Kuidas luua CD -redelit

Mis on CD -redel?

CD -redel on strateegia, milles investor jagab rahasumma võrdseteks summadeks ja investeerib need hoiusesertifikaadid (CD -d) erinevate tähtaegadega. See strateegia vähendab nii intressimäära kui ka reinvesteerimisriskid.

CD on investeerimistoode, mis pakub kindlaksmääratud aja jooksul fikseeritud intressimäära. Investeeritud fondid, mis on kindlustatud kuni 250 000 dollarini Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC), on emiteeriv pank lukustanud kuni CD lõpptähtajani. Nende säästuinstrumentide tähtaegadeks määratakse tavaliselt kolm kuud, kuus kuud, üks aasta või viis aastat. Mida kõrgem on raha eraldamise tähtaeg, seda suurem on makstud intress. Erinevate ajavahemike jooksul pakutavate erinevate intressimäärade ärakasutamiseks saavad investorid järgida strateegiat, mida tuntakse CD -redelina.

Kuidas luua CD -redelit

Oletame, et teil on investeerimiseks 20 000 dollarit ja soovite ehitada nelja-aastase CD-redeli.

Samm: avage eraldi CD -d

Selle asemel, et panna kõik vahendid ühele CD -le, panete 5000 dollarit igale neljale CD -le, mis valmivad ühe, kahe, kolme ja nelja aasta pärast. Otsid leida pangad, kellel on parimad intressimäärad CD -plaatidel enne fondide investeerimist. Alustuseks on:

• 5000 dollarit ühe aasta CD-l
• 5000 dollarit kahe aasta CD-l
• 5000 dollarit kolmeaastases CD-s
• 5000 dollarit nelja aasta CD-l

2. samm: uuendage ja teisendage iga CD tähtaja saabudes

Iga CD valmimisel uuendate seda nelja-aastase CD-na. Seda tehes on teil nelja aasta pärast neli nelja-aastast CD-d, kuid ainult üks neist CD-dest valmib igal aastal.

Kui oleksite avanud kõik oma CD -d jaanuaris 2021, näeks redeli seadistamine välja selline:

• Jaanuar 2022: uuendage üheaastane CD nelja-aastaseks
• Jaanuar 2023: uuendage kaheaastane CD nelja-aastaseks
• Jaanuar 2024: uuendage kolmeaastane CD nelja-aastaseks
• Jaanuar 2025: uuendage nelja-aastane CD nelja-aastaseks CD-ks

See võimaldaks teil redeli ehitamisel kasutada pikemaajaliste CD-de kõrgemaid intressimäärasid ja tõmmata 25% rahalistest vahenditest igal aastal ilma karistuseta välja ühe CD tähtajaga aastal.

Mini CD -redelid

Mini-CD-redel on sama mõiste nagu tavaline CD-redel, kuid lühiajaliste CD-dega. Võite ehitada CD-redeli kolmest kuust, kuus kuud, üheksa kuud ja üheaastased CD-d rakendada sama strateegiat. Pidage siiski meeles, et kui ehitate redeli lühiajaliste CD-dega, on teie saadavad intressimäärad madalamad.

CD -redeli eelised

CD -redeli strateegiat järgivad investorid, kes hindavad oma põhiosa ja sissetuleku turvalisust. See tagab ühtlase rahavoo, kuna CD -d valmivad erinevatel aegadel. Jaotades investeeringud erineva tähtajaga CD -dele, saate kasu suurematest intressidest pikemaajaliste CD-de määrad ja te ei pea korduvalt uuendama lühiajalist CD-d, mis mahutab kõik teie fondidest.

CD -d pakuvad ka FDIC -kindlustust maksejõuetuse vastu, kui pank muutub maksejõuetuks. Erandiga USA riigivõlakirjad (T-võlakirjad), mida toetab ka föderaalvalitsus, ei paku ükski teine ​​sõiduk fikseeritud sissetulekuga investoritele samaväärset kaitset.

Lisaks saate CD -de redelil kohandada nende üldist (või kogu) intressimäära, tavaliselt tagurpidi. Kui ostate näiteks kvartali rahavoogude tootmiseks ainult kolme kuu CD-sid, saate aru suhteliselt madalast tulumäär. Redel -CD -portfelliga saate siiski kvartaalseid makseid saavutada, kuid portfelli kogutootlus on palju suurem, sest pikema tähtajaga CD -d maksavad üldiselt kõrgemat intressi.

Kui paned kõik oma rahad ühele CD -le, võid ilma jääda intressimäärade tõus mis juhtub siis, kui teie raha on lukus. CD-redeliga saate aga ära kasutada lühiajalisi intressimäärasid, investeerides uuesti küpsenud CD-de tulu uuematesse kõrgema intressimääraga CD-desse. Teisest küljest, kui intressimäärad langevad, naudite endiselt olemasolevate pikaajaliste CD-de kõrgete intressimäärade eeliseid. CD -redel pakub seega korrapäraseid võimalusi sularaha reinvesteerimiseks, kui CD -d valmivad, vähendades samal ajal intressiriski. Juhul, kui tekib hädaolukord ja vajate sularaha, tagab redelistrateegia, et teil on CD küpsemine järjepidev, vähendades seeläbi likviidsusrisk.

Erilised kaalutlused

Nagu iga teise investeeringu puhul, sõltub redel -CD -de kasutamine täielikult teie isiklikest finantseesmärkidest. Üldiselt sobivad need suurepäraselt inimestele, kes soovivad turvalisust kapitali, prognoositavad rahavood ja lihtsus. CD -sid on oma finantseesmärkide saavutamiseks väga lihtne mõista, neile juurde pääseda ja neid struktureerida.

Teisest küljest on CD -de tootlus nende pakutava ohutuse tõttu üldiselt madal. Lisaks ei paku nad kohalike, osariigi või föderaalmaksude pealt raha säästmiseks mingit erilist maksukohustust. Seega, kui olete kõrge maksuklassis, on neid raske põhjendada. Kui olete madala maksusummaga, on need palju mõttekamad.

Pidage ainult meeles, et CD -de puhul on kõige turvalisem tegutseda oma panga kaudu ja veenduda, et teie hoiused on kaetud FDIC kindlustuslimiitidega. Kui otsustate maaklerimaja läbida, mõistke, et olete kasutusele võtnud mitmesuguseid riskantseid muutujaid, sealhulgas komisjonitasud, müüjate (vahendaja) küsitavad motivatsioonid ja võimalik põhiosa kaotus. Hüvede saamiseks hoidke seda lihtsana.