Asunnon kattavuus katastrofaalisen sään aikana

Tappavat talvimyrskyt, jotka laskeutuivat Teksasiin alkuvuodesta 2021 Kalifornian ennätyksellisten metsäpalojen kesän jälkeen, ovat muistuttaneet monia amerikkalaisia kodin vakuutus. Tässä on joitain neuvoja suojautumiseen - suurilta tai jokapäiväisiltä katastrofeilta.

Luonnonkatastrofien riski kasvaa

Yhdysvaltojen liittovaltion globaalin muutostutkimusohjelman mukaan monet USA: n alueet altistuvat kasvavalle säälle ja luonnonkatastrofeille.Mutta vuonna 2017 National Association of Insurance Commissioners (NAIC) -tutkimus osoitti, että harvat asunnonomistajat ottivat tämän huomioon vakuutuksia ostaessaan. Vain 11% piti muuttuvia säämalleja kattavuuden ostamisessa ja vain 21% vaikutti maastopalojen, tornadojen tai maanjäristysten todennäköisyyteen.



Jos kuluttajat ovat hitaasti reagoineet ilmastonmuutokseen, vakuutusyhtiöt eivät. ”1980 -luvun lopulta lähtien katastrofeja on esiintynyt yhä useammin ja vakavammin, ja ne ovat merkittävä tekijä kotivakuutusten hinnoittelussa”, NAIC totesi vuoden 2019 raportissaan.

Vuonna 2020 Yhdysvaltojen luonnonkatastrofien vakuutetut tappiot olivat yhteensä 95 miljardia dollaria, mikä on lähes kaksinkertainen vuoden 2019 51 miljardin dollarin kokonaismäärään.

Mitä kodinomistajien käytännöt yleensä kattavat

Normaali asunnonomistajakäytäntö maksaa kodin korjaamisesta tai rakentamisesta, jos se vaurioituu tai tuhoutuu tulipalon, hurrikaanin, raekuuron, salaman tai muiden vakuutuksessasi mainittujen syiden vuoksi.

Tämä sisältää yleensä tuulen, putoavien puiden oksien, jään ja muiden esineiden aiheuttamat vauriot, lumen tai jään painon aiheuttamat vauriot rakenteeseen sekä putkien halkeamisen aiheuttamat vauriot. Lisäksi katetaan jääpatojen ja kattoihin ja seiniin imeytyvien vesikourujen aiheuttamat vahingot. Tuulen vetämä lumi ja jäätyvät sadevauriot katetaan, jos ne joutuvat kotiin, koska tuuli vaurioitti niitä.

Vakiokäytännöt kattavat myös irrotetut rakenteet, kuten autotallin, työkaluvaraston tai huvimajan, mutta ne rajoittuvat yleensä noin 10 prosenttiin talon peitosta.

Lisäksi vakuutusyhtiö voi maksaa hotellin tai vuokran, jos katettu vaara tekee asunnosta asumiskelvottoman.

Nämä vakiokäytännöt, joihin viitataan nimellä ISO HO-3, muodostavat NAIC: n mukaan lähes 80% omistajan kattamasta kattavuudesta.On myös muita kattavampia käytäntöjä ja joitakin paljaampia luita, joten kuluttajat eivät välttämättä aina tiedä mitä heillä on.

"Yksi potentiaalinen asia, jota kuluttajat voivat kysyä, on se, miten vakuutuksenottajan politiikka eroaa ISO HO-3 -vakuutuksesta", sanoo Daniel Schwarcz, vakuutuskuluttajien asianajaja ja lakiprofessori Minnesotan yliopiston oikeudessa Koulu.

Mitä asunnon omistajapolitiikat eivät usein kata

Älä oleta, että käytäntösi kattaa maanjäristyksen tai tulvan aiheuttamat vahingot. Esimerkiksi maanjäristyksen kattavuus ei sisälly Kalifornian asuntojen omistajakäytäntöihin ja yleensä vaatii erillisen politiikan. "Muut valtiot voivat sisällyttää maanjäristyksen tai tarjota hyväksynnän nykyiselle politiikallesi", vakuutustietoinstituutin tiedottaja toteaa.

Tulvavakuutus tarjoaa kansallisen tulvavakuutusohjelman erikseen, ja niitä on myös joitain yksityiset vakuutukset nyt markkinoilla. Vaikka et asu alueella, joka on yleensä altis tulville, tulvavakuutus voi olla harkitsemisen arvoinen. Jos esimerkiksi talvimyrskyn sulava lumi tunkeutuu kotiisi alusta alkaen ja aiheuttaa vesivahinkoja, asunnonomistajakäytäntösi ei kata sinua, mutta tulvapolitiikka kattaisi sen.

Ja vaikka käytännöt kattavat yleensä myrskyvahingot, joidenkin alueiden asunnonomistajat voivat joutua joillekin alueille ylimääräisiä kustannuksia. "Rannikkovaltioiden politiikat Mainesta Teksasiin sisältävät erillisen käytännön vähennykset hurrikaaneille ja/tai myrskyille ", selittää Kelly Carter, The Hartford Financial Services Groupin tiedottaja.

Putken halkeaminen voi myös olla hankalaa. Vaikka se kuuluu yleensä tyypilliseen asunnon omistajapolitiikkaan, asunnon on ehkä todistettava, että he ottivat kohtuulliset varotoimet sen estämiseksi, kuten lämmön pitäminen päällä (jos heillä oli lämpöä aika).

Tunne käytäntösi ja päivitä se tarpeen mukaan

On tärkeää tarkistaa kattavuutesi säännöllisesti. Jotkut asiantuntijat sanovat vähintään kerran vuodessa. Jos et ole tehnyt sitä, et ole yksin. NAIC -tutkimuksen mukaan joka kymmenes asunnon omistaja ei ollut tarkistanut tai päivittänyt asuntonsa vakuutusta yli viiteen vuoteen.

Erityisesti "sinun tulee tarkistaa asuntosi kattavuus aika ajoin varmistaaksesi, että se ei putoa alle asunnon vaihtamisesta aiheutuvia kustannuksia. Jos se putoaa alle 80% kotisi täydestä korvauskustannuksesta, vakuutusyhtiösi voi alentaa korvausta, jonka se maksaa korvauksesta ", NAIC toteaa.

Tee myös inventaario ja ota valokuvia omaisuudestasi dokumentoidaksesi ne. Siitä voi olla hyötyä paitsi katastrofitilanteessa, myös auttaakseen sinua määrittämään tarvitsemasi kattavuuden.

Useimmat asunnonomistajien vakuutukset kattavat henkilökohtaisen omaisuutesi, joka on 50–70% kotisi vakuutuksesta vakuutustietoinstituutin mukaan.Voit myös lisätä henkilökohtaisen omaisuuden hyväksynnän tai kelluva kodin omistajakäytäntösi kattamaan arvotavarat, kuten korut tai taideteokset.

Jos katastrofi iskee, "aloita vaatimus mahdollisimman pian", The Hartford's Carter neuvoo. "Soita vakuutuksenantajallesi tai vakuutusammattilaisellesi tai mene heidän sovellukseensa tai verkkosivustoonsa aloittaakseen korvausprosessin. Ota valokuvia ja videoita vaurioista, jos se on turvallista. "

Kun otetaan huomioon monien nykypäivän onnettomuuksien laajuus, saatat löytää itsesi pitkästä vakuutuksenottajien joukosta, joka odottaa saavansa maksun.