Vaikeusohjelmat voivat helpottaa luottokorttivelkojen hallintaa
Mikä on vaikeuden oletus?
Vaikeuksia voi ilmetä, kun koet taloudellisia vaikeuksia, joiden vuoksi on vaikea pysyä maksujesi mukana luottokortit, lainat ja muut velat. Esimerkiksi irtisanominen työstä tai työpaikan menettäminen voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia, jos sinulla ei ole säästöjä tai muita keinoja korvata menetettyjä tuloja. Lainan maksukyvyttömyys tarkoittaa, ettet ole suorittanut maksuja tietyn ajan kuluessa lainanantajan ja/tai kyseessä olevan velan mukaan.
Avain takeaways
- Lainanantajasi ja asianomaisen velan tyyppi voivat määrittää, kuinka monta maksua on jäänyt suorittamatta, ennen kuin velka katsotaan maksukyvyttömäksi.
- Luottokorttien tai muiden velkojen maksamatta jättäminen voi aiheuttaa merkittävää vahinkoa luottotiedoillesi, mikä vaikeuttaa rahan lainaamista tai matalimpien korkojen saamista.
- Luottokortti- ja lainahaasteohjelmat voivat auttaa sinua välttämään velkojen maksamatta jättämistä ja mahdollisesti parantamaan maksujesi hallittavuutta.
- Konkurssia voidaan pitää viimeisenä vaihtoehtona velan hoidossa, jos olet maksukyvytön tai olet vaarassa joutua maksukyvyttömäksi.
Vaikeuksien oletusasetusten ymmärtäminen
Taloudelliset vaikeudet voivat vaikeuttaa velkojen ja jokapäiväisten kulujen maksamista, jos sinulla ei ole tarpeeksi tuloja tai säästöjä laskujesi kattamiseen. Taloudelliset vaikeudet voivat johtua monista olosuhteista, kuten:
- Sairaus
- Vamma tai vamma
- Työn menetys tai pitkät lomautukset
- Odottamattomat kulut
- Kotitaloutesi ensisijaisen elättäjän kuolema
Kun koet vaikeuksia, jotka heikentävät kykyäsi maksaa velkoja ja muita laskuja, se voi lisätä maksukyvyttömyysriskiä. Oletus voi tapahtua, kun menetät velan maksut tai lopetat niiden suorittamisen kokonaan. Voit olla maksukyvytön sekä vakuudellisten velkojen että vakuudettomien velkojen suhteen.
Laiminlyönnin ajoitus voi olla erilainen velan tyypin mukaan. Esimerkiksi luottokortit voivat olla maksukyvyttömiä kuuden kuukauden maksujen puuttuessa. Liittovaltion opintolainojen maksukyvyttömyys tapahtuu, kun maksut ovat 270 päivää tai enemmän
Merkintä
Oletus ja rikollisuus kuulostavat samalta, mutta ne eivät ole samoja. Voit jäädä velkaa maksamatta yhden maksun, kun taas maksukyvyttömyys liittyy sarjaan peräkkäisiä myöhästyneitä maksuja ajan mittaan.
Vaikeuden oletuksen seuraukset
Vaikeuksien maksukyvyttömyydellä on useita sivuvaikutuksia, joita saatat kokea, jos laiminlyöt luottokorttisi tai lainasi. Ensimmäinen on se, että velkojasi voivat aloittaa perintätoimia sinua vastaan. Se voi sisältää:
- Lähetetään kirjeitä, joissa pyydetään maksamaan
- Soitamme sinulle maksupyyntöjen kanssa
- Haastaa sinut vähäisten vaateiden tuomioistuimessa velkasummasta
- Koriste palkoista tai pankkitileistä, jos oikeusjuttu onnistuu
Velkojien on noudatettava tiettyjä sääntöjä liittovaltion lain mukaan. He eivät esimerkiksi voi soittaa sinulle ennen klo 8.00 tai klo 21.00 jälkeen. ilman lupaasi. Oikeuksien tunteminen voi auttaa sinua suojautumaan kohtuuttomilta perintätapoilta. Jos luulet, että perintälaitos on kohdellut sinua epäoikeudenmukaisesti tai loukannut oikeuksiasi, voit tehdä valituksen kuluttajansuojavirastolle.
Tärkeä
Liittovaltion opintolainojen laiminlyönti voi myös johtaa siihen, että liittohallitus kuittaa veronpalautuksesi. Jos olet velkaa takaisin, rahat voidaan maksaa valtiovarainministeriölle maksamaan erääntynyt velkasi.
Toinen seuraus liittyy luottotietoihisi. Maksukyvyttömät velat voidaan raportoida kullekin kolmesta suuresta luottotietotoimistosta. FICO luottotiedot, jotka ovat yleisimmin käytettyjä luottotietoja, käyttävät maksuhistoriaa pisteesi tärkeimpänä määrittävänä tekijänä. Vastaamatta jääneet tai myöhästyneet maksut, oletusasetukset ja keräystilit voivat saada pisteesi laskemaan.
Kun luottotietosi on vahingoittunut oletusarvoisesti, se voi vaikeuttaa uusien lainojen tai luottolimiittien hyväksymistä. Jos saat hyväksynnän, saatat maksaa korkeampaa korkoa lainaamastasi rahasta, mikä tekee velkasi kalliimmaksi.
Vaikeuksien oletusarvon välttäminen
Velan laiminlyönnin ei tarvitse olla ennakkopäätös. Jos sinulla on vaikeuksia pysyä maksujesi mukana, saatat olla käytettävissä vaihtoehtoja, joiden avulla voit hallita velkojasi ja välttää maksukyvyttömyyden. Näitä vaihtoehtoja ovat:
Luottokortin vaikeusohjelmat
Luottokortin vaikeusohjelmat on suunniteltu auttamaan lainanottajia välttämään maksukyvyttömyyttä vähentämällä tai keskeyttämällä luottokorttimaksut, alentamalla vuosikorkoasi ja luopumalla tietyistä maksuista, kuten myöhästymismaksuista. Monet luottokortin myöntäjät tarjoavat näitä ohjelmia, vaikka pätevyys voidaan määrittää tapauskohtaisesti.
Luottokortin vaikeusohjelma voisi olla vaihtoehto, jos et pysty suorittamaan vähimmäismaksuja kortillasi. Sinun on ehkä esitettävä todiste taloudellisista vaikeuksistasi saadaksesi luottokorttivelkaa.
Jos et täytä oikeutta heti, voit harkita työskentelyä a velkahelpotusyhtiö. Se voi auttaa sinua neuvottelemaan alemmasta korosta ja vähentämään maksamattomia velkojasi luottokorttiyhtiön kanssa.
Opintolainan lykkääminen ja lykkääminen
Opintolainojen hyväksymis- ja lykkäysohjelmat voivat auttaa, jos sinulla on liittovaltion opintolainoja etkä pysty suorittamaan maksuja. Liittovaltion opintolainat ovat tällä hetkellä tilapäisesti peruutettavissa hyväksyttäville lainanottajille syyskuun loppuun asti. 30, 2021, CARES -lain nojalla. Molempien avulla voit keskeyttää maksut väliaikaisesti. ero on siinä, miten lainojen korot aktivoidaan.
Viivästyessä liittovaltion hallitus maksaa lainasi korot tuetuista lainoista. Maksaisit edelleen korkoja, jotka kertyvät tukemattomista lainoista. Sitouttamisjakson aikana olet vastuussa kaikkien lainasi korottavien korkojen maksamisesta.
Jos olet jo maksamatta liittovaltion opintolainoja, saatat pystyä tuomaan ne ajan tasalle kuntouttamalla ne tai yhdistämällä ne. Voit sitten tehdä maksuista hallittavampia siirtymällä tulopohjaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan.
Merkintä
Lykkäystä ja kärsimystä sovelletaan liittovaltion opintolainoihin, mutta yksityisten lainanantajien ei tarvitse tarjota niitä. Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, sinun on otettava yhteyttä lainapalvelun tarjoajaasi tai lainanantajaasi selvittääksesi, millaisia helpotuksia mahdollisesti on saatavilla.
Asuntolainojen muuttaminen ja kärsimys
Jos et voi maksaa asuntolainaasi, sinulla on myös vaihtoehtoja välttää laiminlyönti ja mahdollinen sulkeminen. A lainan muutosesimerkiksi voit muuttaa asuntolainaehtojasi, jotta maksusi sopivat paremmin budjettiin.
Asuntolainojen kärsivällisyys on samanlainen kuin opintolainan peruuttaminen, koska voit keskeyttää asuntolainojen maksamisen väliaikaisesti. Se, kertyykö lainalle korkoja ja palkkioita tänä aikana ja miten maksat maksamatta jääneet maksut, riippuu lainanantajasi sitoumusohjelman ehdoista.
Jos peruuttaminen tai lainan muuttaminen ei ole vaihtoehto, voit myös yrittää jälleenrahoittaa asuntolainasi alemmalle korolle. Tämä voi auttaa vähentämään kuukausimaksuja ja minimoimaan mahdollisuutesi laiminlyödä maksusi liian korkean maksun vuoksi.
Varoitus
Kun hyödynnät vaikeuksien lykkäämis- tai kärsimysohjelmia, kysy lainanantajalta tai velkojalta, miten se raportoidaan luottotietotoimistoille. Jos maksamatta jääneitä maksuja ei raportoida oikein, se voi vahingoittaa luottotietojasi.
Bottom Line: Vältä vaikeuksia oletuksena
Pahin asia, jonka voit tehdä, jos koet taloudellisia vaikeuksia, on laiminlyödä velkasi kokonaan. Vaikka et ehkä pysty maksamaan velkojasi, on tärkeää pitää yhteyttä velkojiin. Ne voivat auttaa sinua harkitsemaan ratkaisuja velkojen pitämiseksi ajan tasalla välttääksesi luottotietovahinkoja, perintätapauksia ja muita maksukyvyttömyyteen liittyviä kielteisiä vaikutuksia.