Perinteinen asuntolaina tai laina

Mikä on tavanomainen asuntolaina tai laina?

Tavanomainen asuntolaina tai tavanomainen laina on minkä tahansa tyyppinen asunnonostajan laina, jota valtion yksikkö ei tarjoa tai takaa. Sen sijaan tavanomaisia ​​asuntolainoja on saatavana yksityisten lainanantajien, kuten pankkien, luotto -osuuskuntien ja kiinnitysyhtiöiden kautta. Joitakin tavanomaisia ​​asuntolainoja voivat kuitenkin taata kaksi valtion tukemaa yritystä; the Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) ja Liittovaltion asuntolainavakuutusyhtiö (Freddie Mac).

Perinteisten asuntolainojen ja lainojen ymmärtäminen

Perinteisissä asuntolainoissa on tyypillisesti kiinteä korko, mikä tarkoittaa, että korko ei muutu koko laina -ajan. Liittovaltion hallitus ei takaa tavanomaisia ​​kiinnityksiä tai lainoja, ja siksi pankit ja velkojat asettavat tyypillisesti tiukemmat lainausvaatimukset.

Jotkut valtion virastot, jotka takaavat pankeille asuntolainoja, ovat mm Liittovaltion asuntohallinto (FHA), Yhdysvaltain veteraaniasioiden osasto (VA) ja USDA: n maaseudun asumispalvelu. Lainaajien on kuitenkin täytettävä vaatimukset saadakseen nämä ohjelmat.

Perinteinen vs. Mukautuva

Perinteisiin lainoihin viitataan usein virheellisesti vastaavat asuntolainat tai lainoja. Vaikka päällekkäisyyksiä on, nämä kaksi ovat erillisiä luokkia. Vastaava asuntolaina on asuntolaina, jonka ehdot täyttävät Fannie Maen ja Freddie Macin rahoituskriteerit. Tärkein niistä on dollarin raja, joka asetetaan vuosittain Liittovaltion asuntorahoituslaitos (FHFA). Suurimmassa osassa Manner -Yhdysvaltoja laina ei saa ylittää 548 250 dollaria vuonna 2021.

Joten vaikka kaikki vaatimustenmukaiset lainat ovat tavanomaisia, kaikki tavanomaiset lainat eivät ole vaatimustenmukaisia. A jumbo asuntolaina Esimerkiksi 800 000 dollaria on a perinteinen asuntolaina, mutta ei asianmukainen kiinnitys- koska se ylittää summan, jonka avulla Fannie Mae tai Freddie Mac voivat tukea sitä.

Vuonna 2020 FHA-vakuutetuilla asuntolainoilla oli 8,3 miljoonaa asunnonomistajaa.Perinteisten kiinnitysten jälkimarkkinat ovat erittäin suuret ja likvidit. Suurin osa tavanomaisista asuntolainoista on pakattu läpivienteihin kiinnitysvakuudelliset arvopaperit, jotka käyvät kauppaa vakiintuneilla termiinimarkkinoilla, joita kutsutaan asuntolainoiksi julkistetaan (TBA) markkinoilla. Monet näistä ovat perinteisiä läpivirtausarvopaperit ovat edelleen arvopaperistettuja vakuudelliset kiinnitysvelvollisuudet (Yhteiset markkinajärjestelyt).

Miten tavanomainen asuntolaina tai laina toimii

Vuosina siitä lähtien, kun subprime -asuntolainojen romahtaminen vuonna 2007 lainanantajat tiukensivat lainojen ehtoja - "ei tarkistusta" ja "ei käsirahaa" asuntolainat ovat menneet esimerkiksi tuulen mukana - mutta kaiken kaikkiaan suurin osa perusvaatimuksista ei ole muuttunut. Mahdollisten lainanottajien on täytettävä virallinen kiinnityshakemus (ja yleensä maksettava hakemusmaksu) ja toimitettava sitten lainanantajalla tarvittavat asiakirjat, jotta hän voi tarkistaa perusteellisesti taustansa, luottotietonsa ja nykyisen luottonsa pisteet.

Pakollinen dokumentaatio

Mikään kiinteistö ei ole koskaan 100 -prosenttisesti rahoitettu. Tarkastaessaan omaisuuttaan ja velkojaan lainanantaja haluaa nähdä paitsi sen, onko sinulla varaa kuukausittaisiin asuntolainan maksuihin, joiden ei yleensä pitäisi ylittää 28% bruttotulostasi.Lainanantaja haluaa myös selvittää, pystytkö hoitamaan kiinteistön ennakkomaksun (ja jos on, kuinka paljon) sekä muita ennakkomaksuja, kuten lainaa alkuperä tai vakuutusmaksut, välittäjäpalkkiot ja selvitys- tai sulkemiskustannukset, jotka kaikki voivat nostaa merkittävästi asuntolainan hintaa. Vaadittujen kohteiden joukossa ovat:

1. Palkan todiste

Nämä asiakirjat sisältävät, mutta eivät rajoitu seuraaviin:

• Kolmekymmentä päivää palkanlaskuja, jotka osoittavat sekä tuloja että päivälleen vuosi tulo
• Kaksi vuotta liittovaltiota veronpalautukset
• Kuusikymmentä päivää tai neljännesvuosittainen tiliote kaikista omaisuuseristä, mukaan lukien sekki-, säästö- ja sijoitustilit
• Kaksi vuotta W-2 lausuntoja

Lainanottajien on myös oltava valmiita todistamaan mahdollisista lisätuloista, kuten elatusapuista tai bonuksista.

2. Omaisuus

Sinun on esitettävä tiliotteet ja sijoitustilin tiliotteet, jotka osoittavat, että sinulla on varoja asunnon käsi- ja sulkukustannuksiin sekä käteisvaroja. Jos saat rahaa ystävältäsi tai sukulaiselta avustamaan käsirahaa, tarvitset lahjakirjeitä, jotka todistavat, että nämä eivät ole lainoja eikä niillä ole vaadittua tai pakollista takaisinmaksua. Nämä kirjeet on usein todistettava notaarilla.

3. Työllisyyden todentaminen

Lainanantajat haluavat tänään varmistaa, että he lainaavat vain lainaajille, joilla on vakaa työhistoria. Lainanantajasi ei halua vain nähdä palkkalaskelmiasi, vaan voi myös soittaa työnantajallesi varmistaaksesi, että olet edelleen töissä ja tarkistaaksesi palkkasi. Jos olet äskettäin vaihtanut työpaikkaa, lainanantaja saattaa haluta ottaa yhteyttä edelliseen työnantajaasi. Itsenäisten ammatinharjoittajien on toimitettava huomattavia lisäasiakirjoja liiketoiminnastaan ​​ja tuloistaan.

4. Muu dokumentaatio

Lainanantajasi on kopioitava ajokorttisi tai osavaltion henkilökorttisi ja sinun Sosiaaliturvatunnus ja allekirjoituksesi, jolloin lainanantaja voi hakea luottotietosi.

Perinteisten asuntolainojen korot

Perinteiset lainakorot ovat yleensä korkeammat kuin valtion tukemien asuntolainojen, kuten FHA -lainat (vaikka nämä lainat, jotka yleensä velvoittavat lainanottajat maksamaan kiinnitysvakuutusmaksutvoi olla yhtä kallista pitkällä aikavälillä).

Perinteisen kiinnityksen korko riippuu useista tekijöistämukaan lukien lainaehdot - laina -aika, koko ja se, onko korko kiinteä tai säädettävä korko - sekä nykyiset taloudelliset tai rahoitusmarkkinatilanteet. Asuntolainanantajat asettavat korot tulevan inflaation odotusten perusteella; kiinnitysvakuudellisten arvopapereiden tarjonta ja kysyntä vaikuttavat myös korkoihin.

Kun keskuspankki tekee siitä kalliimpaa pankkien lainaksi asettamalla korkeampi liittovaltion rahastojen korko, pankit puolestaan ​​siirtävät korkeammat kustannukset asiakkailleen, ja kulutusluottojen korot, asuntolainat mukaan lukien, pyrkivät nousemaan.

Tyypillisesti korkoon liittyvät pisteet, lainanantajalle (tai välittäjälle) maksetut palkkiot: mitä enemmän pisteitä maksat, sitä alempi korkosi on. Yksi piste maksaa 1% lainasummasta ja laskee korkoasi noin 0,25%.

Viimeinen tekijä koron määrittämisessä on yksittäisen lainanottajan taloudellinen profiili: henkilökohtainen omaisuus, luottokelpoisuus ja käsiraha, jonka he voivat suorittaa asuinpaikalla rahoitetaan.

Erityishuomiot tavanomaiseen asuntolainaan tai lainaan

Tällaiset lainat eivät ole kaikille. Tässä on katsaus siihen, kuka todennäköisesti on oikeutettu tavanomaiseen asuntolainaan ja kuka ei.

Kuka voi kelpuuttaa

Ihmiset, joilla on vakiintuneet luottotiedot ja tähtiluottotiedot, joilla on vakaa taloudellinen asema, voivat yleensä saada tavanomaisia ​​asuntolainoja. Tarkemmin sanottuna ihanteellisella ehdokkaalla pitäisi olla:

Luottopisteet

Luottotulos on numeerinen esitys lainanottajan kyvystä maksaa laina takaisin. Luottotiedot sisältävät lainanottajan luottotiedot ja viivästyneiden maksujen määrän. Luottotiedot, jotka ovat vähintään 680 ja mieluiten reilusti yli 700, voidaan hyväksyä. Lisäksi mitä korkeampi pistemäärä, sitä alhaisempi lainan korko, ja parhaat ehdot on varattu yli 740 -vuotiaille.

Velka-tulot

Hyväksyttävä velan suhde tuloihin (DTI). Tämä on kuukausittaisten velkojen, kuten luottokorttien ja lainanmaksujen summa kuukausituloihisi verrattuna. Ihannetapauksessa velan suhde tuloihin olisi noin 36% ja enintään 43%. Toisin sanoen, sinun pitäisi käyttää alle 36% kuukausituloista velanmaksuihin.

Ennakkomaksu

Käteismaksu, joka on vähintään 20% asunnon ostohinnasta helposti saatavilla. Lainanantajat voivat hyväksyä ja hyväksyvät vähemmän, mutta jos he hyväksyvät, he vaativat usein lainanottajien ottamista yksityinen kiinnitysvakuutus ja maksaa vakuutusmaksut kuukausittain, kunnes ne saavuttavat vähintään 20% talon pääomasta.

Lisäksi perinteiset asuntolainat ovat usein paras tai ainoa keino asunnon ostajille, jotka haluavat asunnon asuinpaikka sijoitustarkoituksiin, toisena asuntona tai jotka haluavat ostaa ylihinnoitellun kiinteistön $500,000.

Kuka ei voi saada kelpoisuutta

Yleisesti ottaen niillä, jotka ovat vasta aloittamassa elämäänsä, joilla on hieman enemmän velkaa kuin normaalisti, ja niillä, joilla on vaatimaton luottoluokitus, on usein vaikeuksia saada tavanomaisia ​​lainoja. Tarkemmin sanottuna nämä kiinnitykset olisivat vaikeita niille, joilla on:

• Kärsi konkurssista tai sulkemisesta viimeisten seitsemän vuoden aikana
• Luottotiedot alle 650
• DTI: t yli 43%
• Alle 20% tai jopa 10% kodin ostohinnasta käsirahana

Jos kuitenkin hylkäät asuntolainan, muista kysyä pankin syyt kirjallisesti. Voit saada muita ohjelmia, jotka voivat auttaa sinua saamaan asuntolainan hyväksynnän.

Jos sinulla ei esimerkiksi ole luottohistoriaa ja olet ensimmäinen asunnonostaja, voit saada FHA-lainan. FHA-lainat ovat lainoja, jotka on erityisesti suunniteltu ensiasunnon ostajille. Tämän seurauksena FHA -lainoilla on erilaiset pätevyysvaatimukset ja luottovaatimukset, mukaan lukien pienempi etumaksu.