Lisätietoja poistoaikataulusta

Mikä on poistoaikataulu?

Poistoaikataulu on täydellinen jaksottainen taulukko lainanmaksut, osoittaa määrän rehtori ja määrä kiinnostuksen kohde joka koostuu jokaisesta maksusta, kunnes laina maksetaan takaisin sen voimassaolon lopussa. Jokainen määräaikainen maksu on sama summa yhteensä jokaiselta jaksolta. Aikataulun alussa suurin osa kustakin maksusta on kuitenkin korollista velkaa; myöhemmin aikataulussa suurin osa kustakin maksusta kattaa lainan pääoman. Aikataulun viimeinen rivi näyttää lainanottajan koko koron ja pääoman maksut koko laina -ajalta.

Avain takeaways

Poistoaikataulu on taulukko, joka näyttää jokaisen lainaerän, joka on velkaa, yleensä kuukausittain, ja kuinka suuri osa maksusta on tarkoitettu korolle suhteessa pääomaan.
Poistotaulukot voivat auttaa lainanantajaa pitämään kirjaa siitä, mitä he ovat velkaa ja milloin eräpäivä, sekä ennustamaan erääntynyttä saldoa tai korkoa missä tahansa vaiheessa.
Poistoaikataulut näkyvät usein silloin, kun on kyse erälainoista, joiden takaisinmaksupäivät ovat tiedossa lainaa otettaessa, kuten asuntolaina tai autolaina.

instagram viewer

Poistoaikataulun ymmärtäminen

Poistoaikataulussa kunkin maksun prosenttiosuus, joka menee korkoon, pienenee hieman jokaisen maksun myötä ja prosenttiosuus, joka menee pääomaan, kasvaa. Otetaan esimerkiksi a poistot aikataulu 250 000 dollarilla 30 vuodeksi kiinteäkorkoinen asuntolaina 4,5 prosentin korolla. Ensimmäiset rivit näyttävät tältä:

Kuukausi	Kuukausi 1	Kuukausi 2	Kuukausi 3
Koko maksu	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Päämaksu	$329.21	$330.45	$331.69
Koronmaksu	$937.50	$936.27	$935.03
Kiinnostus tähän päivään	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Erääntynyt lainasaldo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Jos aiot ottaa lainaa, voit käyttää lyhennysaikataulun lisäksi asuntolainalaskinta asuntolainan kokonaiskustannusten arvioimiseksi lainaasi perusteella.

Kaavat poistoaikataulussa

Lainanottajat ja lainanantajat käyttävät lyhennysaikatauluja erälainat joiden takaisinmaksupäivät ovat tiedossa lainan ottamishetkellä, kuten asuntolaina tai autolaina. On olemassa erityisiä kaavoja, joita käytetään poistoaikataulun laatimiseen. Nämä kaavat voidaan sisällyttää käyttämääsi ohjelmistoon, tai sinun on ehkä määritettävä poistoaikataulu alusta alkaen.

Jos tiedät laina -ajan ja määräaikaisen maksun kokonaissumman, siihen on helppo tapa laskea poistoaikataulu käyttämättä online -poistoaikataulua tai laskin. Lyhennetyn lainan kuukausittaisen pääoman laskemisessa käytettävä kaava on seuraava:

Pääoma = Kuukausimaksu yhteensä - [Lainasaldo x (korko / 12 kuukautta)]

Kuvittele esimerkiksi, että laina-aika on 30 vuotta, korko 4,5% ja kuukausittainen maksu 1 266,71 dollaria. Kerro ensimmäisestä kuukaudesta lähtien lainasaldo (250 000 dollaria) kertoimella jaksollinen korko. Jaksollinen korko on yksi kahdestoistaosa 4,5%: sta (tai 0,00375), joten tuloksena oleva yhtälö on 250 000 dollaria x 0,00375 = 937,50 dollaria. Tuloksena on ensimmäisen kuukauden korkomaksu. Vähennä tämä määrä jaksottaisesta maksusta (1 266,71–937,50 dollaria) laskeaksesi lainan maksun osan, joka on varattu lainan saldolle (329,21 dollaria).

Jos haluat laskea seuraavan kuukauden korot ja pääoman maksut, vähennä ensimmäisen kuukauden aikana maksettu pääoma (329,21 dollaria) lainasaldosta (250 000 dollaria) saadaksesi uusi lainasaldo (249 670,79 dollaria) ja toista sitten yllä olevat vaiheet laskeaksesi, mikä osa toisesta maksusta on kohdistettu korkoon ja mikä rehtori. Voit toistaa näitä vaiheita, kunnes olet luonut poistoaikataulun koko laina -ajalle.

Poistotaulukot sisältävät tyypillisesti rivin aikataulun mukaisille maksuille, korkokuluille ja pääoman takaisinmaksulle. Jos olet luomassa omaa poistoaikataulua ja suunnittelet maksavasi lisäpääomaa, sinä täytyy lisätä ylimääräinen rivi tälle erälle, jotta voidaan ottaa huomioon muut muutokset lainaan saldo.

Kuinka laskea kuukausittainen kokonaismaksu

Yleensä lainanantaja määrittää kuukausittaisen kokonaismaksun lainan ottamisen jälkeen. Jos kuitenkin yrität arvioida tai verrata kuukausimaksuja tietyn tekijän perusteella, kuten lainasumma ja korko, sinun on ehkä laskettava myös kuukausimaksu.

Jos sinun on jostain syystä laskettava kuukausittainen kokonaismaksu, kaava on seuraava:

Kuukausimaksu yhteensä = Lainasumma [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

i = kuukausikorko. Sinun on jaettava vuosikorko 12: lla. Jos esimerkiksi vuosikorko on 6%, kuukausikorko on .005 (.06 vuosikorko / 12 kuukautta).
n = maksujen määrä laina -aikana. Kerro laina -ajan vuosiluku 12: lla. Esimerkiksi 30 vuoden asuntolainalla olisi 360 maksua (30 vuotta x 12 kuukautta).

Käyttämällä samaa esimerkkiä ylhäältä laskemme kuukausittaisen 250 000 dollarin lainan, jonka voimassaoloaika on 30 vuotta ja korko 4,5%. Yhtälö antaa meille 250 000 dollaria [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1 266,71 dollaria. Tuloksena on lainan erääntyvä kuukausittainen kokonaismaksu, mukaan lukien pääoma ja korot.

Erityistä huomioitavaa

Jos lainaaja valitsee lyhentää asuntolainojen poistoaikaa- esimerkiksi 15 vuotta - ne säästävät merkittävästi koroissa laina -ajan, ja he omistavat talon aikaisemmin. Lisäksi lyhytaikaisten lainojen korot ovat usein alennuksessa pidempiaikaisiin lainoihin verrattuna. Lyhytaikaiset asuntolainat ovat hyviä vaihtoehtoja lainanottajille, jotka voivat hoitaa korkeammat kuukausimaksut ilman vaikeuksia. ne sisältävät edelleen 180 peräkkäistä maksua (15 vuotta x 12 kuukautta). On tärkeää pohtia, voitko säilyttää maksutason vai ei.