Rahaturu konto määratlus ja plussid ja miinused

Mis on rahaturu konto?

Rahaturu konto on intressi kandev konto pangas või krediidiliidus-mitte segi ajada a rahaturu investeerimisfond. Mõnikord nimetatakse rahaturuhoiuste kontodeks (MMDA) rahaturu kontodel (MMA) mõningaid funktsioone, mida teist tüüpi kontodel ei leidu. Enamik rahaturu kontosid maksavad kõrgemat intressimäära kui tavalised passbooki hoiukontod ning sisaldavad sageli tšekikirja ja deebetkaardi privileege. Neil on ka piirangud, mis muudavad need vähem paindlikuks kui tavaline arvelduskonto. Need on arvutamisel olulised käegakatsutav netoväärtus.

Rahaturu konto mõistmine

Rahaturu kontosid pakutakse traditsioonilistes ja internetipankades ning aadressil krediidiühistud. Võrreldes teist tüüpi kontodega on neil nii eeliseid kui ka puudusi. Nende eeliste hulka kuuluvad kõrgemad intressimäärad, kindlustuskaitse ning tšekkide kirjutamise ja deebetkaardi privileegid. Pangad ja krediidiühistud nõuavad tavaliselt klientidelt teatud rahasumma hoiustamist avada konto ja hoida oma konto saldo üle teatud taseme. Paljud määravad kuutasu, kui saldo langeb alla miinimumi.

Samuti pakuvad rahaturu hoiukontod föderaalne kindlustuskaitse. Rahaturu investeerimisfondid seda üldiselt ei tee. Rahaturu kontod pangas on kindlustatud föderaalvalitsuse sõltumatu asutuse Föderaalse hoiuste kindlustuskorporatsiooni (FDIC) poolt. FDIC hõlmab teatud tüüpi kontosid, sealhulgas MMA -sid, kuni 250 000 dollarit hoiustaja ja panga kohta. Kui hoiustajal on samas pangas muid kindlustusvõimelisi kontosid (tšekk, säästud, hoiusesertifikaat), arvestatakse neid kõiki 250 000 dollari suuruse kindlustuslimiidi hulka.

Ühised kontod on kindlustatud 500 000 dollari eest. Krediidiühistute kontode puhul pakub riiklik krediidiliidu administratsioon (NCUA) sarnast kindlustuskaitset (250 000 dollarit liikme kohta krediidiliidu kohta ja 500 000 dollarit ühiskontode puhul). Hoiustajatele, kes soovivad kindlustada rohkem kui 250 000 dollarit, on lihtsaim viis seda teha, kui avada kontod rohkem kui ühes pangas või krediidiühistus.

Võimalike puuduste hulka kuuluvad piiratud tehingud, tasud ja miinimumnõuded. Siin on ülevaade:

Rahaturu kontod vs. Säästukontod

Rahaturu kontode üks atraktsioone on see, et need pakuvad kõrgemaid intressimäärasid kui säästukontod. Näiteks juulis 2020 oli nende keskmine intressimäär 0,08%, samas kui keskmine hoiukonto maksis 0,06%. Rahaturu kõrgeim intressimäär oli 1,50%, samas kui kõrgeim hoiukonto määr oli 1,15%.

Kui üldised intressimäärad on kõrgemad, nagu need olid 1980ndatel, 1990ndatel ja suurel osal 2000ndatest, on lõhe kahe kontotüübi vahel laiem. Rahaturu kontod suudavad pakkuda kõrgemaid intressimäärasid, kuna neil on lubatud investeerida hoiusertifikaadid (CD -d), valitsuse väärtpaberid ja kommertspaberid, mida hoiukontod ei saa teha.

Rahaturu kontode intressimäärad on muutlikud, seega tõusevad või langevad inflatsioon. Kuidas see huvi on kombineeritud- näiteks igal aastal, kord kuus või iga päev - võib oluliselt mõjutada hoiustaja tootlust, eriti kui nende kontol on suur saldo.

Erinevalt säästukontodest pakuvad paljud rahaturu kontod mõningaid tšekkide kirjutamise privileege ja annavad kontole ka deebetkaardi, sarnaselt tavalise arvelduskontoga.

Rahaturg vs. Kontode kontrollimine

Üks võimalik rahaturu kontode negatiivne külg võrreldes tšekkontodega on see Föderaalreservi määrus D. piirab hoiustajaid kokku kuue ülekande ja elektrooniliste maksetega kuus. Mõjutatud ülekannete liigid on järgmised: eelnevalt volitatud ülekanded (sh arvelduskrediidi kaitse), telefon ülekanded, elektroonilised ülekanded, tšekid või deebetkaardimaksed kolmandatele isikutele, ACH -tehingud ja pangaülekanded ülekanded. Piiranguid ületavatele hoiustajatele võidakse määrata trahv. Kui need jätkuvad, peab pank tühistama oma ülekandeõigused, viima need regulaarsesse kontrollimisse või sulgema konto.

Hoiustajad saavad aga teha piiramatu arvu ülekandeid isiklikult (pangas), posti teel, messengeri või sularahaautomaadi kaudu. Samuti saavad nad teha nii palju sissemakseid kui soovivad.

Rahaturu kontod vs. Investeerimisfondid

Erinevalt ülalkirjeldatud erinevatest panga- ja krediidiliidu kontodest ei ole rahaturu investeerimisfondid, mida pakuvad maaklerfirmad ja investeerimisfondide ettevõtted, FDIC- ega NCUA-kindlustatud. (Pangad võivad pakkuda ka investeerimisfonde, kuid ka nemad pole kindlustatud.) Siiski, kuna nad investeerivad seifi lühiajaliste sõidukite, näiteks CD-de, riigiväärtpaberite ja kommertspaberite puhul, peetakse neid väga madalaks riski.

Nii rahaturu kontod kui ka rahaturu investeerimisfondid pakuvad kiiret juurdepääsu hoiustaja sularahale. Rahaturu kontodel on valitsuse poolt ette nähtud kuue tehingu piirang kuus, mida rahaturu investeerimisfondid ei kehtesta. Neid pakkuvad ettevõtted võivad aga piirata hoiustajate aktsiate lunastamise sagedust või nõuda, et nende kirjutatud tšekid oleksid üle teatud summa. Rahaturu investeerimisfondide tootlus on tavaliselt suurem kui rahaturu kontodel.

Allolevas tabelis võrreldakse mõningaid ühiseid jooni, mida leidub rahaturu kontodel ja muud tüüpi hoiukontodel. Kuna intressimäärad ja muud sätted võivad erinevates finantsasutustes erineda, tasub sisseoste teha.

Rahaturu kontod vs. Neli alternatiivi
Rahaturu konto	Säästud	Kontrollimine	CD	Rahaturu investeerimisfond
Huvi tüüp	Muutuja	Muutuja	Muutuv (või puudub)	Fikseeritud	Muutuja
Föderaalselt kindlustatud	Jah	Jah	Jah	Jah	Ei
Kontrollid	Piiratud	Ei	Piiramatu	Ei	Piiratud
Deebetkaart	Jah	Ei	Jah	Ei	Mõnikord
Tehingud kuus	Kuus	Kuus	Piiramatu	Null	Piiramatu

Allikas: Investopedia

Rahaturu kontode lühike ajalugu

Kuni 1980ndate alguseni kehtestas föderaalvalitsus intressimäärale ülempiiri või piirangu, mida pangad ja krediidiühistud võiksid oma hoiukontodele klientidele pakkuda.Paljud asutused andsid koos muude stiimulitega välja väikseid seadmeid (nt rösterid ja vahvlirauad), hoiuste ligimeelitamiseks, sest intresside osas ei suutnud nad konkureerida rahaturu investeerimisfondidega määrad.

1970ndatel kasutusele võetud rahaturu investeerimisfonde müüvad maaklerid ja investeerimisfondide ettevõtted.Pangandussektori survel võttis Kongress vastu Garn-St. Germaini hoiuasutuste seadus 1982. aastal, mis võimaldas pankadel ja krediidiühistutel pakkuda rahaturu kontosid, mis maksid „rahaturu” intressimäära, mis oli kõrgem kui senine ülemmäär.

Rahaturu kontode alternatiivid

Pangad ja krediidiühistud pakuvad mitut tüüpi kontosid, mõned funktsioonid võivad muuta need konkurentsivõimeliseks rahaturu kontodega või neist paremaks.

Passbooki säästukontod

Erinevalt rahaturu kontodest ei ole tavalistel hoiukontodel tavaliselt esialgse deposiidi ega miinimumsaldo nõudeid. Nad maksavad ka intresse, kuigi tavaliselt mitte nii palju kui rahaturu konto. Nagu rahaturu kontod, on ka passbookide hoiukontod FDIC- või NCUA-kindlustatud.Mõlemad piiravad ka hoiustajaid kuue ülekandega kuus, välja arvatud teatud erandid.

Suure tootlusega hoiukontod

Paljud pangad ja krediidiühistud pakuvad ka kõrge tootlusega säästukontosid ning sõltuvalt institutsioonist võib intressimäär olla parem kui nende rahaturu kontodel. Suure tootlusega hoiukontod on samuti FDIC- või NCUA-kindlustatud. Võimalik negatiivne külg võrreldes rahaturu kontodega on see, et neil võib olla rohkem reegleid, näiteks otseste hoiuste nõudmine.

Regulaarne kontode kontrollimine

Kontode kontrollimisel on nende rahaturu nõbude ees üks suur eelis - piiramatud tehingud, sealhulgas tšekid, sularahaautomaatidest väljavõtmine, pangaülekanded jne. Samuti on nad FDIC- või NCUA-kindlustatud. Nende peamine puudus on see, et nad maksavad väga madalat (sageli null) intressimäära.

Suure tootlusega/kõrge intressiga kontrollkontod

Nagu kõrge tootlusega hoiukontod, pakuvad ka need kontod intressimäärasid, mis konkureerivad rahaturu kontodega ja mõnikord ületavad neid. Samuti jagavad nad suure tootlusega hoiukontode peamist nõrkust, milleks võivad olla keerukamad nõuded, näiteks minimaalne arv deebettehinguid iga kuu. Sageli kehtestavad nad ka ülemmäära - näiteks 5000 dollarit -, millest kõrgemat intressimäära ei kohaldata. Muus osas on suure tootlusega kontroll nagu regulaarne kontroll, piiramatu tšekkide, deebetkaardi, sularahaautomaatide juurdepääsu ja FDIC- või NCUA-kindlustusega. 

Preemiate kontrollimise konto

Seda tüüpi arvelduskonto võib pakkuda registreerumisboonust ja muid hüvesid, nagu kõrge saagikus, sularahaautomaatide tasud, lennufirma miilid või raha tagasi. Peamine negatiivne külg on sarnane kõrge tootlusega kontrollimisega: kõrged tasud, kui hoiustaja ei järgi kõiki reegleid, mis on institutsiooniti erinevad. Vastasel juhul hüvitab kontrollimise funktsioon nagu tavaline arvelduskonto, sealhulgas FDIC või NCUA kindlustus. 

Hoiusertifikaadid

Hoiusertifikaat (CD) on nagu hoiukonto, mille tähtaeg on näiteks kolm, kuus, üheksa või 12 kuud või mitu aastat kuni 10. Vastutasuks raha sulgemise eest selle aja jooksul saavad hoiustajad tavaliselt kõrgemat intressimäära kui tavalise hoiukonto korral. Kui nad aga oma raha (või selle osa) ennetähtaegselt tagasi võtavad, maksavad nad trahvi, tavaliselt intresside kaotamise näol. Mõned CD -d (tuntud kui vedelad CD -d) ei karista hoiustajaid varajase väljavõtmise eest, vaid maksavad madalamat intressimäära. CD-d on FDIC- või NCUA-kindlustatud, kuid tavaliselt ei paku nad tšekkide kirjutamist, deebetkaardiga raha väljavõtmist ega saldo lisamist pärast esialgset ostu. 

Korduma kippuvad küsimused

Kas rahaturukontod (MMA) on ohutud?

Rahaturu kontod pangas on kindlustatud föderaalvalitsuse sõltumatu asutuse Föderaalse hoiuste kindlustuskorporatsiooni (FDIC) poolt. FDIC hõlmab teatud tüüpi kontosid, sealhulgas MMA -sid, kuni 250 000 dollarit hoiustaja ja panga kohta. Kui hoiustajal on samas pangas muid kindlustusvõimelisi kontosid (tšekk, säästud, hoiusesertifikaat), arvestatakse neid kõiki 250 000 dollari suuruse kindlustuslimiidi hulka. Hoiustajatele, kes soovivad kindlustada rohkem kui 250 000 dollarit, on lihtsaim viis selle saavutamiseks kontode avamine rohkem kui ühes pangas või krediidiliit. Ühiskontod on kindlustatud 500 000 dollari eest.

Millised on rahaturu kontode eelised?

MMA -del on palju eeliseid, sealhulgas kõrgemad intressimäärad, kindlustuskaitse ning tšekkide kirjutamise ja deebetkaardi privileegid. Hoiukontodest kõrgemate intressimäärade peibutus on MMA -de üks peamisi vaatamisväärsusi. Nad suudavad pakkuda kõrgemaid intresse sest neil on lubatud investeerida hoiusertifikaatidesse (CD -d), valitsuse väärtpaberitesse ja kommertspaberitesse, mida hoiukontod ei saa teha. MMA -d pakuvad ka lihtsat juurdepääsu fondidele ja paindlikkust vahendite ülekandmisel sama asutuse mitme konto vahel. Lisaks erinevalt hoiukontod, paljud rahaturu kontod pakuvad mõningaid tšekkide kirjutamise privileege ja pakuvad kontole ka deebetkaarti, sarnaselt tavalise kontrollimisega konto.

Millised on MMA -de puudused?

Võimalike puuduste hulka kuuluvad piiratud tehingud, tasud, väljamaksepiirangud ja miinimumnõuded. Föderaalsed eeskirjad piiravad MMA hoiustajaid kokku kuue ülekande ja elektrooniliste maksetega kuus. Pangad ja krediidiühistud nõuavad üldjuhul klientidelt konto avamiseks teatud summa raha hoiustamist ja konto saldo hoidmist teatud tasemest kõrgemal. Paljud määravad kuutasu, kui saldo langeb alla miinimumi. Kuigi mõned MMA-d pakuvad atraktiivseid hindu, ei suuda enamik konkureerida teiste kõrgema tootlikkusega alternatiividega. Pangad ja krediidiühistud pakuvad mitut tüüpi kontosid, mõned funktsioonid võivad muuta need konkurentsivõimeliseks rahaturu kontodega või neist paremaks.