28/36 Säännön määritelmä
Mikä on sääntö 28/36?
Termi 28/36 viittaa järkeen, jota käytetään laskettaessa määrä velkaa yksilön tai kotitalouden pitäisi olettaa. Tämän säännön mukaan kotitalouden tulisi käyttää enintään 28 prosenttia siitä bruttotulot kuukaudessa kokonaiskustannuksista ja enintään 36% kokonaisvelanhoidosta, asunto ja muut velat, kuten autolainat ja luottokortit. Lainanantajat käyttävät tätä sääntöä usein arvioidessaan, myönnetäänkö lainaa lainanottajille.
Avain takeaways
- 28/36 -sääntö auttaa määrittämään, kuinka paljon velkaa kotitalous voi ottaa turvallisesti tulojensa, muiden velkojensa ja elämäntapojensa perusteella.
- Jotkut kuluttajat voivat käyttää 28/36 -sääntöä suunnitellessaan kuukausibudjettiaan.
- 28/36 säännön noudattaminen voi auttaa parantamaan mahdollisuuksia luottoluokitukseen, vaikka kuluttaja ei heti hakeisi luottoa.
- Monet vakuutuksenantajat vaihtelevat parametreissaan 28/36 -säännön ympärillä, ja jotkut vakuutuksenottajat vaativat pienempiä ja toiset korkeampia prosentteja.
28/36 -säännön ymmärtäminen
Lainanantajat käyttävät erilaisia kriteerejä päättääkseen, hyväksyvätkö ne luottohakemukset. Yksi tärkeimmistä näkökohdista on yksilön luottotiedot. Ne edellyttävät yleensä, että luottotiedot ovat tietyn alueen sisällä ennen luottolupauksen harkitsemista. Luottotiedot eivät kuitenkaan ole ainoa huomio. Lainanantajat ottavat huomioon myös lainanottajan tulot ja velkaa tuloihin (DTI) -suhde.
Toinen tekijä on 28/36, joka on tärkeä laskelma, joka määrittää kuluttajan taloudellisen tilanteen. Se auttaa määrittämään, kuinka paljon velkaa kuluttaja voi turvallisesti ottaa tulojensa, muiden velkojensa ja taloudellisten tarpeidensa perusteella - lähtökohtana on että 28/36 -parametrin ylittävät velkakuormat ovat todennäköisesti yksilön tai kotitalouden vaikea ylläpitää ja voivat lopulta johtaa siihen kohteeseen oletusarvo. Tämä sääntö on opas lainanantajille rakenteessa vakuutus vaatimukset. Jotkut lainanantajat voivat vaihdella näitä parametreja lainanottajan luottoluokituksen perusteella, mikä saattaa mahdollistaa korkean luottokelpoisuuden omaavien lainanottajien hieman korkeammat DTI -suhteet.
Useimmat perinteiset lainanantajat tarvitsevat kotitalouksien kulujen ja tulojen välisen enimmäissuhteen 28% ja lainan hyväksymisen enintään 36%: n kokonaissuhteesta.
Lainanantajat, jotka käyttävät 28/36 -sääntöä luottoluokituksessaan, voivat sisällyttää asuntokustannuksia ja kattavia velkatilejä koskevia kysymyksiä luottohakemukseensa. Jokainen lainanantaja määrittää omat parametrinsa asuntovelkaa ja kokonaisvelkaa varten osana vakuutusohjelmaansa. Tämä tarkoittaa, että kotitalouden kulumaksut, pääasiassa vuokra tai asuntolainojen maksut, voi olla enintään 28% kuukausittain tai vuosittain tulo. Samoin velan kokonaismäärä ei saa ylittää 36% tuloista.
Erityistä huomioitavaa
Koska 28/36 -sääntö on standardi, jota useimmat lainanantajat käyttävät ennen lainojen siirtämistä luottokuluttajien tulisi olla tietoisia säännöstä ennen kuin he hakevat minkäänlaista luottoa. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat tarkistavat luottotarkastuksia jokaisesta saamastaan hakemuksesta. Nämä kovat kyselyt näkyvät kuluttajan luona luottoraportti. Useiden kyselyjen tekeminen lyhyen ajan kuluessa voi vaikuttaa kuluttajan luottotietoihin ja estää heidän mahdollisuuksiaan saada luottoa tulevaisuudessa.
Esimerkki 28/36 -säännöstä
Tässä on hypoteettinen esimerkki, joka osoittaa, kuinka 28/36 -sääntö todella toimii. Oletetaan, että henkilö tai perhe tuo kotiin 5000 dollarin kuukausitulot. Jos he haluavat noudattaa 28/36 -sääntöä, he voivat budjetoida 1 000 dollaria kuukausittaiseen asuntolainan maksuun ja asumiskuluihin. Tämä jättäisi 800 dollaria ylimääräistä lainaa takaisinmaksut.