FDIC: n historia

Mikä on FDIC?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on riippumaton virasto, joka tarjoaa talletusvakuutuksen pankkitileille ja muille omaisuuserille Yhdysvalloissa, jos rahoituslaitokset epäonnistuvat. The FDIC on luotu auttamaan lisäämään kuluttajien luottamusta kansakunnan rahoitusjärjestelmän terveyteen ja hyvinvointiin.

Vaikka useimmat ihmiset ymmärtävät, että varat heidän tarkastuksessaan ja Säästötili FDIC on vakuuttanut, harvat ovat tietoisia sen historiasta, toiminnasta tai miksi se kehitettiin. Vuonna 1933 perustettu pörssikriisi 1929, FDIC kehittyy edelleen etsiessään vaihtoehtoisia tapoja suojata talletusten haltijat mahdolliselta pankkien maksukyvyttömyydeltä. Jatka lukemista saadaksesi lisätietoja liittovaltion virastosta ja joistakin sen saavutuksista vuosien varrella.

FDIC: n alku

Amerikan rahoitusmarkkinat olivat tuhoutuneet 1930 -luvun alussa. Yli 9 000 pankkia kaatui maaliskuuhun 1933 mennessä talouden kaaoksen vuoksi pörssiromahdus lokakuuta 1929, mikä merkitsee pahinta taloutta masennus modernissa historiassa.

Maaliskuussa 1933 presidentti Franklin D. Roosevelt puhui kongressille sanoen:

"Yhdysvaltain pankkitoiminta lopetettiin 3. maaliskuuta. Pankkijärjestelmämme epäonnistumisen syiden tarkastelu tällä hetkellä on tarpeetonta. Riittää, kun sanotaan, että hallitus on joutunut puuttumaan tallettajien ja kansan liiketoiminnan suojelemiseen. "

Kongressi ryhtyi toimiin suojellakseen pankkitallettajia luomalla Hätäpankkilaki 1933, joka muodosti myös FDIC: n. FDIC: n tarkoituksena oli tarjota taloudellinen vakaus ja kaatunut pankkijärjestelmä. Virallisesti luonut Lasi-Steagall-laki vuonna 1933 ja mallinnettu Massachusettsissa alun perin käyttöön otetun talletusvakuutusohjelman mukaisesti, FDIC takasi jäsenpankeilleen tietyn määrän sekkejä ja säästötalletuksia.

Kivinen alku

Vuosille 1933–1983 oli ominaista luotonannon lisääntyminen ilman suhteellista luottotappioiden kasvua, mikä johti pankkien merkittävään kasvuun omaisuutta. Luotonanto kasvoi 16 prosentista 25 prosenttiin teollisuuden varoista pelkästään vuonna 1947. 1950 -luvulla osuus nousi 40 prosenttiin ja jälleen 50 prosenttiin 1960 -luvun alussa.

Mutta FDIC ei tullut ilman kritiikkiä. Se tuomittiin alun perin American Bankers Association (ABA) liian kalliiksi, mikä kutsui sitä keinotekoiseksi keinoksi tukea huonoa liiketoimintaa. Tästä huolimatta FDIC oli menestys, kun vain yhdeksän lisäpankkia suljettiin vuonna 1934.

Pankkilaitosten konservatiivisen käyttäytymisen ja pankkivalvojien innokkuuden vuoksi toisen maailmansodan ja sitä seuraavan ajanjakson aikana jotkut pitivät talletusvakuutusta vähemmän tärkeänä. Nämä talousasiantuntijat tulivat siihen tulokseen, että järjestelmästä tuli liian vartioitu ja siksi se esti a vapaa kauppa talous. Siitä huolimatta järjestelmä jatkui.

FDIC Aikajana Vuodesta 1933 vuoteen 1980

Tässä on joitain merkittäviä kohteita ja virstanpylväitä FDIC: lle sen alusta lähtien vuoteen 1983:

• 1933: Kongressi luo FDIC: n.
• 1934: Talletussuoja on alun perin asetettu 2 500 dollariin ja nostetaan sitten vuoden puolivälissä 5 000 dollariin.
• 1950: Talletusvakuutus nousi 10 000 dollariin. Palautukset perustetaan pankeille luotto liiketappioiden ja vakuutusten vahinkojen yläpuolelle.
• 1960: FDIC: n vakuutusrahasto ohittaa 2 miljardia dollaria.
• 1966: Talletusvakuutus korotetaan 15 000 dollariin.
• 1969: Talletusvakuutus korotetaan 20 000 dollariin.
• 1974: Talletusvakuutus korotetaan 40 000,00 dollariin.
• 1980: Talletusvakuutus korotetaan 100 000 dollariin. FDIC -vakuutusrahaston arvo on 11 miljardia dollaria.

Pankkitoiminta alkoi muuttua 1960 -luvulla. Rahoituslaitokset alkoivat ottaa perinteitä riskejä ja haaraverkkojen laajentaminen uudelle alueelle haarautuvia lakeja lieventämällä. Tämä laajentuminen suosi pankkitoimintaa ala 1970 -luvulla, koska yleisesti ottaen suotuisa talouskehitys antoi jopa marginaalilainanottajille mahdollisuuden täyttää taloudelliset velvoitteensa. Mutta tämä suuntaus tarttui pankkialaan, mikä johti talletusvakuutuksen tarpeeseen 1980 -luvulla.

Inflaation vaikutus

Inflaatio, korkeat korot, sääntelyn purkaminen ja taantuma loivat 1980-luvulla taloudellisen ja pankkiympäristön, joka johti eniten pankkien kaatumisiin toisen maailmansodan jälkeen. 80 -luvulla inflaatio ja muutos Federal Reserve'srahapolitiikka johti korkojen nousuun. Korkeiden korkojen ja kiinteän koron pitkäaikaisen lainanannon korostaminen alkoi lisätä pankkien kaatumisriskiä. Myös pankki alkoi 1980 -luvulla sääntelyn purkaminen.

Merkittävin näistä uusista laeista oli talletuslaitosten sääntelyn purkamis- ja rahapolitiikkalaki (DIDMCA). Nämä lait sallivat poistamisen korkokatot, lieventää lainarajoituksia ja kumota joidenkin osavaltioiden koronkiskokäytännöt. Taantuman aikana 1981-1982 kongressi hyväksyi Garn-St. Germainin säilytyslaitoslaki, joka edisti pankkien sääntelyn purkamista ja tapoja käsitellä pankkien kaatumisia. Kaikki nämä tapahtumat johtivat 50 prosentin lisäykseen lainojen veloissa ja 42 pankin epäonnistumiseen vuonna 1982.

Lisäksi 27 liikepankkia kaatui vuoden 1983 alkupuoliskolla ja noin 200 epäonnistui vuoteen 1988 mennessä. Ensimmäistä kertaa sodanjälkeisen aikakauden aikana FDIC joutui maksamaan saamisia epäonnistuneiden pankkien tallettajille korostaen FDIC: n ja talletusvakuutuksen merkitystä.

FDIC: n aikajana vuodesta 1983 nykypäivään

Muita merkittäviä tapahtumia tällä kaudella ovat:

• 1983: Talletusvakuutus palautukset lopetetaan.
• 1987: Kongressi jälleenrahoittaa Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) 10 miljardilla dollarilla.
• 1988: 200 FDIC-vakuutettua pankkia epäonnistuu. FDIC menettää rahaa ensimmäistä kertaa.
• 1989: Resolution Trust Corporation perustetaan ratkaisemaan ongelmat. OTS avautuu säästämään säästöjä.
• 1990: FDIC -vakuutusmaksujen ensimmäinen korotus 8,3 sentistä 12 senttiin 100 dollarin talletuksista.
• 1991: Vakuutusmaksut olivat 19,5 senttiä 100 dollarin talletuksilta. FDICIA-lainsäädäntö lisää FDIC-lainauskapasiteettia, pakottaa halvimmat ratkaisut, liian suuret epäonnistua -menettelyt kirjataan lakiin ja luodaan riskiperusteinen palkkiojärjestelmä.
• 1993: Pankit alkavat maksaa vakuutusmaksut heidän riskinsä perusteella. Vakuutusmaksut ovat 23 senttiä 100 dollaria kohden.
• 1996: Talletussuojarahastolaki estää FDIC: tä arvioimasta vakuutusmaksuja hyvin pääomitettuja pankkeja vastaan, jos talletusvakuutusrahastot ylittävät 1,25% varantoprosenttia.
• 2006: 1. huhtikuuta alkaen talletusvakuutus henkilökohtaiset eläketilit (IRA) korotetaan 250 000 dollariin.
• 2008: Talouden vakautuslaki (EESA), 2008 allekirjoitetaan lokakuussa. 3, 2008. Tämä nosti tilapäisesti liittovaltion talletusvakuutuksen perusrajan 100 000 dollarista 250 000 dollariin tallettajaa kohden. Lain mukaan talletusvakuutuksen perusraja palautuu 100 000 dollariin joulukuussa. 31, 2009.
• 2010: Uusi lainsäädäntö tekee 250 000 dollarin luvusta pysyvän heinäkuussa.
• 2012: FDIC hyväksyy säännön, jonka mukaan vakuutetut pankit, joilla on vähintään 50 miljardin dollarin varat, toimittavat virastolle kriisinratkaisusuunnitelmat, jos ne epäonnistuvat.
• 2013: Ulkomaisten sivukonttoreiden talletuksia Yhdysvaltain pankeissa ei pidetä FDIC -vakuutuksen piiriin kuuluvina, ellei niitä makseta kaksinkertaisesti Yhdysvalloissa.

Liittovaltion talletussuojauudistuslaki

Liittovaltion talletussuojauudistuslaki allekirjoitettiin vuonna 2006. Tällä lailla toteutettiin uusi talletusvakuutusuudistus ja yhdistettiin kaksi aiempaa vakuutusrahastoa, pankkivakuutusrahasto (BIF) ja säästöyhdistysvakuutusrahasto (SAIF). Uuden rahaston nimi oli Talletusvakuutusrahasto (DIF).

FDIC ylläpitää DIF: ää arvioimalla säilytyslaitoksia ja arvioimalla vakuutusmaksut perustuu vakuutettujen talletuksien saldoon sekä laitoksen riskiasteeseen vakuutusrahastolle. FDIC-vakuutetut laitokset ilmoittivat yhteenvedon nettotulot 147,9 miljardia dollaria vuonna 2020.

Jäsenpankkien maksamat FDIC -vakuutusmaksut vakuuttavat 250 000 dollarin talletuksia tallettajaa ja vakuutettua pankkia kohden. Tämä sisältää pääoman ja kertyneet korot yhteensä 250 000 dollariin asti. Lokakuussa 2008 suojaraja FDIC-vakuutetut tilit nostettiin 100 000 dollarista 250 000 dollariin.

Uusi rajoitus oli voimassa joulukuun loppuun asti. 31, 2009, mutta sitä jatkettiin ja tehtiin pysyväksi 21. heinäkuuta 2010, kun Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki. Tallettajat, jotka ovat huolissaan siitä, että heidän talletuksensa ovat täysin katettuja, voivat lisätä talletustaan vakuutuksia ottamalla tilejä muissa jäsenpankeissa tai tekemällä talletuksia eri tilityypeille sama pankki. The samat säännöt pätevät yritystileihin.

Vakuutettavat kohteet vs. Ei-vakuutettu

FDIC vakuuttaa ja mitä ei, on hyvin suuri ero. Kuluttajien on tärkeää tietää ero.

Vakuutettu

• Jäsenpankit ja säästölaitokset.
• Kaikentyyppiset sekit ja säästöt, mukaan lukien neuvoteltavissa olevat nostotilaukset (NOW), Jouluseuratja määräaikaistalletukset.
• Kaikentyyppiset tarkastukset, mukaan lukien kassan shekit, virkamiessekit, kulusekit, lainojen maksut ja muut jäsenlaitoksiin vedotut maksumääräykset tai siirtokelpoiset välineet.
• Sertifioidut sekit, remburssit ja matkashekit, kun ne on myönnetty käteistä tai veloitusta vastaan.

Ei vakuutettu

• Sijoitukset osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, yhteiset varat, kuntalainat tai muut arvopaperit
• Annuiteetit
• Henkivakuutustuotteet, vaikka ne olisi ostettu vakuutetusta pankista
• Valtionlainat (Velkakirjat), joukkovelkakirjalainat tai setelit
• Tallelokerot
• Varkauden aiheuttamat tappiot (vaikka varastetut varat voidaan kattaa pankin vaara- ja tapaturmavakuutuksella)

Mitä tapahtuu, kun pankki epäonnistuu?

Liittovaltion lain mukaan FDIC maksaa vakuutetut talletukset "mahdollisimman pian", kun vakuutettu laitos epäonnistuu. Vakuuttamattomat tallettajat talletuksia Epäonnistuneessa jäsenpankissa voi periä takaisin osan rahoistaan ​​tai kaikki rahansa riippuen siitä, mitkä ovat takaisinperinnät, kun epäonnistuneiden laitosten varat myydään. Näillä takaisinperinnöillä ei ole aikarajaa, ja joskus pankin saaminen kestää vuosia selvittää sen omaisuutta.

Jos pankki menee toisen jäsenpankin alle ja se hankitaan, kaikki suoria talletuksia, mukaan lukien Sosiaaliturva sekit tai palkat, jotka toimitetaan sähköisesti, talletetaan automaattisesti asiakkaan tilille oletuspankissa. Jos FDIC ei löydä pankkia ottamaan epäonnistunutta pankkia, se yrittää tehdä väliaikaisia ​​järjestelyjä toisen kanssa laitos, jotta suoria talletuksia ja muita automaattisia nostoja voidaan käsitellä, kunnes pysyvät järjestelyt voivat olla tehty.

FDIC huolehtii kahdesta tavallisesta tavasta hoitaa pankkien maksukyvyttömyys ja pankkisaamiset. Ensimmäinen on osto ja olettamus (P&A) -menetelmä, jossa kaikki talletukset ottavat vastaan ​​toinen pankki, joka myös ostaa osan tai kaikki epäonnistuneen pankin lainat tai varat. Epäonnistuneen pankin varat asetetaan myyntiin, ja avoimet pankit voivat tehdä tarjouksia osiensa ostamisesta.

FDIC voi myydä kaikki tai osan omaisuudestaan ​​myyntioptiolla. Tämä antaa voittajalle mahdollisuuden siirtää takaisin tietyissä olosuhteissa siirretyt varat. Kaikki omaisuuden myynti vähentää nettoa vastuu FDIC: lle ja vakuutusrahastolle pankkitappioiden varalta. FCIC voi käyttää takaisinmaksumenetelmää, jos se ei saa tarjousta P&A -kaupasta, jolloin se maksaa vakuutetut talletukset suoraan takaisin ja yrittää periä nämä maksut likvidaatio pankin konkurssipesän. FDIC määrittää vakuutetun määrän kullekin tallettajalle ja maksaa heille suoraan kaikki korot epäonnistumispäivään saakka.

Bottom Line

FDIC: n historia ja kehitys osoittavat sitoutumistaan vakuuttaa pankkitalletukset pankin epäonnistumista vastaan. Arvioimalla pankkisaamisista ja oletetusta epäonnistumisesta aiheutuvia vakuutusmaksuja se on kerännyt rahaston, jonka mielestä se voi korvata kuluttajia odotetuista pankkitappioista.

Lisätietoja laitoksesta, sen palveluista ja tarkoituksesta on osoitteessa FDIC: n verkkosivusto. Tämän sivuston avulla kuluttajat voivat myös tutkia jäsenpankkien asemaa ja riskejä valituksia toimialasta tai tietyn pankin käytännöstä ja löytää tietoa omaisuuden myynnistä ja palautumisia.