Kuinka paljon sairausvakuutus maksaa? Hintatekijät

Paljonko sairausvakuutus maksaa? Yhdysvalloissa amerikkalaiset maksavat sairausvakuutuksista hurjasti erilaisia ​​vakuutusmaksuja kuukausittain. Vaikka nämä palkkiot eivät määräydy sukupuolen tai olemassa olevien terveysolosuhteiden perusteella, kiitos Edullinen hoitolaki, monet muut tekijät vaikuttavat siihen, mitä maksat. Tutkimme alla olevia tekijöitä auttaaksemme sinua ymmärtämään, kuinka paljon saatat maksaa sairausvakuutuksesta ja miksi.

10 vakuutusmaksuihin vaikuttavaa tekijää

Monet tekijät, jotka vaikuttavat siihen, kuinka paljon maksat sairausvakuutuksesta, eivät ole sinun hallinnassasi. Siitä huolimatta on hyvä ymmärtää, mitä ne ovat. Tässä on 10 keskeistä tekijää, jotka vaikuttavat sairausvakuutusmaksujen hintaan.

1. Osavaltioiden ja liittovaltion lait määräävät, mitä sairausvakuutuksen on katettava ja kuinka paljon vakuutuksenantajat voivat veloittaa
2. Olitpa vakuutettu työnantajan ryhmäsuunnitelma tai ostat sen itse
3. Sinun tulosi. Pienipalkkaiset työntekijät maksavat yleensä enemmän työnantajien kautta, mutta voivat maksaa vähemmän liittovaltion tai osavaltion vaihdon kautta tukien vuoksi
4. Työnantajasi koko. Vakuutus on yleensä halvempaa suurissa yrityksissä
5. Tila, jossa asut
6. Missä asut. Vakuutusmaksut ovat yleensä pienempiä kaupunkialueilla kuin maaseudulla
7. Missä maakunnassa asut Joillakin maakunnilla on vain yksi suunnitelma, kun taas toisilla on enemmän kilpailua, mikä voi auttaa alentamaan hintoja
8. Valitsemasi suunnitelman tyyppi. Ensisijaiset tarjoajaorganisaatiot (PPO) ja platinasuunnitelmat liittovaltion kautta sairausvakuutusmarkkinat maksaa yleensä eniten
9. Ikäsi. Vanhemmat ihmiset voivat maksaa jopa kolme kertaa enemmän
10. Tupakan käyttö. Tupakankäyttäjien palkkiot maksavat jopa 50% enemmän

Työnantajien tarjoama kattavuus vaikuttaa useimpiin suurimpiin tekijöihin, jotka määräävät, kuinka paljon kattavuus maksaa ja kuinka kattava se on. Katsotaanpa tarkemmin.

Työntekijöiden sairausvakuutusmaksut

Jos työskentelet suuren työnantajan palveluksessa, sairausvakuutus voi maksaa yhtä paljon kuin uusi auto, Kaiser Family Foundationin vuoden 2019 työnantajan terveyshyötytutkimuksen mukaan. Kaiser havaitsi, että keskimääräinen vuotuinen perhevakuutus oli 20 576 dollaria vuonna 2019,joka oli lähes identtinen Honda Civicin perushinnan kanssa.

Perheet maksoivat keskimäärin 6 015 dollaria kustannuksiin, mikä tarkoittaa, että työnantajat ottivat 71% palkkiolaskusta. Yksittäisen työntekijän keskimääräinen palkkio vuonna 2019 oli 7 188 dollaria. Siitä työntekijät maksoivat 1 242 dollaria eli 17,2%.

Kaiser mukana terveydenhuolto -organisaatiot (HMO), Ensisijaiset tarjoajaorganisaatiot (PPO), palvelupisteiden suunnitelmia (POS) ja korkeat vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat säästövaihtoehdolla (HDHP/SO) keskimääräisten vakuutusmaksujen saavuttamiseksi. Se havaitsi, että julkiset postilaitokset olivat yleisin suunnitelmatyyppi, sillä ne vakuuttivat 44 prosenttia katetuista työntekijöistä. Vaikka korkeat vähennyskelpoiset terveyssuunnitelmat säästövaihtoehdolla kattoivat 30% vakuutetuista työntekijöistä.

Työntekijöiden keskimääräiset vakuutusmaksut vuonna 2019
Työntekijäosuus	Perhe	Yksilöllinen
Vuodessa	$6,015	$1,242
Kuukaudessa	$501.25	$103.50

Lähde: Kaiser Family Foundation.

Tietenkin, mitä työnantajat käyttävät työntekijöidensä sairausvakuutukseen, jää vähemmän rahaa palkkoihin. Työntekijät siis oikeastaan ​​maksavat enemmän palkkioistaan ​​kuin nämä luvut osoittavat. Itse asiassa yksi syy siihen, että palkat eivät ehkä ole nousseet paljon viimeisten kahden vuosikymmenen aikana, on se, että terveyskustannukset ovat nousseet niin paljon.

Samaan aikaan, koska työntekijät joutuvat maksamaan sairausvakuutusmaksut ennen veroja, heidän taakkansa voi olla pienempi ihmisistä, jotka ostavat oman vakuutuksensa liittovaltion sairausvakuutusmarkkinoiden tai osavaltion sairausvakuutuksen kautta vaihto. (Tässä artikkelissa "markkinapaikka" ja "vaihto" ovat synonyymejä.)

Minkä tyyppiset suunnitelmat työntekijät valitsevat, vaikuttavat heidän vakuutusmaksuihinsa, vähennyksiinsä, terveydenhuollon tarjoajiensa ja sairaaloidensa valintaan ja voivatko he saada terveyden säästötili (HSA), monien vaihtoehtojen joukossa.

Perheissä, joissa molemmille puolisoille tarjotaan työnantajan sairausvakuutus, yksi suunnitelma voi olla parempi ratkaisu perheelle. On tärkeää verrata niitä. Kumppani, jonka suunnitelmaa ei käytetä, voi sitten kieltäytyä sairausvakuutuksesta ja maksaa ylimääräisen palkan, joka ei mene vakuutuksen pidättämiseen. Tai pariskunta, jolla ei ole lapsia, voi päättää, että kukin valitsee oman yrityksensa suunnitelman.

Henkilökohtaiset sairausvakuutusmaksut pörssissä

Liittovaltion vaihto osoitteessa health.gov on elossa ja kunnossa vuonna 2021, vaikka sen poliittiset viholliset ovat vuosien ajan yrittäneet tappaa sen. Se tarjoaa suunnittelee noin 175 yritystä. Monet valtiot käyttävät omia pörssejään, jotka pohjimmiltaan heijastavat liittovaltion sivustoa, mutta keskittyvät asukkaidensa saatavilla oleviin suunnitelmiin. Voit käyttää jompaakumpaa.

Kukin saatavilla olevista suunnitelmista tarjotaan neljällä kattavuustasolla, joista jokaisella on oma hinta. Hintajärjestyksessä ne on merkitty platina-, kulta-, hopea- ja pronssimerkillä. Vertailusuunnitelma on toiseksi edullisin hopeasuunnitelma, joka on saatavilla sairausvakuutuspörssin kautta tietyllä alueella, ja se voi vaihdella jopa osavaltiossasi. Sitä kutsutaan vertailusuunnitelmaksi, koska se on suunnitelma, jota hallitus käyttää tulojesi ohella määrittäessään mahdollisen palkkatukisi.

Hyvä uutinen on, että hinnat laskevat hieman. Hallituksen raportin mukaan "toiseksi halvimman hopeasuunnitelman keskimääräinen palkkio laskee 4% HealthCare.gov-sivustolla vuodesta 2019 vuoteen 2020 27-vuotiaalle. Kuudessa osavaltiossa keskimääräisten toiseksi halvimpien hopeapalkkioiden maksut laskivat kaksinumeroisin prosenttiosuuksin 27-vuotiaat, mukaan lukien Delaware (20%), Nebraska (15%), Pohjois-Dakota (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) ja Utah (10%)."

Hintatietojen etsiminen syvemmälle

Saat lisätietoja saadaksemme Vuoden 2020 sairausvakuutuspörssin maksullisen maisemakysymyksen lyhyt kuvaus linkitetty lehdistötiedotteen alaosaan. Se paljastaa, että 27-vuotiaiden, jotka ostavat hopeasuunnitelmia, vakuutusmaksut nousevat vähintään 10% Indianassa, Louisianassa ja New Jerseyssä.

Mikä vielä tärkeämpää, se paljastaa, että prosentuaaliset muutokset eivät kerro meille paljon siitä, mitä ihmiset todella maksavat: "Joissakin osavaltioissa, joissa lasku on suurin, on edelleen suhteellisen korkeat vakuutusmaksut ja päinvastoin", lyhyesti toteaa. "Esimerkiksi, vaikka Nebraskan vertailuindeksipalkkio laski 15% [PY19 [suunnitelman vuosi]] 20 PY: een, keskimääräinen 27-vuotisen PY20-vertailujärjestelmän palkkio on 583 dollaria. Toisaalta, vaikka Indianan keskimääräinen PY20-vertailuohjelman palkkio nousi 13% vuoden 19 PY: stä, keskimääräinen 27-vuotias PY20-vertailujärjestelmän palkkio on 314 dollaria. "

Itse asiassa 27-vuotiaan vertailusuunnitelman palkkio vuonna 2020 on mahtava 723 dollaria Wyomingissa. Kuinka monella 27-vuotiaalla on varaa tällaiseen kuukausipalkkioon? Sitä vastoin New Mexicon vuoden 2020 vertailusuunnitelman palkkio 27-vuotiaalle on maan alhaisin, 282 dollaria.

Kaikki nämä numerot koskevat vain 38 osavaltiota, joiden asukkaat ostavat suunnitelmia liittovaltion pörssin kautta osoitteessa Healthcare.gov. Kalifornian asukkaat, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont, Washington ja Washington DC ostavat vakuutuksia osavaltionsa kautta vaihto.

Tukien merkitys

Hyvä uutinen on, että monet ihmiset, jotka ostavat markkinasuunnitelmia, maksavat alhaisempia vakuutusmaksuja hallituksen kutsumien ohjeiden mukaisesti ennakkomaksujen verohyvitykset, joka tunnetaan myös nimellä tuet. Vuonna 2019 88% Healthcare.goviin ilmoittautuneista oli oikeutettu ennakkomaksuihin liittyviin verohyvityksiin.

Mitä nämä tuet ovat? Ne ovat luottoja, joita hallitus soveltaa sairausvakuutusmaksuihin kuukausittain, jotta ne olisivat kohtuuhintaisia. Pohjimmiltaan hallitus maksaa osan vakuutusmaksustasi suoraan sairausvakuutusyhtiöllesi, ja sinä olet vastuussa lopusta.

Voit ottaa ennakkomaksuverohyvityksen jollakin kolmesta tavasta: yhtä suuret määrät joka kuukausi; enemmän toisina kuukausina ja vähemmän toisina - hyödyllistä, jos tulosi ovat epäsäännölliset; tai hyvityksenä verovelvollisuudelle, kun teet vuosittaisen veroilmoituksen, mikä voi tarkoittaa, että olet vähemmän velkaa tai saat suuremman palautuksen. Verohyvitys on suunniteltu siten, että vakuutusmaksut ovat edullisia kotitalouden koon ja tulojen perusteella.

Luotto perustuu arvioituihin vuoden tuloihin, joten jos tulosi tai kotitaloutesi koko muuttuvat vuoden aikana, kannattaa päivittää tietosi osoitteessa Healthcare.gov heti, jotta premium -hyvityksesi voidaan säätää vastaavasti. Tällä tavalla sinulla ei ole epämiellyttäviä yllätyksiä verojaksolla, etkä maksa korkeampia vakuutusmaksuja kuin tarvitset koko vuoden.

Sairausvakuutuksen vähennykset: mitä voit odottaa?

Vakuutusmaksujen lisäksi kaikki sairausvakuutukset kantavat myös omavastuun. Tämä tarkoittaa, että maksat 100% terveysmenoistasi taskusta, kunnes olet maksanut ennalta määrätyn summan. Siinä vaiheessa vakuutusturva alkaa ja maksat prosenttiosuuden laskuistasi, ja vakuutuksenantaja ottaa loput. Useimmat työntekijät ovat yleisen vuotuisen omavastuun piirissä, mikä tarkoittaa, että se koskee suurinta osaa tai kaikkia terveydenhuoltopalveluja. Näin yleiset omavastuut vaihtelivat vuonna 2019:

• 1655 dollaria: Keskimääräinen yleinen vuotuinen vähennys yksittäiselle työntekijälle, työnantajasuunnitelma
• 2271 dollaria: Keskimääräinen vuotuinen vähennys, jos yksittäinen työntekijä oli pienen yrityksen palveluksessa
• 1 412 dollaria: Keskimääräinen vuotuinen vähennys, jos kyseinen yksittäinen työntekijä oli suuren yrityksen palveluksessa

Yksittäinen vähennyskelpoinen mediaani, kelpoisuussuunnitelma ilman tukia Healthcare.gov., Suunnitelman vuosi 2020
Pronssi	Hopea	Kulta
$6,741	$4,604	$1,430

Lähde: Yhdysvaltain Medicare & Medicaid Services -keskukset.

Yksilöt, jotka ovat oikeutettuja alennukset kustannusten jakamisesta (eräänlainen liittovaltion tuki, joka auttaa vähentämään terveydenhuoltomenojen, kuten omavastuiden ja maksaa yhdessä) ovat vastuussa niinkin alhaisista vähennyksistä kuin 115 dollaria niille, joiden kotitalouden tulot ovat lähellä liittovaltion köyhyystasoa. 

Huomautus lyhyen aikavälin suunnitelmista

Jos jätät vuosittaisen ilmoittautumisajan, eikä sinulla ole yhtä syistä, jotka oikeuttavat sinut a erityinen ilmoittautumisaika (SEP), saatat joutua turvautumaan ostaa lyhytaikaisen sairausvakuutuksen joka kestää kolmesta kuukaudesta 364 päivään. Koska nämä suunnitelmat maksavat Kaiser Family Foundationin mukaan yleensä keskimäärin 54% vähemmän kuin vaihto -ohjelmat,voit myös valita sellaisen, jos sinulla ei ole varaa sairausvakuutukseen työnantajasi kautta tai pörssissä (ehkä et ole oikeutettu tukeen).

Ostaja varokaa: Säännöt vaihtelevat osavaltioittain, mutta yleensä voidaan olettaa, että olemassa olevia ehtoja ei sovelleta. hakemustasi ei ehkä edes hyväksytä, jos sinulla on tiettyjä terveysongelmia. Muita yleisiä poissulkemisia ovat äitiyshoito, mielenterveydenhuolto ja reseptilääkkeet. Ja ole varovainen dollarin rajoituksista kattavuudelle. Lyhyen aikavälin suunnitelmat eivät tarjoa samaa suojaa kuin vaihtosuunnitelmat, eivätkä ne välttämättä auta tarpeeksi tai ollenkaan silloin, kun tarvitset kattavuutta eniten.

Bottom Line

Kuinka paljon maksat sairausvakuutuksesta, ei voi arvata. Siihen vaikuttavat monet tekijät, joista harvoista voit hallita (vaikka ehkä on olemassa tapaus lähteä Wyomingista etsimään halvempaa vakuutusta).

Jos ostat suunnitelman Healthcare.govin kautta, voit käyttää hallituksen työkalua arvioida, mihin tukiin olet oikeutettu. Jos ostat vakuutuksia työnantajasi kautta, tarkista avoimet ilmoittautumistietosi heti, kun ne ovat saatavilla, joten sinulla on runsaasti aikaa tarkista vaihtoehtosi, osallistu kaikkiin tiedotustilaisuuksiin ja käytä työnantajasi tarjoamia vertailutyökaluja, joiden avulla voit valita arvokkaimman suunnitelman olla varaa.