Turvallisen nostoasteen (SWR) menetelmän määritelmä

Mikä on SWR -menetelmä?

SWR -menetelmä on yksi tapa, jolla eläkeläiset voivat määrittää, kuinka paljon rahaa he voivat vetäytyä tileiltään vuosittain ilman, että rahat loppuvat ennen tilien päättymistä elää.

Turvallinen kotiutusmenetelmä on konservatiivinen lähestymistapa, joka yrittää tasapainottaa riittävän rahan elääkseen mukavasti ilman, että eläkesäästöt ehtyvät ennenaikaisesti. Se perustuu suurelta osin portfolio arvo alussa eläkkeelle.

Turvallisen kotiutuksen menetelmä selitetty

Eläkesäästöjen käyttämisen selvittäminen ei ole helppoa, koska on niin paljon tuntemattomia, kuten markkinoiden menestys, kuinka korkea inflaatio onko sinulla lisäkustannuksia (kuten sairaanhoitokulut) ja elinajanodote. Mitä kauemmin odotat elää, sitä nopeammin voit nostaa säästösi; Lisäksi mitä huonommin markkinat menestyvät, sitä todennäköisemmin rahat loppuvat.

Turvallisen nostoprosentin menetelmä pyrkii estämään näiden pahimpien skenaarioiden toteutumisen ohjeistamalla eläkeläisiä ottamaan vuosittain vain pienen osan salkustaan, tyypillisesti 3–4%. Talousasiantuntijat suosittelivat, että turvalliset nostoprosentit ovat muuttuneet vuosien varrella, koska kokemus on osoittanut, mikä todella toimii ja mikä ei toimi ja miksi.

Tieto siitä, mitä turvallista nostoastetta haluat käyttää eläkkeellä, kertoo myös siitä, kuinka paljon sinun on säästettävä työvuosiesi aikana. Jos haluat nostaa enemmän rahaa vuodessa, sinun on selvästi säästettävä enemmän rahaa. Rahamäärä, jonka saatat tarvita elääksesi, saattaa kuitenkin muuttua koko eläkkeesi aikana. Saatat esimerkiksi haluta matkustaa alkuvuosina ja käyttää siten todennäköisesti enemmän rahaa verrattuna myöhempiin vuosiin. Tämän seurauksena turvallinen poistumisprosentti voitaisiin rakentaa siten, että nostat esimerkiksi 4% alkuvuosina ja 3% myöhempinä vuosina.

Turvallisen kotiutuksen laskeminen

Turvallinen nostoprosentti auttaa sinua määrittämään vähimmäismäärän, joka nostetaan eläkkeellä, jotta voit kattaa perustarpeesi kulut, kuten vuokran, sähkön ja ruoan. Nyrkkisääntönä on, että monet eläkeläiset käyttävät 4% turvallisena vetäytymisnopeutenaan 4% sääntö. 4% -säännön mukaan voit nostaa enintään 4% nostoistasi alkutase joka vuosi eläkkeellä. Neljän prosentin sääntö ei kuitenkaan takaa, että rahat eivät lopu kesken, mutta se auttaa salkkuasi kestämään markkinoiden taantumia rajoittamalla nostettavan summan määrää. Tällä tavalla sinulla on paljon paremmat mahdollisuudet, että rahat eivät loppu eläkkeellä.

Vaikka on olemassa muutamia tapoja laskea turvallisin nostoaste, alla oleva kaava on hyvä alku:

• Turvallinen nostoaste = vuotuinen nostosumma ÷ säästetty kokonaissumma

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 800 000 dollaria säästettyä ja uskot, että sinun on nostettava 35 000 dollaria vuodessa eläkkeellä. Turvallinen nostoaste olisi:

• 35 000 $ - 800 000 $ = 0,043 tai 4,3% (tai .043 * 100)

Jos uskot tarvitsevasi eläkkeelle suuremman tai pienemmän tulon, tässä on muutamia esimerkkejä:

• 25 000 dollaria - 800 000 dollaria = 0,031 tai 3,0% (tai .03 * 100)
• 45 000 dollaria - 800 000 dollaria = 0,056 tai 5,6% (tai .056 * 100)

Joten jos tarvitsit vain 25 000 dollaria vuodessa nostoina, voit nostaa sen turvallisesti, koska se olisi vain 3% saldostasi vuosittain.

Jos uskot tarvitsevasi 45 000 dollaria vuodessa eläkkeellä ja haluat nostaa vain 4% eläkesaldostasi, sinun on säästettävä enemmän rahaa. Toisin sanoen, 45 000 dollaria vuodessa nostot 800 000 dollarin saldosta antaisivat 5,6% nostoprosentin, mikä voi johtaa rahan loppumiseen.

Jos haluat laskea, kuinka paljon eläkerahastoista sinun on täytettävä 4%: n sääntö ja voitava nostaa turvallisesti 45 000 dollaria vuodessa, järjestämme kaavan uudelleen seuraavasti:

• Vuotuinen nostosumma ÷ turvallinen nostoaste = säästetty kokonaismäärä
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Nyt tiedät, että sinun on säästettävä vielä 325 000 dollaria nykyisen 800 000 dollarin saldosi ulkopuolella voidaksesi täyttää 4%: n säännön ja nostaa turvallisesti 45 000 dollaria vuodessa. Jos alennat nostoprosenttiasi - kaikki muu pysyy vakiona - varat säilyvät pidempään. Jos haluat kuitenkin korkeamman nostoprosentin, sinun on oltava varma, että varoja riittää 20–30 vuodeksi, koska saatat vaarantaa varojen loppumisen.

Turvallisen kotiutusmenetelmän rajoitukset

Turvallisen nostoprosentin menetelmän puute on, että eläkkeelle jäämisestä riippuen taloudelliset olosuhteet voi olla hyvin erilainen kuin alkuperäinen eläkkeelle siirtymismalli. 4% nostoprosentti voi olla turvallinen yhdelle eläkeläiselle, mutta voi aiheuttaa toiselle rahan loppumisen ennenaikaisesti riippuen monista tekijöistä, kuten omaisuuden kohdentaminen ja sijoitusten tuotot eläkkeelle jäämisen aikana.

Lisäksi eläkeläiset eivät halua olla liian konservatiivisia valittaessa turvallista vetäytymisastetta, koska se tarkoittaa elävät vähemmän kuin on tarpeen eläkkeellä ollessaan, kun olisimme voineet nauttia korkeammasta tasosta elävä. Ihannetapauksessa, vaikka tämä on harvoin mahdollista kaikkien ennakoimattomien tekijöiden vuoksi, turvallinen vieroitusprosentti tarkoittaa, että sinulla on täsmälleen 0 dollaria, kun kuolet, tai jos haluat jättää perinnön, sinulla on täsmälleen haluamasi summa testamentata.

Vaihtoehdot turvalliselle nostomenetelmälle

Ihmiset tekevät usein sen virheen eläkkeellä, että he kuluttavat liikaa myös silloin, kun heidän salkunsa on laskussa. Tämä käyttäytyminen voi lisätä epäonnistumisen mahdollisuus (POF) korko tai prosenttiosuus simuloiduista salkuista, jotka eivät kestä henkilön odotetun eläkkeelle siirtymisen loppuun.

Vaihtoehto turvalliselle peruutusprosentille on dynaaminen päivitys- Menetelmä, joka ottaa huomioon arvioidun pitkäikäisyyden ja markkinoiden suorituskyvyn sekä mahdolliset tulotekijät saada eläkkeelle jäämisen jälkeen ja arvioi uudelleen, kuinka paljon voit nostaa vuosittain inflaation ja salkun muutosten perusteella arvot.