Historiallinen Yhdysvaltain luottokorttirikostutkimus

Luottokorttirikokset, joita Federal Reserve Bank of New York mittaa tilien osalta, jotka ovat 90 päivää tai enemmän myöhässä maksujen suorittamisessa, ovat laskeneet ja talouden olosuhteet vuosikymmenten aikana, mutta saavuttivat kaikkien aikojen huippunsa finanssikriisin aikana vuoden 2009 viimeisellä neljänneksellä, kun ne saavuttivat silmiinpistävän 11.0%.Tämän pimeän taloudellisen luvun jälkeen amerikkalaiset velattivat jatkuvasti velkaa (maksoivat erääntyneet luottokorttitilit) useita vuosia, nousee lyhyestä, hieman yli 1 biljoonan dollarin huippusta ennen kriisin alkamista joulukuussa 2008 alle 800 miljardiin dollariin vuosien varrella seurata.

Meidän mukaan tutkimus, maksamattomat korttitasot pysyivät suhteellisen vakaina välivuotena, mutta alkoivat rakentaa jatkuvasti uudelleen, kun talous elpyi hitaasti vuoden 2014 alusta ja saavutti 975 miljardia dollaria vuonna Q4 2020.Luottokorttitilien kasvun myötä rikossuhteet alkoivat hiipiä vuosikymmenen puolivälissä, vaikkakin selvästi alle hälyttävän tason edellisen vuosikymmenen aikana. Rikkomukset ovat kuitenkin pudonneet dramaattisesti viime vuoden aikana pandemian vuoksi.

Korttirikokset laskivat pandemian aikana

Yhdysvaltojen keskuspankin viimeisimmät tiedot osoittavat, että rikosten määrä on noussut viime vuosina, ja se alkoi kasvaa vuoden 2016 puolivälissä saavutettuaan 3,5 prosentin alimman tason. Rikosten määrä laski vuoden 2020 ensimmäisestä vuosineljänneksestä lähtien, jolloin se oli 5,3% ja päättyi vuoden aikana 4,1%: iin (johtuu todennäköisesti matkustus- ja viihdekäyttöön liittyvien korttimenojen pienenemisestä pandeeminen).

Vanhemmat amerikkalaiset kokivat alhaisimmat rikossuhteet

Viimeaikainen trendin kääntyminen vakavasti myöhässä pidettyjen tilien prosenttiosuudessa on rohkaiseva uutinen Yhdysvaltain kuluttajille, joille on myönnetty luottokortti rikoksilla voi olla erittäin haitallinen vaikutus yksilöiden luottotietoihin, koska maksuhistoria muodostaa yli kolmanneksen Viestintävirastosta pisteet. Ikäkohortin perusteella on kuitenkin ilmeistä, että eri ikäryhmien rikollisuus oli vaihtelevaa, mikä suosii suurelta osin asteittain vanhempia amerikkalaisia ​​vakavuuden mukaan. Alimmat rikokset vuoden 2000 jälkeen olivat 60–69-vuotiailla. Erityisesti yli 70 -vuotiaiden rikollisuus oli hieman korkeampi kuin seuraava nuorempi ikäluokkien kohortti, ehkä johtuen kyvyttömyydestä hoitaa odottamattomia lääkintälaskuja tai joustamattomuudesta elää eläkkeellä olevilla kiinteillä tuloilla.

Nuoret aikuiset ovat kärsineet suhteettomasti

Ei ole yllättävää, että pienemmät tulot huomioon ottaen nuorin ikäluokka on kokenut jatkuvasti korkeimman luottokortin rikokset ajan mittaan, ja kaikkien aikojen huippu tapahtui monta vuotta ennen finanssikriisiä, vuoden 2002 viimeisellä neljänneksellä klo 14.5%. Rikosten määrä on pysynyt selvästi muiden ikäryhmien yläpuolella kahden viime vuosikymmenen aikana, 18–29 vuoden ikäisillä oli rohkaiseva lasku eniten vuoden 2020 aikana - ensimmäisen vuosineljänneksen 9,2 prosentista 5,7 prosenttiin Q4. Nuoremmilla aikuisilla on todennäköisesti suurempi matka- ja viihdekustannusten osuus, jota COVID-19-rajoitukset ovat vähentäneet suuressa osassa vuotta 2020.

Bottom Line

Vaikka luottokorttirikokset ovat pysyneet selvästi alle kymmenen vuotta sitten, niiden kasvu prosentteina kaikista maksamatta olevat saldot vuosina 2016--2019 ovat huolestuttava oire siitä, että kuluttajat elävät yli varojensa ja mahdollisesti käyttävät luottokortteja tulojen laajentaminen toimeentulon saamiseksi tai liiallinen laajeneminen ostamalla tavaroita ja palveluja, joihin heillä ei ole varaa maksaa välittömästi vinossa. Vakavasti rikollisten tilien dramaattinen lasku vuonna 2020, vaikka se on rohkaisevaa, on kuitenkin todennäköisesti väliaikainen tulos siirtyneistä harkinnanvaraisista menoista pandemian vuoksi. Toivottavasti laaja-alaisten rokotusten jälkeen elpyvä talous parantaa kuluttajien taloudellista tilannetta ja mahdollistavat paremman pitkän aikavälin velanhoitotrendin luottokorttien erääntyneinä saldoina todennäköisesti kasvaa.

Metodologia

Yhdysvaltain historialliset luottokorttirikkomukset on laskettu yhteen ja ikäryhmittäin New Yorkin keskuspankin keskuspankissa Tiedot ja viittaus tilastollisesti merkittävään otokseen tileistä, jotka olivat luottotietoja ilmoittavan yrityksen raportoimia vähintään 90 päivää Experian.