja ta peaks järgima varem arutatud esmatähtsaid laenamiseesmärke. NOFHC -l ja pangal on keelatud hoida emiteeritud väärtpabereid edendaja ja pangal on keelatud omada NOFHC valduses olevaid finantsväärtpabereid. Uued eeskirjad näevad samuti ette, et 25% filiaalidest tuleks avada varem pangata maapiirkonnad.

Tahtlikud rikkujad

Tahtlik maksejõuetus toimub siis, kui laenu ei tagastata, kuigi ressursid on saadaval, või kui laenatud raha kasutatakse muul otstarbel kui ettenähtud otstarbel või kui laenu tagatisel olev vara müüakse maha panga teadmata või heakskiitu. Juhul, kui kontserni kuuluv ettevõte ei täida oma kohustusi ja teised grupi ettevõtted, kes on andnud garantiid, ei täida oma garantiisid, võib kogu kontserni nimetada tahtlikuks maksevõimetuks.

Tahtlikel rikkujatel (sh direktoritel) puudub juurdepääs rahastamisele ja nende vastu võidakse algatada kriminaalmenetlus. RBI muutis hiljuti eeskirju, et kaasata tahtmatud kohustuste rikkumise sildi alla ka kontserni mittekuuluvad ettevõtted, kui nad ei täida teisele kontsernivälisele ettevõttele antud garantiid.

Alumine rida

See, kuidas riik reguleerib oma finants- ja pangandussektorit, on mõnes mõttes hetkepilt oma prioriteetidest, eesmärkidest ning finantsmaastiku ja ühiskonna tüübist, mida ta sooviks kujundada. India puhul annavad meie reservpanga poolt vastu võetud määrused meile pilguheit tema lähenemisviisidele finantsvaldkonnas juhtimist ja näitab, mil määral seab ta esikohale oma pangandussektori stabiilsuse ja majanduse kaasatus.

Kuigi India pangandussüsteemi reguleeriv struktuur tundub pisut konservatiivne, tuleb seda vaadelda riigi suhteliselt vähese pangandusega. Liigne kapitalinõuded pangandussektori usalduse suurendamiseks, samas kui esmatähtsaid laenueesmärke on vaja saavutada rahalist kaasatust neile, kellele pangandussektor üldiselt laenu ei annaks, arvestades NPA kõrget taset ja väikseid tehinguid suurused.

Kuna erapangad tegelikkuses otseselt prioriteetsetele sektoritele laenu ei anna, on avalik -õiguslikele pankadele see koormus jäetud. Võiks kaaluda ka prioriteetsektori määratlemise kohandamist, pidades silmas põllumajandust, kuigi selle osakaal SKP on alla läinud. (Seotud lugemiseks vt "India Reservpanga kasvav tähtsus")