Luottopisteet vs. Luottotiedote: Kumpi on parempi?

Sinun luottotiedot ja luottoraportti ovat melkein sama asia, eikö? Kaukana siitä. Vaikka suuri osa kuluttajista sekoittaa nämä kaksi, jokaisella on eri tiedot, joita käytetään eri tarkoituksiin.

Mikä on luottotiedote?

Itse asiassa meidän pitäisi sanoa "luottotiedot", koska niitä on kolme. Yhdysvalloilla on kolme kansallista luottotoimistoa -Equifax, Experian ja TransUnion- jotka kilpailevat tarjotakseen kattavinta tietoa asiakkailleen. Näitä asiakkaita voivat olla asuntolainat, autolainojen tarjoajat, vakuutuksenantajat,

perintätoimistot, vuokranantajat, mahdolliset ja nykyiset työnantajat - ja sinä.

Toisin kuin luottotietosi, luottotietosi sisältää yksityiskohtaisia ​​tietoja taloushistoriasta lainoilla, luottokorteilla ja maksukorteilla. Siinä on neljä luokkaa: tunnistetiedot, luottotilit, luottotiedustelut ja julkiset tiedot. Jos maksat jonkun laskusi, luottotietosi osoittavat sen todennäköisesti. Se antaa myös lukijalle tietoja avoinna olevien tilien määrästä, niiden erääntyneistä saldoista ja monista muista yksityiskohdista.

Jokainen raportti voi olla hieman erilainen. Siksi on tärkeää tarkastella kaikkia kolmea, kun arvioit omaasi luottokelpoisuus. Lainanantajan menetelmistä riippuen toimintasi voi tai ei löydä tietäsi kaikkiin raportteihisi. Muissa tapauksissa tiedot voivat olla virheellisiä tai puuttua kokonaan. Yrityksen ei tarvitse raportoida kaikille luottotietotoimistoille - eikä kenellekään niistä. Ja se ei välttämättä ole toimiston vika, jos tiedot ovat virheellisiä tai puuttuvat. Lainanantaja on saattanut tehdä virheen ilmoittaessaan tai toimittaessaan tietoja.

Sinulla on oikeus saada kopio kaikkien kolmen toimiston luottotiedoista kerran 12 kuukaudessa. Vielä parempi, voit saada ne ilmaiseksi. Big Three sponsoroi hallituksen hyväksymää sivustoa, AnnualCreditReport.com, joka tarjoaa sovelluksia raporttien vastaanottamiseen. Muut sivustot voivat tarjota raportteja sinulle osana kampanjaa tai maksullista jäsenyyttä. Jotkut saattavat yrittää huijata sinua ajattelemaan, että olet virallisella sivustolla. Älä lankea siihen. Varmista, että selaimesi verkko -osoitteessa lukee "Annualcreditreport.com", äläkä siirry sivustolle toisesta linkistä. Kirjoita se suoraan selaimeesi välttääksesi petokset.

Mikä on luottotulos?

Monet lainanantajat, etenkin luottokorttiyhtiöt, eivät välitä luottotietosi sisällöstä. He eivät ole kiinnostuneita kaivamaan kaikkia tietoja ja arvioimaan, kuinka paljon a luottoriski sinä edustat. Sen sijaan he maksavat jollekin toiselle, että he tekevät sen heidän puolestaan. Vaikka on muitakin pisteytysyrityksiä, kuten VantageScore, FICO (aiemmin Fair Isaac Corporation) hallitsee niin paljon kenttää, että termit "luottotiedot" ja "FICO -pisteet”Käytetään usein keskenään.

Riippumatta siitä, kuka yritys laskee sen, luottotietosi - pohjimmiltaan "tilannekuva luottotietosi", kuten Bethy Hardeman, entinen tuotemarkkinoinnin ylempi johtaja Credit Karma -luottoneuvonta -sivustolla, sanoo sen - tiivistää luottokelpoisuus (paljolti niin kuin arvosanasi tiivistää suorituksesi kurssilla). Pisteet voivat olla jopa 300 ja jopa 850. Mitä korkeammat pisteet, sitä vähemmän riskiä edustat. Se lasketaan käyttämällä viittä painotettua luokkaa:

• Maksuhistoria (35%)
• Velat (30%)
• Luottohistorian pituus (15%)
• Luottoyhdistelmä (10%)
• Uusi luotto (10%)

Muistatko nämä kolme luottolaitoksen raporttia? FICO laskee pisteet kunkin perusteella. Eri lainanantajat käyttävät myös erilaisia ​​pisteytysmalleja - ei välttämättä vain FICO: lta - joten ihmisillä on yleensä useita luottotietoja.

Valitettavasti sinulla ei ole oikeutta saada automaattisesti luottotietojasi ilmaiseksi, kuten olet luottotietosi kanssa. Saatat joutua maksamaan niistä. The Dodd-Frank Act antaa sinulle oikeuden nähdä luottotietosi miltä tahansa velkojalta, joka käytti sitä luottopäätöksen tekemiseen. Monet luottokorttiyhtiöt ja muut rahoituslaitokset tarjoavat sen nyt ilmaiseksi. Neuvontapalvelut kuten Credit Karma voi myös antaa sinulle ilmaisen pistemäärän. Varo kuitenkin: Jotkut sivustot ja palvelut voivat tarjota ilmaisia ​​pisteitä, mutta niihin liittyy usein kalliita jäsenmaksuja tai muita ehtoja, joita et todennäköisesti halua.

Luottopisteet vs. Luottoraportti: Keskeiset erot

Luottopistemäärän ja luottotiedon välinen ero on, että ensimmäinen on yksi numeerinen arvosana, jälkimmäinen on kokoelma tietoja, jotka tarjoavat yksityiskohtaisen katsauksen taloudelliseen tilanteeseesi tilanne. Ne ovat erilaisia, mutta liittyvät toisiinsa, koska pisteet on saatu raportista. Lainanantajat voivat käyttää molempia päättääkseen, myönnetäänkö heille luottoa vai ei.

Luottotietosi ovat tärkeitä, mutta jos haluat todella tutkia luottoasi ja tarkistaa historiasi, tarvitset luottotietosi. Jos etsit nostaa luottotietojasi, ensimmäinen askel on raporttien puhdistaminen. Korjaa virheet ja tarkista heikot kohdat (kuten suurimmat erääntyvät saldosi), joita sinun on parannettava. Muista kuitenkin, että luottotietojesi positiivinen muutos vie aikaa, vaikka ne hengästyneet posti- ja sähköposti -ilmoitukset tarjoavat ”nostaa FICO -pisteitäsi viikossa!” voi väittää.