Pitäisikö minun valita perinteinen tai Rothin eläketili?

Olitpa sitten töissä yksityisessä yrityksessä, voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa tai valtion virastossa, sinulla on nykyään todennäköisesti pääsy eläkesäästöohjelmaan. Sitä voidaan kutsua a 401 (k) suunnitelma, a 403 (b)tai a 457 (b). Se tarjoaa varmasti perinteisen version eläkesäästöohjelmasta, mutta se voi myös tarjota a Roth vaihtoehto.

Tarjoaako se Roth -vaihtoehdon, on työnantajasi päätettävissä. Samoin valikoima sijoituksia, joista voit valita. Suurin osa niistä on sijoitusrahastoja, mutta ne voivat vaihdella erittäin konservatiivisista obligaatiorahastoista erittäin spekulatiivisiin osakerahastoihin.

Seitsemän kymmenestä työnantajasta, jotka tarjoavat eläkesuunnitelman, sisältää Roth -vaihtoehdon, vaikka vain noin 23% työntekijöistä valitsi sen kahden eri tutkimuksen mukaan.

 

Kannattaa harkita. Roth voi olla hieman enemmän tuskaa työvuosillasi vastineeksi paljon enemmän voittoa, kun siirryt eläkkeelle.

Roth vs. Perinteinen

Kun sijoitat Roth-tilille, maksat verojen jälkeisillä dollareilla. Mutta kun nostat rahaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, olet velkaa nollaan veroja. Sijoitustuotot ovat ajan mittaan verottomia, ja olet jo maksanut tuloverosi osuudestasi.

Jos sijoitat perinteiseen eläketiliin, maksat dollareilla ennen veroja. Verotettavaa tuloa vähennetään maksamallasi summalla. Tämä pehmentää kotiinkorvauksen menetyksen vaikutusta. Kun olet jäänyt eläkkeelle, olet tuloveroilmoituksissasi ennen veroja asettamiasi dollareita ja sijoitetun pääoman tuotosta.

Muut erot

On olemassa muutamia muita eroja, joilla ei ole sinulle suurta merkitystä ennen eläkkeelle siirtymistä. Perinteisen tilin sijoittajien on aloitettava ottaminen vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 72 -vuotiaana. Aiemmin jouduit lopettamaan osallistumisen perinteiseen IRA: han samassa iässä, kun RMD: tä vaadittiin.

Vuodesta 2020 lähtien, koska Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle siirtymiseen (SECURE) Act vuodesta 2019, voit osallistua perinteiseen IRA: han missä tahansa iässä niin kauan kuin sinulla on tuloja. Kumpikaan rajoitus ei koske Roth -tiliä.

Voit valita molemmat

Jos työnantajasi tarjoaa sekä perinteisiä että Roth -vaihtoehtoja, voit halutessasi jakaa rahat näiden kahden kesken. Et voi maksaa enempää kuin kummankin tai molempien sallittu enimmäismäärä.

Varten molemmat 401 (k) ja 403 (b), eli 19 500 dollaria vuodelle 2021, ja lisäksi 6500 dollaria (6 000 dollaria vuodelle 2019), jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Suunnitelman 457 (b) rajoitukset ovat samat paitsi, että voit maksaa jopa 39 000 dollaria vuonna 2021, jos olet kolme vuotta tai vähemmän eläkeiän jälkeen.

Työnantajasi voi asettaa muita rajoituksia maksamallesi summalle.

Voit muuttaa mielesi

Voit jopa muuttaa mieltäsi milloin tahansa siirrä perinteinen tili Roth -tilille, tai päinvastoin.

Muista vain, että jos muuntat perinteisen tilin Roth -tiliksi, olet verovelvollinen kyseisen verovuoden saldosta. Jos muutat Rothin perinteiseksi IRA: ksi, maksetut verot palautetaan tilillesi.

Lisää huomioon otettavia tekijöitä

Jos työnantajasi antaa sinulle mahdollisuuden osallistua kumpaan tahansa, seuraavat ovat henkilökohtaisia ​​tekijöitä, jotka saattavat viitata Roth -vaihtoehdon suosimiseen:

• Sinulla on vielä muutama työvuosi aikaa säästää eläkkeelle.
• Olet matalan verokannan piirissä tänään tai olet melko varma siitä veroluokka on korkeampi eläkkeelle siirtyessäsi.
• Et halua koskaan joutua maksamaan veroja sijoituksistasi ansaitsemastasi rahasta tililläsi.
• Jos sinulle tapahtuu jotain, haluat olla varma, että perillisesi säilyttävät mahdollisimman suuren osan perinnöstään.
• Voit hoitaa maksun rasituksen osana verotettavaa tulojasi kuukausi toisensa jälkeen.

Syitä pysyä perinteisessä eläketilissä voivat olla:

• Sinulla on tällä hetkellä erittäin tiukka budjetti. Se on helpompi puristaa tarpeeksi perinteiseen ennen veroja suoritettavaan maksuun, koska osa näistä rahoista palautuu sinulle välittömästi pienempänä verona palkkastasi.
• Odotat olevan alemmassa veroluokassa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Veroprosentteja on mahdotonta ennustaa, mutta monilla ihmisillä on pienemmät tulot eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ja siksi he ovat velvollisia pienemmälle tuloverolle.
• Olet lähellä eläkeikää. Näillä verotettavilla ilmoituksilla on vielä muutama vuosi, ei vuosikymmeniä.