Dual Income No Kids (DINK)? Ohita tämä eläkevinkki

Eläkkeelle antamisneuvonta keskittyy yleensä perheisiin - kuinka tasapainottaa lasten kasvattamisesta ja oppilaitoksesta huolehtimisesta aiheutuvat kustannukset, mutta silti säästää tarpeeksi eläkkeelle.

Kaikilla parilla ei tietenkään ole lapsia. Kuten nimestä voi päätellä, "kaksinkertaiset tulot, ei lapsia" (DINK) kotitalouksilla on kaksi tuloa eikä lapsia. Jos olet DINK, sovelletaan erilaisia ​​eläkeohjeita.

Joillekin mikään ei ole inhimilliselle kokemukselle tärkeämpää kuin lasten saaminen. Nämä ihmiset pitävät sitä melkein pyhänä velvollisuutena - antaa vanhemmilleen lapsenlapsia, levittää lajia ja/tai nauttia vanhemmuuden sanoinkuvaamattomasta ilosta.

Sitten me muut, pieni vähemmistö varmasti, ajattelemme, että vaipanvaihto ja lapsenhuuto ovat vastaavasti kaikkein epämiellyttävin tehtävä ja kuulostaa kuviteltavalta. Tästä näkökulmasta jokainen jälkeläisten kasvattamiseen käytetty dollari olisi parempi käyttää muualla. Niille, jotka ovat vakiintuneet jälkimmäiseen luokkaan, tai nuoremmille, jotka ajattelevat liittymistä riveihinsä, joitain vakiosääntöjä eläkkeelle suunnitteleminen Älä lisää.

Lapsen kasvatuksen kustannukset

Vanhemmat yleensä aliarvioivat lapsen kasvatuskustannukset. Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) arvioi, että vanhemmat voivat odottaa käyttävänsä 233 610 dollaria ruokaan, suojaan ja muihin tarpeisiin lapsen kasvattamiseksi 17 -vuotiaana. Eikä siinä oteta edes huomioon yliopiston kustannuksia.

Tämä luku on pikemminkin seurausta hallitusten suhdetoiminnasta kuin tieteellisestä yrityksestä laskea lastenkasvatuksen tarkat kustannukset. Se on kuitenkin tarpeeksi suuri vahvistamaan vapaaehtoisesti lapsettomien uskoa siihen, että he tekivät oikean päätöksen. Ja nämä ovat vain menoja yksi lapsi.

Totta, voit käyttää samaa lastenvaunua ja leluja useille lapsille, mutta jos aiot toistaa 2,3 kertaa, jotka ovat välttämättömiä väestön vähenemisestä, näyttää siltä, ​​että tavallinen ihminen voisi yhtä hyvin pitää vaurautta matemaattisesti yhteensopimattomana a perhe.

Mitä tehdä tällä ylimääräisellä rahalla

Joten mitä voisit tehdä ylimääräisellä lähes 13 750 dollarilla vuodessa, joka olisi muuten voinut mennä kaikkeen käsineistä Pablumiin viulunopetuksiin?

DINK -eläkkeelle siirtymisen suunnittelu ei ole vain kohtalaisen helppoa kuin vanhemmille; pikemminkin se on eksponentiaalisesti helpompaa. Jos eläkesuunnittelun ensimmäinen käsky on "aloita aikaisin", "ole mahdollisimman vähän huollettavia" on #1a.

Kuten Bob Maloney Squam Lakesin talousneuvojat julkaisussa Holderness, N.H., sanoo: "Jokaista lasten koulutukseen käytettyä dollaria kohden eläkkeelle siirtyminen vaarantuu suhteessa."

Tämä ylimääräinen 13 750 dollaria vuodessa voi johtaa pitkälle pesimun kasvattamiseen.

4%: n sääntö eläkkeelle

Yksi suosittu taloudellinen nyrkkisääntö sanoo, että vakuutusmatemaattiset suuntaukset elinkustannukset menot ja tulot henkeä kohden voidaan tislata yhdeksi käteväksi lukuun - 4 prosenttiin - eläkkeelle suunnittelemista varten.

Mukaan 4% sääntö, tämä on prosenttiosuus, jonka sinun pitäisi pystyä vetämään eläkerahastostasi joka vuosi ilman pelkoa rahan loppumisesta. Se olettaa, että lähdet työvoimasta perinteisellä eläkeiällä (65 tai 66) ja vaadit siten pesimunaa, joka on 25 kertaa vuotuiset kulut.

Kuluta enemmän tai jää eläkkeelle ennenaikaisesti?

Jos olet kerännyt ylimääräistä 13 750 dollaria vuodessa 18 työurasi 18 vuoden ajan - rahat, jotka muuten olisi käytetty lapsiin - johtopäätös on selvä.

Halutessasi voit joko nostaa yli 4% ja käyttää hieman ylellisemmin jokaisen eläkevuosi tai jopa jäädä eläkkeelle aikaisemmin.

DINKit voivat sivuuttaa tämän 4%: n säännön

3% nostaminen 1,5 miljoonan dollarin eläketililtä vastaa 4% nostamista 1,125 miljoonan dollarin eläketililtä. Vietä työvuosi keräämällä 375 000 dollarin ero ja voit luultavasti jäädä eläkkeelle kahdeksan vuotta aikaisemmin.

Neljän prosentin sääntö voi olla hyvä teoria, mutta onko se oikea todellisessa maailmassa? Bill Bengen, sertifioitu taloussuunnittelija joka suositteli sääntöä 1990 -luvun alussa, myöntää, että 4,5% tai 5% tai jopa enemmän saattaa sopia sijoittajille, jotka sijoitetaan arvopapereihin, joiden arvo on huomattavasti korkeampi volatiliteetti- ja siten mahdollisesti korkeammat tuotot.

Vaihtoehtoinen tulkinta on, että jos haluat edelleen sijoittaa konservatiivisiin arvopapereihin, yksi mahdollinen tapa nostaa vuotuista nostoprosenttia on aloittaa suuremmalla virhemarginaalilla.

DINKit voivat säästää (ja sijoittaa) enemmän

Yksinkertaistamalla voimakkaasti kaikkia eri muuttujia, oletetaan, että lapseton työntekijä voi todellakin säästää 13 750 dollaria vuodessa 18 vuoden ajan. Aloitetaan 25 -vuotiaasta, kohtuullisesta iästä ensimmäisen lapsen saamiseen.

4,5%: n tuotto, yhdistetty ahkera lapseton saa vuosittain 393 536 dollarin lisäbonuksen, jota vanhempi ei. Lisäksi oletetaan, että rahat ovat edelleen sijoitettuna 4,5 prosenttiin ilman lisämaksuja 65 -vuotiaana, että rahat kasvavat 1 036 438 dollariin. Se on mukava potti, jolla voidaan aloittaa elämänkausi, jota osuvasti kutsutaan kultaisiksi vuosiksi.

Kun pari päättää olla kertomatta, mainittu pari on lisännyt kykyään laajentaa eläkerahastoaan. Yksi kumppani vähemmän kotona lasten kanssa tarkoittaa yhtä kumppania lisää työvoimassa.

Jos molemmat kumppanit saavat työnantajan ottelu päällä 401 (k) maksut, enintään 25% kummankin puolison palkasta, kun maksut ovat enintään 19 500 dollaria vuodessa vuonna 2021, tie eläkkeelle siirtymisestä tulee huomattavasti laajempi ja tasaisempi.

Verot ja muut näkökohdat

"Varoituksen sana olisi luultavasti heidän verotilanteestaan", sanoo sijoitusneuvoja Dominique J. Henderson Sr., omistaja DJH Capital Management LLC paikassa DeSoto, Texas. "Tyypillisellä parilla, jolla ei ole lapsia, on korkeampi verovelvollisuus ja siksi sen pitäisi löytää verotuksellisempia tapoja investoida. "

Hän huomauttaa myös, että henkivakuutuksia tarvitaan todennäköisesti vähemmän. "Eloon jäänyt puoliso palaisi jossain vaiheessa takaisin töihin eikä hänellä olisi vieläkään huollettavia, joten tämä luku on paljon pienempi kuin tyypillinen perhe."

Jotkut neuvot pätevät edelleen

Pariskunnille, jotka ovat sitoutuneet asettamaan itsekkäästi etujaan hypoteettisten, olemattomien jälkeläisten etujen edelle, pätee edelleen suurin osa vanhemmille tarkoitetuista eläkkeelle antamista koskevista neuvoista.

Lykätä Sosiaaliturva maksua 70 ikävuoteen asti olla strateginen siitä, milloin ja miten puolisoetuuksia käytetään. Älä nosta 401 (k) -rahaa ulos aikaisin, sillä seurauksena on 10%: n rangaistus.

Jos tilaisuus tulee, jälleenrahoittaa lainasi matkan varrella houkuttelevammalla korolla. Sen pitäisi olla suhteellisen helppoa, koska sinulla ja puolisollasi on oletettavasti korkeampi yhdistetty luotto pisteet, koska sinulla on paremmat valmiudet maksaa asuntolainoja - kahden tulon ja ei lapset.

Bottom Line

Kaikki ei ole mitattavissa, ja vanhemmat väittävät ensimmäisenä asian. Psykologiset palkinnot, jotka liittyvät lapsen valmistumiseen yliopistosta, perheen kasvattamiseen Heidän omiaan tai jopa kasvaa vain ilman, että heitä koskaan pidätetään, on vaikea laittaa dollarin lukua päällä.

Mutta ihmiset, jotka ovat tarkastelleet lasten kasvatuksen kustannuksia ja hyötyjä ja päättäneet, että entinen Jälkimmäiset huomaavat, että aineettomien hyödykkeiden luopuminen asettaa ne helpommalle tielle eläkkeelle.