Roth IRA -maksut lisätään. Selvitä, kuinka minimoida ne.

Roth IRA: n saaminen ei ole ilmaista. Kustannukset - mukaan lukien ylläpitomaksut, provisiot ja kulusuhteet - voivat nousta nopeasti. Tässä on nopea katsaus Roth IRA -maksuihin, joita saatat maksaa, ja mitä voit tehdä niiden minimoimiseksi.

Roth IRA -maksujen tyypit

Monille sijoittajille a Roth IRA on loistava tapa säästää eläkkeelle. Ne tarjoavat lukuisia etuja:

• Sinä pystyt edistää Roth IRA: ta missä iässä tahansa - nuorena tai vanhana - edellyttäen, että täytät tulovaatimukset.
• Vaikka ei ole etukäteen veronalennusta, saat verovapaat nostot eläkkeellä - jopa ansioiden perusteella.
• Ei ole olemassa vaaditut vähimmäisjakaumat. Jos et tarvitse rahaa, voit jättää Rothin rauhaan ja siirtää sen edunsaajille.

Kaikista eduista huolimatta on jotain, joka voi estää sinua käyttämästä Rothin kaikkia etuja: maksut. Jopa a pieni ero maksuissa voi vaikuttaa suuresti tasapainoon ajan myötä. Siksi on tärkeää kiinnittää huomiota näihin maksuihin ja minimoida ne aina kun mahdollista.

Yleensä löydät kolme ensisijaista Roth IRA -maksua:

• Tilin ylläpitomaksut
• Transaktiomaksut/palkkiot
• Sijoitusrahastojen kulusuhteet ja myyntikuormat

Tilin ylläpitomaksu

Jotkut Roth IRA -palveluntarjoajat veloittavat kuukausittaisen tai vuosittaisen tilin ylläpitomaksun (jota joskus kutsutaan säilytysmaksuksi). Maksu - ja maksettava dollari - on ilmoitettava tilisi asiakirjoissa.

Jos palveluntarjoajasi veloittaa tilin ylläpitomaksun, saatat maksaa 25–50 dollaria vuodessa. Monet nykypäivän pankit, välittäjät, sijoituspalveluyritykset ja jopa sijoitusrahastot eivät kuitenkaan enää veloita maksua.

Vaikka palveluntarjoajasi veloittaa maksun, voit ehkä välttää sen, jos sinulla on tietty vähimmäissaldo IRA, tai jos sinulla on vähimmäismäärä varoja talletettuna yritykselle (esim. jos sinulla on useita tilit).

Transaktiomaksut ja palkkiot

Monet Roth IRA -palveluntarjoajat antavat sinulle mahdollisuuden käydä kauppaa osakkeilla ja pörssilistatuilla rahastoilla (ETF). ETF -rahastot ovat rahastoja, joissa on indeksikirjaa seuraavia arvopapereita, kuten S&P 500. Aina kun ostat tai myyt sijoituksen, saatat kuitenkin joutua maksamaan transaktiomaksun tai provision.

Transaktiomaksut vaihtelevat suuresti - ja ne riippuvat kaupankäynnistäsi - mutta ne vaihtelevat yleensä 5–20 dollarin välillä. Jos aiot tehdä paljon kauppaa tililläsi sen sijaan, että ottaisit osta ja pidä -lähestymistapa, näistä maksuista tulee erityisen tärkeitä.

Silti on olemassa tapoja minimoida tapahtumavapautesi. Jotkut IRA -palveluntarjoajat, kuten Vanguard,Uskollisuus,ja Charles Schwab,tarjoavat valikoiman Palkkiottomat ETF-rahastot ja sijoitusrahastot.

Muista, että vain tietyt ETF-rahastot ja sijoitusrahastot sisältyvät "provisiovapaan" kaupankäyntiluetteloon. Jos palkkiovapaa kaupankäynti on sinulle tärkeää, tarkista palveluntarjoajan luettelo ennen kuin teet kauppoja.

Sijoitusrahastojen kulusuhteet ja myyntikuormat

Yhteiset varat ovat yleisin Roth IRA: ssa pidettävä omaisuus. Sijoitusrahastot sisältävät useita arvopapereita tai osakkeita, mutta niitä hallinnoi aktiivisesti ammattimainen salkunhoitaja. Tämän seurauksena ne voivat maksaa sinulle kahdella tavalla:

• Kulusuhteet
• Myynti kuormittaa

Sijoitusrahastojen kulusuhteet

Sijoitusrahastoilla on kuluja, jotka edustavat rahaston toimintakustannuksia. Nämä toimintakustannukset ilmaistaan ​​aina prosenttiosuutena sijoitusrahastoon sijoitetuista varoista. Ne tunnetaan rahastoina kulusuhde (tai hallintokustannussuhde).

Jos rahasto hoitaa 100 miljoonan dollarin varoja ja kerää miljoonan dollarin palkkiot ja muut kulut, sen kulusuhde on 1%. Tämä tarkoittaa, että maksat 10 dollaria vuodessa jokaisesta 1000 dollarista, jonka olet sijoittanut rahastoon. Rahat tulevat suoraan sijoituksestasi rahastoon.

Kaiken kaikkiaan sijoitusrahastojen kulusuhteet vaihtelevat jopa 0,25 prosentista (yleensä passiiviset indeksirahastot) jopa 2% tai enemmän. Kaikkien sijoitusrahastojen keskimääräinen kulusuhde on noin 0,55%.

Tietysti alempi on parempi. Se tarkoittaa, että enemmän investointidollareistasi menee investointeihin ja ansaitsee sinulle. Jos maksat liikaa, selvitä, tarjoaako palveluntarjoajasi samanlaista rahastoa halvemmalla vai onko olemassa toinen (halvempi) rahasto, joka vastaa sijoitustavoitteitasi.

Sijoitusrahastojen myyntikuormat

Rahaston kulusuhde edustaa rahaston omistuskustannuksiasi. Sitä vastoin a kuormittaa sijoitusrahastoa on myyntimaksu tai provisio, jonka maksat, kun ostat ja myyt osakkeita. Ne ovat kertaluonteisia kuluja-eivät jatkuvia kuluja.

Jos maksat kuorman ostaessasi osakkeita, sitä kutsutaan a etukuorma. Jos palkkio tulee, kun myyt osakkeita, se on takakuorma. Riippumatta siitä, milloin maksat kuorman, se voi todella heikentää tuottoa ja voittoa. Rahasto veloittaa kuorman riippumatta siitä, miten se toimii.

Hyvä uutinen on, että jotkut sijoitusrahastot eivät veloita mitään myyntipalkkioita. Näitä kutsutaan kuormittamattomat sijoitusrahastot. Monet samoista yrityksistä, jotka tarjoavat palkkioettomia ETF- ja sijoitusrahastokauppoja, tarjoavat myös erilaisia ​​kuormittomia sijoitusrahastoja.

Sijoitusrahastolainan kustannukset

Joten kuinka paljon kuorma todella maksaa sinulle? Tässä on hypoteettinen esimerkki.

Oletetaan, että olet 22-vuotias ja haluat sijoittaa 5000 dollaria Roth IRA -laitteeseesi joka vuosi sijoitusrahastoon, joka veloittaa 3%: n etukuorman. Saat sijoituksestasi 4850 dollaria joka vuosi 5 000 dollarin sijasta, koska menetät 150 dollaria vuosittain latausmaksusta.

Jos oletetaan 8%: n tuotto 4850 dollarin sijoituksillesi vuosittain, pesimunasi arvo olisi noin 1,86 miljoonaa dollaria, kun täytät 65 vuotta. Olet maksanut yhteensä 6450 dollarin latausmaksut.

Se ei kuulosta liian pahalta, eikö? Mutta tässä on asia. Jos olisit sijoittanut kuormittamattomaan sijoitusrahastoon ja koko 5000 dollaria vuodessa työskentelisi puolestasi, pesimunasi arvo olisi 1,92 miljoonaa dollaria-ero olisi lähes 60 000 dollaria.

Bottom Line

Tietojen mukaan Big Picture -sovellus, todennäköisyys, että rahat loppuvat eläkkeelle jäämisen aikana, ovat seuraavat:

• 9%, jos maksat 0,05% maksuja
• 17%, jos maksat 1%
• 29%, jos maksat 2%
• 50%, jos maksat 2,5%

Maksut voivat todella heikentää eläkkeesi pesimunaa, jos et ole varovainen. Kannattaa käydä ostoksilla. Etsi palveluntarjoajia, jotka veloittavat kohtuullisia maksuja, mukaan lukien provisiot. Muista myös, että monet välitysyritykset tarjoavat palkkiotonta kaupankäyntiä tietyillä rahastoilla. Jos aiot ostaa ja myydä usein Roth IRA: ssa, se voi olla valtava etu.

Valitse myös sijoituksesi viisaasti. Voi esimerkiksi olla järkevää valita halpa indeksirahasto kalliiden sijoitusrahastojen sijaan.

Riippumatta siitä, minkä IRA -palveluntarjoajan ja sijoitukset valitset, pidä silmällä maksuja. Jos he syövät palautuksesi, on todennäköisesti aika tehdä joitain muutoksia Roth IRA -laitteeseesi. Jos et ole varma, mitä tehdä, taloudellinen neuvonantaja voi auttaa.