8 strategiaa, jotka auttavat maksamaan vanhustenhoidosta

Medicare, liittovaltion sairausvakuutusohjelma ensisijaisesti yli 65 -vuotiaille aikuisille, maksaa lääkäri- ja sairaalalaskut monille vanhemmille amerikkalaisille. Se ei kuitenkaan kata kaikkea. Pitkäaikainen vankeushoito auttaa päivittäisen elämän toimintoja Suunnitelma ei kata uimista, pukeutumista ja syömistä. On myös muita kattamattomia kustannuksia. 

Nämä voivat olla tuhoisia taloudelle, jos sinulla ei ole suunnitelmaa. Joten mitä teet kattaaksesi raskaimmat lääketieteelliset kustannukset itsellesi tai toiselle vanhemmalle perheenjäsenellesi? Lue lisää tavoista, joilla voit suunnitella eteenpäin.

Vanhustenhoidon kustannukset

Monet vanhukset tarvitsevat lopulta vanhustenhoitoa - ehkä fyysisen tai henkisen vajaatoiminnan vuoksi - ja heidän ja heidän perheidensä on löydettävä tapa maksaa siitä. Valitettavasti se on harvoin halpaa. Itse asiassa se voi nopeasti tuhota henkilön hengen säästöt.

Osittain yksityinen huone hoivakodissa Yhdysvalloissa maksaa keskimäärin 247 dollaria päivässä tai 7513 dollaria kuukaudessa vuonna 2019 Genworthin pitkäaikaishoidon raportin mukaan. Yksityinen huone oli keskimäärin 280 dollaria päivässä tai 8517 dollaria kuukaudessa.

Ihmisille, jotka ei tarvitse hoitotasoa että vanhainkoti tarjoaa yhden makuuhuoneen yksikön avustettu asuminen yhteisö kuluttaa noin 133 dollaria päivässä tai 4051 dollaria kuukaudessa, Genworthin raportin mukaan. Kotiterveydenhuollon apuvälineet ihmisille, jotka voivat jäädä kotiinsa, mutta tarvitsevat silti apua, voivat maksaa jopa 23 dollaria tunnissa. Nämä ovat tietysti vain keskiarvoja. Kalliilla alueilla, kuten New Yorkissa, laskut voivat nousta paljon korkeammiksi. 

1. Pitkäaikaishoidon vakuutus

Yksityisesti ostettu pitkäaikaishoidon vakuutus on yksi tapa käsitellä joitakin näistä kustannuksista. Se kattaa hoitokodin, kotihoidon, henkilökohtaisen hoidon ja aikuisten päivähoidon.

Mutta pitkäaikaishoidon vakuutus voi olla kallista eikä se ole kaikille. Se on myös yleensä kustannustehokkain, kun se ostetaan ennen 60-vuotiaita. Keskimääräinen vuotuinen palkkio vuonna 2020 pariskunnalle, molemmat 55-vuotiaille, on 3050 dollaria American Association for Long-Term Care Insurance.

2. Medicaid ja Eldercare

Toinen ratkaisu hakee Medicaid, liittovaltion ja osavaltion yhteinen ohjelma ja suurin kansallinen ohjelma, joka tarjoaa terveyteen liittyviä palveluja pienituloisille henkilöille. Vaikka yksityiskohdat vaihtelevat osavaltioittain, Medicaid kattaa yleensä hoitokodipalvelut. Joissakin osavaltioissa Medicaid kattaa myös palvelut, jotka voivat auttaa ihmisiä pysymään kodeissaan.

Jotta voit saada Medicaidin, sinun on täytettävä tietyt tulo- ja omaisuusvaatimukset, vaikka määrä vaihtelee suuresti osavaltioittain. Esimerkiksi New Yorkissa vuoden 2020 Medicaid -tulokelpoisuustaso on 15 750 dollaria ja alle yksilöiden ja 23 100 dollaria pariskunnille.

Voidakseen saada potentiaalisen edunsaajan on myös oltava yhteensä laskettavia varoja tietyn summan alapuolella - tyypillisesti 2 000 dollaria yksilölle ja 3 000 dollaria pariskunnille. Laskettaviin varoihin kuuluvat pankkitilit, osakkeet ja joukkovelkakirjat, käteisarvo henkivakuutus politiikkoja ja joissakin tapauksissa eläkevaroja.

Koti, jos henkilö omistaa sen, voidaan kuitenkin sulkea pois kodin pääoma yli tietyn tason voi vaikuttaa kelpoisuuteen. Kun koti ei ole enää ihmisen oma pääasuinpaikka, se lasketaan resurssiksi ja siitä voidaan tehdä Medicaid -korvausvaatimus.

Perinteisesti, ihmiset ovat usein saavuttaneet kelpoisuuden kynnyksellä joko antamalla rahaa perheenjäsenille tai käyttämällä kuluja. Tämä tapahtuu, kun he maksavat omasta hoidostaan, kunnes heidän omaisuutensa on loppunut, mikä on usein nopeasti. On kuitenkin olemassa oikeudellisia strategioita, jotka voivat auttaa ikääntyneitä saamaan Medicaidin ilman köyhtymistä itseään tai puolisoaan.

Vaikka säännöt ovat monimutkaisia, jotkin yksityiskohdat vaihtelevat osavaltioittain ja asiantuntevan asianajajan palvelut ovat välttämättömiä, tässä on muutamia vaihtoehtoja tutkia.

3. Omaisuuden suojausrahastot

Oikein perustettu peruuttamaton luottamus voi olla yksi tapa suojata omaisuutta siellä, missä se on ei vaikuta Medicaidin kelpoisuuteen. Peruuttamaton luottamus, joka siirtää varat omaisuudenhoitajan hallintaan, poistaa ne tosiasiallisesti vanhuksen hallinnasta. Tämä tarkoittaa, että luottamusta ei voi muuttaa tai rikkoa ilman edunsaajien lupaa.

Tämä on toisin kuin a peruuttamaton luottamus, jossa henkilöllä on oikeus muuttaa järjestelyä. Peruutettavilla rahastoilla, joita kutsutaan myös peruutettaviksi eläviksi säätiöiksi, on käyttötarkoituksensa, mutta Medicaidin saaminen ei ole yksi niistä.

Esimerkki peruuttamattomasta luottamuksesta

David A. Cutner, vanhempi asianajaja Lamson & Cutner, P.C.:ssä, tarjoaa esimerkin peruuttamattomasta luottamuksesta käyttämällä New Yorkin osavaltion sääntöjä. hieman yksinkertaistettu: Oletetaan, että henkilö siirtää 120 000 dollaria peruuttamattomalle luottamukselle, astuu sen jälkeen hoitokotiin ja hakee Medicaid.

Käyttämällä Medicaidin alueellista 12 000 dollarin kuukausimaksua hoitokodin hoitoon kyseisellä maantieteellisellä alueella, kelpoisuusrangaistus voi olla helposti laskettavissa seuraavalla tavalla: 120 000 dollarin siirto jaettuna 12 000 dollarin alueellisella korolla vastaa 10 kuukauden kelpoisuusaikaa. Rangaistusaika alkaa, kun henkilö on hoitokodissa, on hakenut Medicaidia ja on muuten oikeutettu etuuksiin. New Yorkissa katseluaika koskee vain hoitokodeja, ei avustettua asumista tai kotihoitoa. Muissa osavaltioissa se voi koskea kaikkia kolmea. Joten on tärkeää tarkistaa, mitkä säännöt ovat osavaltiollesi.

Useimmissa tapauksissa hoitokodin todelliset kustannukset ovat korkeammat kuin Medicaidin alueellinen osuus. Tämän seurauksena taskukustannukset hoitokodin hoito rangaistuskauden aikana on suurempi kuin rangaistuksen aiheuttanut siirto. Siellä tulee seuraava strategia.

4. Omaisuuden lahjoittaminen ennen Eldercarea

Toinen vaihtoehto olisi yksinkertaisesti antaa rahat vastuulliselle lapselle tai toiselle sukulaiselle. Cutner sanoo kuitenkin, että reitti voi olla paljon riskialttiimpi. Kun rahat on siirretty, ne kuuluvat laillisesti toiselle henkilölle. Joten vaikka henkilö olisi täysin luotettava, hänen elämänsä tapahtumat - avioero, liiketoiminnan epäonnistuminen, oikeusjuttu, heidän kuolemansa - voivat vaarantaa rahat. Luominen a luottamus sen sijaan voi välttää nämä riskit.

Medicaidilla on tällä hetkellä viiden vuoden tarkastelujakso, joten jos joku siirtää omaisuutta luottamukseen ja tulee vanhainkotiin yli viisi vuotta myöhemmin, luottamusrahaa ei lasketa Medicaid -kelpoisuuteen. Jos rahat kuitenkin siirrettiin viiden vuoden tarkastelujakson aikana, se vaikuttaa niiden kelpoisuuteen tietyn ajan.

5. Aseta annuiteetti

Jos henkilön on haettava Medicaidia ennen viiden vuoden tarkastelujakson päättymistä, voi silti olla mahdollista säilyttää merkittävä osa omaisuudestaan ​​käyttämällä asianmukaisesti laadittua yksityinen elinkorko tai velkakirja joka on liittovaltion lain mukainen, Cutnerin mukaan.

Oletetaan, että yllä olevassa esimerkissä oleva henkilö on siirtänyt 60 000 dollaria säätiöön ja käyttänyt loput 60 000 dollaria ostaakseen vanhemman asianajotoimiston valmistaman yksityisen elinkoron. Kuukausittaiset annuiteettimaksut yhdessä henkilön kanssa Sosiaaliturva ja kaikki muut tulot, voitaisiin käyttää hoitokodin laskun maksamiseen viiden kuukauden ajan, jolloin henkilö ei ollut oikeutettu Medicaidiin - 60 000 dollaria jaettuna 12 000 dollarilla. Liittovaltion lain mukaan elinkoron ostamiseen käytetystä rahasta ei määrätä siirtosakkoa, joten se ei vaikuta henkilön kelpoisuuteen. Lisäksi 60 000 dollaria luottamuksessa säilytetään nyt.

Henkilö olisi voinut myös siirtää saman jäljellä olevan 60 000 dollarin jollekin vekselille vastineeksi samanlaisella 12 000 dollarin kuukausittaisella takaisinmaksuajalla. Kuten yksityisen kanssa elinkorko, vanhemman lakimiehen olisi rakennettava tällainen sopimus varmistaakseen, että se täyttää Medicaidin vaatimukset.

Käyttämällä elinkorko- tai vekselistrategiaa monet ihmiset voivat suojata 40–50 prosenttia omaisuudestaan, Cutner sanoo. Korkean nettovarallisuuden omaavia yksilöitä, joilla on esimerkiksi miljoona dollaria tai enemmän omaisuutta, tuskin hyötyvät. Esimerkiksi jos joku siirtää 500 000 dollaria luottaakseen paikkaan, jossa alueellinen korko on 8 000 dollaria, rangaistusaika olisi pidempi kuin katseluaika ja saattaisi olla pidempi kuin henkilön hoitokoti pysyä.

6. Yhdistetyt rahastot

Valtiot eroavat toisistaan ​​siinä, miten ne käsittelevät tuloja Medicaid -tarkoituksiin. Yleensä hoitokodissa olevan Medicaid -vastaanottajan on luovutettava kaikki tulonsa pientä kuukausikorvausta lukuun ottamatta hoitokustannusten kattamiseksi. Jos henkilö tarvitsee kotihoitoa tai hän asuu jatkohoitoeläkkeellä, valtio voi pitää tietyn rajan ylittävät tulot liiallisina tai ylijäämä ja vaativat sen menemään hoitokustannuksiin. Näissä tapauksissa yhdistetty luottamus voi suojata osan näistä tuloista.

Yhdistetyn luottamuksen myötä vanhempi henkilö huolehtii ylimääräisten tulojensa maksamisesta hyväntekeväisyysjärjestölle. Henkilö ei voi enää hallita rahaa, mutta hän voi lähettää laskuja hyväntekeväisyysjärjestölle maksettavaksi. Joku, joka asuu edelleen kotona, voi käyttää sitä esimerkiksi ruokaan ja palveluihin. Näin henkilö voi kattaa jokapäiväiset elinkustannukset, jotka saattavat ylittää Medicaidin suhteellisen alhaiset rajat. 

7. Henkilökohtaisen hygienian sopimukset

A kertakorvaus huoltajalle tulevista palveluista maksettua ei voida pitää rangaistavana siirtona, jos se on rakennettu oikein. Sillä voi olla useita tarkoituksia. Yksi on pienentää kiinteistö, joten henkilö on oikeutettu Medicaidiin. Toinen on ostaa vanhukselle enemmän hoitoa kuin Medicaid tarjoaa.

Tällainen henkilökohtaista hoitoa koskeva sopimus voi myös auttaa helpottamaan taloudellista rasitusta lapselle tai muulle sukulaiselle, joka on luopunut työstä ja uhrannut tuloja hoidon tarjoamiseksi. Usein, Cutner sanoo, se voi auttaa estämään perheen erimielisyyksiä, kun hoitotaakka on suhteettoman suuri tietylle lapselle. Tällaista sopimusta voidaan käyttää myös kotihoitopalveluja tarjoavan toimiston kanssa.

8. Aviopuolisoiden siirto ja puolison hylkääminen

Varojen siirtämistä toiselta puolisolta toiselle ei rangaista Medicaidin nojalla, joten yhteinen toimenpide on, että puoliso, jonka on mentävä vanhainkotiin, luovuttaa omaisuutensa puolisolleen. Siitä huolimatta puoliso on edelleen laillisesti velvollinen huolehtimaan toisen puolison hoidosta, ja heidän omaisuutensa otetaan huomioon Medicaid -kelpoisuustarkoituksiin. 

Allekirjoittamalla puolison kieltäytymisen terve puoliso voi kuitenkin luopua tästä vastuusta, jolloin toinen puoliso on heti oikeutettu Medicaidiin. Yleensä asianajajan valmistamat asiakirjat lähetetään ja jätetään sosiaalipalvelujen osastolle. Kun asiakirjat on tarkistettu ja jokainen Medicaidin vaatimus täytetty, valtion terveydenhuolto -ohjelma voi alkaa maksaa terveyspalveluista.

Medicaid voi yrittää periä puolison korvauksia myöhemmin, vaikka Cutner sanoo, että on olemassa strategioita, jotka voivat vähentää vaikutuksia. Vaikka Medicaid kerääkin, pari hyötyy todennäköisesti, koska Medicaidin korvaus perustuu alennettuun korkoon, jonka se maksaa hoitokodeille, eikä yksityisen maksajan korkoon, jonka pari olisi muuten joutunut maksamaan. Tämä vaihtoehto ei ole käytettävissä kaikissa osavaltioissa, joten tarkista ensin.

Bottom Line

Jos vanhemmilta perheenjäseniltä puuttuu varoja maksamaan hoidosta, jota he tarvitsevat henkisesti tai fyysisesti heikko, tutki näitä tapoja auttaa laskujen maksamisessa köyhtymättä yksilöä tai heidän omaansa puoliso. Terveiden ikääntyneiden tulisi käyttää näitä tietoja suunnitellakseen tulevaisuudessa tarvitsemansa hoidon.