Säädettävän koron (ARM) määritelmä

Mikä on säädettävän koron asuntolaina (ARM)?

Säädettävän koron asuntolaina (ARM) on asuntotyyppi, jossa erääntyneeseen saldoon sovellettava korko vaihtelee koko laina-ajan. Säädettävällä asuntolainalla alkuperäinen korko on kiinteä tietyn ajan. Sen jälkeen korko nollautuu säännöllisesti, vuosittain tai jopa kuukausittain. ARM: ita kutsutaan myös vaihtuvakorkoiset asuntolainat tai kelluvia kiinnityksiä. ARM -korot nollataan vertailuindeksin tai indeksin sekä lisäerän, nimeltään an ARM -marginaali.

Säädettävä korko (ARM)

Yleensä ARM ilmaistaan ​​kahdella numerolla. Useimmissa tapauksissa ensimmäinen numero osoittaa, kuinka kauan kiinteää korkoa sovelletaan lainaan.

Esimerkiksi 2/28 ARM: ssä on kiinteä korko kahden vuoden ajan ja sen jälkeen vaihtuva korko loput 28 vuotta. Sitä vastoin 5/1 ARM tarjoaa kiinteän koron viideksi vuodeksi, jota seuraa muuttuva korko, joka mukautuu vuosittain (kuten numero yksi osoittaa). Samoin 5/5 ARM alkaa kiinteällä korolla viideksi vuodeksi ja mukautuu sitten viiden vuoden välein.

Indeksit vs. Marginaalit

Kiinteäkorkoisen kauden lopussa ARM-korot nousevat tai laskevat indeksin ja tietyn marginaalin perusteella. Useimmissa tapauksissa asuntolainat on sidottu yhteen kolmesta indeksistä: yhden vuoden valtionlainojen maturiteetti, 11. piirin kustannusindeksi tai Lontoon pankkien välinen korko (LIBOR).

Vaikka indeksikorko voi muuttua, marginaali pysyy samana. Jos esimerkiksi indeksi on 5%ja marginaali on 2%, kiinnityksen korko säätyy 7%: iin. Jos indeksi on kuitenkin vain 2% seuraavalla kerralla, kun korkoa säädetään, korko laskee 4%: iin lainan 2%: n marginaalin perusteella.

ARM vs. Kiinteäkorkoinen asuntolaina

Toisin kuin säädettävän koron asuntolainat, perinteiset tai kiinteäkorkoiset asuntolainat korko on sama koko laina -ajan, joka voi olla 10, 20, 30 tai enemmän vuotta. Niillä on yleensä alussa korkeammat korot kuin ARM: llä, mikä voi tehdä ARM: stä houkuttelevampia ja edullisempia ainakin lyhyellä aikavälillä. Kiinteäkorkoiset lainat antavat kuitenkin varmuuden siitä, että lainanottajan korko ei koskaan nouse sellaiseen pisteeseen, että lainan maksut voivat muuttua hallitsemattomiksi.

Kiinteäkorkoisella asuntolainalla kuukausimaksut pysyvät samana, vaikka koron tai pääoman maksamiseen käytettävät määrät muuttuvat ajan mittaan lainan poistoaikataulu.

Jos korot yleensä laskevat, kiinteän koron asuntolainat voivat jälleenrahoittaa, maksaa vanhan lainan takaisin uudella, alemmalla korolla.

Onko säädettävä korko kiinnitys sinulle?

ARM voi olla fiksu taloudellinen valinta, jos aiot pitää lainan rajoitetun ajan ja pystyt käsittelemään koron nousuja tällä välin.

Monissa tapauksissa ARM -laitteissa on korkokatot, jotka rajoittavat koron nousua milloin tahansa tai yhteensä. Säännölliset korkokatot rajoittavat sitä, kuinka paljon korko voi muuttua vuodesta toiseen elinkaaren korot asettaa rajat sille, kuinka paljon korko voi nousta lainan voimassaoloaikana.

Huomaa, että joillakin ARM -laitteilla on maksurajoitukset, jotka rajoittavat kuukausittaisen asuntolainan korotuksen määrää dollareissa. Se voi johtaa ongelmaan nimeltä negatiivinen poisto jos kuukausimaksusi eivät riitä kattamaan lainanantajasi muuttuvaa korkoa. Negatiivisella lyhennyksellä velkasi voi kasvaa edelleen, vaikka suoritat vaaditut kuukausimaksut.