Verotehokas sijoittaminen: aloittelijan opas

Jokaisella investoinnilla on kustannuksia. Kaikista kuluista kuitenkin verot voi pistää eniten ja ottaa suurimman purun pois palautuksestasi. Hyvä uutinen on, että verotehokas sijoittaminen voi minimoida verorasituksesi ja maksimoida lopputuloksesi-haluat säästää eläkkeelle tai tuottaa rahaa.

Miksi verotehokas sijoittaminen on tärkeää?

Schwab Center for Financial Research arvioi verojen ja muiden kulujen pitkän aikavälin vaikutusta sijoitusten tuottoon ja investointeihin valinta ja omaisuuden kohdentaminen ovat tärkeimpiä tuottoon vaikuttavia tekijöitä, tutkimuksessa todettiin, että myös verojen minimoinnilla on merkittävä vaikutus vaikutus.

Tähän on kaksi syytä. Yksi on se, että menetät verot maksamasi rahat. Toinen on se, että menetät kasvun, jonka raha olisi voinut tuottaa, jos se olisi edelleen sijoitettu. Veroilmoituksillasi on enemmän merkitystä kuin ennen veroja. Loppujen lopuksi käytät niitä verojen jälkeisiä dollareita-nyt ja eläkkeellä. Jos haluat maksimoida tuoton ja pitää enemmän rahaa, verotehokas sijoittaminen on välttämätöntä.

Sijoitustilit

Verotehokas sijoittaminen edellyttää oikeiden sijoitusten ja oikeiden tilien valitsemista. Niitä on kahta päätyyppiä sijoitustilit:

1. Verotettavat tilit
2. Verotuksellisia tilejä

Verotettavat tilit

A välitystili on esimerkki verotettavasta tilistä. Näillä tileillä ei ole veroetuja, mutta ne tarjoavat vähemmän rajoituksia ja enemmän joustavuutta kuin verotuksellisesti etuoikeutetut tilit, kuten IRA ja 401 (k). Toisin kuin IRA tai 401 (k), välitystilin avulla voit nostaa rahat milloin tahansa mistä tahansa syystä ilman veroja tai seuraamuksia.

Jos pidät sijoituksia tilillä vähintään vuoden, maksat edullisemman pitkän aikavälin myyntivoittoaste: 0%, 15%tai 20%veroluokastasi riippuen. Jos pidät sijoitusta alle vuoden, siihen sovelletaan lyhytaikaiset myyntivoitot, joka vastaa tavallista tuloveroasi.

Verotukselliset edut

Verotukselliset tilit ovat yleensä joko verotettu tai verovapaita. Veron laskennalliset tilit, kuten perinteiset IRA: t ja 401 (k) suunnitelmat, antaa etukäteen veronalennuksen. Voit ehkä vähentää maksusi näihin suunnitelmiin, mikä tarjoaa välitöntä veroetua. Maksat veroja, kun nostat rahasi eläkkeellä - joten veroa "lykätään". 

Verovapaat tilit, mukaan lukien Roth IRA: t ja Roth 401 (k) s, toimi eri tavalla. Osallistuminen näihin suunnitelmiin tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, joten et saa samaa etukäteen maksettavaa veronalennusta kuin perinteisillä IRA: lla ja 401 (k): llä. Sijoituksesi kasvavat kuitenkin verottomina ja pätevät nostot eläkkeellä ovat myös verottomia. Siksi näitä tilejä pidetään verovapaina. 

Verotehokkaat sijoitusstrategiat

Verotuksellisilla tileillä, kuten IRA: lla ja 401 (k): llä, on vuosittaiset maksurajat. Vuosille 2020 ja 2021 voit lahjoittaa yhteensä 6000 dollaria IRA -arvoihisitai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi (1 000 dollarin "kiinniottomaksun" vuoksi).

401 (k) sekunnilla voit lahjoittaa jopa 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi sekä vuosina 2020 että 2021. Työnantajan/työnantajan yhteenlaskettu maksu ei voi ylittää 57 000 dollaria (63 500 dollaria kiinniottomaksulla) vuonna 2020 ja 58 000 dollaria (64 500 dollaria kiinniottomaksulla) vuonna 2021.

Veroetujen vuoksi olisi ihanteellinen, jos voisit pitää kaikki sijoituksesi verotuksellisia tilejä, kuten IRA: t ja 401 (k) s. Mutta vuosittaisten rahoitusrajojen ja joustavuuden puutteen vuoksi (epäpätevät nostot aiheuttavat veroja ja seuraamuksia)-se ei ole käytännöllistä jokaiselle sijoittajalle.

Hyvä tapa maksimoida verotustehokkuus on sijoittaa sijoituksesi "oikealle" tilille. Yleensä sijoitukset, jotka menettävät vähemmän verotuottoaan, soveltuvat paremmin verotettaviin tileihin. Päinvastoin, sijoitukset, jotka menettävät enemmän tulojaan verotukseen, ovat hyviä ehdokkaita verotuksellisille tileille.

Verotehokkaat investoinnit

Useimmat sijoittajat tietävät, että jos myyt sijoituksen, voit joutua maksamaan veroja kaikista voitoista. Mutta voit myös olla koukussa, jos sijoituksesi jakaa tulonsa myyntivoittoina tai osinkoina; myytkö sijoituksesi vai et.

Jotkut investoinnit ovat luonteeltaan verotehokkaampia kuin toiset. Joukossa osakerahastotesimerkiksi veronhallintarahastot ja pörssilistatut rahastot (ETF) ovat yleensä verotehokkaampia, koska ne aiheuttavat vähemmän myyntivoittoja. Aktiivisesti hoidetut rahastot puolestaan ​​ostavat ja myyvät arvopapereita useammin, joten niillä on mahdollisuus tuottaa enemmän myyntivoittoja (ja enemmän veroja sinulle).

Joukkovelkakirjat ovat toinen esimerkki. Kuntien joukkovelkakirjat ovat erittäin verotehokkaita koska korkotuloa ei veroteta liittovaltion tasolla-ja se on usein verotonta myös osavaltion ja paikallistasolla (munia kutsutaan joskus "kolminkertaiseksi" tämän vuoksi). Nämä joukkovelkakirjat ovat hyviä ehdokkaita verotettaville tileille, koska ne ovat jo verotehokkaita.

Valtiovelkakirjalainat ja Sarja I joukkovelkakirjalainat (säästölainat) ovat myös verotehokkaita, koska ne on vapautettu valtion ja paikallisista tuloveroista. Yritysten joukkovelkakirjoilla ei kuitenkaan ole verovapaita varauksia, ja ne ovat parempana verotuksellisilla tileillä.

Tässä on yhteenveto siitä, mihin verotietoiset sijoittajat saattavat sijoittaa rahansa:

Verotettavat tilit (esim. Välitystilit)	Verotukselliset tilit (esim. IRA: t ja 401 (k) s)
Yksittäiset osakkeet, joita aiot pitää vähintään vuoden ajan	Yksittäiset osakkeet, joita aiot pitää alle vuoden
Verohallinnoimat osakerahastot, indeksirahastot, pörssilistatut rahastot (ETF), vähävaihtuvia osakerahastoja	Aktiivisesti hoidetut osakerahastot, jotka tuottavat huomattavia lyhyen aikavälin myyntivoittoja
Pätevät osinkoa maksavat osakkeet ja sijoitusrahastot	Verolliset joukkovelkakirjalainat, inflaatiosuojatut joukkovelkakirjat, nollakuponkiset joukkovelkakirjalainatja korkeatuottoiset joukkovelkakirjarahastot
I -sarjan joukkovelkakirjalainat, kuntalainat	Kiinteistösijoitusrahastot (REIT)

Monilla sijoittajilla on sekä verotettavia että verotuksellisia tilejä, jotta he voivat nauttia kunkin tilityypin tarjoamista eduista. Tietenkin, jos kaikki sijoitusrahat ovat vain yhden tyyppisellä tilillä, muista keskittyä sijoitusvalintaan ja omaisuuden kohdentaminen.

Bottom Line

Yksi sijoittamisen perusperiaatteista - olipa kyse säästöistä eläkkeelle tai käteisen tuottamisesta - on verojen minimointi. Hyvä strategia verojen minimoimiseksi on pitää verotehokkaita investointeja verotettavilla tileillä ja vähemmän verotehokkaita sijoituksia verotuksellisilla tileillä. Tämän pitäisi antaa tilillesi paras mahdollisuus kasvaa ajan myötä.

Tietenkin, vaikka sijoituksen pitäminen verotuksellisella tilillä on parempi, voi tietysti olla tilanteita, joissa sinun on asetettava jokin muu tekijä etusijalle verojen suhteen. Esimerkiksi yrityslaina voi sopia paremmin IRA -lainaasi, mutta voit päättää pitää sen välitystililläsi likviditeetin ylläpitämiseksi. Lisäksi koska verotuksellisilla tileillä on tiukat maksuosuudet, joudut ehkä pitämään tiettyjä sijoituksia verotettavilla tileillä, vaikka ne olisivat paremmassa asemassa IRA: ssa tai 401 (k).

Ota aina yhteyttä pätevään investointisuunnittelijaan, talousneuvojaan tai veroasiantuntijaan, joka voi auttaa sinua valita paras verostrategia tilanteestasi ja tavoitteistasi.