Kuinka huono luottotietoni on?

Jos sinulla on todella huono luotto tai todella hyvä luotto, tiedät sen jo. Mutta on olemassa suuri keskialue, jossa pisteesi ovat liian alhaiset saadaksesi parhaat tarjoukset. Jos haluat hankkia uuden luottokortin, ota lainaa autoliikkeestä, ota asuntolaina ostaaksesi talo tai lainata rahaa johonkin muuhun tarkoitukseen, luottotietosi laatu vaikuttaa vakavasti.

Miksi luottopisteillä on väliä

Jos tulos on huono, harvat pankit käyttävät sinua. Ne, jotka tekevät, tarjoavat sinulle todennäköisesti vain korkeimmat hinnat. Jopa niin-niin-pisteet voivat nostaa korkoja verrattuna niihin, joita tarjotaan ihmisille, joilla on erinomainen luotto.

Huono luottotulos voi myös nostaa vakuutusmaksuja tai saada vakuutuksenottajat hylkäämään sinut kokonaan. Se voi olla sinun ja vuokrattavan asunnon välissä. Negatiiviset kohteet luottoraportti voi jopa satuttaa sinua, kun haet työtä.

Katsotaanpa, mitä pidetään huonoina luottoluokituksina, miten olet saattanut päästä sinne ja mitä voit tehdä korjataksesi sen.

Onko sinulla hyvä tai huono luottotulos?

Luottotiedot, joka voi vaihdella 300: sta 850: een, ota huomioon useita tekijöitä viidellä alueella luottokelpoisuus: maksuhistoriasi, nykyinen velkaantumistasosi, käytetyt luottotyypit, luottohistorian pituus ja uudet luottotilit.

Huono luottotulos on a FICO -pisteet välillä 300-579. (FICO tarkoittaa Fair Isaac Corporationia, yritystä, joka loi yleisimmin käytetyn luottoluokitusjärjestelmän.) Jotkut pistekaaviot jakavat tämän alueen jakautumalla huonoon luottoluokitukseen 300–550 pisteeseen ja subprime -luottoon 550–500 620. Merkinnöistä riippumatta sinulla on vaikeuksia saada hyvää korkoa tai lainata lainkaan, jonka luottotulos on 620 tai pienempi. Sitä vastoin erinomainen luottotulos on välillä 740 - 850.

Asioita, jotka voivat vahingoittaa pisteitäsi

Lainanottajilla, joilla on huono luotto, on yleensä yksi tai useampi seuraavista negatiivisista kohteista luottotiedoissaan:

• Maksamattomat maksut
• Lataukset
• Tili kokoelmissa
• Sulkeminen
• A lyhyt myynti kiinteistöistä, kuten kodista
• A teko sulkemisen sijasta
• A konkurssi

Maksuhistoriasi on 35% tuloksestasi, joten eräpäivien puuttuminen vahingoittaa pisteitä vakavasti. 31 päivän myöhästyminen ei kuitenkaan ole yhtä paha kuin 120 päivän myöhästyminen, ja myöhästyminen ei ole niin paha kuin maksamatta jättäminen niin kauan että velkojasi lähettää tilisi perinnöille, velkaa pois velkasi tai suostuu maksamaan velan alle olla velkaa.

Se, kuinka paljon olet velkaa suhteessa käytettävissä olevaan luottoon, on toinen tärkeä tekijä, joka on 30% tuloksestasi. Oletetaan, että sinulla on kolme luottokorttia, joista jokaisella on 5 000 dollaria luottoraja, ja olet maksimoinut ne kaikki. Sinun luoton käyttöaste on 100%. Pisteytyskaava näyttää edullisimmalta lainanottajille, joiden suhde on 20% tai pienempi.

Luottohistoriasi pituus on 15% tuloksestasi. Sinulla ei ole paljon valvontaa tähän komponenttiin. Joko luottotietosi ulottuu useita vuosia taaksepäin tai ei.

Uusien luottotilien määrä on 10% pisteestäsi, mikä tarkoittaa, että uusien lainojen hakeminen velan siirtämiseksi voi vahingoittaa pisteitäsi. Toisaalta, jos velan siirtäminen antaa sinulle alemman koron ja auttaa sinua pääsemään pois velasta helpommin, uusi luotto voi viime kädessä nostaa pisteitäsi.

Käyttämäsi luottotyypit lasketaan loput 10% tuloksestasi. Jos sinulla on autolaina, asuntolaina ja luottokortti - kolme erilaista luottotyyppiä - se voi tarkoittaa parempia pisteitä kuin jos sinulla on vain luottokortteja. Jälleen, älä huolehdi liikaa tästä. Eri tyyppisten lainojen hakemisella yrittämällä parantaa pisteitäsi on vain vähän vaikutusta ja saat vain pidemmälle velkaa - ei mitä haluat, jos sinulla on vähemmän kuin luottoa. Keskity sen sijaan maksamaan saldosi ja suorittamaan maksusi ajoissa.

Asioita, jotka eivät vaikuta suoraan pisteeseesi

Saatat olla iloinen tietäessäsi, että seuraavilla tekijöillä ei ole suoraa vaikutusta luottotietoihisi:

• Sinun tulosi. Ei ole väliä, ansaitsetko 12 000 tai 120 000 dollaria vuodessa, kunhan maksat ajallaan. Alhaiset tulot eivät tarkoita huonoa luottotietoa.
• Missä asut. Asuminen huonolla naapurustolla ei anna sinulle huonoja luottotietoja, eikä arvostetulla asuinalueella saa hyviä pisteitä. Jos omistat kodin, sen arvo ei myöskään vaikuta pisteisiisi.
• Osallistuminen luottoneuvontaohjelmaan.Ilmoittautuminen laskujen hallintaan ei vahingoita eikä paranna pisteitäsi. Ohjelmasi suorittamat erityiset vaiheet vaikuttavat arviointiisi.
• Sinun rotu. Vaikka joku arvaisi rodun nimesi perusteella, FICO ei ota huomioon luottotietojasi.
• Siviilisääty. Luottotietosi ei kerro, oletko naimisissa vai eronnut, eikä se ota sitä huomioon pisteissäsi. Avioliitto voi epäsuorasti johtaa hyvään luottotietoon, jos kaksi tuloa helpottaa laskujen maksamista oli vaikeuksia - tai se voi jättää sinut huonoon luottotietoon, jos menet naimisiin jonkun kanssa, joka on taloudellisesti vastuuton. Avioero voi vahingoittaa luottotietojasi epäsuorasti, jos se vahingoittaa taloutta, mutta siviilisääty ei myöskään vaikuta tulokseen suoraan.
• Lainojen tai luottokorttien korko. Maksatpa sitten 29,99%: n viivästyskorkoa luottokortilta tai 0%: n esittelykorkoa, pisteytyskaava ei välitä.

Eikö luotto merkitse huonoa luottoa?

Luottohistorian ja luottotietojen puuttuminen - kuten saattaa olla, jos olet juuri koulun ulkopuolella tai juuri saapunut Yhdysvaltoihin - ei tarkoita, että sinulla on "huono" luottoluokitus. Siitä huolimatta se voi vaikeuttaa asunnon vuokraamista, luottokorttitilin avaamista tai lainan saamista. Monissa tapauksissa voit kiertää pisteesi puuttumisen käyttämällä vaihtoehtoisia menetelmiä taloudellisen vastuusi osoittamiseksi.

Jos haluat esimerkiksi asuntolainan, voit lähettää asuntolainahakemuksellasi ajallaan vuokran ja hyötymaksut. Tai jos et ole oikeutettu perinteiseen luottokorttiin, voit hakea suojattua luottokorttia, joka voi jonkin ajan kuluttua saada sinut perinteiseen.

3 Vinkkejä huonon luottotuloksen parantamiseen

Seuraavassa on muutamia yksinkertaisia ​​vaiheita, jotka voit tehdä melkein varmasti parantaa pisteitäsi ajan myötä.

1. Suorita vähintään vähimmäismaksu ajoissa, joka kerta, jokaisella tilillä. Sinulla ei ehkä ole rahaa maksaa kokonaan pois saldosi tai jopa tehdä vakava tappio niihin, mutta jos voit suorittaa vähintään vähimmäismaksun määräaikaan mennessä joka kuukausi, mikä auttaa sinua pisteet.

2. Yritä korjata merkittävät luottotiedotusvirheet. Voit hankkia luottotietosi kerran vuodessa maksutta kolmelta suurelta luottotietotoimistolta (Equifax, Experian ja TransUnion) virallisella verkkosivustolla tätä tarkoitusta varten, AnnualCreditReport.com. Kolmen viraston raportit voivat vaihdella jonkin verran sen mukaan, mitä tietoja ne keräävät. Jos huomaat virheen jossakin niistä, voit lähettää "riidan" toimiston verkkosivustolla kuvattujen ohjeiden mukaisesti. Viraston on sitten tutkittava asia ja raportoitava sinulle. Jos haluat lisätietoja luottotietosi virheiden havaitsemisesta, harkitse jonkin niistä hyödyntämistä parhaat luottotarkkailupalvelut.

3. Keskustele velkojien kanssa. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa velkasi takaisin, katso, voitko sopia edullisemmasta järjestelystä luottokorttiyhtiöidesi tai muiden lainanantajien kanssa. Varmista, että saat kirjallisen sopimuksen. Huomaa, että jotkin järjestelyt voivat kuitenkin vahingoittaa pisteitäsi. Luottokorttimaksun eräpäivän pyytäminen esimerkiksi viiteen päivään palkan saamisen jälkeen ei vahingoita pisteitäsi, mutta saaminen velkojasi pienentämään lainasaldoasi.

Loppupeli ei ole vain kolminumeroisen numeron parantaminen, vaan niiden ongelmien korjaaminen, jotka ovat saattaneet saada sinut vaikeaseen taloudelliseen tilanteeseen. Pitkällä aikavälillä kyse ei ole 740 luottopisteen saamisesta, vaikka se olisi mukavaa, vaan siitä, että velkasi ovat hallinnassa ja voit keskittyä taloudellisiin tavoitteisiisi tulevina vuosina. Jos tarvitset lisäapua negatiivisten merkkien poistamiseen luottotiedostostasi, parhaat luottokorjaamoyhtiöt voi keskustella puolestasi kolmen suuren luottotietotoimiston kanssa.