Parhaat Roth IRA -sijoitukset: Sinulla on vaihtoehtoja

Paras Roth IRA investoinnit ovat niitä, jotka voivat hyödyntää eläkeautojen verotustapaa. Maksuista ei tehdä ennakkomaksuja, mutta sijoituksesi kasvavat verottomina tilillä. Ja nostot eläkkeellä? Ne ovat myös verovapaita-jopa tuloista.

Jotta voit hyödyntää täysimääräisesti Roth IRA: n verosuojausominaisuuksia, on parasta pitää sijoituksia, jotka muuten aiheuttaisivat huomattavia veroja. Sijoitukset, joilla on suuri kasvupotentiaali, suuret osingot tai suuri liikevaihto, ovat tärkeitä ehdokkaita.

Roth IRA: n sijoitusvaihtoehdot

Roth IRA voi pitää mitä tahansa rahoitusvaroja, jotka a perinteinen IRA pitää. Itse asiassa henkivakuutusten ja keräilyesineiden lisäksi Roth IRA: t voivat pitää lähes minkä tahansa rahoitusomaisuuden ajan.Kuitenkin, kun kyse on sijoittamisesta Roth IRA: iin, kaikki varat eivät ole tasavertaisia.

Vaikka niillä on sama veroedullinen rakenne, Roth IRA -laitteet eroavat perinteisestä lajikkeesta useilla tärkeillä tavoilla. Suurin ero: Roth IRA -maksut suoritetaan dollareilla verojen jälkeen, ei ennen veroja. Joten et saa verovähennystä sinä vuonna, kun teet ne. Mutta voit saada verovapaita nostoja eläkkeellä.

Toisin kuin perinteiset IRA: t, sinun ei myöskään tarvitse ottaa jakeluja tietyssä iässä Roth IRA: lta. Kanssa ei vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD), tilisi kasvaa jatkuvasti, jos et tarvitse rahaa. Ja kun aika tulee, voit välitä se edunsaajille. 

Roth IRA: n ainutlaatuisten ominaisuuksien vuoksi jotkut sijoitukset sopivat siihen paremmin kuin toiset. Alla on erittely yleisimmistä omaisuustyypeistä ja parhaista säilytettävistä.

Lähde: Investment Company Institute.

Parhaat sijoitusrahastot Roth IRA: lle

Sijoitusrahastot tarjoavat yksinkertaisuutta, monipuolistaminen, alhaiset kulut (monissa tapauksissa) ja ammattimainen johtaminen. He ovat yleensä eläkesijoitustilien ja erityisesti Roth IRA: n rakkaita. Arviolta 18% Rothin IRA -sopimuksista on sijoitusrahastoyhtiöissä.

Kun valitset sijoitusrahastot, avain on valita aktiivisesti hallinnoidut rahastot, toisin kuin ne, jotka vain seuraavat indeksiä (eli passiivisesti hallinnoidut rahastot). Perustelut: Koska nämä rahastot tekevät usein kauppoja, ne voivat tuottaa lyhytaikaisia ​​myyntivoittoja.

Näitä verotetaan korkeammalla kannalla kuin pitkäaikaisia ​​myyntivoittoja. Niiden pitäminen Roth IRA: ssa suojaa heitä tehokkaasti, koska tulot kasvavat verovapaasti.

Parhaat osakkeet Roth IRA: lle

Yksittäiset osakkeet ovat toinen Roth IRA -tileillä yleensä oleva omaisuuslaji. Itse asiassa Roth IRA -sijoittajat ovat alttiimpia osakkeille kuin perinteiset IRA -sijoittajansa.Tietenkin pääomauniversumi on valtava. Mutta Rothille parhaiten sopivat osakkeet (ja osakesijoitusrahastot) jakautuvat kahteen perusluokkaan: tulosuuntautuneet osakkeet ja kasvuosakkeet.

Tulosuuntautuneet osakkeet

Yksi on tulosuuntautuneita osakkeita- tavalliset osakkeet, jotka maksavat suuria osinkoja, tai etuoikeutetut osakkeet, jotka maksavat runsaasti säännöllisesti. Yleensä kun pidät osakkeita ei-eläketilillä, maksat veroja kaikista ansaitsemistasi osingoista. Riippuen siitä, ovatko ne pätevä tai pätevä, korko voi olla yhtä korkea kuin tavallinen tuloprosentti.

Mutta kuten yllä mainittujen aktiivisesti hallinnoitujen sijoitusrahastojen kohdalla, näiden pitäminen Rothin sisällä suojaa niitä tuolta vuotuiselta veropurelta. Itse asiassa niin kauan kuin tottelet Rothin vetäytymissäännöt, et koskaan maksa veroa näistä osingoista tai muista tuloista.

Kasvuosakkeet

Kasvuvarastot ovat pieniä ja keskisuuria yrityksiä, jotka näyttävät kypsiltä arvostamaan. Normaalisti niiden vakava kasvu aiheuttaisi veropuristuksen, vaikkakin alhaisemmilla pitkän aikavälin myyntivoittoasteilla (yleensä 15%).

Mutta sillä ei ole väliä, että nämä osakkeet ovat huomattavasti arvokkaampia, kun nostat ne eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Jos sitä pidetään Rothissa, et ole velkaa niistä mitään veroja.

Muista, että Roth IRA: n koko strategia perustuu oletukseen, että veroluokka on korkeampi myöhemmin elämässäsi. Myös kasvuvarastot voivat olla epävakaita, joten niiden pitäminen pitkäaikaisella eläketilillä, joka kestää osakemarkkinoiden nousut ja laskut pitkällä aikavälillä, vähentää riskiä.

Sijoittajat, jotka kauppaa osakkeita usein pitäisi myös harkita sitä Roth IRA: ltaan. Tämä voi suojata lyhytaikaiset voitot ja myyntivoitot verolta.

Parhaat joukkovelkakirjat Roth IRA: lle

Kun he ajattelevat tulolähtöistä omaisuutta, monet sijoittajat ajattelevat joukkovelkakirjalainoja. Korkoja maksavat velkainstrumentit ovat pitkään olleet tulolähtöisen virran kulku. Noin 7% Roth IRA -saldoista kohdistetaan joukkovelkakirjalainoille ja joukkolainarahastoille.

Yritysten joukkovelkakirjalainat ja muut korkeatuottoiset velat ovat ihanteellisia Roth IRA: lle. Se on sama periaate kuin korkean osingon saaneilla osakkeilla-suojaa tulot-vain enemmän. Et voi sijoittaa korkomaksuja takaisin joukkovelkakirjalainalle niin kuin voit sijoittaa uudelleen osinko takaisin osakkeisiin (strategia välttää verot tavallisilla tileillä). Rothin verosuoja on siis vielä arvokkaampi täällä.

Parhaat ETF: t Roth IRA: lle

Entä pörssilistattuja varoja (ETF), että nopeasti nouseva kilpailija sijoitusrahastoihin? Nämä yhdistetyt omaisuuskorit, jotka käyvät kauppaa yksittäisten osakkeiden tavoin, voivat varmasti olla järkeviä sijoituksia. He tarjoavat monipuolistaminen ja hyvät tuotot paljon pienemmillä kulusuhteilla kuin sijoitusrahastot.

Ainoa varoitus on, että koska useimmat on suunniteltu seuraamaan tiettyä markkinaindeksiä, ETF -rahastoja hallitaan yleensä passiivisesti (näin ne pitävät kustannukset alhaisina). Tämän seurauksena he sijoittavat harvoin, joten et todellakaan tarvitse Rothin verosuojaa.

Silti ei haittaa, jos ne ovat tililläsi. Alhaiset vuosimaksut ja kulut - puhumme 0,25% - 0,5% - eivät ole maailman huonoin idea, kun kyse on tuottoasteestasi.

Monet ETF: t ovat indeksirahastoja, joiden tavoitteena on vertailla vertailukelpoisten arvopaperien, kuten S&P 500. Indeksejä on - ja indeksirahastot- lähes kaikille markkinoille, omaisuusluokille ja sijoitusstrategioille.

Kuten yksittäisiin osakkeisiin sijoittamisen tapauksessa, etsittävät ETF: t ovat sellaisia, jotka sijoittavat nopeasti kasvaviin tai korkeatuloisiin osakkeisiin.

Paras kiinteistö Roth IRA: lle

Yksityisillä on kaksi tapaa sijoittaa kiinteistöihin:

• Epäsuorasti omistamalla arvopapereita, jotka omistavat omaisuutta
• Suoraan omistamalla omaisuutta

Epäsuorat kiinteistösijoitukset

Kiinteistösijoitusrahastot (REIT), julkisesti noteeratut kiinteistösalkut, ovat suuria tulontuottajia, vaikka ne tarjoavat myös pääoman vahvistumista. REIT investoi useimpiin kiinteistöihin, mukaan lukien:

• Kerrostalot
• Solutornit
• Hotellit
• Infrastruktuuri
• Lääketieteelliset laitteet
• Toimistot/toimistorakennukset
• Ostoskeskukset ja ostoskeskukset
• Varastot

Vaikka useimmat REIT -yritykset keskittyvät yhteen kiinteistötyyppiin, jotkut pitävät salkussaan erilaisia.

REIT -yhtiöiden on maksettava vuosittain vähintään 90% tuloistaan ​​- yleensä vuokrista - osinkoina osakkeenomistajilleen.Normaalisti nämä osingot ovat täysin verovelvollisia tavanomaisen tulokannan mukaan. Mutta ei, jos heitä pidetään verosuojatussa Rothissa.

Suorat kiinteistösijoitukset

Voit sijoittaa kiinteistöihin REIT: n avulla tai mennä suoraan lähteeseen. Roth IRA: lle on mahdollista omistaa omakotitaloja, multipleksikoteja, huoneistoja, asuntoja, osuuskuntia ja jopa maata. Mutta tarvitset a itseohjautuva IRA tehdä niin.

IRA: ssa on hyvin erityisiä sääntöjä kiinteistöistä. Esimerkiksi:

• Et voi vaatia henkilökohtaisia ​​vähennyksiä kiinteistöverosta, asuntolainojen korot, poistot ja muut kiinteistöön liittyvät kulut.
• IRA (ei sinä) omistaa kiinteistön. Kaikki kulut ja korjaukset on maksettava IRA -varoilla. Ja sinun on ostettava kiinteistö käyttämällä tilisi varoja.
• Et voi ylläpitää omaisuutta itse (ei hikeä pääomaa). Sinun on maksettava jollekin toiselle IRA -varoista.
• Sinä ja perheesi ette voi hyötyä suoraan kiinteistöstä - esimerkiksi käyttää sitä asuntona, toimistona tai lomakotina.

Muista tehdä läksyt (tai työskennellä talousneuvojan kanssa) varmistaaksesi, että noudatat niitä. Muussa tapauksessa voit menettää veroetuja, jotka liittyvät kiinteistön pitämiseen IRA: ssa.

Mitä ei kannata sijoittaa Roth IRA: han

Koska Roth IRA: t tarjoavat verosuojan, ei ole mitään järkeä laittaa verovapaita omaisuuksia yhteen. Esimerkki: kuntien joukkovelkakirjalainat tai kuntarahastot.

Rahamarkkinarahastot, CD-levyt ja muut pieniriskiset, rahavarat vastaavat sijoitukset eivät myöskään sovi Rothille, mutta eri syystä. Mitä suojata omaisuudelle, joka ei herätä paljon kiinnostusta, aluksi? Ja heidän tarjoamansa likviditeetti hukataan tilille, johon et aio koskea vuosiin.

Annuiteetit ovat monimutkaisempia tapauksia. Se riippuu siitä, kuinka pian aiot ottaa jakeluja Rothilta. Veron laskennallisen elinkoron sijoittaminen verosuojatun IRA: n sisälle sen kasvoihin ei ole kovin järkevää, jos sinulla on vuosikymmeniä ennen maksujen vastaanottamista.

Tasaisen, taatun verovapaan tulovirran etu eläkkeellä ollessaan saattaa kuitenkin oikeuttaa tämän strategian-jos olet esimerkiksi viiden vuoden sisällä toimiston oven sulkemisesta.

Roth IRA Asset Allocation

Mitä tulee sijoittaa varoja, riippuu monista tekijöistä, mukaan lukien ikäsi. Yleensä nuoremmilla sijoittajilla on pitkän aikavälin sijoitushorisontti. Yleensä ne kohdentavat enemmän eläkevaroja kasvuun ja arvostukseen suuntautuville yksittäisille osakkeille tai osakerahastoille.

Toisaalta ne, jotka ovat eläkkeellä tai lähellä eläkettä Sijoittaisi tyypillisesti enemmän sijoituksiaan joukkovelkakirjoihin tai tulosuuntautuneisiin varoihin, kuten REIT: iin tai korkean osingon saaneisiin osakkeisiin.

Hanki apua ammattilaisilta

Jos sinulla ei ole aikaa, kiinnostusta tai asiantuntemusta ostaa ja valita investointeja IRA: llesi, sinulla on useita muita vaihtoehtoja.

Yksi on laittaa kaikki IRA -rahat yhteen kohdepäivärahasto. Nämä on suunniteltu toimimaan sitä vuotta kohti, jona aiot jäädä eläkkeelle, tasapainottamalla automaattisesti matkan varrella. Heidät nimetään sen vuoden mukaan, jonka odotat jäävän eläkkeelle. Jos esimerkiksi vuosi 2040, valitset 2040 kohdepäivärahaston, kuten Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Toinen vaihtoehto on käytä robo-neuvonantajaa. Se on digitaalinen alusta, joka rakentaa ja hallinnoi salkkua tai ETF: iä algoritmipohjaisilla malleilla. Useimmissa tapauksissa maksat noin 0,25%: n hallinnointimaksun. Jotkut välittäjät, kuten Charles Schwab, tarjoavat kuitenkin tämän palvelun ilmaiseksi.

Lopuksi voit työskennellä sijoitusammattilaisen kanssa, joka voi hallita IRA: si puolestasi. Monet välityspalvelut tarjoavat hallinnoidut tilit. Vuotuinen neuvontapalkkio kattaa tyypillisesti rahasi jatkuvan hallinnan, mukaan lukien sijoitusvalinnan, tasapainottamisen, henkilökohtaisen palvelun ja tuen.

Riippumatta siitä, minkä reitin valitset, selvitä etukäteen, mitkä maksut sinun on maksettava - mukaan lukien kulusuhteet, palkkiot ja tilimaksut - ja mitä ne maksavat sinulle vuosittain. Jos näitä maksuja ei valvota, ne voivat nopeasti heikentää tulojasi ja jättää pesimunasi paljon kevyemmäksi eläkkeelle siirtyessä.

Bottom Line

Kaiken kaikkiaan Rothin IRA -yhtiöille sopivimmat investoinnit ovat ne, jotka:

• Tuottaa korkeaa verotettavaa tuloa, oli se sitten osinkoa tai korkoa
• Liikevaihto on suuri tai usein, mikä tuottaa lyhytaikaisia ​​myyntivoittoja
• Tarjoa merkittävää kasvua/pääoman vahvistumista

Nämä sijoitukset voivat todella hyödyntää IRS: n verotuloja. Ja tämä tarkoittaa, että pesämunassa on enemmän rahaa eläkkeelle siirtymiseen.