Asuntolainojen ostoksia

Hanki luottotietosi

Luottotiedot auttavat lainanantajia määrittämään, kuka on oikeutettu saamaan lainoja ja korot, jotka he maksavat. Yleisesti ottaen mitä korkeampi luottoluokitus, sitä paremmat ehdot. Tästä syystä lainanottajien tulisi tehdä aloite luottotietojensa tarkastamiseksi vähintään kuusi kuukautta ennen asuntolainan hakemista, jotta heillä olisi riittävästi aikaa korjata näkyvät virheet.

Jotkut ihmiset ovat huolissaan siitä, että joka kerta, kun lainanantaja tekee luottotiedustelun, se alentaa lainanottajan luottoluokitusta. Luottolaitokset voivat kuitenkin kertoa, milloin asunnonomistaja yksinkertaisesti tekee kierroksen, ja he tunnustavat, että asuntolainaan liittyvät kyselyt johtavat yleensä yhteen lainaan. Näin ollen virastot leikkaavat talonmetsästäjiä jonkin verran ja eivät salli useiden kyselyiden vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihin, edellyttäen, että lainajahti tapahtuu lyhyen ajan kuluessa. Esimerkiksi FICO-tulokset jättävät huomiotta useat kyselyt, kun ne tapahtuvat 45 päivän kuluessa.

Harkitse asuntotyyppejä

Lainoja ostaessasi on kriittisen tärkeää määrittää, mikä seuraavista kahdesta lainatyypistä sopii parhaiten tarpeisiisi.

Perinteiset lainat

Lainoja, jotka edustavat noin 65% kaikista myönnetyistä asuntolainoista, tarjoavat yksityiset lainanantajat, kuten liikepankit, kiinnitysyhtiöt ja luotto -osuuskunnat. Ne voivat myös taata liittovaltion sponsoroimat virastot Fannie Mae ja Freddie Mac.

Valtion tukemat lainat

Nämä lainat, jotka on saatu myös yksityisiltä lainanantajilta, eroavat toisistaan ​​siinä, että ne ovat osittain tai kokonaan Yhdysvaltain hallituksen vakuuttamia. Tällaisilla lainoilla on yleensä vähemmän jäykät lainanottovaatimukset, pienemmät käsirahat, alhaiset luottamusodotukset ja joustavammat tulovaatimukset. Ostajien on kuitenkin käytettävä ostettuja kiinteistöjä omistajien ensisijaisina asuinpaikoina eikä sijoitus- tai vuokrakiinteistöinä. Valtion tukemia lainoja tukee liittovaltion asuntohallinto, ja ne ovat suosituimpia ensiasunnon ostajien ja pienituloisten henkilöiden keskuudessa.

Tarkista rahoitusvaihtoehdot

Lainan ostajien on myös valittava seuraavista kahdesta rahoituskategoriasta:

Kiinteäkorkoinen asuntolaina

A kiinteäkorkoinen (eli "tavallinen vanilja") kiinnitys on laina, jonka korko ei voi koskaan vaihdella koko laina -ajan. Tämä rahoitusmalli on ihanteellinen ostajille, jotka lohduttavat tietäessään tekevänsä ennustettavissa olevan kuukausittain maksut pitkiä aikoja.

Säädettävä korko (ARM)

Kutsutaan myös “Vaihtuva korko” tai "vaihtuva korko", an säädettävä korko kiinnitys tarkoittaa lainaa, jonka korko muuttuu säännöllisesti, yleensä suhteessa indeksiin. Vaikka johdantokorko on yleensä alhaisempi kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen, tämä korko voi muuttua tiettyinä aikoina johdantokauden päättymisen jälkeen, mikä voi lisätä dramaattisesti lainanottajan kuukausittaista asuntolainaa maksu. Näitä lainoja suosivat ostajat, jotka odottavat korkojen laskua ja jotka aikovat maksaa lainan takaisin ennen koronmuutoksia.

Ota yhteyttä useisiin lainanantajiin

Lainapäälliköt eivät ole kaikkitietäviä. Siksi taitavat lainanottajat tekevät kotitehtävänsä ymmärtääkseen todella markkinoilla saatavilla olevien erilaisten kiinnitystuotteiden edut ja haitat. Lainanottajat voivat saada apua tällä osastolla maksamalla maksuja asuntolainavälittäjille, jotka voivat hankkia sopivia lainanantajia ja helpottaa liiketoimia. Mutta tällaiset välittäjät ottavat myös maksuja lainanantajilta vastineeksi liiketoiminnan lähettämisestä, joten se on on tärkeää, että lainanottajat katsovat suosituksia kriittisellä silmällä sen sijaan, että ottaisivat sokeasti a välittäjän neuvoja.

Alta löydät kumppaniemme asuntolainatarjoukset.

Lisää lisäkustannukset

Alhaiset mainostetut korot häiritsevät lainanottajia monista maksuista, jotka voivat merkittävästi nostaa asuntolainan kokonaiskustannuksia. Siksi lainanottajien tulisi pyrkiä saamaan täysin tietoisiksi mahdollisista lisäkustannuksista, kuten hakemus-, arviointi-, laina-anto-, vakuutus- ja välityspalkkiot sekä mahdolliset selvityskustannukset.

Pisteitä ovat lainanantajille tai välittäjille maksettavia palkkioita, jotka liittyvät tyypillisesti korkoihin. Mitä enemmän pisteitä maksetaan, sitä alhaisempi korko tulee. Esimerkiksi yksi piste maksaa 1% lainasummasta ja laskee korkoa noin 0,25%. Ymmärtääkseen, kuinka paljon he todella maksavat, lainanottajien tulee pyytää pisteiden ilmoittamista dollareina.

Yleensä ihmisten, jotka aikovat asua kotona vähintään 10 vuotta, tulisi harkita pisteiden maksamista, jotta asuntolainojen korot pysyisivät alhaisina koko laina -ajan. Sitä vastoin suuren rahasumman maksaminen etukäteen pisteistä ei välttämättä ole verotuksellisesti järkevää lainanottajille, jotka aikovat muuttaa lyhyen ajan kuluttua.

Neuvotella

Lainanantajat ovat lain mukaan velvollisia toimittamaan kolmen sivun laina-arvion asuntolainaan liittyvistä kustannustiedoista kolmen työpäivän kuluessa hakemuksen vastaanottamisesta. Tämä sisältää tietoja kuukausikustannuksista, arvioiduista koroista ja sulkemiskustannuksista. Vaikka laina -arvio ei ole lainatarjous, se velvoittaa lainanantajat hyväksymään luetellut ehdot, jos lainanottajalla on käytettävissä olevat varat ja hän saa vaaditun luottolupauksen.

Kun lainanantajat ovat antaneet arvioita, lainanottajilla on oikeus neuvotella paremmista ehdoista, varsinkin jos he voivat suorittaa keskimääräistä suuremman käsirahasi tai jos heillä on erinomaiset luottotiedot. Tämä voi sisältää lainanantajien pyytämisen korkojen alentamisesta tai tiettyjen maksujen alentamisesta.

Lainanottajien tulisi varmasti keskustella, harjoittavatko he jo liiketoimintaa rahoituslaitoksen kanssa, jotta voidaan varmistaa parempi asuntolainasopimus. Esimerkiksi Bank of America Corporation tarjoaa alennettuja maksuja sen käteismäärän perusteella, jota asiakas pitää Bank of America -pankkitilillä tai Merrill Lynch -sijoitustilillä.

Lopuksi, lainanottaja voi luoda tarjoussodan paljastamalla kilpailijoiden tarjoamat paremmat hinnat etenkin alasmarkkinoilla.

Hanki se kirjoittamalla

Lainaajien, jotka ovat tyytyväisiä ehdotettuihin ehtoihin, tulee pyytää kirjallisia lukituksia tai "koron lukkoja" LE: ssä, joka sisältää sovitun koron, laina -ajan ja mahdollisten pisteiden määrän maksettu. Useimmat lainanantajat veloittavat lukitsematta korvausta, jota ei palauteta näillä ehdoilla, mutta kun otetaan huomioon nopeusrajoitukset, jotka voivat ilmetä hyväksynnän tiellä, se on usein sen arvoista.

Kun lainaaja on päättänyt tietystä lainanantajasta, hän saa sitten ennakkohyväksyntäkirjeen, joka on oikeudellisesti sitova Sopimus lainata rahaa, että lainanantajat myöntävät lainanottajille loppujen lopuksi tulojen tarkistamisen, luottotarkastukset ja rahoituksen turvattu.

Parhaan hinnan valitseminen

Lainanottajat voivat kehittää käsitystä siitä, mitä lainanantajat yleensä tarjoavat, tekemällä digitaalisia hakuja ja käyttämällä asuntolainojen laskimia. On kuitenkin tärkeää huomata, että korot vaihtelevat ja että eri lainanantajat voivat tarjota tarjouksia tietyille lainatuotteille.

Parhaan lainanottajan valitseminen

Lainoja valittaessa asiakaspalvelu on avainasemassa. Loppujen lopuksi lainan hakeminen vaatii huomattavaa paperityötä ja tietojen keräämistä. Luotettavan yhteyspisteen saaminen vastaamaan kysymyksiin helpottaa huomattavasti tätä rasittavaa kokemusta. Tämä varmistaa myös, että hyväksyntäaikataulut pysyvät oikeilla jäljillä ja että kaikki asiaankuuluvat osapuolet allekirjoittavat ja suorittavat kaikki lopulliset asiakirjat oikea -aikaisesti ja tehokkaasti.

Online -vaihtoehto

Vaikka ihmisten vuorovaikutus on yleensä suositeltavampaa, lainanottajat voivat säästää rahaa päättämällä käsitellä tiukasti online -lainanantajia, joilla on teoriassa alhaisemmat yleiskustannukset ja jotka voivat tarjota kuluttajille alemmat hinnat ja maksut. Lainaajat, jotka pitävät käsi kädessä, voivat kuitenkin paremmin perinteisten lainanantajien kanssa.

Miten asuntolainan korko määritetään?

Asuntolainojen korot määräytyvät nykyisten markkinoiden mukaan, ja niihin kuuluvat muun muassa työttömyysaste, inflaatioennusteet ja muut taloudelliset indikaattorit. Vaikka Fed ei aseta asuntolainojen korkoja, sillä on vaikutusta niihin. Yleensä asuntolainojen korot nousevat vahvan talouden aikana ja laskevat heikon talouden aikana. Vaikka nämä ovat tekijöitä, joita et voi hallita, voit hallita omaa talouttasi ja saada parhaan mahdollisen koron.

Mikä vaikuttaa asuntolainaasi?

Markkinoiden ja maan nykyisten taloudellisten olosuhteiden lisäksi henkilökohtainen taloudellinen tilanteesi vaikuttaa myös asuntolainasi korkoon. Luottokelpoisuudella on suuri vaikutus korkoosi. Asiat, kuten työhistoriasi, FICO-pisteet, velka-tulosuhde, ajallaan suoritettavat maksut ja kaikki avoimet luottolimiitit vaikuttavat asuntolainasi korkoon, koska ne kaikki vaikuttavat lainasi luottokelpoisuus. Esimerkiksi useimmissa tapauksissa, mitä parempi on FICO -pisteesi, sitä matalampi on asuntolainasi korko.

Kuinka voit alentaa asuntolainaasi?

Jos ostat edelleen asuntolainaa etkä ole tyytyväinen lainasi korkoon, yksi vaihtoehto on sinun on maksaa pois olemassa oleva velkasi, jotta voit alentaa velkasi suhdetta tuloihin ja lisätä FICO-pisteitäsi. Molemmat johtavat yleensä matalampaan asuntolainakorkoon.

Jos olet jo ostanut asunnon ja haluat alentaa asuntolainasi korkoa, voit harkita jälleenrahoitusta sinun kotisi. Jälleenrahoitus on prosessi, jossa korvaat olemassa olevan asuntolainasi uudella, eri ehdoilla varustetulla kiinnityksellä. Jälleenrahoitus voi olla hyvä idea, jos asuntolainojen korot ovat laskeneet tai luottotietosi ovat nousseet. Jälleenrahoituksella saatat saada pienemmän koron kuin asuntolainasi.

Mistä saat parhaat asuntolainat?

On olemassa useita tapoja saada paras asuntolainan korko, mukaan lukien ostokset parhaista hinnoista ja erilaisten kiinnitysten tarkastelu. Asuntolainan tyypistä riippuen-15 vuoden asuntolaina, 30 vuoden asuntolaina, kiinteäkorkoinen kiinnitys, vaihtuvakorkoinen kiinnitys jne.-korko vaihtelee. Muita tapoja saada parhaat asuntolainat ovat:

• Koron saaminen pankista tai luottoliitosta, jonka kanssa sinulla on vakiintunut leivontasuhde
• Liittovaltion ohjelmat, jotka voivat tarjota alhaisia ​​hintoja ensimmäistä kertaa asunnonostajille
• Työskentele asuntolainanantajan kanssa, jolla on pääsy useisiin pankkeihin ja joka voi saada kilpailevia korkoja