529 Säästuplaan vs. Roth IRA kolledži jaoks
Kolledži jaoks raha eraldamiseks on kaks maksutarkat viisi: 529 plaani ja Rothi IRA-d. Kuigi 529 plaani on Hariduse eest tasumiseks saate puudutada ka Roth IRA -d kolledži jaoks, kuigi see on mõeldud pensionile jäämine.
Võtmekohad
- 529 säästuplaani ja Rothi IRA-d on mõlemad maksusoodsad võimalused kolledži jaoks säästmiseks.
- Aastatel 2021 ja 2020 saate Roth IRA -sse panustada kuni 6000 dollarit aastas (7000 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem).
- 529 plaani puhul ei ole IRS -i poolt kehtestatud tehnilisi piire, kui teatud nõuded on täidetud.
- Mõned pered kasutavad kolledži jaoks säästmiseks mõlemat võimalust.
Mis on 529 kolledži säästmisplaan?
A 529 plaan on palju nagu Roth IRA, kuid see on mõeldud pensionile jäämise asemel hariduskulude katmiseks. Algselt võisite 529-ga kasutada ainult keskharidusjärgse hariduse kulusid. Kuid seda laiendati, hõlmates kuni 10 000 dollarit abisaaja kohta K-12 hariduse raames Maksukärbete ja töökohtade seadus (TCJA).
529 plaani on kahte tüüpi:
- Ettemakstud õppekavad: Need võimaldavad teil ette maksta toetusesaaja kulud ettenähtud koolides.
- Säästuplaanid: Need on maksusoodsad säästukontod, sarnased IRA-dega.
19.7
Keskmine aastate arv, mis kulub nelja-aastase kraadiga õppelaenu tagasimaksmiseks.
Kõik 529 plaani on koostatud osariigi tasandil, kuid te ei pea selle plaani registreerumiseks olema konkreetse riigi resident. Näiteks kui elate Floridas, on California plaanis registreerumine täiesti okei.
Kui esialgne abisaaja ei kasuta raha hariduseks, saate abisaajaid vahetada üsna laias pereliikmete loendis, kaasa arvatud teie ise. Ja kuna TURVALINE seadus võeti vastu detsembris 2019, saate seda teha nüüd tasuda ära 10 000 dollarit kolledži võlgu igaüks toetusesaaja ja abisaaja õdede -vendade jaoks kasutamata 529 rahast.
Enne edasiliikumist vaadake hoolikalt 529 säästmisplaani plusse ja miinuseid.
Teie osariigi 529 sissemaksed võivad teie riigi tulumaksu soodustada.
Osamaksud ja tulud kasvavad maksuvabalt.
Sissetuleku- ega vanusepiiranguid pole.
Sõltuvalt osariigi reeglitest on lubatud suured sissemaksed-isegi 75 000 dollarit korraga plaani eellaadimiseks ja kingituste maksu vältimiseks.
Neil on lihtne investeerimismudel, seatud ja unustatud.
Kvalifitseeritud hariduskuludeks kasutatud väljavõtmistelt ei võeta makse.
Saate vahetada abisaajaid ja kasutada osa rahast kolledži laenude tasumiseks.
Raha tuleb kasutada sihtotstarbeliselt või maksta trahv selle tagasisaamiseks.
Investeerimisvõimalused on piiratud.
Heade tulemuste ja tasude osas peate plaane hoolikalt kontrollima.
Plaanid on piiratud ühe abisaajaga korraga; mitmelapselised pered võivad vajada rohkem kui ühte.
529 plaani eelised kolledžile
Sissemakseid ei saa teie föderaalmaksudest maha arvata. Kui aga elate ühes enam kui 30 osariigist, mis pakuvad selle riigi plaani kasutamise eest riigi tulumaksusoodustusi, võite saada täieliku või osalise maksuvähenduse või -krediidi.
Teie raha kasvab kontol maksuvabalt. Ja plaanist raha väljavõtmisel ei maksustata teid, kui kasutate seda kvalifitseeritud hariduskuludeks.
529 plaani puhul ei ole sissetulekuid ega vanusepiiranguid. Iga -aastaste sissemaksete piirmäärad määrab riik, kuid selleks, et vältida föderaalset kingituste makspeate iga toetusesaaja kohta maksma mitte rohkem kui 15 000 dollarit aastas.
Üks peamine erand: kui teil on õnne, et teil on rikkad pereliikmed, saavad nad seda teha eest laadimine 529 panustades viis aastat kingituse maksimummaksimumist korraga (75 000 dollarit inimese kohta iga saaja/konto kohta), ilma kinkemakse tasumata. Tehke seda varakult ja raha võib lapsepõlves kasvada ning hoolitseda ülikooli eest.
Lõpuks pole 529 plaan hallatav keeruline investeerimistoode. See põhineb suuresti mudelil „määra ja unusta see”, kus valid teatud raja, annad regulaarselt oma panuse ja jälgid tasakaalu kasvu.
Kõrgkooli 529 plaani puudused
Esiteks, kuna see on mõeldud spetsiaalselt hariduskuludeks, peate raha kasutama sihtotstarbeliselt või maksma sõna otseses mõttes. Kuigi maksude ja trahvidega makstakse ainult sissetulekuosa, maksate raha tagasi võtmiseks tavalise tulumaksu ja 10% trahvi.
10% karistusest vabastamise taotlemiseks on mitmeid viise, kuid jääte siiski maksude haardesse. Kui mitte midagi muud, võite saada ise abisaajaks ja kasutada vahendeid oma hariduse täiendamiseks.
Teiseks on investeerimisvõimalused piiratud. Pakkumised on osariikides väga erinevad ja mõned osariigi 529 plaanid toimivad palju paremini kui teised. Kui olete asjatundlik investor, ei pruugi teile pakutud võimalused meeldida. Võrrelge kindlasti ka tasusid.
Mis on Roth IRA?
Võib -olla teate Roth IRA pensionisõidukina, kuid saate seda kasutada ka kolledži jaoks säästmiseks.
Noored investorid - sealhulgas teismelised - saavad Roth IRA -d tõesti ära kasutada, sest nad maksavad makse praegu, kui nad on tõenäoliselt madala maksusummaga.
Roth IRA -s saate osaleda igas vanuses, kui teil on teenitud tulu (maksustatav tulu) ja ära tee liiga palju raha. Erinevalt traditsioonilistest IRA -dest pole neid nõutavad minimaalsed jaotused (RMD) koos Rothi IRA -dega teie eluajal. See tähendab, et saate oma raha kontol hoida, kui te seda ei vaja.
Arvestades, kui hea on Roth IRA pensionisäästude jaoks, on mõttekas seda kasutada kolledži rahastamiseks?
Sissemaksed ja tulud kasvavad maksuvabalt.
Sissemakseid (kuid mitte sissetulekuid) saab igal ajal tagasi võtta - tulumaks ja trahvivaba.
Kui olete jõudnud 59½ -ni, saab kogu raha maksude ja trahvideta välja võtta, et aidata laste ja lastelaste kulude katmisel.
Ülejäänud Rothi raha võib jääda Rothi, et rahastada teie pensionile jäämist.
Iga -aastane panus on väike, võrreldes sellega, mida saate 529 -le panustada.
Rothi sissemaksete eest ei maksta riigi tulumaksu maha.
Rothi väljavõtmine loetakse rahalise abi eesmärgil sissetulekuks ja see võib mõjutada pakutavat abi.
Rothi raha äraandmine kärbib pensionifonde - ja Rothi säästud tulevad nende väljavõtmisel maksuvabalt, ilma nõutavate minimaalsete jaotusteta.
Rothi IRA eelised kolledži jaoks
Paljud eelised, mis muudavad Roth IRA suurepäraseks pensioniks säästmise viisiks, muudavad selle ideaalseks viisiks ka kolledži jaoks säästmiseks.
Nagu 529, ei maksta Roth IRA -sse panustades tulumaksu maha. Selle asemel kasvavad teie sissemaksed ja tulud maksuvabalt. Ja kuna olete oma maksud juba tasunud, saate seda teha sissemakseid igal ajal tagasi võtta, mingil põhjusel maksuvaba.
Paljud pered kasutavad Roth IRA -lt saadud raha, et tasuda vähemalt osa oma laste kolledži kuludest. Roth IRA tõeline võlu juhtub siis, kui ootasite laste saamist hilisemas elus või säästate lapselaste jaoks.
Kui jõuate 59½ -ni (ja see on olnud vähemalt viis aastat kuna osalesite esmakordselt Rothis), on kõik teie väljamaksed-nii tulud kui ka sissemaksed-maksuvabad. See tähendab, et 100% teie väljavõtetest võib kuluda kolledži kuludele. Kui te pole veel 59½, maksustatakse sissetulekute väljavõtmisel tulumaks, kuid mitte ennetähtaegse tagasivõtmise trahvi, kui sularaha kasutatakse kolledži kuludeks.
Veelgi enam, raha, mida te ülikoolile kulutama ei pea, võib jääda Rothi, et rahastada oma pensionile jäämist.
Rothi IRAde puudused kolledži jaoks
Esiteks on aastane sissemakse piirmäär madal. Aastateks 2021 ja 2020 saate panustada 6000 dollarit või 7000 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem. See tähendab, et 18 aasta jooksul võite lisada kuni 108 000 dollarit või 216 000 dollarit, kui teie ja teie abikaasa panustate IRA -sse.
Üldiselt peate mõlemad panustama kogu summa, et rahastada lapse kolledžiharidust ainult sissemaksete põhjal.
Teiseks on Rothi IRA -del sissetulekupiirangud. See tähendab, et kui olete vallaline, piiratakse teie panust järk -järgult, kui teenite 2021. aastaks 125 000 dollarit ja rohkem. Kui olete vallaline ja teenite 140 000 dollarit või rohkem, ei sobi te Roth IRA -le. Vahepeal näevad need abielus olevad inimesed, kes teenivad 198 000 dollarit ja rohkem, järkjärgulist lõpetamist, samas kui need, kes teenivad 208 000 dollarit ja rohkem, ei ole abikõlblikud.
Kolmandaks, erinevalt mõnest 529 plaanist, ei ole Rothi IRAde puhul riigi tulumaksu mahaarvamist.
Neljandaks, Rothi sees olevat raha ei arvestata rahalise abi eesmärgil. Väljavõtteid aga arvestatakse ja see võib mõjutada teie rahalise abi paketti. Seda seetõttu, et väljavõtteid loetakse sissetulekuks, kuigi raha ei maksustata.
Lõpuks, kasutades pensionikontot kolledži säästmiseks, vähendate võimalikku rahasummat säästa oma pensionile. Kui Rothi kasutamine kolledži jaoks säästmiseks mõjutab teie pensionisäästusid, kuna astute vastu iga -aastastele sissemaksepiirangutele, võib olla parem kasutada 529.
Kolledži jaoks säästmiseks võite kasutada mõlemat plaani
Plaani 529 ja Roth IRA vahel võib olla raske valida. Kuid miski ei ütle, et te ei saa mõlemat rahastada, kui olete selleks rahaliselt võimeline. See võib olla hea strateegia. Esmalt saate kasutada raha 529 -st ja seejärel puudutada Rothi, et teha järelejäänud kulutusi. Ükskõik, mis raha Rothile jääb, võib sinna jääda teie pensionile jäämine.