Vanishing Premium -käytännön määritelmä

Mikä on Vanishing Premium -käytäntö

Katoava palkkio -politiikka on eräs muoto pysyvä henkivakuutus jossa haltija voi käyttää vakuutuksen osinkoja maksamaan vakuutusmaksunsa. Ajan myötä käteisarvo vakuutuksesta kasvaa siihen pisteeseen, jossa vakuutuksen ansaitsemat osingot vastaavat vakuutusmaksua. Tässä vaiheessa palkkion sanotaan katoavan tai katoavan.

Vanishing Premium -käytännön ymmärtäminen

Palkkiokäytäntöjen katoaminen voi olla asianmukaista kuluttajille, jotka ovat huolissaan pitkän aikavälin vaihteluista tulot, kuten itsenäiset ammatinharjoittajat, ihmiset, jotka haluavat aloittaa yrityksen tai henkilöt, jotka haluavat jäädä eläkkeelle aikaisin.

Jotkut tulevat korkealla vuositasolla palkkio alkuvuosina, jolloin politiikka tarjoaa vaatimattomia etuja. Vakuutusmaksu voi myöhemmin laskea ja etuudet sitten kasvaa. Muilla vakuutuksilla voi olla melko vakaa palkkio ja tietty taso etuja katoamishetkeen saakka. Kussakin tapauksessa käteisarvo yleensä kasvaa ajan myötä.

Katoava palkkio voi sopia kuluttajille, jotka aikovat käyttää vakuutuksen etuja lisäeläkkeinä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Välillä vakuutus tarjoaa vakuutuksenottajille

verotettu etuja, kun taas raha -arvo kerääntyy. Joissakin tapauksissa henkilö käyttää katoavaa palkkiopolitiikkaa yhdessä kiinteistöjen suunnittelu.

Yksi kritiikkiä vakuutusmaksuvakuutusten katoamisesta on se, että jotkut vakuutusten edustajat, jotka olivat myyneet näitä tuotteita aiemmin, kohtasivat syytöksiä siitä, että he ovat johtaneet kuluttajia harhaan siitä, kuinka monta vuotta heidän on maksettava vakuutusmaksuja ennen kuin vakuutus voisi tukea itseään. Tämä tilanne johtui olosuhteista, joissa katoavat vakuutuskäytännöt tulivat voimaan. (Katso alempaa).

Kuluttajat saattavat myös haluta olla varovaisia, etteivät ne luota pääasiassa enimmäishintaan suhteessa vähimmäisvakuutuksiin, koska ansaittu summa voi laskea tämän skenaarion alapuolelle.

Lopuksi on tärkeää, että mahdolliset ostajat ymmärtävät, että käteisarvona hyvitettävä määrä on pienempi, kun korot ovat alemmat kuin politiikassa kuvatut odotukset. jos näin tapahtuu, vakuutuksenottajat voivat päätyä maksamaan vakuutusmaksuja useamman vuoden ajan kuin he ensin luulivat. Tästä syystä katoavan vakuutuspolitiikan ostaminen historiallisesti korkeiden korkojen aikana voi olla huono idea.

Lyhyt historia Vanishing Premium -käytännöstä

Katoavat premium -politiikat olivat suosittuja 1970 -luvun lopulla ja 1980 -luvun alussa nimelliset korot olivat korkealla Yhdysvalloissa. Monet vakuutukset myytiin muodossa koko henkivakuutus. Kuitenkin, kun osinkokorot lopulta laskivat korkoja alhaisemmiksi, vakuutuksenottajien oli pakko jatkaa vakuutusmaksujen maksamista pitempään ajanjaksoon kuin he olivat alun perin odottaneet. Joissakin tapauksissa vakuutusmaksut eivät koskaan kadonneet: katoavat vakuutusmaksut eivät koskaan kadonneet. Vakuutuksenottajat haastoivat oikeuteen väittäen, että heitä johdettiin harhaan.

Pyyntöjä haettiin suuria vakuutusyhtiöitä vastaan, mukaan lukien New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National ja Crown Life Insurance. Crown Life selvitti ryhmäkanteen vakuutuksenottajien kanssa 27 miljoonalla dollarilla. Eräässä tapauksessa, jonka vakuutuksenottaja teki Texasissa, Crown Life sai aluksi 50 miljoonan dollarin tuomion, mutta myöhemmin se ratkaistiin tuomioistuimen ulkopuolella julkistamattomasta summasta. Great West ratkaisi ryhmäkanteensa 30 miljoonalla dollarilla, kun taas New Yorkin henkivakuutus maksoi 65 miljoonaa dollaria.

Negatiivinen julkisuus katoavista vakuutuskäytännöistä johti sääntelytutkimuksiin ja Raha -lehti luetella politiikat yhtenä "kahdeksasta suurimmasta repimisestä Amerikassa" elokuun 1995 kannessaan.

Oikeustieteilijät ehdottavat kuitenkin, että vakuutusyhtiöt eivät ole rikkoneet sopimuksiaan vakuutuksenottajien kanssa. Kirjallisissa sopimuksissa todettiin nimenomaisesti, että tulevia korkolainoja ei taattu ja ne riippuivat vakuutuksenantajien harkintavallasta " Tulevaisuuden taloustapahtumat. "Lisäksi osavaltion lait tarjoavat asiakkaille myös" ilmaisen ulkoasun "ajan, jonka aikana he voivat vetäytyä vakuutuksesta sopimus.

Esimerkkejä Vanishing Premium -vakuutuksesta

Yhden vuoden korot Valtiolainat nousi jopa 16 prosenttiin 1980 -luvun alussa, mutta laski 3 prosenttiin 1990 -luvun alussa.Vakuutusyhtiöt saivat suurimman osan kadonneiden vakuutusmaksujen myynnistä 1980 -luvulla. Mutta kun korot laskivat 1990 -luvulla, he joutuivat asiakkaiden oikeuteen.

Yhdessä tapauksessa Mark Markarian haastoi Connecticutin keskinäisen henkivakuutuksen oikeuteen. Kun Markarian osti henkivakuutuksen vuonna 1987, hänen välittäjänsä sanoi, että hänen olisi maksettava vain 1255 dollarin vakuutusmaksut seuraavien seitsemän vuoden aikana ja 244 dollaria kahdeksantena vuonna. Mutta Markarian sai ilmoituksen Connecticut Mutualilta vuonna 1995 väittäen, että hän oli edelleen velvollinen maksamaan palkkioita.

Muissa tapauksissa esitettiin vastaavia valituksia. Esimerkiksi vakuutusmeklari teki ristivaatimuksen Crown Life Insurance Companya vastaan ​​sen jälkeen, kun asiakas oli nostanut kanteen häntä vastaan. Crownin ennusteiden perusteella välittäjä oli kertonut asiakkaalleen, että heidän vakuutusmaksunsa eivät ylitä 91.520 dollaria, kun itse asiassa asiakkaat myöhemmin oppivat, että vakuutusmaksut eivät koskaan katoa ja voisivat olla yli $800,000.