Rahan hallinta eläkkeelle jäämisen jälkeen

Vaikka suunnittelisit huolellisesti eläkevuosillesi, et voi vain laittaa henkilökohtaista talouttasi automaattiohjaukseen eläkkeelle jäämisen hetkellä. Sinun on silti hallittava tulojasi, investointejasi ja kulujasi. He saattavat tarvita pieniä parannuksia silloin tällöin tai - jos tilanteesi muuttuu merkittävästi - perusteellista uudistusta. Seuraavassa on neuvoja rahojen hallintaan eläkkeellä.

Tulojen hallinta eläkkeellä

Jos olet onnekas, sinulla on useita tulovirtoja eläkkeellä. Niihin voivat kuulua eläke entiseltä työnantajalta, tulot eläketililtäsi ja muista sijoituksista, sosiaaliturvaetuudet ja mahdollisesti osa- tai kokopäivätyön palkka.

401 (k) ja vastaavat suunnitelmasi

Maksupohjaiset järjestelyt

, kuten suunnitelmassa 401 (k) tai 403 (b), on erilaisia ​​sääntöjä. Yleensä voit aloittaa nostamatta rangaistuksia nostamisen jo 59½-vuotiaana, vaikka on olemassa joitakin poikkeuksia, kuten vammaisuus, jotka mahdollistavat aikaisempien nostojen.(Vuonna 2020 hyväksytty CARES -laki poisti toistaiseksi rangaistuksen ennenaikaisista nostoista.)

70½- tai 72 -vuotiaana sinun on aloitettava ottaminen syntymäpäivästäsi riippuen vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) käyttämällä ikääsi perustuvaa Internal Revenue Service -kaavaa. Joten jos tarvitset, voit saada tuloja suunnitelmastasi milloin tahansa 59½ -vuotiaasta 70 -luvun alkuun, jolloin sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin aloittaa nostot.

Päättäessäsi, kuinka paljon rahaa voit ottaa eläkesuunnitelmistasi täydentääksesi muita tulojasi, sinun kannattaa myös harkita omaasi turvallinen nostoaste. Näin paljon voit ansaita rahaa tileiltäsi vuosittain ilman kohtuutonta riskiä kuluttaa ne ennen kuolemaasi. Monien vuosien ajan ohje, joka tunnetaan nimellä Neljän prosentin sääntö oli muodissa. Se ehdotti, että voit turvallisesti nostaa 4% vuosittain (plus inflaatiokorjaus) hajautetusta sijoitussalkusta ilman pientä riskiä, ​​että ylität rahat. Viime aikoina jotkut asiantuntijat ovat kyseenalaistaneet säännön ja väittäneet, että 2% tai 3% on realistisempi luku, kun taas toiset asettavat nostoprosentin jopa yli 4%.

Tässä on monia arvaamattomia muuttujia, kuten sijoitusten tuotto ja inflaatio vuosikymmeninä, jolloin saatat jäädä eläkkeelle. Ja paljon riippuu siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on ja kuinka mukava olet riskillä. Oletetaan kuitenkin, että sinulla on 100 000 dollarin arvoinen sijoitussalkku väittelyn vuoksi. 4% nostoprosentilla voit odottaa sen tuottavan 4000 dollaria vuodessa. 500 000 dollarin salkusta saadaan 20 000 dollaria; miljoona dollaria, 40 000 dollaria.

Eläkkeesi

Jos sinulla on perinteinen, etuuspohjainen eläke entiseltä työnantajalta tai ammattiliitolta saat selville, milloin tulojen maksaminen on määrä aloittaa Yhteenvetosuunnitelman kuvaus (SPD) tai vastaava asiakirja, jonka suunnitelman ylläpitäjän on toimitettava sinulle.

Monet suunnitelmat aloittavat maksut 65 -vuotiaana, mutta joidenkin avulla voit aloittaa keräämisen aikaisemmin.Yksi tärkeä päätös, joka sinun on ehkä tehtävä - jos et ole jo tehnyt sitä - on se, otatko etujasi sinkkuna kertasuorituksena tai säännöllisten kuukausimaksujen sarjana.

Sosiaaliturvaetuutesi

On mahdollista aloittaa sosiaaliturvaetuuksien kerääminen ennen eläkkeelle siirtymistä (niin kauan kuin olet vähintään 62 -vuotias) tai jäädä ensin eläkkeelle ja kerätä sosiaaliturvaetuuksia myöhemmin. Jos olet eläkkeellä, mutta et vielä kerää sosiaaliturvaa, sinun on päätettävä, milloin haluat etujesi alkavan.

Vaikka voit aloittaa keräämisen jo 62 -vuotiaana, kuukausittaiset etuudet pienenevät pysyvästi. Päinvastoin, jos viivästyt keräämisessä, kuukausittaiset edut kasvavat. Kuitenkin 70 -vuotiaana edut maksimoivat, joten viivytystä ei kannusteta, ja voit myös rekisteröityä.

Milloin sinun pitäisi aktivoida sosiaaliturva, riippuu pitkälti siitä, kuinka paljon tarvitset rahaa. Jos tulet toimeen ilman maksuja 70 -vuotiaaksi asti ja odotat, että sinulla on vielä monen vuoden elämä edessä, sinun kannattaa ehkä odottaa. Jos tarvitset niitä aikaisemmin, saatat haluta kerätä aikaa 62–70 -vuotiaana. Jos voit, yritä odottaa, kunnes saavut täysi tai "normaali" eläkeikä, kuten sosiaaliturva määrittelee. Toinen asia: onko sinulla puoliso, joka kerää puolison sosiaaliturvaetuudet tulotietueen perusteella. Puolisosi ei voi kerätä rahaa ennen kuin sinä teet, ja hän maksaa odottaessaan täysi-ikäistä eläkettä, jotta hänelle maksetaan täysi 50% täysi-ikäisestä etuudesta.

Muut sijoitus- ja säästötilit

Voit myös saada tuloja ei-eläketililtäsi missä iässä tahansa ilman RMD-arvoja. On viisasta ajoittaa nämä nostot koordinoimaan muiden tulolähteidesi kanssa.

Työtulosi, jos olet töissä

Jos aiot tehdä palkattua työtä eläkkeellä, sinun on oltava tietoinen siitä, miten se voi vaikuttaa sosiaaliturvaetuuksiisi. Erityisesti, jos et ole saavuttanut täyttä eläkeikää ja ansaitset enemmän kuin tietty summa (18 240 dollaria) 2020), sosiaaliturva alentaa kuukausittaista etuasi 1 dollarilla jokaista 2 dollaria, jonka ansaitset vuosittain raja. Kun saavutat täyden eläkeiän, etujasi pienennetään 1 dollarilla jokaista 3 dollaria kohti, jonka ansaitset eri rajan yli (48 600 dollaria vuonna 2020). Nämä rahat eivät kuitenkaan menetä pysyvästi; Kun saavutat täyden eläkeiän, sosiaaliturva laskee etuuksesi uudelleen ja korottaa sitä aikaisemmin pidätetyn rahan korvaamiseksi. 

Sijoitusten hallinta eläkkeellä

Kaikkien päätösten lisäksi, joita saatat joutua tekemään sijoitustesi hyödyntämisestä tulojen suhteen, sinun on myös seurattava, miten rahasi on sijoitettu, ja ehkä tehdä joitain muutoksia matkan varrella.

Eläkeläiset siirtyvät usein konservatiivisempiin ja vähemmän riskialttiisiin varojen kohdentaminen ikääntyessään korostetaan enemmän varallisuuden säilyttämistä kuin kasvattamista. Yksi yleinen nyrkkisääntö ehdottaa esimerkiksi, että ihmiset vähentäisivät ikänsä 110: stä määrittääkseen osuuden rahoistaan, joita he pitävät varastossa. Tämän ohjeen mukaisesti 65-vuotias eläkeläinen saattaa tavoitella omaisuuden jakamista, joka on 45 prosenttia osakkeista ja 55 prosenttia joukkovelkakirjoja, jälkimmäistä pidetään vähemmän riskialttiina. 75 -vuotiaana eläkeläinen saattaa siirtyä 35 prosentin osakkeisiin ja 65 prosentin joukkovelkakirjalainoihin jne.

On myös sijoitusrahastoja ja muita sijoituksia, jotka tekevät tämän puolestasi. Kohdepäivän varatesimerkiksi perustaa jakautumisensa eläkkeelle siirtymisvuoteen ja pienentää riskiä vähitellen ikääntyessäsi.

Jos muokkaat omaisuuserien jakoa itse, muista ottaa huomioon verovaikutukset. Voit siirtää rahaa sijoituskohteesta toiseen IRA: n tai muun hyväksytyn eläketilin sisällä aiheuttamatta verovelvollisuutta. Sijoitusten siirtäminen eläketilin ulkopuolelle johtaa kuitenkin myyntivoittoveroon.

Kulujen hallinta eläkkeellä

Jos huomaat, että eläketulosi eivät riitä kattamaan eläkekustannuksiasi, voit yrittää kasvattaa tulojasi, vähentää kulujasi tai jotain näiden yhdistelmää. Kulut voivat olla siellä, missä hallitset eniten.

Koska asumiskustannukset ovat suuri budjettikohta useimmille ihmisille, se voi olla hyvä paikka aloittaa. Esimerkiksi, miltä sinusta tuntuisi muuttaa toiselle alueelle, jolla on alhaisemmat elinkustannukset? Tai pysyä nykyisellä alueella, mutta muuttaa pienempään, halvempaan kotiin - tunnetaan myös nimellä vähentäminen?

Voit myös pienentää vakuutuskustannuksiasi. Jos lapsesi ovat aikuisia ja tukevat sinua ei ehkä tarvitse henkivakuutustatai niin paljon siitä. Jos sinulla on kaksi autoa, mutta selviät helposti yhdellä, voit säästää autovakuutuksessa sekä huolto- ja korjauskustannuksissa.

Näiden pääluokkien lisäksi voi olla syytä viettää sateinen iltapäivä luottokorttisi läpi ja tarkistaa tiliotteet etsimään kuluja, joita voit leikata. Useimmat meistä eivät tiedä, mihin kaikki raha menee, ellei meillä ole todisteita edessämme.