Kui palju pean pensionile jääma?
Pensioniplaani võtmeosa on vastata küsimusele: "Kui palju mul on vaja pensionile jääda?" Vastus varieerub individuaalselt ja see sõltub suuresti teie sissetulekust ja soovitud elustiilist pensionile jäämine. Schwabi pensioniplaaniteenuste 2019. aastal avaldatud uuringud illustreerivad kahte asja. Esiteks, 401 (k) osalejad usuvad, et nad vajavad pensionile jäämiseks keskmiselt 1,7 miljonit dollarit. Ja teiseks, paljud ei ole õigel teel sinna jõudmiseks.
Miks see nii on? Põhjuseid võib olla mitu. Kuid teadmata, kui palju säästa, millal säästa ja kuidas neid sääste kasvatada, võib teie pesamunas tekkida puudujääke.
Võtmekohad
- Kui palju peate pensionile jääma, sõltub suuresti teie praegusest sissetulekust ja elustiilist, mida soovite pensionile jäädes.
- Paljud ameeriklased ei säästa piisavalt.
- Teades, kui palju peate vanuse järgi kokku hoidma, saate õigel teel püsida ja oma pensionieesmärke saavutada. Numbrite leidmiseks on mõned lihtsad valemid.
Säästmine vs. Investeerimine
Schwabi uuringud näitavad, et enamik inimesi - 64% - näeb end säästjana, mitte investorina. Selle tulemusel kaldub 54% 401 (k) osalejast panema täiendavaid pensionifonde säästukontole teise investeerimiskonto, näiteks
IRA, maaklerikontovõi tervishoiu konto (HSA). Selle strateegia häda on see, et hoiukontod maksavad investeerimiskontodega võrreldes tavaliselt palju madalamat tulu (või üldse mitte).Mis puutub 401 (k) kontosse, siis paljud inimesed võtavad Schwabi uuringu kohaselt kokkuhoiu ja investeerimise "seadke ja unustage ära" lähenemisviisi. Kolmandik uuringus osalejatest, kes registreerusid automaatselt oma 401 (k) plaani, ei ole kunagi oma panust suurendanud. Ja 44% pole kunagi oma investeerimisvalikuid muutnud.
Peate pöörama tähelepanu ja aktiivselt haldama 401 (k), et see tõesti kasvaks. See kehtib ka muude investeerimiskontode kohta, sealhulgas IRA -d, maaklerikontod ja HSA -d. Selle saavutamiseks saate tõenäoliselt professionaalset abi. Tegelikult ütles 95% Schwabi küsitluses osalenutest, et nad oleksid "mõnevõrra" või "väga" kindlad investeerimisotsuste tegemisel pro -versus 80% abiga, kui nad peaksid seda ise tegema.
Oma karjääri alguses ja keskpaigas on teil aega kaotustest taastuda. See on hea aeg võtta osa riske, mis võimaldavad teil oma investeeringutega rohkem teenida.
Kui palju pean pensionile jääma?
Enamik eksperte ütleb, et teie pensionitulu peaks olema umbes 80% teie viimasest pensionieelsest palgast.See tähendab, et kui teenite pensionile jäädes 100 000 dollarit aastas, vajate pärast tööjõust lahkumist mugavat eluviisi vähemalt 80 000 dollarit aastas.
Seda summat saab üles- või allapoole muuta sõltuvalt muudest sissetulekuallikatest, näiteks Sotsiaalkindlustus, pensionidja osalise tööajaga töötamine, samuti sellised tegurid nagu teie tervis ja soovitud elustiil. Näiteks võite vajada enamat, kui plaanite pensionile jäämise ajal palju reisida.
Pensionisääst: 4% reegel
Soovitud pensionitulu saamiseks peate säästma raha määramiseks erinevaid viise. Üks hõlpsasti kasutatav valem on jagada soovitud aastane pensionitulu 4%-ga, mida tuntakse kui 4% reegel.
Näiteks ülaltoodud 80 000 dollari teenimiseks vajate pensionile jäädes pesamuna umbes 2 miljonit dollarit (80 000–0,04 dollarit). See strateegia eeldab 5% investeeringute tasuvus (pärast makse ja inflatsiooni), täiendavat pensionitulu (st sotsiaalkindlustus) ja elustiili, mis sarnaneb teie eluga pensionile jäämise ajal.
4% reegel ei toimi, kui te sellest aastast aastasse kinni ei pea. Kui ostate ühe aasta suure ostuga, on sellel tõsised tagajärjed, kuna see vähendab põhiosa, mis mõjutab otseselt liitintressi, millest pensionär oma ülalpidamiseks sõltub sissetulekuid.
Pensionisääst vanuse järgi
Teades, kui palju peaksite oma elu igas etapis pensionile jäämiseks säästma, aitab see teile vastata oluline küsimus: "Kui palju mul on vaja pensionile jääda?" Siin on kaks kasulikku valemit, mis võivad aidata sina seadke vanuselised säästmiseesmärgid teel pensionile.
Teie palga protsent
Selleks, et välja selgitada, kui palju oleksite pidanud oma elu erinevatel etappidel koguma, võib olla kasulik mõelda palga protsendi või mitmekordselt.
Fidelity soovitab teil kogunenud säästude summa 30 -aastaseks saamiseks koguda teie aastapalgaga.See nõuab 15% säästmist brutopalk alustades 25 -aastaselt ja investeerides vähemalt 50% aktsiatesse.
Huvitaval kombel ütlesid pooled Schwabi uuringus osalejatest, et nad andsid oma 401 (k) s -le 10% või vähem oma sissetulekust.Kui just mõni kombinatsioon kombinatsioonist tööandja vaste, täiendavad säästud ja võlgade tagasimaksmine moodustavad vahe, need uuringus vastajad võivad jääda alla. Fidelity soovitatud täiendavad säästmise võrdlusalused on järgmised:
- Vanus 40– kaks korda aastas
- Vanus 50– neli korda aastas
- Vanus 60– kuus korda aastas
- Vanus 67– kaheksa korda aastas
Agressiivsem valem
Veel üks agressiivsem valem väidab, et alates 20ndast eluaastast peaksite igal aastal säästma 25% brutopalgast. 25% kokkuhoiu näitaja võib tunduda hirmutav. Kuid pidage meeles, et see hõlmab mitte ainult 401 (k) kinnipidamist ja vastavad panused tööandjalt, aga ka muud eespool nimetatud säästud.
Kui järgite seda valemit, peaks see võimaldama teil koguda kogu oma aastapalga 30. eluaastaks. Sama keskmise säästumääraga jätkamine peaks andma järgmise:
- Vanus 35 - kaks korda aastas
- Vanus 40 - kolmekordne aastapalk
- Vanus 45– neli korda aastas
- Vanus 50– viiekordne aastapalk
- Vanus 55– kuus korda aastas
- Vanus 60– seitsmekordne aastapalk
- Vanus 65– kaheksa korda aastas
Olenemata sellest, kas proovite järgida 15% või 25% säästmise suuniseid, on tõenäoline, et teie tegelikku säästmisvõimet mõjutavad sellised sündmused nagu Schwabi osalejad. Nende hulka kuuluvad kodu remont (37%), krediitkaardivõlg (31%) ja igakuised kulud (30%).
Alumine rida
Paljudel ameeriklastel on tõenäoliselt enamikul oma eluetappidel ruumi oma säästude suurendamiseks. Kui olete nagu enamik Schwabi vastajaid, võib 401 (k) olla hea koht alustamiseks, kui teil on sellele juurdepääs. Säästumäära tõstmine võib isegi vähendada rahalist stressi, mis tuleneb enamasti muretsemisest pensioniks piisavate säästude pärast, vahendab Schwab.
Mõnikord saate säästa rohkem ja mõnikord vähem. Oluline on jõuda oma säästmiseesmärgile võimalikult lähedale ja kontrollida oma edusamme igal võrdlusalusel, et veenduda, et jääte õigele teele.
Kuna pensioniks säästmise tähtsus on nii suur, oleme koostanud nimekirjad vahendajad Rothi IRA -dele ja IRA -d et saaksite leida parimad kohad nende pensionikontode loomiseks.