Laillisen lainarajan määritelmä
Mikä on laillinen lainaraja?
Lakisääteinen lainaraja on dollarin enimmäismäärä, jonka yksittäinen pankki voi lainata tietylle lainanottajalle. Tämä raja ilmaistaan prosentteina laitoksen pääomasta ja ylijäämästä. Rajoja valvoo Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ja Valuuttavalvojan toimisto (OCC).
Avain takeaways
- Laillinen lainaraja on enimmäismäärä, jonka pankki voi lainata yhdelle lainanottajalle.
- Lakisääteinen raja on 15% pankin pääomasta, kuten liittovaltion talletusvakuutusyhtiö ja Valuuttavalvontavirasto ovat asettaneet.
- Jos laina on vakuutettu, raja on ylimääräinen 10%, jolloin kokonaissumma on 25%.
- Joihinkin lainoihin ei sovelleta lainarajoja, kuten lainoja, jotka on vakuutettu Yhdysvaltain velvoitteilla, pankkiirien hyväksymillä tai tietyntyyppisillä yritystodistuksilla.
Kuinka laillinen lainaraja toimii
Kansallisten pankkien laillinen lainaraja määritettiin Yhdysvaltain säännöstön (U.S.C.) mukaisesti, ja sitä valvovat FDIC ja OCC. Yksityiskohtaisia tietoja kansallisten pankkien luottorajoista raportoidaan U.S.C. Osasto 12, Osa 32.3.
FDIC tarjoaa vakuutuksen yhdysvaltalaisille tallettajille. Sekä FDIC että TheOCC ovat mukana kansallisessa pankkipalvelussa. Molemmat yksiköt pyrkivät myös varmistamaan, että kansalliset pankit noudattavat Yhdysvaltain säännöstössä määriteltyjä sääntöjä, joissa esitetään liittovaltion perussäännöt.
Luottorajoituslaki koskee pankkeja ja säästöyhdistyksiä eri puolilla maata. Lainarajojen säännöstön mukaan rahoituslaitos ei saa myöntää lainaa yhdelle lainanottajalle enempää kuin 15% laitoksen pääomasta ja ylijäämästä. Tämä on perusstandardi ja edellyttää, että laitos seuraa tiiviisti pääoma- ja ylijäämätasoja, joita myös liittovaltion laki säätelee. Pankit saavat vielä 10% vakuudellisia lainoja. Näin ollen ne voivat lainata jopa 25% pääomasta ja ylijäämästä, jos laina on turvattu.
Erityisiä huomioita
Joillekin lainoille voidaan myöntää erityisiä lainarajoja. Lainat, joille voidaan myöntää erityisiä lainarajoituksia, ovat seuraavat - konossementilla tai varastotakuilla vakuutetut lainat, osamaksukulutuspaperi, eläinten vakuutena olevat lainat ja ennakkoluokiteltuun lainaan liittyvät hankkeiden rahoituksen ennakot sitoutumista.
Lisäksi jotkut lainoja lainarajoituksia ei välttämättä sovelleta lainkaan. Nämä lainat voivat sisältää tiettyjä yritystodistuksia tai yritystodistuksia alennettuja lainoja, pankkiirien hyväksymiä lainoja, Yhdysvaltain velvoitteilla vakuutettuja lainoja, liittovaltion virastoon liittyviä lainoja, lainoja osavaltioon tai poliittiseen osastoon liittyvät lainat, erillisillä talletuksilla vakuutetut lainat, lainat rahoituslaitoksille tietyn liittovaltion pankkitoimiston hyväksynnällä, lainat Opintolainamarkkinointiyhdistys, lainat teollisuuden kehitysviranomaisille, lainat leasing -yrityksille, luotot tiettyjen valtion arvopapereiden rahoittamisesta ja päivänsisäiset luotto.
Pankit tarvitsevat hallussaan huomattavia pääomamääriä, minkä vuoksi lainarajat koskevat tyypillisesti vain institutionaalisia lainanottajia. Pääoma jaetaan yleensä likviditeettiin perustuvaan tasoon. Tier 1 -pääoma sisältää likvidimmän pääoman, kuten lakisääteiset varannot. Toissijainen pääoma voi sisältää julkistamattomia varauksia ja yleisiä tappiorahastoja. Kansallisten pankkien kokonaispääomavaatimuksen on oltava 8 prosenttia.
Ylijäämä voi viitata useisiin pankin osiin. Ylijäämään sisältyvät luokat voivat sisältää voittoja, tappioreserviä ja vaihtovelkakirjalainaa.