Mikä on säästötili?

Mikä on säästötili?

Säästötili on korollinen talletustili pankissa tai muussa rahoituslaitoksessa. Vaikka nämä tilit maksavat yleensä vaatimattomasti korko, niiden turvallisuus ja luotettavuus tekevät niistä erinomaisen vaihtoehdon pysäköidä käteistä, jonka haluat saada lyhytaikaisiin tarpeisiin.

Säästötileillä on joitain rajoituksia, kuinka usein voit nostaa varoja, mutta ne tarjoavat yleensä poikkeuksellista joustavuutta, joka on ihanteellinen tilin rakentamiseen hätärahasto, säästää lyhyen aikavälin tavoitteeseen, kuten auton ostamiseen tai lomalle lähtemiseen, tai yksinkertaisesti lakaista ylimääräistä käteistä, jota et tarvitse tilillesi, jotta se voi ansaita enemmän kiinnostusta muualla.

Säästötilien toiminta

Säästöt ja muut talletustilit ovat tärkeitä varojen lähteitä, joita rahoituslaitokset voivat kääntää ympäri ja lainata muille. Tästä syystä säästötilejä löytyy lähes jokaisesta pankista tai luottoliittoovatko ne perinteisiä tiili ja laasti laitoksille tai toimivat yksinomaan verkossa. Lisäksi voit löytää säästötilejä joistakin sijoitus- ja välitysyrityksistä.

Säästötilillä ansaittava korko on yleensä vaihteleva. Lukuunottamatta ylennyksiä lupaavat kiinteän koron tiettyyn päivämäärään saakka, pankit ja luotto -osuuskunnat voivat yleensä nostaa tai laskea säästötilitään milloin tahansa. Tyypillisesti mitä kilpailukykyisempi korko, sitä todennäköisemmin se vaihtelee ajan myötä.

Muutokset liittovaltion rahastojen korko voivat myös saada laitokset säätämään talletuskorkojaan. Ja jotkut laitokset tarjoavat erityisiä korkean tuoton säästötileille, joita kannattaa myös tutkia.

Jotkut säästötilit vaativat vähimmäissaldon kuukausimaksujen välttämiseksi tai korkeimman julkaistun koron ansaitsemiseksi, kun taas toisilla ei ole vähimmäissaldovaatimusta. Siksi on tärkeää tietää tietyn tilisi säännöt, jotta voit välttää tulojen laimentamisen maksuilla.

Aina kun haluat siirtää rahaa säästötilillesi tai ulos, voit tehdä sen sivuliikkeessä tai pankkiautomaatissa, sähköisellä siirrolla tai toiselta tililtä pankin sovelluksen tai verkkosivuston kautta tai suoralla talletuksella. Siirrot voidaan yleensä järjestää myös puhelimitse.

Huomaa kuitenkin, että vaikka ei ole dollarirajoituksia sille, kuinka paljon voit nostaa tililtäsi (itse asiassa voit tyhjentää sen tai sulkea sen milloin tahansa), liittovaltion laki oli rajoittanut nostojen tiheyden kaikista Yhdysvaltain säästötileistä kuuteen kuukausittaiseen tiliotteeseen huhtikuuhun 2020 saakka. Ylitä raja ja pankki voi veloittaa sinulta maksun, sulkea tilisi tai muuntaa sen a shekkitili. Vuonna 2020 keskuspankki keskeytti tämän rajan. Ei ole selvää, onko tämä muutos pysyvä.

Aivan kuten a rahamarkkinat, talletustodistustai sekkitilille, säästötileille ansaitut korot ovat verotettavaa tuloa. Rahoituslaitos, jossa sinulla on tili, lähettää 1099-INT-lomakkeen verojaksolla aina, kun ansaitset yli 10 dollaria korkotuloja. Maksamasi vero riippuu marginaalisesta verokannastasi.

Säästötilin edut

Säästötilit tarjoavat sinulle rahansiirron paikan, joka on erillään päivittäisistä pankkitarpeistasi, jolloin voit säästää rahaa sateiseksi päiväksi tai varata varoja suuren säästötavoitteen saavuttamiseksi. Lisäksi pankin turvatoimet sekä liittovaltion suoja pankkien epäonnistumisia vastaan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), pitää rahasi turvassa kuin patjan alla tai sukkalaatikossasi.

Säästötilit ansaitsevat korkojensa lisäksi varojensa säilyttämisen lisäksi korkoja, joten tarpeettomat varat kannattaa pitää a säästötilille sen sijaan, että keräisit käteistä sekkitilillesi, jossa se todennäköisesti ansaitsee vähän tai ei mitään. Samaan aikaan pääsy säästötilillä oleviin varoihin pysyy erittäin likvideänä, toisin kuin talletustodistukset, jotka määräävät kovan rangaistuksen, jos nostat varosi liian aikaisin.

Säästötilin pitäminen samassa laitoksessa kuin ensisijainen sekkitilisi voi tarjota useita mukavuus- ja tehokkuusetuja. Koska siirrot saman laitoksen tilien välillä ovat yleensä hetkellisiä, talletukset tai nostot säästötilillesi näkyvät heti tililläsi. Tämä helpottaa ylimääräisen käteisen siirtämistä shekkitililtäsi ja sen ansaitsemista välittömästi korkoa - tai siirtää rahaa toisella tavalla, jos sinun on katettava suuri shekkitapahtuma.

Monien laitosten avulla voit avata useamman kuin yhden säästötilin, mikä voi olla kätevää, jos haluat seurata säästösi edistymistä useiden tavoitteiden saavuttamisessa. Sinulla voi esimerkiksi olla yksi säästötili, jota voit säästää suurelle matkalle, kun taas erillisellä tililläsi on ylimääräistä rahaa sekkitililtäsi.

Säästötilien haitat

Säästötilin helpon käytön ja luotettavan turvallisuuden kompromissi on se, että se ei maksa niin paljon kuin muut säästövälineet. Voit esimerkiksi ansaita korkeamman tuoton talletuksilla tai Valtionlainattai sijoittamalla osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, jos aikahorisontisi on riittävän pitkä. Tämän seurauksena säästötilit tarjoavat vaihtoehtoiskustannuksia, jos niitä käytetään pitkäaikaisiin säästöihin.

Lisäksi, vaikka säästötilin likviditeetti on yksi sen tärkeimmistä eduista, se voi olla myös haittapuoli, koska varojen saatavuus on houkuttelevaa kuluttamaan säästöt. Sitä vastoin on paljon vaikeampaa nostaa rahaa joukkovelkakirjalainaan, nostaa varoja eläketililtä tai myydä osakkeita kuin ottaa rahaa pois säästötililtäsi, varsinkin jos kyseinen tili on linkitetty sekkitilillesi.

Säästötilit ovat myös huono valinta rahastoille, joita tarvitset usein. Koska säännöt rajoittivat aiemmin nostotapahtumia kuuteen kertaan kuukaudessa - olivatpa ne siirtoja tai suoria nostoja sivuliikkeestä tai pankkiautomaatista - säästötili ei aina ollut sopiva väline näille varoja. Näiden rajoitusten poistaminen on parantanut varojen saatavuutta.

Kuinka maksimoida tulot säästötililtä

Vaikka useimmat suuret pankit tarjoavat säästötileilleen alhaisia ​​korkoja, monet pankit ja luotto -osuuskunnat tuottavat paljon korkeampaa tuottoa. Erityisesti verkkopankit tarjoavat joitain korkeimmat säästötilin korot. Koska heillä ei ole fyysisiä sivukonttoreita - tai vain vähän - he käyttävät vähemmän yleiskustannuksiin ja voivat usein tarjota korkeampia, kilpailukykyisempiä talletuskorkoja.

Tärkeintä on tehdä ostoksia, alkaen pankista, jolla sinulla on sekkitilisi. Vaikka kyseinen laitos ei tarjoa kilpailukykyistä säästötilin korkoa, se antaa sinulle viitekehyksen siitä, kuinka paljon voit ansaita siirtämällä säästösi muualle.

Kun ostat parhaita hintoja, varo kuitenkin tilitoimintoja, jotka voivat pienentää tulojasi tai jopa tyhjentää ne. Jotkut myynninedistämistalletustilit tarjoavat vain houkuttelevan koron, jota he mainostavat lyhyeksi ajaksi. Toiset rajoittavat saldoa, jolla voidaan ansaita tarjousprosentti, ja dollarin määrät ylittävät tämän enimmäismäärän ja ansaitsevat vähäisen koron. Vielä pahempaa on säästötili, jonka maksut vähentävät kuukausittain ansaitsemiasi korkoja.

Säästötilin avaaminen

Jos haluat perustaa säästötilin, käy jollakin pankin tai luotto -osuuskunnan sivukonttoreilla tai luo tili verkossa niille laitoksille, jotka tarjoavat sitä. Sinun on annettava nimesi, osoitteesi ja puhelinnumerosi sekä valokuvallinen henkilöllisyystodistus. Lisäksi koska tili ansaitsee verotettavaa korkoa, sinun on annettava tilisi Sosiaaliturvatunnus (SSN).

Jotkut laitokset vaativat sinua tekemään ensimmäisen vähimmäistalletuksen tilin avaamisen yhteydessä. Toiset voivat avata tilin ensin ja rahoittaa sen myöhemmin. Kummassakin tapauksessa voit tehdä ensimmäisen talletuksesi tilisiirrolla kyseisellä laitoksella, ulkoisella siirrolla, postitettuna tai mobiilitalletuksena tai talletuksen henkilökohtaisesti sivuliikkeessä.

Kuinka paljon pitää säästötililläsi

The summa, jonka pidät säästötililläsi riippuu varojen tavoitteistasi tai tilisi käytöstä. Jos olet määrittänyt säästötilin pyyhkäisemään ylimääräiset varat sekkitililtäsi, saldosi vaihtelee todennäköisesti säännöllisesti. Sitä vastoin, jos olet rakentamassa säästötavoitetta, saldosi alkaa todennäköisesti alhaiselta ja kasvaa tasaisesti ajan myötä.

Jos olet sen sijaan perustanut säästötilisi hätärahastona, talousneuvojat suosittelevat tyypillisesti riittävää säästöä vähintään kolmen tai kuuden kuukauden elinkustannukset, antaa sinulle taloudellisen tyynyn, jos menetät työsi, kohtaat lääketieteellisen ongelman tai kohtaat toisen rahaa tyhjentävän hätätilanteen. Jotkut analyytikot kuitenkin suosittelevat pitämään vain osan tästä hätärahastosta yksinkertaisella säästötilillä ja siirtämään loput tilille tai instrumentille, joka tuottaa korkeamman tuoton.

Huomaa joka tapauksessa, että pankkitalletukset on suojattu FDIC -vakuutuksella ja luotto -osuuskunnilla NCUA vakuutus. Molemmat suojaavat laitoksen yksittäisiä tilinomistajia jopa 250 000 dollarin talletuksilla, jos laitos epäonnistuu. Useimmille kuluttajille tämä kattaa enemmän kuin talletuksen. Mutta jos sinulla on yli 250 000 dollaria talletustileillä, haluat jakaa saldosi useamman kuin yhden tilinhaltijan tai laitoksen kesken.