Milloin ei avata Roth IRA: ta

Rahoitussuunnittelutuotteiden perheessä Rothin yksilöllinen eläketili (IRA) näyttää joskus viileältä nuoremmalta veljeltä perinteiset eläketilit. Itse asiassa Roth -versio, joka esiteltiin ensimmäisen kerran vuonna 1997, tarjoaa useita houkuttelevia ominaisuuksia, joita sen tavallisilta sisaruksilta puuttuu: vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) sekä joustavuutta nostaa rahaa ennen eläkkeelle siirtymistä ilman seuraamuksia.

Roth on todellakin järkevä tietyissä elämänvaiheissa. Toisissa IRA: n perinteinen versio tai 401 (k) on kuitenkin myös viehättävä. Usein valinta yhden tai toisen välillä riippuu siitä, kuinka paljon ansaitset nyt ja kuinka paljon odotat tuovan, kun lopetat työskentelyn.

Eri tilit, erilaiset verokohtelut

Tässä on nopea päivitys tärkeimpien eläketilien tyypeistä. Molemmat tarjoavat selkeitä veroetuja niille, jotka tuhlaavat rahaa eläkkeelle. Jokainen toimii kuitenkin hieman eri tavalla.

Perinteisellä IRA: lla tai 401 (k): llä sijoitat veroja ennen veroja ja maksat tuloveroa, kun otat rahaa eläkkeelle. Maksat sitten veroa sekä alkuperäisistä sijoituksista että niiden ansaitsemasta. Roth tekee juuri päinvastoin. Sijoitat rahaa, joka on jo verotettu tavanomaisella verokannallasi, ja nostat sen-sekä sen tulot-verovapaasti eläkkeellä milloin haluat, jos sinulla on tili vähintään viisi vuotta.

Toinen Rothin etu on, että voit nostaa lahjoittamasi summan (ei tulosi) milloin tahansa- jopa ennen eläkkeelle siirtymistä- verottomina ja rangaistuksitta.

Kun valitset Rothin ja perinteisen välillä, avainkysymys on, onko tuloverosi korkeampi vai pienempi kuin tällä hetkellä, kun alat käyttää tilin varoja. Ilman kristallipallon hyötyä on mahdotonta tietää varmasti; Pohjimmiltaan sinun on pakko tehdä koulutettu arvaus.

Esimerkiksi kongressi voisi tehdä muutoksia verokoodiin välivuosien aikana. Siinä on myös aikatekijä. Jos avaat Rothin myöhään elämässä, sinun on oltava varma, että pystyt siihen saada se viideksi vuodeksi ennen kuin aloitat voitonjaon veroetujen saamiseksi.

Rothin tapaus

Nuoremmille työntekijöille, jotka eivät vielä ole ymmärtäneet ansaintamahdollisuuksiaan, Roth -tileillä on selvä etu. Tämä johtuu siitä, että kun astut työvoimaan ensimmäisen kerran, on täysin mahdollista, että efektiivinen veroprosentti prosentteina ilmaistuna on pieniä yksittäisiä numeroita. Palkkasi nousee todennäköisesti vuosien varrella, mikä johtaa suurempiin tuloihin - ja mahdollisesti korkeampaan veroluokkaan - eläkkeellä. Näin ollen on kannustin ladata verorasituksesi etukäteen.

"Suosittelemme nuorempia työntekijöitä menemään Rothin kanssa, koska aika on heidän puolellaan", sanoo talousneuvoja Brock Williamson, CFP, Promontory Financial Planningin kanssa Farmingtonissa, Utahissa. "Kasvu ja paheneminen ovat yksi kauniista totuuksista sijoittamisesta, varsinkin kun kasvu ja paheneminen ovat verottomia Rothissa."

Toinen syy on se, että jos olet nuori, ansioillasi on vuosikymmeniä, ja Rothin kanssa olet velkaa nollaveroa kaikesta rahasta, kun nostat sen eläkkeellä. Perinteisen IRA: n avulla maksat verot näistä tuloista.

Toisaalta, jos valitset a perinteinen IRA tai 401 (k), sinun on siirrettävä vähemmän tulojasi eläkkeelle voidaksesi suorittaa samat kuukausimaksut tilille - koska Roth edellyttäisi, että maksat sekä maksun että verot, jotka olet maksanut kyseisestä summasta tulo. Se on plussaa perinteiselle tilille ainakin lyhyellä aikavälillä.

Mutta katsotaan nyt hieman tarkemmin. Oletetaan, että sen jälkeen kun olet suorittanut enimmäismaksun perinteiselle eläketilillesi, päätät sitten sijoittaa koko verosi tai osa siitä, jonka olet tallentanut tavalliseen (ei-eläkkeelle) sijoitustilille-ja vertaa sitä sijoittamiseen Roth. Nämä ei-eläke-sijoitukset eivät käytä vain verojen jälkeisiä dollareita, vaan sinua verotetaan myös heidän tuloistaan, kun olet nostanut ne myyntivoittoasteella.

Näiden erojen vuoksi saatat joutua maksamaan enemmän veroja pitkällä aikavälillä kuin jos laitat koko summan, jolla sinulla on varaa sijoittaa Roth -tilille.

Rothin luopuminen verojen vuoksi

Vero -argumentti Rothiin osallistumisesta voi helposti kääntyä ylösalaisin, jos satut olemaan parhaimmillaan. Jos olet nyt jossakin korkeammista veroluokista, eläkkeelläsi oleva veroprosentti ei välttämättä mene muualle kuin alas. Tässä tapauksessa sinun on luultavasti parempi lykätä veron osumista maksamalla perinteiselle eläketilille.

Varakkaimmille sijoittajille päätös voi kuitenkin olla kiistanalainen, koska IRS: n tulorajoitukset koskevat Roth -tilejä. Vuonna 2021 yksilöt eivät voi osallistua Rothiin, jos he ansaitsevat vähintään 140 000 dollaria vuodessa tai 208 000 dollaria tai enemmän, jos he ovat naimisissa ja tekevät yhteisen palautuksen.

Myös maksut pienenevät, vaikka niitä ei poisteta, pienemmillä tuloilla. Vaiheittaiset hinnat alkavat 125 000 dollarista yksittäisille hakijoille ja 198 000 dollarista pariskunnille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen.Vaikka on olemassa muutamia strategioita kiertää laillisesti Näillä säännöillä korkeamman verokannan omaavilla ei ehkä ole pakottavaa syytä siihen.

Sitä vastoin sinua ei hylätä perinteisen IRA: n maksamisesta saatavien tulojen vuoksi. Voit kuitenkin rajoittaa maksusi alle täyden enimmäismäärän, jos hyväksyt yrityksessäsi a korkeasti palkattu työntekijä.

Perinteisen tilin käyttäminen AGI: n alentamiseksi

Perinteinen IRA tai 401 (k) voi johtaa alhaisempaan oikaistuun bruttotuloon (AGI), koska ennen veroja suoritettavat maksusi vähennetään tästä luvusta, kun taas Rothin verojen jälkeiset maksut eivät. Ja jos sinulla on suhteellisen vaatimaton tulo, alempi AGI voi auttaa sinua maksimoimaan saamasi summan säästäjän verohyvitys, joka on oikeutettujen veronmaksajien käytettävissä, jotka osallistuvat työnantajan tukemaan eläkejärjestelyyn tai perinteiseen tai Rothin IRA-järjestelmään.

Ohjelmassa verotettavien maksujen prosenttiosuus riippuu AGI: stä. Koska luotto on suunniteltu kannustamaan pienituloisia työntekijöitä osallistumaan enemmän eläkesuunnitelmiinsa, mitä alhaisempi AGI on, sitä suurempi prosenttiosuus sinulle palautetaan. Vuodelle 2021 yhteisrahoittajat, joiden AGI on yli 66 000 dollaria, eivät saa luottoa, mutta ne, joilla on alhaisempi AGI, saavat 20–50% lahjoituksistaan ​​takaisin.

Näin ollen eläkemaksut ennen veroja voivat lisätä luottoa alentamalla AGI-arvoasi. Tämä alentaminen voi olla erityisen hyödyllistä, jos AGI on juuri kynnysarvon yläpuolella, ja jos se täyttyy, se tuottaa sinulle suuremman luoton.

Rothin ohittaminen kasvattaaksesi välittömiä tuloja

On toinenkin syy suojautua Rothilta, ja se liittyy tulojen saatavuuteen verrattuna mahdollisiin verosäästöihin. Roth voi viedä enemmän tuloja käsistäsi lyhyellä aikavälillä, koska sinun on pakko osallistua verojen jälkeisiin dollareihin. Perinteisellä IRA: lla tai 401 (k): llä sitä vastoin tulot, jotka vaaditaan maksamaan sama enimmäismäärä tilille, olisivat pienempiä, koska tili käyttää tuloja ennen veroja.

Jos perinteisen tilin käytön välitön satunnaisuus sijoitetaan, väitimme edellä, Roth voi todella tarjota paremman verovaihtoehdon. Rahalle on kuitenkin monia muita käyttötarkoituksia kuin sen sijoittaminen. Sen sijaan "säästetty" summa, joka suoritetaan maksamalla enimmäismäärä tilille ennen veroja, voitaisiin käyttää mitä tahansa hyödyllisiä, jopa elintärkeitä tarkoituksia - asunnon ostaminen, hätärahaston luominen, lomat jne päällä.

Tuloksena on, että perinteinen eläketili lisää taloudellista joustavuuttasi. Sen avulla voit tehdä suurimman sallitun osuuden IRA: lle tai 401 (k): lle, kun sinulla on ylimääräistä rahaa muissa tarkoituksissa ennen eläkkeelle siirtymistä.

Argumentti sekä Rothille että perinteiselle

Jos olet jonnekin urasi puolivälissä, tulevan verotuksellisen aseman ennustaminen saattaa tuntua täydelliseltä laukaukselta pimeässä. Siinä tapauksessa voit osallistua sekä perinteiseen että Roth -tiliin samana vuonna ja siten suojata panostasi. Pääedellytys on, että vuoden 2021 kokonaispanos ei voi ylittää 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai sitä vanhempi.

Sekä perinteisen että Roth IRA: n tai 401 (k) omistamisella voi olla muita etuja, sanoo James B. Twining, CFP, toimitusjohtaja ja Financial Plan Inc: n perustaja, Bellingham, Wash.

Twining lisää seuraavan:

Eläkkeellä voi olla "alhaisen verotuksen" vuosia suurten pitkäaikaishoidon kustannusten tai muiden tekijöiden vuoksi. Nostot voidaan ottaa perinteiseltä IRA: lta noina vuosina erittäin alhaisella tai jopa 0%: n verokannalla. Suuria myyntivoittoja tai muita ongelmia saattaa myös johtaa "korkean verotuksen" vuosiin. Näinä vuosina jakelut voivat tulla Roth IRA: lta estääkseen "hakasulkeutumisen", jota voi esiintyä suuret perinteiset IRA -nostot, jos verotettava kokonaistulo aiheuttaa sijoittajalle korkeamman porrastetun veron Sulkumerkki.