Sisäinen luotonkorjaus: Mitä sinun tarvitsee tietää luottosi korjaamiseksi

Jos haluat kuulla Steve Weismanin kertovan sen, luoton korjaus on osa poliisin työtä ja osa oikeudellista asiantuntemusta.

"Lailliset luotonkorjausyritykset", Weisman sanoo, "tuntevat virheiden löytämisen luottotiedoista ja tietäen kuinka toimittaa riittävästi todisteita vakuuttaakseen luottotietovirastot poistamaan tällaiset valheet tiedot."

Vaikka sitä ei ehkä voida luokitella jaksoksi NCIS, Weisman, joka on merkittävä asianajaja, yliopiston professori ja yksi maan johtavista asiantuntijoista Kyberturvallisuus, identiteettivarkausja huijauksia, maalaa kuvan prosessista, joka ei ole toisin kuin rikostutkinta. Tässä tapauksessa "rikokseen" liittyy vääriä tietoja, jotka vahingoittavat sinua ja luottotietojasi.

Weisman, kirjoittaja 50 tapaa suojata henkilöllisyytesi ja luottosi suostui yksinomaiseen haastatteluun Investopedian kanssa luottojen korjaamisesta, mukaan lukien miten löytää ja vuokrata oikea luotonkorjaustoimisto tai edes yrittää korjata luottosi oma.

Luottokorjauksen määrittely

Investopedia: Aloitetaan perusasioista. Mitä luotonkorjaus oikein on?

Weisman: Luoton korjaus on prosessi, jossa luottotietosi virheelliset negatiiviset tiedot poistetaan luottotietosi, mikä johtaa luottotietosi nousuun. Huono luottotulos voi vaikuttaa kykyysi saada lainaa, vuokrata asunto, saada työpaikka, ostaa vakuutus ja paljon muuta.

On tärkeää korostaa, että mikään luottokorjaustoimisto ei voi laillisesti poistaa tarkkoja negatiivisia tietoja luottotietosi, vaikka monet yritykset yrittävät tehdä niin. Lain mukaan negatiiviset tiedot pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan ja konkurssit 10 vuoden ajan.

Investopedia: Onko tämä vain luottokorjausyritysten tehtävä tai voivatko ihmiset korjata luottonsa poistamalla virheelliset tiedot itse?

Weisman: Luottokorjaamoyritykset auttavat ihmisiä poistamaan virheelliset tiedot luottotiedoistaan. Heillä ei ole enempää valtaa tai valtuuksia kuin yksittäisillä ihmisillä, mutta jotkut ihmiset haluavat, että luottokorjaamoyritykset tekevät työn heidän puolestaan.

Luottokorjauksen aloittaminen

Investopedia: Miten luotonkorjausprosessi alkaa? Mistä tiedät, että saatat olla jopa ehdokas luotonkorjaajaksi?

Weisman: Jos saat luottotietosi, mutta se ei ole erityisen hyvä, voit palkata luottokorjaamoyrityksen luottotietosi selvittämiseksi, mikä aiheutti alhaisen pistemäärän.

Luottokorjaus vs. Luottoneuvonta

Investopedia: Näemme usein televisiossa mainoksia luottoneuvonnasta. Onko se sama kuin luotonkorjaus vai eri asia?

Weisman: Eri. Luottoneuvontayritykset yrittävät neuvotella suunnitelmista velkojien kanssa hyväksyäkseen alennetut maksut. Joitakin näistä yrityksistä rahoittavat osittain itse luottokorttiyhtiöt, jotka näkevät tämän win-win-tilanteena asiakkailleen ja itselleen.

Nämä luottoneuvontayritykset eivät kuitenkaan ole luotonkorjausyrityksiä. Luottokorjaamoyritykset työskentelevät yksittäisten asiakkaidensa puolesta, ja he palkkaavat heidät korjaamaan luottotietonsa ja parantamaan luottotietojaan.

Investopedia: Tarjoavatko luotonkorjausyritykset koskaan luottoneuvontaa tai päinvastoin?

Weisman: Luottokorjaamoyritykset eivät yleensä tarjoa luottoneuvontaa ja päinvastoin. Kumpikin suorittaa erillisiä palveluja.

Luotonkorjauksen tehokkuus

Investopedia: Toimiiko luotonkorjaus todella? Toisin sanoen, ovatko luotonkorjausyritykset tehokkaita siinä, mitä he tekevät?

Weisman: Lailliset luotonkorjausyritykset voivat tehdä hyvää työtä suuret luottotietovirastot, Equifax, Experian ja TransUnion.

Monissa luottotiedoissa on virheellisiä tietoja, jotka voivat alentaa luottotietojasi. Luottotiedoissa tavallisesti esiintyvien virheellisten tietojen joukossa ovat maksun jälkeen jääneet tilit, jotka eivät kuulu sinulle, muiden samannimisten henkilöiden konkurssit, nimien kirjoitusvirheet, joiden seurauksena jonkun muun negatiiviset tiedot näkyvät raportissasi, negatiiviset tiedot, jotka ovat yli seitsemän vuotta vanhoja, ja velat, joita ei voida vahvistaa ja vahvistettu.

Investopedia: Työskentelevätkö luotonkorjausyritykset vain luottotietovirastojen kanssa vai toimivatko ne joskus velkojien tai ketjun muiden kanssa?

Weisman: Vaikka yleensä luotonkorjausyritykset työskentelevät pääasiassa luottotietovirastojen kanssa, ne voivat myös toimia suoraan velkojien kanssa saadakseen velkojat muuttamaan raportoitavansa luottotietoihin toimistot. Luottokorjaamoyritykset voivat työskennellä laajasti velkojien kanssa saadakseen heidät korjaamaan luottotietoihin ilmoitetut virheelliset tiedot tai neuvotella velkojan kanssa sovintoratkaisusta, jolla luotonantaja ilmoittaa luottotietotoimistoille, että tietyt velat on maksettu tyydyttävästi.

Luotonkorjauksen aikajana ja kustannukset

Investopedia: Kuinka kauan luottotietojen korjausprosessin aloittaminen yleensä kestää?

Weisman: Kuinka kauan luottotietojen korjaaminen kestää, riippuu siitä, kuinka paljon sitä on korjattava ja kuinka nopeasti luottotietovirastot vastaavat raporttien korjaamispyyntöihin.

Lain mukaan luottotietovirastoja on tutkittava virheitä koskevat väitteet ja vastattava 30 päivän kuluessa siitä, kun joku on saanut ilmoituksen luottotietonsa korjaamisesta. Joskus tätä ajanjaksoa voidaan kuitenkin pidentää, jos luottotietotoimistot tarvitsevat lisätietoja tai asiakirjoja tutkimuksensa loppuun saattamiseksi. Ei ole epätavallista, että luoton korjaaminen kestää useita kuukausia.

Investopedia: Mitä maksaa luotonkorjausyrityksen käyttäminen?

Weisman: Lailliset luotonkorjausyritykset veloittavat tyypillisesti 79–129 dollarin kuukausimaksuja, ja jotkut perivät asennusmaksun.

Arviointi ja sääntely Luottokorjaamoyritykset

Investopedia: Kuka valvoo luotonkorjausyrityksiä ja miten kuluttaja tietää, onko tietty luotonkorjausyritys laillinen?

Weisman: The Federal Trade Commission (FTC) sääntelee luotonkorjausyrityksiä ja on paikka, jossa kuluttajien tulisi mennä, jos heillä on ongelmia luottokorjaamoyrityksen kanssa. Jotta voit selvittää, onko luotonkorjausyritys laillinen, sinun kannattaa tarkistaa FTC: ltä, onko heitä vastaan ​​tehty valituksia tai oikeustoimia.

Investopedia: Entä lainsäädäntö tai lait, jotka suojaavat ihmisiä huijausluottokorjaamoilta?

Weisman: The Luotonkorjausorganisaatiolaki (CROA) edellyttää, että luottokorjaamoyritykset toimittavat sinulle kirjallisen sopimuksen, jossa kerrotaan, mitä palveluita ne tarjoavat sinulle ja selittävät lain mukaiset oikeutesi, ilmoittavat sinulle kolmen päivän oikeus peruuttaa sopimus luottokorjaamoyhtiön kanssa, ilmoittaa sinulle, kuinka kauan palvelujen suorittaminen kestää, ja selittää yksityiskohtaisesti kokonaiskustannukset sinä.

Mikä tärkeintä, he eivät voi veloittaa sinua ennen kuin he ovat suorittaneet palvelunsa. Tämä on suurin merkki huijausluottokorjaamoista. Huijarit veloittavat yleensä suuria maksuja ennen palvelujen suorittamista.

Investopedia: Onko jotain muuta CROA -ohjeista, jotka ihmisten pitäisi tietää?

Weisman: CROA tarjoaa sinulle myös oikeuden hakea liittovaltion tuomioistuimessa luottoteknistä korjausyritystä, joka rikkoo lakia, eikä saa vain korvaavat vahingot (rahat vahingon korvaamiseen), mutta myös rangaistusvahingot (rahat huijareiden rankaisemiseksi ja estämiseksi vahingoittamasta muut ihmiset).

Prosessin loppu

Investopedia: Mistä voit kertoa, että luottosi on korjattu?

Weisman: Voit selvittää, onko luottosi korjattu, tarkistamalla luottotietosi ja luottotietosi jokaiselta kolmesta suurimmasta luottotietotoimistosta. sinun on kuitenkin seurattava säännöllisesti luottotietosi ja luottotietosi, koska joskus tiedot ovat epätarkkoja joka vahingoittaa luottotietojasi poistetaan kiistanalaisuuden jälkeen, mutta näkyy uudelleen luottotiedostossasi, mikä alentaa pisteitäsi myöhemmin.

Vaihtoehtoja luottokorjaamoyrityksen palkkaamiseen

Investopedia: Onko vaihtoehtoja luottokorjaamoyhtiön käyttämiselle?

Weisman: Vaihtoehto luotonkorjausyrityksen käyttämiselle on tehdä se itse. Jälleen on tärkeää huomata, että luotonkorjauspalvelu ei voi tehdä mitään, mitä et voi tehdä itsellesi.

Jotkut ihmiset kuitenkin haluavat mieluummin tehdä työn heidän puolestaan ​​kuin tehdä sitä itse, varsinkin jos he eivät tunne prosessia.

Yleisiä väärinkäsityksiä luotonkorjauksesta

Investopedia: Mitkä ovat mielestäsi yleisiä väärinkäsityksiä, joita ihmisillä on luotonkorjauksesta?

Weisman: Uskon, että luottokorjausalan väärinymmärretty puoli on (usko) siihen, että todelliset negatiiviset tiedot voidaan laillisesti poistaa raportistasi.

Ihmiset uskovat myös, että luottokorjaamoilla on enemmän valtaa ryhtyä toimiin negatiivisten tietojen poistamiseksi luottotiedoista kuin yksittäisillä kuluttajilla. Lopuksi en usko, että ihmiset arvostavat sitä, kuinka paljon virheellisiä tietoja luottotiedoissa yleensä esiintyy.

Investopedia: Ottaen huomioon kaiken tämän, ovatko jotkin asiat, joita luottokorjaamoyritykset tekevät huomattavasti paremmin kuin asiakkaat voivat tehdä yksin?

Weisman: Joo. Lailliset luotonkorjausyritykset tuntevat virheiden löytämisen luottotiedoista ja tietävät kuinka toimittaa riittävästi todisteita vakuuttamaan luottotietovirastot poistamaan tällaiset vääriä tietoja tiedot.

Lopulliset ajatukset

Investopedia: Mitä ihmisten pitäisi tietää luotonkorjauksesta, jota emme kysyneet?

Weisman: Luotonkorjaus on prosessi, jota pitäisi jatkaa. Jopa sen jälkeen, kun luottotietosi on korjattu ja pisteitä nostettu, sinun tulee tarkistaa luottotietosi säännöllisesti jokaisessa kolme luottotietovirastoa ja tarkista luottotietosi säännöllisesti, jotta ongelman ilmetessä voit käsitellä sitä ajoissa muoti sen sijaan, että joutuisit käsittelemään sitä hätätilanteessa, kuten: Olet hakenut lainaa ja juuri oppinut, että luottotietosi on matala.