Millä 401 (k) suunnitelmilla on alhaisimmat kulusuhteet?

A 401 (k) suunnitelma on yksi arvokkaimmista sijoitusvälineistä eläkesuunnittelussa. Yksittäiset 401 (k) -suunnitelmat ovat tyypillisesti työnantajan sponsoroimia ja ne ovat osa työntekijöiden etuusohjelmia. Suuret yritykset perustavat usein 401 (k) ajoneuvoa auttaakseen työntekijöitä suunnittelemaan eläkkeelle siirtymistä ja tarjoamaan työnantajalle vastaavia maksuja tarjoamiensa palkkojen lisäksi. Pienyritysten omistajilla on vähemmän vaihtoehtoja, joten heidän on keskityttävä kaikkiin niihin liittyviin menoihin päätettäessä, mitä 401 (k) -etusuunnitelmaa he tarjoavat.

Perinteiset 401 (k) sijoitusvälineet

Työnantajat tarjoavat yleensä perinteisiä 401 (k) sijoitusvälineitä, jotka sisältävät veroja ennen veroja. He voivat myös tarjota verojen jälkeisiä maksuja Roth 401 (k) -suunnitelman kautta. Riippumatta työnantajien tarjoamasta eläkesijoitusvälineestä, 401 (k) -suunnitelman ensisijainen hyöty on sen etu vastaava ominaisuus. Täsmäytyksen myötä työnantajat maksavat saman summan kuin työntekijä työnantajan sponsoroimaan 401 (k) sijoitusvälineeseen tiettyyn prosenttiin asti, yleensä noin 3%.

401 k) Ajoneuvot

Kun suuret yritykset toimivat suunnittele sponsoreita, heillä on ylellisyyttä työskennellä lähes minkä tahansa 401 (k) -toimittajan kanssa sijoitusalalla. Lähes kaikilla sijoitusyhtiöillä on käytettävissä 401 (k) suunnitelmaoptiota. Suunnitelma 401 (k) edellyttää myös järjestelmänvalvojaa, joka voi olla suunnitelman tarjoaja, jos sijoitusyhtiö tarjoaa hallintopalveluja yhdessä 401 (k) -suunnitelmien kanssa. Yritys voi palkata erillisen järjestelmänvalvojan yksittäisille 401 (k) henkilöstösuunnitelmille.

Jos olet pienyrittäjä, sinulla ei ole ylellisyyttä työskennellä minkään alan 401 (k) -palveluntarjoajan kanssa. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö sinulla olisi vaihtoehtoja. Kolme pienyritysten johtavista 401 (k) -suunnitelmista ovat Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) ja Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) on valmistaja Merrill Lynch, ja se tarjoaa yhden yksinkertaisimmista ja kätevimmistä 401 (k) -suunnitelmista työnantajalle. Suunnitelman laatiminen kestää noin 30 minuuttia.

Maksut ovat vähäisiä suunnitelmasta, ja maksut ovat vähennyskelpoisia pienyrityksille. Merrill Edge -suunnitelma tarjoaa myös lukuisia mallivalikoimia työntekijöille. Sen mallisalkkuoptiot eivät kuitenkaan ole yhtä vankka kuin optiot suunnitelmista, joissa on kattavat salkunhoitopalvelut, kuten Vanguard ja Fidelity.

Merrill Edge 401 (k) -suunnitelman maksut ja kulut ovat vähäiset. Suunnitelma tarjoaa alhaisen kattavan kulusuhde / 0.52%. Tämä kulusuhde sisältää sijoitusluottamusmaksun, osallistujapalvelumaksun ja tilinhoitomaksun.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) tarjoaa kaikki 401 (k) -sijoitusajoneuvon perusominaisuudet valinnaisilla hallintopalveluilla Vanguard. Yksi Vanguard 401 (k): n suurimmista eduista on, että se sallii kaikkien osallistujien käyttää Vanguardin rahastoa.

Kaiken kaikkiaan maksut ja kulut vaihtelevat kunkin suunnitelman osalta. Useimpien suunnitelmien kattava kulusuhde on kuitenkin tyypillisesti 0,52%. Lisäksi Vanguardin sijoitusrahastot tarjoavat joitakin alan alhaisimmista kulusuhteista.

Yksi Vanguard 401 (k): n haittapuoli on sen hintarakenne. Suunnitelman vuosittainen kirjanpitomaksu lasketaan osallistujaa kohden, ja yritykset, joilla on pienempi osallistujamäärä, voivat maksaa korkeamman kirjaamismaksun.

Fidelity 401 (k)

The Fidelity 401 (k) on myös fiksu vaihtoehto pienyrityksille. Se sisältää 401 (k) -suunnitelman perusominaisuudet sekä hallinnollisen palvelun Fidelityn kautta.

Työnantajat odottavat keskimääräiseksi kulusuhteeksi 0,52%. Samoin kuin Vanguard, Fidelity tarjoaa mallisalkkuja, jotka sisältävät omia varojaan, mikä on usein houkuttelevaa työnantajille ja sijoittajille.

Yksi Fidelity 401 (k) -suunnitelman haittapuoli on, että se palvelee ensisijaisesti työnantajia, joilla on vähintään 20 työntekijää. Pienyrityksille, joissa on alle 20 työntekijää, tämä suunnitelma voi tulla kalliiksi.

401 (k) Kulusuhteet

Kun olet ilmoittautunut 401 (k) -järjestelmään, olitpa sitten suuri tai pieni yritys, sinun vastuullasi on hallita suunnitelman kustannuksia. Mutta tämä voi olla hankalaa, koska investointeihin on vain tiettyjä vaihtoehtoja, kun työnantaja valitsee suunnitelman. Kannattaa seurata tarkasti vaihtoehtoisia kustannuksia 401 (k) sijoituksistaan, mutta pitää myös mielessä, että suunnitelmasi sponsori kattaa todennäköisesti suurimman osan sijoitusvälineeseen liittyvistä maksuista. Vastuusi voi olla hyvin pieni.

Kokonaiskustannussuhde

401 (k) -suunnitelman kulusuhde on sama kuin palkkioina maksamasi summa jaettuna kokonaisinvestoinnilla. 401 (k) -sijoittajille jotkut 401 (k) sijoitusvälineen keskeisistä palkkioista ovat tiedossa hallinnointipalkkiot, sijoitusluottamusmaksut, suunnitelman hallintomaksut ja yksittäisten tilien ylläpito maksut. Nämä maksut ovat vakio 401 (k) -suunnitelmassa. Sijoittajien odotetaan saavan likimääräisen kattavan 401 (k) kulusuhteen 0,3–2%.

Sijoittaja voi hallita joitakin 401 (k): n kustannuksista valitsemillaan sijoituksilla. Kokonaiskustannussuhdetta on mahdollista alentaa valitsemalla yksittäisiä sijoituksia pienemmillä kulusuhteilla. Jos suunnitelmasi kulusuhde on kuitenkin yli 2%ja olet tarkoituksellisesti valinnut sijoitukset, joilla on alhaisimmat palkkiot, salkun vaihtoehtoiset kustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.