Pankin määritelmä: Miten pankkitoiminta toimii?

Mikä on pankki?

Pankki on a rahoituslaitos luvan saada talletuksia ja lainoja. Pankit voivat myös tarjota rahoituspalveluja, kuten varallisuudenhoitoa, valuutanvaihtoa ja tallelokerot. On olemassa useita erilaisia ​​pankkeja, mukaan lukien vähittäispankit, liike- tai yrityspankit ja investointipankit. Useimmissa maissa pankkeja säätelee kansallinen hallitus tai keskuspankki.

Pankkien ymmärtäminen

Pankit ovat erittäin tärkeä osa taloutta, koska ne tarjoavat elintärkeitä palveluja sekä kuluttajille että yrityksille. Rahoituspalvelujen tarjoajina he tarjoavat sinulle turvallisen paikan käteisen säilyttämiseen. Erilaisten tilityyppien kautta, kuten tarkastus- ja säästötilitja sijoitustodistukset (CD -levyjä), voit suorittaa rutiininomaisia ​​pankkitapahtumia, kuten talletuksia, nostoja, shekkien kirjoittamista ja laskujen maksamista. Voit myös säästää rahaa ja ansaita korkoa sijoituksestasi. Useimmille pankkitileille tallennetut rahat ovat liittovaltion vakuuttamia

Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), enintään 250 000 dollaria yksittäisille tallettajille ja 500 000 dollaria yhteisesti pidettäville talletuksille.

Pankit tarjoavat myös luottomahdollisuuksia ihmisille ja yrityksille. Rahat, jotka talletat pankkiin-lyhytaikainen käteinen-käytetään lainaamiseen muille pitkä-aikainen velka kuten autolainat, luottokortit, kiinnityksetja muut velka -ajoneuvot. Tämä prosessi auttaa luomaan likviditeettiä markkinoilla - mikä luo rahaa ja pitää tarjonnan käynnissä.

Aivan kuten mikä tahansa muu liiketoiminta, pankin tavoite on ansaita voitto omistajilleen. Useimpien pankkien omistajat ovat heidän osakkeenomistajat. Pankit tekevät tämän veloittamalla enemmän korkoa lainoista ja muista veloista, joita he myöntävät lainanottajille kuin mitä he maksavat säästövälineitä käyttäviltä ihmisiltä. Yksinkertaisella esimerkillä pankki, joka maksaa 1% korkoa säästötileille ja veloittaa 6% korkoa lainoista, saa omistajilleen 5% bruttovoiton.

Pankit vaihtelevat sen mukaan, missä ne sijaitsevat ja ketä he palvelevat-pienistä yhteisöpohjaisista laitoksista suuriin liikepankkeihin. FDIC: n mukaan Yhdysvalloissa oli hieman yli 4500 FDIC-vakuutettua liikepankkia Yhdysvalloissa vuodesta 2019.Tämä luku sisältää kansalliset pankit, valtion charter-pankit, liikepankit ja muut rahoituslaitokset. Vaikka perinteiset pankit tarjoavat molemmat tiili ja laasti sijainti ja online-läsnäolo, uusi suuntaus vain online-pankeissa nousi esiin 2010-luvun alussa. Nämä pankit tarjoavat usein kuluttajille enemmän korot ja pienemmät maksut. Mukavuus, korot ja maksut ovat joitakin tekijöitä, jotka auttavat kuluttajia valitsemaan haluamansa pankit.

Erityisiä huomioita

Yhdysvaltain pankit joutuivat voimakkaaseen valvontaan maailmanlaajuisen tilanteen jälkeen finanssikriisi joka tapahtui vuosina 2007 ja 2008. Sittemmin pankkien sääntely -ympäristö on kiristynyt huomattavasti. Yhdysvaltain pankkeja säännellään osavaltion tai kansallisella tasolla. Rakenteesta riippuen niitä voidaan säännellä molemmilla tasoilla. Valtion pankkeja säätelee valtion pankkiosasto tai rahoituslaitosten osasto. Tämä virasto on yleensä vastuussa sellaisten asioiden sääntelystä, kuten sallitut käytännöt, kuinka paljon korkoa pankki voi veloittaa, sekä pankkien tarkastamisesta ja tarkastamisesta.

Kansallisia pankkeja säännellään Valuuttavalvojan toimisto (OCC). OCC -säännökset kattavat ensisijaisesti pankkien pääomatasot, varojen laadun ja likviditeetin. Kuten edellä todettiin, FDIC säännellään lisäksi pankkeja, joilla on FDIC -vakuutus.

The Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki hyväksyttiin vuonna 2010 tarkoituksena vähentää riskejä Yhdysvaltain rahoitusjärjestelmässä finanssikriisin jälkeen. Tämän lain mukaan suurilla pankeilla arvioidaan olevan riittävästi pääomaa jatkaa toimintaansa haastavissa taloudellisissa olosuhteissa. Tätä vuosittaista arviointia kutsutaan a stressitesti.

Pankkien tyypit

Vähittäispankit käsitellä erityisesti vähittäiskuluttajia, vaikka joissakin globaaleissa rahoituspalveluyrityksissä on sekä vähittäis- että liikepankkitoimintoja. Nämä pankit tarjoavat palveluja suurelle yleisölle, ja niitä kutsutaan myös henkilökohtaisiksi tai yleisiksi pankkilaitoksiksi. Vähittäispankit tarjoavat palveluja, kuten sekki- ja säästötilejä, laina- ja kiinnityspalveluja, autojen rahoitusta ja lyhytaikaisia ​​lainoja, kuten tililuottoa. Monet suuret vähittäispankit tarjoavat myös asiakkailleen luottokorttipalveluja ja voivat myös tarjota asiakkailleen valuutanvaihto. Suuremmat vähittäispankit palvelevat usein myös korkean nettovarallisuuden omaavia henkilöitä ja tarjoavat heille erikoispalveluja, kuten yksityinen pankkitoiminta ja varallisuudenhoito. Esimerkkejä vähittäispankeista ovat TD Bank ja Citibank.

Liike- tai yrityspankit tarjota erikoispalveluja yritysasiakkailleen pienyritysten omistajista suuriin yhteisöihin. Päivittäisen yrityspankkitoiminnan ohella nämä pankit tarjoavat asiakkailleen myös muita asioita, kuten luottopalveluja, käteisen hallinta, kaupalliset kiinteistöpalvelut, työnantajapalvelut ja kaupan rahoitus. JPMorgan Chase ja Bank of America ovat kaksi suosittua esimerkkiä liikepankeista, vaikka molemmilla on myös suuret vähittäispankkitoiminnot.

Investointipankit keskittyä tarjoamaan yritysasiakkaille monimutkaisia ​​palveluja ja rahoitustapahtumia, kuten vakuutusta ja avustamista fuusiot ja yritysostot (M&A) -toimintaa. Sellaisina ne tunnetaan pääasiassa rahoituksen välittäjinä useimmissa näistä liiketoimista. Asiakkaita ovat yleensä suuret yritykset, muut rahoituslaitokset, eläkerahastot, valtiot ja hedge -rahastot. Morgan Stanley ja Goldman Sachs ovat esimerkkejä yhdysvaltalaisista investointipankeista.

Toisin kuin edellä luetellut pankit, keskuspankit eivät ole markkinapohjaisia ​​eivätkä ole tekemisissä suoraan suuren yleisön kanssa. Sen sijaan he ovat ensisijaisesti vastuussa valuutan vakaudesta, inflaation ja rahapolitiikan hallinnasta sekä maan rahan tarjonnan valvonnasta. Ne säätelevät myös pääomaa ja varantovelvoitteet jäsenpankeista. Jotkut maailman suurimmista keskuspankeista ovat Yhdysvaltain keskuspankki, Euroopan keskuspankki Bank, Englannin keskuspankki, Japanin keskuspankki, Sveitsin keskuspankki ja Kansanpankki Kiina.

Pankki vs. Luottoliitto

Luotto -osuuskunnat vaihtelevat kooltaan pienistä yhteisöpohjaisista yhteisöistä suurempiin, joilla on tuhansia sivukonttoreita eri puolilla maata. Aivan kuten pankit, luotto -osuuskunnat tarjoavat tavanomaisia ​​rahoituspalveluja asiakkailleen, joita yleensä kutsutaan jäseniksi. Näihin palveluihin kuuluvat talletus, vetäytyminenja perusluottopalvelut.

Mutta näiden kahden välillä on joitain luontaisia ​​eroja. Vaikka pankki on voittoa tavoitteleva yhteisö, luottoliitto on voittoa tavoittelematon järjestö, jota perinteisesti johtavat vapaaehtoiset. Osallistujat luovat, omistavat ja käyttävät niitä yleensä verovapaita. Jäsenet ostavat osakkeita osuuskunnasta, ja rahat yhdistetään yhteen luottoliiton luottopalvelujen tarjoamiseksi. Koska ne ovat pienempiä kokonaisuuksia, ne tarjoavat yleensä rajallisen valikoiman palveluja pankeihin verrattuna. Heillä on myös vähemmän paikkoja ja automaatit (Pankkiautomaatit).