Matala/ei dokumentaatiota Lainan määritelmä
Mikä on vähäinen tai ei lainkaan dokumentaatiolaina?
Laina, jolla on vähän tai ei lainkaan asiakirjoja, sallii mahdollisen lainanottajan hakea asuntolainaa ja antaa vain vähän tai ei lainkaan tietoja työstään, tuloistaan tai omaisuudestaan. Näiden lainojen sääntely on kehittynyt merkittävästi vuoden 2008 jälkeen, mutta ne ovat edelleen vaihtoehto joillekin lainanottajille epätavanomaisissa taloudellisissa tilanteissa.
Kuinka matala tai ei lainkaan dokumentaatiolaina toimii
Lainanottajilla, jotka etsivät näitä tuotteita, on yleensä epätavallisia tulovirtoja, joita voi olla vaikeampi dokumentoida perinteisessä asuntolainahakemuksessa. Esimerkkejä voivat olla vaihtoehtoiset sijoitukset tai itsenäiset ammatinharjoittamisjärjestelyt, joissa lainanottaja minimoi tuloraportoinnin verotusta varten. Lainat, jotka harkitsevat näitä lainoja, keskittyvät yleensä hakijan lainoihin luottotiedot, kyky suorittaa tavallista suurempi käsiraha ja tavanomaiset asiakirjat, kuten tiliotteet. Näiden lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin perinteisesti dokumentoidut asuntolainat.
Alhaisen/ei dokumentaatiolainan alkuperä
Alhainen/ei asiakirjoja koskeva laina saattaa kuulostaa takaiskuilta ennen vuotta 2008 valehtelijalainoille ja subprime luotonanto, mutta se on edelleen vaihtoehto joillekin asuntoluottoalan segmenteille. Termin juuret ovat vuoden 2008 kiinteistöonnettomuudessa. 2000-luvun alussa ja puolivälissä lainanantajat, jotka tunsivat painetta myöntää lainoja edullisemmin termit löysensivät dokumentaatiovaatimuksia siinä määrin, että vähäisen dokumentoinnin tuotteista tuli arkipäivää. NINJA -lainat oli yksi näistä tuotteista. NINJA on lyhenne sanoista "ei tuloja, työtä tai omaisuuden todentamista". Lainanantajat usein antoivat nämä lainat lainanottajille perustuvat puhtaasti heidän luottotietoihinsa ilman muita asiakirjoja henkilön kyvystä tehdä maksuja.
NINJA ja muut vähäasiakirjoiset lainat sekä subprime-lainauskäytännöt johtivat suoraan vuoden 2008 kaatumiseen. Asuntomarkkinat hidastuivat 2000-luvun puolivälissä, ja lainanottajat eivät kyenneet yhä paremmin pysymään vaadituissa maksuissa. Sulautumiseen liittyviin vastauksiin sisältyi vuoden 2008 sääntö, jonka Federal Reserve hyväksyi Totuus lainalaissa (TILA) edellytti, että lainanantajat tarkistivat lainanottajan kyvyn suorittaa maksuja kaikista lainoista, joissa korko oli korkeampi heikomman hakijaprofiilin vuoksi. 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki seurasi, ja muutos Dodd-Frankiin, joka tunnetaan nimellä kyky maksaa takaisin sääntö on viimeistelty Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB) tammikuussa 2013. Tämä sääntö edellytti, että lainanantajat määrittävät asianmukaisesti lainanottajan kyvyn suorittaa vaaditut kuukausittaiset asuntolainat. Lainanantajille, jotka eivät ole sitä tehneet, määrätään Yhdysvaltain kongressin määräämät seuraamukset.
Alhaisten/ei lainattujen lainojen palautus
Monet riskialttiista lainausluokista, joilla ei ole dokumentaatiota, kuten NINJA-lainat, katosivat vuoden 2008 kaatumisen ja Dodd-Frankin jälkeen. Takaisinmaksusääntö mahdollisti kuitenkin jonkin verran tilaa vähäasiakirjoisille lainoille, mukaan lukien luokka, joka tunnetaan nimellä vaihtoehtoista dokumentaatiota lainoja.
Vuoden 2018 laki, jolla kumottiin osa Dodd-Frank-laista, löysensi standardeja mahdollisille lainoille, jotka katsottiin hyväksyttäviksi kiinnityksiksi. Tämä laki ei vaikuttanut kykyyn maksaa takaisin, mutta laki helpotti lainanottajien välttää dokumentoinnin vähäisyys. Monet pienemmät pankit vaativat tätä oikaisua väittäen, että Dodd-Frank-rajoitukset olivat tarpeettoman rasittavia näille pankeille. He väittivät, että kansalliset lainanantajat olivat luopuneet riskialttiimmista lainoista, jotka voisivat osoittautua hyödyllisiksi paikallisille pienemmät pankit voisivat tukea kiinteistömarkkinoiden elpymistä lempeämmin lainauskäytännöt.