Vaihtuvan koron määritelmä
Mikä on kelluva korko?
Vaihteleva korko on korko, joka liikkuu ylös ja alas markkinoiden tai indeksi. Sitä voidaan kutsua myös nimellä a vaihtuva korko koska se voi vaihdella velkasitoumuksen keston aikana. Tämä on ristiriidassa a kiinteä korko, jossa velkasitoumuksen korko pysyy vakiona laina -ajan.
Avain takeaways
- Luottokorttiyhtiöt kantavat vaihtuvakorkoisia korkoja, ja ne näkyvät yleisesti kiinnityksissä.
- Vaihtuvat korot seuraavat markkinoita tai seuraavat indeksiä.
- Vaihtuvakorkoja kutsutaan myös vaihtuvakorkoisiksi.
Kiertävien korkojen ymmärtäminen
Asuntolainoja voi saada joko kiinteällä tai vaihtuvakorkoisella korolla. Kiinteillä koroilla asuntolainojen korko on staattinen eikä voi muuttua kiinnityssopimuksen voimassaoloaikana. Vaihtuvilla tai vaihtelevilla koroilla asuntolainojen korot voivat muuttua ajoittain markkinoiden mukaan.
Esimerkiksi jos joku ottaa kiinteäkorkoisen asuntolainan, jonka korko on 4%, henkilö tekee sen maksaa kyseisen koron koko laina -ajan, ja maksut ovat samat koko lainan ajan termi. Sitä vastoin, jos lainanottaja ottaa a
asuntolaina vaihtelevalla korolla, se voi alkaa 4 prosentin korolla ja sitten säätää, joko ylös tai alas, muuttamalla kuukausimaksuja.Useimmissa tapauksissa, säädettävän koron asuntolainat (ARM) on korkoja, jotka mukautuvat ennalta määritetyn marginaalin ja suuren asuntolainaindeksin, kuten LIBOR, rahastojen kustannusindeksi (COFI) tai Kuukausittainen valtiokonttorin keskiarvo (MTA). Esimerkiksi jos henkilö ottaa ARM: n 2%: n marginaalilla LIBORin perusteella ja LIBOR on 3%: ssa, kun asuntolainan korkoa muutetaan, korko palautuu 5%: iin (marginaali plus indeksi).
Vaihtuvakorkojen edut ja haitat
ARM-lainoilla on yleensä alhaisemmat johdanto-korot kuin kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, mikä voi tehdä niistä houkuttelevampia joillekin lainanottajille. Ne, jotka aikovat myydä kiinteistön ja maksaa lainan takaisin ennen kuin korko muuttuu, tai lainanottajat, jotka odottavat sitä pääoma kasvaa nopeasti, kun kodin arvot nousevat, voi valita ARM: n.
Toinen etu on, että vaihtuvakorkoiset korot voivat laskea alas, jolloin lainanottajan kuukausimaksut pienenevät. Keskeinen haitta on, että korko voi kellua ylöspäin ja nostaa lainanottajan kuukausimaksuja.
Useimmilla luottokorteilla on vaihtuvakorkoiset korot.
Erityistä huomioitavaa
Asuntolainat eivät ole ainoa lainatyyppi, jolla voi olla vaihtuvakorkoisia korkoja. Useimmilla luottokorteilla on myös vaihtuvakorkoiset korot. Kuten asuntolainojen kohdalla, nämä korot on sidottu indeksiin. Useimmissa tapauksissa indeksi on nykyinen prime-korko, korko, joka heijastaa suoraan Federal Reserve useita kertoja vuodessa. Useimmissa luottokorttisopimuksissa todetaan, että lainanottajalta veloitettava korko on prime -korko ja tietty erotus.
Advisor Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ja Di Virgilio, Gainesville, Florida
Kun on kyse pitkäaikaisesta lainanotosta, on parasta pysyä poissa vaihtuvakorkoisesta tai kaikentyyppisestä muuttuvasta lainasta, ja tämä pätee erityisesti silloin, kun korot ovat hyvin alhaiset, kuten ne ovat tällä hetkellä.
On tärkeää tietää tarkalleen, mitä velkasi maksaa sinulle, jotta voit budjetoida tarkasti ilman yllätyksiä.
Kun päätät käyttää vaihtuvakorkoista lainaa, pelaat lähinnä uhkapeliä, jonka mukaan korot ovat alhaisemmat tulevaisuudessa. Joka vuosi muuttuva korkoympäristö voi tuoda uuden ja mahdollisesti korkeamman koron, mikä voi merkittävästi lisätä maksettavan koron määrää.
Kun korot ovat historiallisesti alhaisia, kuten nykyään, on todennäköistä, että korot nousevat tulevaisuudessa eivätkä laske, mikä tekee vaihtuvakorkoisesta lainasta huonon valinnan. Siksi kiinteäkorkoisen lainan käyttäminen varsinkin nykyisessä korkoympäristössä on viisainta.