Parimad kuue kuu CD-hinnad augustis 2021

Daniel Kurt on pensioniplaneerimise, kindlustuse, koduomandi, laenupõhimõtete ja muu ekspert. Danielil on rohkem kui 10 -aastane kogemus investeeringute ja isikliku finantseerimise aruandluses sellistes müügikohtades nagu RothIRA.com, AARP Bulletin ja ajakiri Exceptional, lisaks sellele, et nad on veebisaidi Fatherly.com veerukirjutaja "Isa pank". Ta omandas nii bakalaureusekraadi ärijuhtimises kui ka magistrikraadi kommunikatsioonis Marquette'i ülikoolist.

Mis on 6-kuuline CD?

Hoiusertifikaadid või CD -d on finantstooted, mis pakuvad fikseeritud intressimäära oma hoiust nii kaua, kui jätad oma raha panka või krediidiliitu kindlaksmääratud ajaks aega.

CD -de tähtaeg on nii lühike kui kolm kuud ja kuni kümme aastat. Üldiselt, mida pikem on CD kestus, seda kõrgemat intressimäära on finantsasutus valmis pakkuma. Nii et kuigi 6-kuulised CD-d ja isegi 9-kuused CD-d ei seo oma raha väga kauaks, ei paku nad ka sellist tootlust, mida võiksite leida pikema tähtajaga.

Peaaegu kõiki CD -sid pakuvad föderaalselt kindlustatud pangad või krediidiühistud. Peaaegu kõik pangatõendid on kaitstud FDIC -kindlustusega, samas kui krediidiühistute pakutavad garantiid tagab tavaliselt NCUA. See tähendab, et hoiused kuni 250 000 dollarini on turvalised, isegi kui asutus ise satub finantsraskustesse. Alati on hea mõte kontrollida, kas pank või krediidiliit pakub seda kaitset - otsige lihtsalt FDIC või NCUA logo.

Depositooriumid määravad CD -de jaoks oma intressimäärad ja need määrad võivad pankades või krediidiühistutes dramaatiliselt erineda. Vastavalt andmetele, mille kogusime kümnete asutuste kohta üle riigi, on enim tasutud CD pakkujad pakuvad sama toodete saagikust, mis on kuni viis korda suurem kui tööstuse keskmine kestus. Seetõttu on hea mõte sisseoste teha ja leida see, mis maksab spektri kõrgemas otsas.

Kuidas 6-kuuline CD töötab?

Igal CD -l on kindel tähtaeg, kuupäev, mil teil on lubatud raha välja võtta ilma trahvi maksmata. Pangad ja krediidiühistud pakuvad tavaliselt erinevaid sertifikaate, mis meeldivad klientidele kas lühiajalise säästmisperioodiga (nagu 6-kuulise CD puhul) või pikaajalise perspektiiviga.

Iga CD kestuse kohta avaldab asutus aastase protsendimäära ehk APY, mis kajastab protsenti kontole makstud intressid, arvestades nominaalset intressimäära ja intresside sagedust kombineeritud.

Enamik CD -sid kasutab liitintressi, mis suurendab pisut tootlust. Iga päev lisanduvate sertifikaatide puhul jagatakse intresside väljamaksmise määramiseks aastane intressimäär 365 -ga ja korrutatakse saldoga. See igapäevane intressi kogunemine lisatakse seejärel saldole järgmise päeva intressi arvutamisel. Tavaliselt kantakse intressid kontole kord kuus või kord kvartalis.

Mis juhtub, kui võtate raha varakult välja?

Enamik rahaasutusi arvestab maha osa teie kontole kogunenud intressidest, kui võtate CD -lt raha tagasi enne tähtaega. 6-kuulise CD puhul on kolme või isegi kuue kuu huvi kaotamine üsna tüüpiline. Seega on tugev stiimul jätta oma raha puutumata kuni sertifikaadi küpsuseni.

Mõnes kohas pakutakse "karistusvabu" CD-sid, kuid seal on hõõrumine: nad pakuvad tavaliselt väiksemat tootlust kui tavalised CD-d. Veelgi enam, nad nõuavad sageli kogu saldo väljavõtmist ja konto sulgemist, kui teete ennetähtaegselt tagasivõtmine.

Tõepoolest, kõik pangad ja krediidiühistud võtavad CD eest varajase väljavõtmise eest trahvi. Enne CD -le pühendumist on oluline uurida, kas asutuse karistuspoliitika on kerge, mõistlik või koormav, ning see aitab teil valida kahe muidu võrreldava sertifikaadi vahel.

Kellele sobivad 6-kuulised CD-d?

Isegi madala intressimääraga keskkonnas pakuvad CD-d tavaliselt kõrgemat tootlust kui traditsioonilised säästu- ja rahaturu kontod.

Sel põhjusel võivad 6-kuulised CD-d olla hea valik, kui teate, et te ei vaja juurdepääsu oma vahenditele vähemalt kuus kuni üheksa kuud. See on kohort, mis hõlmab inimesi, kes säästavad kodu sissemakseks või eraldavad raha suureks reisiks.

Nagu hoiukontod, on peaaegu kõik CD-d FDIC- või NCUA-kindlustatud. Nii et seni, kuni teie hoius ei ületa 250 000 dollarit, ei saa te ühes neist asutustest oma põhiosa kaotada. Seevastu aktsiatesse ja isegi ettevõtete võlakirjadesse investeerimine võib selle aja jooksul olla riskantne; kui nad kuue kuu jooksul kaotavad väärtuse, peate kandma kahjumit.

Üks alternatiiv CD-dele, mida võiksite kaaluda lühiajalisteks vajadusteks, on suure tootlikkusega hoiukontod, nagu Ally, Marcus ja teised internetipangad. Üldiselt on nende tootlus CD -de omast vaid pisut madalam, kuid raha väljavõtmisel pole piiranguid. Veenduge, et kontrollite nende minimaalseid saldonõudeid ja tasude ajakava, et veenduda, et pärast suure väljamakse tegemist ei löö.

Kuidas pangad ja krediidiühistud erinevad?

Pangad ja krediidiühistud pakuvad sarnaseid finantstooteid, sealhulgas CD -sid. Kuid erinevalt pankadest on krediidiühistud mittetulundusühingud, mis kuuluvad nende klientidele. Üldiselt tähendab see, et nad loobuvad suurest kasumist ja pakuvad selle asemel madalamaid intressimäärasid krediiditoodetele ja kõrgemat intressikandvate kontode tootlust.

Teine erinevus nende kahe vahel on see, et krediidiühistud nõuavad liikmelisust. Mõnel juhul peate elama või töötama kindlas geograafilises piirkonnas või olema konkreetse ettevõtte töötaja.

Kuid mõned krediidiühistud, sealhulgas selles nimekirjas olevad, pakuvad võimalusi peaaegu iga täiskasvanu ühinemiseks. Näiteks võib see lubada teil liikmeks saada, annetades kindlale heategevusfondile või liitudes seotud organisatsioonidega, nagu Ameerika tarbijanõukogu.

Kui te ei soovi oma raha mõneks ajaks lukku panna ja soovite sellele lihtsamat juurdepääsu, võiksite alternatiivina kaaluda suure tootlikkusega hoiukonto avamist. Allpool on toodud mõned meie partnerite säästukonto valikud, mis võivad olla konkurentsivõimelised CD -dega teenitavate intressimääradega. See peaks olema märkis, et erinevalt CD -st, kus teie intressimäär on lukus, saab pank või krediidiliit hoiukonto abil teie intressimäära igal ajal muuta aega.